Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Небольшой относительно долг, большой ежемесячный платеж и крошечный%списания, что делать?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Начинать избавляться от проблем следует с полного понимания методов работы банков. Финансовые организации в этом похожи и работают по одинаковой схеме, поэтому и варианты избавления от обязательств одинаковы.
Заемщику, желающему избавиться от долгов, в первую очередь следует их оценить. В зависимости от размера суммы, определяется порядок действий банков. Работают разные способы привлечения клиента к ответственности, но они одинаковы для всех организаций.
Как избавиться от долгов — пошаговая инструкция
Чтобы избавиться от долгов, важно не только остановить траты, но и начать зарабатывать больше. Это закономерно, что каждый человек хочет жить лучше, чем жил до этого, чтобы у него больше не возникало потребности занимать деньги.
Формула успешных людей, как известно – это не тратить меньше, а зарабатывать больше. Поэтому они обращаются к нескольким проверенным методам увеличения дохода:
- Смена работы. Если человеку не нравится то, что он делает – он не преуспеет и может не рассчитывать на рост заработной платы. Чтобы выполнять обязанности хорошо, нужно: а) увлекаться своим делом; б) иметь хорошие отношения с коллективом; в) видеть перспективы для развития на рабочем месте.
- Отсутствие жалости к себе. Не стоит впадать в отчаяние из-за большого долга и маленького заработка. Важно непременно настроиться на успех – искать новые возможности, работать больше, чем раньше – и результат придет как вознаграждение за упорный труд и позитивное мышление.
- Создание дополнительного дохода. Глупо продолжать делать то, что делал раньше, и ждать другого результата. Чтобы увеличивать заработок, необходимо постоянно двигаться и искать новые способы. В современный век интернета это значительно проще – можно делать деньги, занимаясь любимым делом и предлагая воспользоваться своими услугами в режиме онлайн. Это не значит, что нужно бросать постоянное место работы – такую деятельность можно совмещать, и плоды трудов будут приятным удивлением.
Банк может предложить клиенту перекредитоваться — открыть новый заем на более выгодных условиях и закрыть старый.
Перекредитоваться (рефинансироваться) можно и в стороннем банке, подыскав подходящие условия. Эксперты считают, что если при длительном кредитовании разница процентной ставки составит 3-5%, прибегнуть к рефинансированию будет выгодно.
Услуга поможет погасить сразу несколько кредитов, объединив их в один. Платить по одному займу легче, чем по нескольким, с разными ставками и сроками выплат.
Чтобы рассчитывать на возможность рефинансирования, у заемщика должна быть хорошая кредитная история.
Я закончила второй институт и поняла, что помимо бухгалтерии на работе, есть еще и личные финансы и там тоже нужно вести учет. Я поняла, что чем больше я буду знать все о деньгах, тем быстрее смогу погасить кредит.
Чтобы научиться кататься на горных лыжах нужен тренер, который этому научит. Можно, конечно, научиться и самой. Но с тренером это можно сделать гораздо быстрее и безопаснее.
Поэтому рекомендую вам найти тренера, а вернее специалиста по личным финансам, и начать с ним постигать азы финансовой грамотности.
Так получилось, что в моей семье «никогда не было денег». Мама много работала, папа платил алименты на меня. Но денег все равно не хватало.
Сейчас я уже, пройдя много тренингов, понимаю, что моя мама просто не умела «считать деньги». Она «боролась всегда за выживание», и деньги «утекали как вода», их всегда было мало.
Ничего нельзя было попросить, даже спустя много времени, оказалось, что я «должна за все, что делали или дарили мне и моему сыну» мои близкие.
Вот я выросла с этим пониманием, что «я всем и всегда должна». И никак долго не могла избавиться от этой мысли. Это все оказалось просто «родом из детства» и убеждения, которые были навязаны мне извне.
Я долго меняла свои убеждения. Потому что понимала, что никак мне не выбраться из долгов, если я буду думать так о деньгах, как думала прежде.
Существует всего два вида кредитов: аннуитетный (чаще всего нам его и предлагают) и дифференцированный (он предполагает меньшее количество %, которые платит заемщик).
Аннуитетный кредит предполагает, что вначале банк берет все % за пользованием кредитом, и сумма самого основного долга по кредиту уменьшается очень медленно. Поэтому-то и нужно выплачивать сумму сверху, какую можете. Она очень сильно уменьшает сумму% по кредиту. Так как эта сумма идет в счет погашения основного долга. А % банк начисляет всегда на оставшуюся сумму кредита.
Например, взят кредит на сумму 1 миллион рублей, и через 14 лет нужно отдать 2 млн. 200 тыс. рублей. Проценты очень большие, как видите. Но выплачивая вперед, то есть погашая сумму кредита и внося платежи сверх этой суммы человек уменьшил срок кредита на 7 лет и, соответственно, % по кредиту получились гораздо меньше, 550 тыс. рублей вместо 1 млн. 200 тыс. рублей.
Банку выгодно давать аннуитетные кредиты, так он больше зарабатывает на процентах.
Но все же необходимо думать о своем финансовом благополучии и искать выгодные варианты для более быстрого погашения кредита.
Дифференцированный кредит более выгодный, поскольку он считается по формуле сложных процентов. Вы платите все время одинаковую сумму несмотря на то, что нужно платить меньшую сумму. Например:
- Вы взяли кредит на 100 тыс. рублей
- под 20% годовых процентов по нему
- сроком на 2 года (24 месяца)
- Ежемесячный платеж 10 тыс. рублей
Если вы каждый месяц так и будете платить по 10 тыс. рублей, то с долгом рассчитаетесь через 21 месяц. Экономия составляет 3 месяца.
- ① Лучший вариант (как сделала я)
Этот способ на момент взятия ипотеки был мне совсем незнаком. Но как-то интуитивно я платила определенную сумму и еще всегда сверху. Я понимала, что так процентов мне придется платить гораздо меньше.
Сейчас после почтения многих книг, в том числе и Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа», я это знаю достоверно, что этот способ помогает быстрее всего избавиться от долговой ямы.
Если у вас кредит по нескольким картам, то все равно назначьте себе сумму, которую вы сразу после получения зарплаты будете сверху переводить на кредит. Не скрою, что это сильно напрягает финансово. Но все-таки так вы гораздо быстрее сможете погасить долг.
Гасите кредит по той карте в первую очередь, где у вас самая маленькая сумма. Вы таким образом быстрее погасите кредит именно по этой карте.
Потом беритесь за следующую карту и тоже также платите сверху, например, 2-5 тысяч рублей. Долг будет все меньше и меньше.
А вот по потребительскому кредиту дам вам совет. Разрежьте эту карту пополам. И гасите этот долг. И никогда больше не берите его. Потому что ценность вещей высока в том случае, когда вы на нее накопите сами.
Если клиент платит по кредиту или займу крошечную сумму вместо положенного платежа, то у него возникает просроченная задолженность. Вместо того, чтобы вернуть оговоренную сумму кредитору, заемщик переносит оплату на более поздний срок. Фактически, клиент нарушает сроки возврата.
Поэтому тактика небольших платежей не принесет заемщикам успеха. С момента возникновения просроченной задолженности данные о просрочках передаются в бюро кредитных историй. Испорченная кредитная история может помешать в будущем получить новый кредит.
Также кредитор будет начислять штрафы и пени на сумму долга. И, как мы убедились выше, кредитор может расторгнуть договор и призвать клиента досрочно вернуть деньги. Если заемщик не будет выполнять свои обязательства, то кредитор обратится за защитой своих прав в суд.
Что делать, если платежи по кредитам забирают почти весь доход?
Бабушка расскажет тебе главные секреты экономии, которые помогут тебе быстро накопить на желанную вещь. Во-первых, рассчитай свои расходы. Определи список трат, на которых ты сможешь сэкономить. Старайся более тщательно делать покупки в магазине. Посмотри, может быть, ты переплачиваешь за бренд и на прилавке есть товары с похожим функционалом по более дешевой цене?
Досрочное погашение кредита предполагает выплату долга банку до истечения срока возврата. Кредитополучатели стремятся сократить время пользования займом, чтобы не выплачивать лишние деньги. Процедура возврата довольно проста, однако финансовым организациям не выгодна потеря прибыли в виде процентов. Раньше даже в договорах специально прописывался запрет на досрочное погашение. Сейчас многое изменилось, условия для заемщиков смягчились, поэтому вернуть долг досрочно можно в любом банке.
Различают два основных способа досрочного возврата долга:
- частичное погашение, при котором клиент вносит на счет средства, превышающие сумму на момент оплаты;
- полное погашение, когда клиент вносит всю сумму и закрывает кредит до истечения оговоренного срока.
Несмотря на упрощение процедуры возврата кредита заемщики часто совершают ошибки и остаются должны банку. Следует знать некоторые нюансы, чтобы правильно рассчитать вносимую сумму.
При частичной выплате кредита досрочно возможны два варианта сокращения долга:
- уменьшение срока возврата полной суммы;
- перерасчет вносимых средств.
При обращении в банк для оплаты части долга сверх оговоренной суммы действия клиента совершаются по следующему алгоритму:
- посещение финансовой организации;
- предъявление паспорта;
- предоставление данных о платежном номере и вносимых средствах;
- уплата денег в кассу;
- получение кассового ордера.
Многие банки списывают внесенную сумму только в день платежа, установленного графиком. Однако некоторые финансовые организации идут навстречу кредитополучателю и принимают взносы до наступления дня выплат. Это выгодная операция, поскольку основная сумма уменьшается к фиксированной дате и, соответственно, снижаются проценты.
За последние 5 лет процедура возврата кредита до окончательного срока заметно упростилась. Документы для осуществления процедуры не нужны, только предоставление кредитной карты, поскольку банк может легко идентифицировать своего клиента. При погашении онлайн, заемщик должен зайти в личный кабинет на сайте банка. Почти у всех банков имеется калькулятор для предварительного перерасчета.
В отделении банка попросят паспорт для идентификации личности и предложат написать заявление по указанному образцу. Вносимые в заявление сведения касаются сроков погашения и суммы.
Образец заявления о досрочном погашении кредита →
Что будет, если платить по кредиту крошечными платежами?
Все основные условия выплаты кредитов прописаны в договоре между банком и кредитополучателем. Однако существуют некоторые особенности для досрочного погашения долга. Чтобы внести сумму для выплаты кредита необходимо:
- Получить сведения об условиях конкретной финансовой организации. В некоторых банках жестко установлены требования к изменению сумм или сроков погашения кредита. Но многие оставляют выбор за клиентом. Необходимо уточнить, нужно ли заранее проинформировать сотрудников о досрочных выплатах.
- Если банк дает возможность выбирать между уменьшением сроков и общей суммы, следует выбирать срок, поскольку чем больше время выплат, тем больше процентов начисляется. Например, если клиент при общей сумме ссуды в 1 млн рублей решил внести 200 тысяч, то при уменьшении срока он сэкономит почти в два раза больше (43000 против 23000).
- В законе определен срок обращения в финансовую организацию за разрешением на досрочное погашение – 30 суток. Банки могут уменьшать время, но никак не увеличивать.
- Погасив долг, обязательно запросите справку о возврате средств и отсутствии задолженностей. Документ выдается быстро и бесплатно. Это послужит гарантией того, что в будущем вам не начислят пени и штрафы за оставшиеся несколько копеек.
- Можно вернуть деньги за страховку. Если вы хотите сохранить страховой полис, то в случае непредвиденной ситуации вам выплатят деньги, даже при отсутствии действующего кредита.
Существует мнение, что кредитная история ухудшается при досрочной выплате долга. Однако это не так. В кредитной истории отражается информация о состоянии долга (закрыт, просрочен, действует), а также данные об одобрениях и отказах в получении ссуды. Когда и как выплачен кредит, в рейтинге не указывается.
Новое законодательное регулирование значительно смягчило действия банков в отношении клиентов. Но это относится только к серьезным кредитным организациям, в микрофинансовых учреждениях существуют значительные риски, о которых необходимо узнать заранее.
Заёмщик хочет скинуть с себя дополнительную финансовую нагрузку и рассчитаться с кредитом быстрее. При этом банк теряет на кредитных процентах существенные суммы, и не слишком приветствует такую тактику заёмщику.
Банки должны получить с заёмщика проценты, которые начислены на срок, предшествующий дню планового погашения займа, и никак не позже, поэтому если при перерасчёте в результате досрочной выплаты всей взятой в кредит суммы, окажется, что заёмщик внёс большую плату, банк должен будет возместить сумму, оказавшуюся за счёт переплаченных процентов – излишней. Банки используют любые легальные средства и способы, пытаясь добиться, чтобы заёмщик выплачивал кредит весь указанный в договоре срок без досрочных погашений. Прямые запреты сегодня запрещены законодательно, поэтому банки применяют косвенные завуалированные приёмы:
- например, устанавливают временный мораторий на досрочную оплату, то есть устанавливают промежуток, в который полностью, или даже частично, но большими, чем указанные в договоре суммы, погасить кредит невозможно
- иногда для разрешения на досрочную оплату нужно собирать дополнительные документы, это не всегда удобно
- заёмщик написал уведомление о досрочном погашении, полном или частичном, но не сделал этого по каким-то причинам, ему может быть начислен штраф
Итак, заёмщик решил платить больше, чем это указано в соответствующем графике, надеясь побыстрее рассчитаться.
Переведя на счёт банка сумму, указанную в документах, добросовестный заёмщик думает, что с этого момента он выполнил все свои обязательства по кредиту, и больше ничего банку не должен. Однако всё оказывается сложнее. Деньги, которые заёмщик пересылает, попадают на некий промежуточный счёт, и банк регулярно снимает с них сумму, равную стандартному платежу по графику. То есть, на самом деле, никакого досрочного погашения не происходит, и когда дополнительные, перечисленные благодаря большим платежам деньги закончатся, сотрудники банка позвонят заёмщику, и сообщат ему о том, что у него имеется задолженность, и о начислении ему штрафа по этому поводу. Как же такое может произойти, ведь добросовестный заёмщик действительно платил большие суммы в надежде выплатить кредит побыстрее? Оказывается, при выплате кредита большими суммами нужно обязательно заранее уведомлять банк о желании списать часть средств досрочно. И делать это приходится каждый раз, когда планируется сделать большую выплату. Заявления о досрочных выплатах нужно посылать не менее чем за месяц до дня очередного планового платежа. Если же этого не сделать, перечисленные в банк средства, превышающие стандартный платеж, останутся на счету. Списывать их никто не будет, ведь это удобно и выгодно кредитной организации.
Иногда в банке утверждают, что заявление писать не надо, и списываться в счёт долга будет любая сумма, лежащая на счету, но это далеко не всегда так. Уведомительное заявление лучше написать, и отдать его в кредитную организацию под роспись. После того как заёмщик уведомил свой банк о части досрочного погашения, ему могут либо снизить срок выплаты по кредиту, и оставить неизменной их сумму, либо оставить неизменным срок, и уменьшить сумму выплат.
Досрочно погасить кредит можно и полностью, и лишь определённой его частью. Процедура погашения во всех банках примерно совпадает, за исключением малозначимых деталей.
Сначала подаётся соответствующее заявление, в котором указывается дата погашения кредита, естественно эта дата должна приходиться на будни – рабочий день банка. В уведомительном заявлении указывается сумма погашения. Банки не настаивают на её определённом минимальном размере, поэтому она сможет быть любой, а так же номер счёта, которого будет происходить списание. После того как крупная сумма будет внесена на банковский счёт, банк выдаёт заёмщику новый график регулярных платежей, рассчитанный по той же схеме, что и раньше. Комиссия за такую операцию не взимается.
За перерасчётом заемщик должен обращаться не менее чем за один месяц до той даты, когда ему следовало бы вносить платёж в очередной раз.
Перед тем как выплачивать дополнительные суммы на погашение, следует ещё раз изучить правила, и убедиться, что в договоре не прописаны ограничения на дату погашения, на его минимальную сумму, она обычно составляет один стандартный регулярный платеж; а также на способ, которым вносится платёж.
Если в договоре упоминаются штрафы или комиссии, связанные с внесением большей суммы, или с частичным погашением раньше срока, они незаконны, можно оспорить их в судебном порядке. Новый график выплат заверяется круглой банковской печатью. Даже если после внесения большой суммы осталось сделать лишь один или два регулярных платежа, график всё равно должен быть составлен и заверен.
Условия кредитов индивидуальны, следовательно, особенности и нюансы досрочного погашения и большей оплаты необходимо уточнять у менеджера кредитного отдела. У него необходимо уточнить также, какая именно сумма считается минимумом для досрочных выплат в данной кредитной программе. Вполне вероятно, что об этом вообще не говорится в договоре, значит, банк не ставит определённых условий и не ограничивает свободу заёмщика. То есть выплачивать можно любую сумму, указав в заявлении, что она идет в счёт погашения.
Банк принимает заявление заёмщика, после чего всю выделенную сумму он кладёт на кредитный счёт. Когда наступит дата регулярного платежа, эти деньги банк спишет и направит на погашение части долга. Важное замечание: кроме той суммы, которая предназначена для досрочного погашения, на счету должна быть и сумма для регулярного платежа.
Также важно, что деньги на счёт нужно перечислять за 5 – 7 дней до даты регулярного платежа, тогда в нужный день они точно поступят, и могут быть списаны.
Если это произошло, и не возникло никаких сложностей, необходимо снова идти к кредитному менеджеру и получить у него уточнённый график, по которому теперь нужно будет совершать регулярные платежи. Чтобы побыстрее выплатить кредит, удобнее выбрать сокращение уменьшение суммы регулярных платежей, это позволит сэкономить на сумме вносимых процентов.
Некоторые банки предлагают только один вариант без права выбора, и это указывается в кредитном договоре. Если при частичном погашении долга будет доступно только снижение ежемесячного платежа, это также будет выгодно заёмщику. Сумма платежей снизится, и можно будет ещё раз накопить на частичное досрочное погашение.
Заёмщик может повторять частичное погашение столько раз, сколько ему необходимо.
Резюме. О чем нужно помнить, при внесении большей суммы денег на кредитный счёт:
- нужно вдумчиво изучить документы, с условиями досрочного погашения
- заранее уведомить банк о намерении внести большую сумму денег с целью досрочного погашения. Уведомление делается за месяц в письменной форме, и включает в себя сумму и дату её внесения
- перед внесением денег нужно уточнить задолженность и проценты на данное время, поэтому деньги удобнее вносить через кассу банка. Это исключит ошибки и неточности суммы
Экономическая целесообразность от такой схемы погашения зависит от того, как именно вносятся ежемесячные платежи. Если кредит аннуитетный, то в начале срока погашения обязательная часть платежа состоит в основном из процентов. И только когда срок выплат переваливает за половину, начинает сокращаться и основная сумма кредита.
После того как определённая часть суммы будет уплачена досрочно, заёмщик может поступить двумя способами: либо оставить срок погашения кредита первоначальным, значительно понизив при этом ежемесячный платёж, либо уменьшить срок выплат. Второй вариант удобнее и во многих случаях более выгоден.
Если же кредит оплачивается по дифференцированной схеме, проценты по нему начисляются на оставшуюся сумму. Поэтому при досрочной частичной оплате уменьшается само тело кредита, а в результате заметная экономия получается и на процентах.
Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!
Как погасить кредит досрочно – советы, распространенные ошибки
Это сложное слово означает новый кредит, который можно потратить только на погашение существующего долга.
Когда
Чтобы выбрать лучший момент для рефинансирования, необходимо следить за экономическими изменениями в стране, в частности, за ключевой ставкой. Она устанавливается Центральным банком и влияет на стоимость кредита, то есть на размер процентов, которые вы платите за использование денег банка. Когда ключевая ставка снижается, падает и стоимость кредитов.
Как это работает
В такие моменты рефинансирование выгодно. После погашения уже имеющегося долга новый кредит нужно будет возвращать по меньшей процентной ставке, и ежемесячный платёж по кредиту уменьшится.
Ключевая ставка постепенно снижается уже несколько лет. В конце 2018 года она равнялась 7,75%, а в декабре 2019 года опустилась до 6,25%. Это значит, что кредиты, полученные год назад, сейчас можно рефинансировать на более выгодных условиях.
Ещё один плюс рефинансирования – в некоторых банках новый кредит можно получить без обеспечения. Имущество, которое находится в залоге, освободится, и вы сможете распоряжаться им по своему усмотрению, например, продать.
Как получить
Чтобы оформить рефинансирование, потребуется такая же процедура, как и при получении кредита. Нужно быть готовым заново проходить проверку, предоставлять документы о своей компании и подписывать кредитный договор. В зависимости от банка получение денег может занять от пары дней до нескольких месяцев.
Перед тем, как подавать заявку на рефинансирование, необходимо уточнить, сколько дней рассматривается заявление о погашении имеющегося кредита. Если не уложиться в этот срок, долг не получится закрыть в ближайший платёж, и нужно будет ждать следующего месяца. За это время придётся платить двойные проценты: и за новый, и за старый кредит.
В этом случае условия кредита остаются прежними, а размер ежемесячного платежа уменьшается за счёт того, что вы досрочно оплачиваете часть основного долга.
Когда
О таком способе стоит задуматься, когда у компании появляется дополнительный доход. Например, если спрос на ваш продукт зависит от сезона, как у продавцов новогодних аксессуаров или зимних атрибутов для машин. Если повышенную прибыль от «жаркого» периода потратить на досрочное погашение кредита, платёж станет меньше в течение остальной части года, когда доходы снижаются.
Как это работает
Проценты по кредиту начисляются на остаток основного долга. Чем он меньше, тем меньше и сами проценты.
Для досрочного погашения кредита необходимо выбрать правильное время.
- Если вы ежемесячно погашаете кредит в одинаковом размере (аннуитетные платежи) – это стоит делать в первой половине срока.
- Если сумма основного долга разбита на равные части, и ежемесячный платёж постепенно уменьшается (дифференцированные платежи) – в любой момент.
Как получить
Порядок досрочного погашения части кредита прописывается в договоре с банком. Обычно необходимо составить заявление за определённое время до даты очередного списания средств и вовремя положить достаточную сумму на счёт. Если у вас есть личный кабинет в интернет-банке или мобильное приложение, сделать это можно онлайн без посещения банка.
Этот процесс технически самый простой, но при этом самый маловероятный. Банк по обращению заёмщика меняет условия кредита и снижает процентную ставку.
Когда
Такой способ может сработать тогда же, когда и рефинансирование, – при уменьшении ключевой ставки. В этот момент банки (в том числе и ваш) начнут снижать проценты по кредитам.
Как это работает
Чтобы клиент не ушёл, когда конкуренты предлагают более выгодные условия, банк может пойти вам навстречу и изменить условия договора. Но это его право, а не обязанность.
Некоторые юридически подкованные заёмщики пытаются доказать, что снижение ключевой ставки – это существенное изменения обстоятельств, которое даёт им право по закону требовать новых условий кредитного договора. Они ссылаются на статью 451 Гражданского кодекса, но если дело доходит до суда, спор решается в пользу банка.
Как получить
Необходимо направить в банк письменное обращение. Исход будет зависеть от внутренней политики кредитной организации и от ваших аргументов. Например, можно перечислить конкретные предложения других банков. При отказе снизить процентную ставку всегда остаётся возможность рефинансировать кредит.
Держать руку на пульсе событий полезно любому предпринимателю. Тогда получится обернуть в свою пользу и то, что происходит в стране, и изменение условий кредитования в других банках. И не упустить возможности для развития своего бизнеса.
Банк выдает новый кредит на погашение старого. Если у заемщика несколько займов в разных банках, то они объединяются в один. В процессе пересчитываются размеры выплат, изменяется валюта кредита или снимается обременение с залога.
Рефинансируют не только потребительские, но и ипотечные, авто и экспресс-займы (реже). Рефинансировать выгодно только крупные суммы, при оформлении рефинансирования на небольшие кредиты тратится больше времени и средств.
Недостаток — можно объединить не более 5 (в отдельных банках 6) кредитов. Кроме того, в ряде случаев требуется получить разрешение банка, который выдал деньги. Часть должников после рефинансирования оформляют новые кредиты — тем самым только усугубляют свое финансовое состояние. Существует мнение, что рефинансирование и реструктуризация не помогают должникам справиться с долгом, а наоборот — наживаются на нем и загоняют в глубокую долговую яму.
Банкротом может стать физическое лицо, чей долг превышает 500 000 рублей, просрочка по платежам более 3-х месяцев, при этом долги превышают стоимость имущества. Должник обращается в Арбитражный суд с соответствующим заявлением, где указывает личные данные и причины своей финансовой несостоятельности. К заявлению прилагает документы-доказательства. В результате решения суда о признании гражданина банкротом, последний освобождается от всех долговых обязательств.
Внимание! По состоянию на 2019 год количество банкротов превысило 600 000 человек. Арбитражные суды удовлетворяют 99,7% исковых требований о несостоятельности.
Минус процедуры банкротства — высокие суммы судебных издержек. Они состоят из уплаты госпошлины, услуг финансового управляющего и адвоката, почтовых расходов. Если у банкрота есть денежные счета, то они будут арестованы; есть имущество в собственности — будет распродано. Во время судебного процесса должнику запрещен или ограничен выезд за границу.
В случае нехватки денег можно найти дополнительный источник дохода — например, устроиться на вторую работу, сдавать в аренду недвижимость, продать ненужные вещи. Очевидно, что мало кто хочет менять привычный порядок вещей. Однако в крайних случаях можно пойти и на такие шаги. Главное помнить, что это не навсегда. После выплаты долга все вернется в прежнее русло.
Некоторые заемщики пересматривают собственные расходы — переходят на более экономный режим трат. Порой даже ежемесячная экономия 15%-20% позволяет выплачивать кредит своевременно. Если заемщику не хватает финансовой грамотности, он обращается за помощью к консультанту. Специалист проанализирует ситуацию и предложит заемщику наиболее верные пути решения.
Внимание! Самое главное — не прятаться от кредитора, не пытаться сменить место жительства или поменять паспорт. Такими методами пользуются только мошенники. Лучший выход — при возникновении проблемы сразу обратиться к сотрудникам банка и разъяснить ситуацию.
В графике погашения вы видите, какого числа и в каком размере нужно заплатить. Но это дата списания средств. Именно в это число автоматическая система проверит состояние счета и спишет с него деньги в размере обязательного ежемесячного платежа.
Даже если вы положите на счет больше, система спишет ровно столько, сколько положено по графику.
Некоторые путают дату списания с датой внесения платежа. Но дело в том, что заплатить вы можете сегодня, а деньги на счет поступят только завтра или даже послезавтра. Тут все зависит от метода оплаты, который использовал заемщика. Есть моментальные, а есть те, проведение платежа по которым занимает несколько дней.
Всегда лучше платить заранее. Такие рекомендации дают все кредитные менеджеры при консультировании заемщика. Лучше делать это минимум за 3 рабочих дня перед датой списания, тогда проблем не возникнет. Например, в графике стоит 17 число: соответственно, лучше сразу взять за правило оплачивать до 14. А если между датами попадают выходные, учитывайте их и платите еще раньше.
Но порой все же случаются ситуации, когда срок погашения кредита поджимает, и остался для оплаты всего один день (то есть уже наступила дата списания). В этом случае нужно пользоваться вариантами оплаты, предполагающими моментальное зачисление денег на кредитный счет.
Банки всегда указывают именно на моментальные методы, точный перечень вариантов лучше уточнять у своего кредитора. Информацию можно получить на его сайте или по телефону горячей линии.
Выгодно ли пытаться платить по кредиту большими суммами
В некоторых банках фигурирует такой термин, как техническая просрочка. Они не спешат начислять пени сразу, как только зафиксируют просрочку. То есть принимают во внимание, что нарушение может случиться не по вине заемщика
На деле нередко случается, что платеж не проходит вовремя по техническим причинам, по вине посредника, который немного задержал проведение транзакции. Банк предполагает, что произошла именно техническая просрочка, поэтому 1-2 суток не начисляет пени. Но учитывайте, что такое правило действует не во всех кредитных компаниях.
Например, ежемесячный платеж — 3500 рублей, но по каким-то причинам на счету оказывается меньшая сумма, допустим, 3450 рублей. Система спишет то, что лежит на счету, и зафиксирует просрочку. То есть на эти недоплаченные 50 рублей будет начисляться пеня. Более того, этот факт может отразиться в кредитной истории, поэтому важно платить по графику.
Если положить больше, то система спишет ровно столько, сколько положено, остальное остается на счету. Можно учесть эти деньги при внесение следующего ежемесячного платежа, положить меньше.
Некоторые полагают, что при внесении большей суммы будет проведено частичное досрочное погашение кредита. Такая операция возможна, но для ее выполнения необходимо направлять в банк заявления. Без него частичное закрытие и пересмотр графика будут невозможными.
Какие у вас есть варианты, если вы платите вовремя, но делать это становится все труднее?
Взять новый кредит под небольшой процент, оплатить им все старые кредиты и оплачивать теперь только один новый кредит (это рефинансирование). Надо обратиться в банк (в тот, где у вас уже есть кредиты или другой), чтобы он выдал вам новый кредит, который пойдёт на оплату всех уже существующих кредитов/микрокредитов/кредитных карт.
К нам часто приходят и звонят люди, на которых наседают коллекторы:
- приезжают к родителям, друзьям и знакомым;
- всячески докучают вашим коллегам и руководителю на работе;
- пишут СМС-ки с угрозами, что сожгут машину, навредят детям;
- всячески гадят и мешают спокойно жить.
В таких случаях мы сразу, без промедления, пишем заявления в полицию и Федеральную службу судебных приставов, потому что ФССП по закону надзирает за коллекторами.
Это действенная мера: звонки быстро прекращаются, даже если полиция отказывается возбуждать уголовное дело. Коллекторы побаиваются приставов, потому что те могут привлекать их к административной ответственности за нарушения. Если агентство коллекторов привлекут к административной ответственности несколько раз, то оно может лишиться лицензии, а без лицензии коллекторы по закону не могут работать.
У БОЛЬШОГО ДЕЛА есть примеры, когда с нашей помощью коллекторов привлекали к административной ответственности.
Раз за вас взялись приставы, значит, кредиторы обращались в суд, и он решил взыскать с вас долги. Кредиторы направили приставам исполнительный лист/судебный приказ, вот те и списывают деньги.
Бывает, что приставы, действительно, списывают с карты все деньги, но делать этого они не могут по закону:
- прожиточный минимум они обязаны оставлять в любом случае, иначе человеку будет просто не на что купить еду;
- приставы не имеют права списывать больше 50% от зарплаты.
Отсрочка — это когда долг можно оплатить не сразу, а через какое-то время.
Рассрочка — это когда долг можно выплачивать частями. Максимальный срок, на который дается рассрочка — 3 года.
Это не пустые слова. Отсрочку и рассрочку действительно можно получить. Мы умеем этого добиваться.
Например, c гражданина взыскивали два долга в общей сумме 136 тысяч рублей. Какое-то время он платил, но потом начались проблемы со здоровьем, его положили в больницу, и надо было покупать лекарства на 10 тысяч рублей в месяц. С учётом этого, если бы гражданин платил по обоим исполнительным листам как раньше, то он бы отдавал кредиторам около 75% дохода. Жить было бы буквально не на что.
Он обратился в БОЛЬШОЕ ДЕЛО, и мы попросили рассрочку платежей:
— определили вместе с гражданином, сколько он может платить в месяц. Вышло, что по 3,9 тысяч рублей каждый месяц в течение 2-х лет он платить сможет (к моменту подачи заявления выплатить осталось 93 тысяч рублей);
— собрали необходимые документы (справки 2-НДФЛ, копию постановления о взыскании на зарплату, несколько выписок из больницы);
— подали заявление.
Итог: нам пошли на встречу. Теперь гражданин платит приемлемую для себя сумму — 3,9 тысяч рублей в месяц. Дело №13-25/2020.
Даже если вам ситуация кажется безвыходной, помочь можно. Оставьте заявку, и мы подумаем, как облегчить ваше долговое бремя. Варианты найдутся.
Оставить заявку
Да, это возможно. Но условия, при которых процедура становится реальной, всегда тяжелые. Придется не только постараться, но также и потратить некоторую сумму денежных средств. К примеру, для того чтобы признать гражданина несостоятельным, необходимо провести арбитражное заседание, подобрать управляющего, собрать обширную доказательную базу. И такое задание придется переадресовать группе профессиональных юристов. Также стоит помнить, что суду понадобится достаточное основание, чтобы счесть ситуацию критической. Если наличествует возможность для погашения своими силами, то навстречу клиенту никто не пойдет. Но есть способы не полностью избавиться от обязательств, а смягчить условия. И вот они реализуются без каких-то требований. Достаточно просто провести разумный анализ и переговорить с банком. Речь про реструктуризацию. А вот рефинансирование – это не вариант, как можно законно списать долги по кредитам. Но зато способ существенно улучшить тарифную ставку, срок, общую стоимость, страховые взносы и многие схожие аспекты. И такой процесс часто запускается не в момент финансовой нужды, а лишь для оптимизации собственных расходов.
Если есть основания – то, разумеется. А просто прекратить выплаты на ровном месте – это весьма опрометчивое решение. Ведь должник, который финансово благонадежен, перестающий оплачивать свои обязательства, вызывает разумные вопросы. Если банк может спустя рукава отнестись к клиенту, который находится в тяжелом положении, посчитав, что даже в судебном порядке от него ничего не добиться. Только подтолкнуть к процедуре банкротства. То с человеком, у которого действительно есть деньги, будут судиться до последнего. Ведь это разумный источник окупаемости инвестиций, нет смысла от него отказываться. А суд, стоит признать, в 9 из 10 случаев встанет на сторону кредитора. Ведь, взглянув правде в глаза, договорные обязательства нарушает как раз должник, а заимодавец выполнил свои обязанности, передав денежную сумму. Поэтому если человек не пытается списать долг по кредиту законно, а просто перестает идти на контакт, то его ждут:
- Звонки, СМС-сообщения.
- Звонки родственникам и друзьям, а также коллегам по работе.
- Выезды менеджера для личных встреч.
- Знакомство с коллекторами и их методами работы.
- Судебное разбирательство.
Стоит понимать, что по простой просьбе банки не станут изменять договорные условия. Их нужно убедить в том, что отказ не выгоден им самим. А для этого, придется наглядно показать и доказать, что финансовое положение на данном отрезке времени у должника изменилось. Что он при всем желании не сможет на должном уровне продолжать платить. И новые штрафы и санкции не приведут к желаемому результату, денег все равно не будет. Также есть причины, по которым банку придется отступить, даже если он не хочет этого делать. Основаниями для изменения условий являются:
- Увольнение с работы, снижение в должности, утрата источника дохода.
- Временное или постоянное состояние нетрудоспособности.
- Травмы и заболевания. Появление нужды в деньгах на лечение. Причем не только лично себя, но и родственников.
- Чрезвычайная ситуация, при которой было испорчено или полностью утрачено ценное имущество.
- Уничтожение не по вине заемщика залогового имущества, которое обеспечивало сделку на данный момент.
До того как дело будет разбираться судом или в порядке мирного соглашения, в первую очередь должна бытьналичествовать просрочка. Именно ввиду нее и накапливаются штрафы, появляются проблемы с оплатой, увеличивается срок отношений и так далее. Несколько просрочек на практике часто увеличивают в итоге тело займа троекратно. Это не преувеличение, работает эффект снежного кома. Более того, он рос бы и дальше просто трехкратный размер установлен законом в качестве предельного. Также еще одним предшествующим фактором считается визит и переговоры с заимодавцем. Но это уже зависит от того, как происходит списание долгов по кредитам. Если в порядке мирного урегулирования вопроса, то, конечно, с банком сначала нужно договориться. А вот если заемщик сам подает в суд, то можно к менеджерам и не ходить. Но лучше все же это сделать. Ведь при наличии реальных оснований для судопроизводства, доказательную базу можно продемонстрировать самим специалистам. И если они признают ее достаточной, то вполне могут отказаться от притязаний даже без разбирательства.
Существует достаточное количество вариантов. А если в скором времени (как обещает Государственная Дума) будет реализован закон об амнистии, то их станет еще больше. Но все эти виды имеют массу отличий. Одни действуют только частично, другие на весь объем. Градация затрагивает и объект. Какие-то процессы направлены сугубо на процент, временной срок или штрафные начисления.
Это не совсем списание кредитного долга с физического лица. Но, в любом случае, значительное улучшение текущих условий. Договор между заемщиком и самим банком о том, что сделка присматривается. Изменения могут претерпевать различные факторы. В частности, выделяют:
- Снижение процента без увеличения времени выплаты. Самый удобный вариант. Но для его получения нужно иметь вескую причину финансовой несостоятельности на данный момент.
- Снижение процента с ростом срока. Его увеличение говорит о том, что полная стоимость займа вырастет, но сильно сократится ежемесячный платеж. И оплата станет проще. Хотя, продолжаться обязательства будут дольше.
- Кредитные каникулы. На определенный промежуток времени полностью останавливается сделка. Никаких штрафов, процентов, платежей.
В зависимости от имеющегося запаса денежных средств заемщик выбирает один из возможных способов погашения действующего кредита досрочно: не полное погашение или полное. Чаще всего выбирают частичное погашение, поскольку полное погашение, хоть и выгоднее, но обходится дороже. При таком варианте должник вносит сумму на счет, которая больше запланированного графиком ежемесячного взноса. После такого внесения график меняется, становясь более выгодным для заемщика.
Даже если в дальнейшем заемщик не будет гасить кредит досрочно, сумма ежемесячного взноса по новому графику будет меньше. Насколько меньше? Это будет зависеть от внесенной суммы и доли, которая уже погашена.
Полное погашение предполагает внесение всей суммы оставшегося долга на счет единовременно, при этом обязательство закрывается досрочно, а должнику возвращается часть процентов за пользование банковскими деньгами. Автоматически все эти действия «провернуть» не получится. Каждый этап, начиная с внесения суммы на счет, и заканчивая возвратом процентов, а также части страховой суммы требует согласования и составления определенных документов. Если сделать это без ведома Сбербанка, средства будут списаны лишь в объеме обычного ежемесячного платежа и заемщик не получит той выгоды, на которую рассчитывал.
Кредит на отпуск. Где выгодно брать?
В случае частичного погашения кредита, банки предлагают заемщикам два варианта: сокращение срока договора, но сохранение размера выплат в первоначальном объеме или сокращение размера ежемесячных выплат при сохранении срока. Сбербанк старается срок сохранить, уменьшив размер ежемесячных выплат по кредиту, второй вариант не предлагается.
Сотрудники банка, составляя новый график, вычитают из суммы оставшейся задолженности (тело кредита + проценты) внесенную денежную сумму. Из получившегося результата вычитаются еще и проценты за сэкономленный период. Например, если внесенная сумма равняется выплатам за 5 месяцев, то и из общей суммы процентов по кредиту нужно отнять сумму процентов за 5 месяцев, пропорционально уменьшив платеж за последующие месяцы. Расчеты можно произвести самостоятельно и проверить насколько честно со своими клиентами поступает кредитная организация.
Хотелось бы особо отметить тот факт, что Сбербанк не всегда возвращает «лишние» проценты заемщикам, которые полностью досрочно погасили свои кредитные обязательства. В некоторых случаях банк возвращает эти проценты, но пересчитывает их неверно, о чем разочарованные клиенты не раз рассказывали на различных форумах и в социальных сетях.
Задача заемщика полностью досрочно погасившего кредит, во-первых, взять справку из отделения Сбербанка о том, что он больше банку не должен, а во-вторых написать заявление возврат процентов и приложить к нему эту справку и кредитный договор. При наличии заявления и документов Сбербанк в ближайшее время пересчитает «лишние» проценты и вернет заемщику деньги. Если расчеты банка покажутся бывшему должнику неверными, он может пожаловаться управляющему отделения Сбербанка или в региональный офис.
Итак, выгодно ли досрочно выплачивать кредит, если он гасится аннуитетными платежами? При наличии свободных денег это очень выгодно, а если еще и все правильно сделать, можно получить от Сбербанка приятные бонусы. Удачи!
Рассмотрим процесс и нюансы досрочного погашения кредита:
- Клиент, определяясь с кредитодателем, должен сразу изучить условия не только самого кредитования, но и правила заблаговременного погашения
. Есть такие банковские организации, которые разрешают закрывать договор о предоставлении займа с первого же дня использования займовых средств. Это очень выгодно, т.к. именно в первые месяцы сумма по процентам наибольшая. - Когда подходит момент закрытия кредита, следует обратиться к специалисту банка и написать заявление на безакцептное досрочное погашение займа
. Без оформления этого документа сумма останется на счёте, и списание не произойдёт. - После того как деньги были внесены, клиент должен спустя несколько дней обратиться в банк. Ему обязаны выдать заявление о том, что у банка нет финансовых претензий к бывшему заёмщику, а все кредиты закрыты
.
Примечание 3.
Проконтролировать состояние кредитного счёта можно с помощью функционала личного кабинета на сайте банка.
Мы видим, что процедура досрочного погашения очень проста. Нужно лишь проявить внимательность к деталям. К тому же заранее закрыть кредит просто выгодно.
Вдобавок к досрочному покрытию займа есть путь частичного погашения
. Он заключается в том, что клиент не ждёт, когда у него накопится сумма для полного закрытия займа.
Выгодно ли гасить кредит частично? Покрытие кредита происходит частями, но всё равно эти суммы больше установленного ежемесячного платежа. Таким образом, займ выплачивается быстрее.