Как взять кредит и сделать правильный выбор?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как взять кредит и сделать правильный выбор?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

1. Правильное целеполагание для займа
2. Разновидности целевых кредитов
3. Особенности нецелевых кредитов
4. Документы для оформления кредита
5. Выбор банка для получения кредита
6. На что обращать внимание при оформлении кредита?

Все финансовые учреждения заинтересованы в том, чтобы оформление кредита было выполнено именно у них, потому обещают наилучшие условия и многочисленные бонусы. Однако, если для банка выдача денег в долг выгодна всегда, поскольку он зарабатывает на процентах, заемщику следует быть внимательным в выборе программы. Чтобы кредит в итоге не обернулся долговой кабалой, нужно не только адекватно соизмерять свои финансовые возможности, но также разбираться в нюансах кредитных продуктов и следовать советам специалистов. Рассмотрим основные критерии грамотного кредитования.

Одним из ключевых моментов, с которым необходимо разобраться, прежде чем отправлять заявку на заем, является определение его целей. От этого напрямую зависит тип кредита и, соответственно, условия его предоставления. В этой связи кредитные продукты подразделяются на две группы — целевые и нецелевые. Первые из них пользуются достаточно высоким спросом и, как правило, являются для заемщиков более выгодными, поскольку банки учитывают нюансы сделки и готовы подобрать программу на индивидуальных условиях для конкретного клиента.

Существует достаточно широкий спектр целевых займов, учитывающий различные нужды граждан. К наиболее востребованным относятся следующие виды:

потребительский (товарный);
автокредит;
ипотека;
ссуда на получение образования;
заем на лечение.

Такого рода кредиты выдаются для приобретения определенных товаров или услуг, что находит отражение в договоре. Это значит, что пользоваться полученными средствами как-то иначе не получится. К явным преимуществам целевых займов относятся сниженные процентные ставки, достаточно гибкие сроки кредитования, а также возможность получить довольно крупные суммы до нескольких десятков миллионов рублей.

Нецелевое кредитование позволяет заемщику тратить деньги, взятые в банке в долг, по своему усмотрению. То есть оформить такой кредит можно на любые нужды. В данную категорию входят потребительские и микрозаймы наличными. Ту же функцию выполняют кредитные карты. По сравнению с целевыми займами, процентная ставка здесь заметно выше. Что касается сроков кредитования, то они могут быть ограниченными, но не обязательно. Средняя максимальная сумма, доступная для получения по нецелевому займу, составляет от одного до пяти миллионов рублей. Нижний лимит начинается с одной тысячи.

Как выгодно взять кредит наличными? 12 актуальных советов для заемщиков

Разнообразных финансовых организаций, предлагающих услуги кредитования, очень много, разобраться в них достаточно сложно. Приоритетными критериями в выборе банка для получения кредита любого типа являются его надежность и условия предоставления займа.

По первому пункту можно почерпнуть информацию в интернете на тематических порталах или изучив рейтинги банков. Следует помнить, что организация, выдающая кредиты, непременно должна иметь лицензию на деятельность такого рода. Также стоит обращать внимание на активы учреждения. Чем они меньше, тем выше риск банкротства банка, при этом долги с заемщика списаны не будут.

Условия выдачи одного и того же кредита могут заметно различаться у разных поставщиков услуги. Прежде всего, следует внимательно изучить типовую форму договора, получить которую можно онлайн, скачав с сайта банка. Если в обязательных условиях прописано то, что заемщику невыгодно или попросту не нужно, лучше поискать более подходящего кредитора.

Прежде чем заключать сделку с банком, рекомендуется обратить внимание на ряд немаловажных аспектов. К наиболее значимым относятся эффективная ставка и размер переплаты. В перечень прочих нюансов, влияющих на выгодность кредита для заемщика, входят:

возможность реструктуризации долга, допускающей изменение сроков, графика выплат, снижение комиссии;
отсутствие необходимости обязательного поручительства и документального подтверждения уровня доходов;
возможность досрочного погашения кредита без начисления штрафа и без ограничений по сумме и срокам;
отсутствие залогового имущества, переходящего в случае невыплаты долга в собственность банка;
идентичность кредитной валюты той, в которой заемщик получает доходы;
степень лояльности начисления пени за просроченные платежи.

При оформлении крупных кредитов также имеет смысл обратить внимание на наличие страховки. Такой полис стоит недорого, но зато он способен снизить риски.

Тщательного изучения заслуживают пункты договора, помеченные «звездочкой» и написанные мелким шрифтом. В них могут содержаться завуалированные положения, по которым условия кредита в реальности оказываются не такими выгодными, как было заявлено в рекламе продукта. Например, часто маскируются скрытые комиссии.

Перед тем, как подавать заявки кредиторам, нужно узнать, как грамотно брать кредит. Необходимо оценивать свою финансовую нагрузку и возможные риски.

При выборе кредитной программы важно обращать внимание на процентную ставку, лимит суммы, а также разновидность кредита. Целевые выдаются на определенные цели, например, покупка автомобиля, дома, учеба и т.д. Траты в этом случае придется подтверждать. Нецелевой кредит можно брать на что угодно: покупки, путешествия, бизнес и т.д.

Первое, что нужно для оформления кредита – это пакет документов. Для каждой кредитной программы он свой, но есть и стандартный набор, который встречается практически в каждой финансовой организации:

Паспорт. Банки проверяют прописку в регионе нахождения отделения.
Справка 2-НДФЛ. На месте работы необходимо получить справку, подтверждающую доходы за последний год. Это служит гарантией для банка, что заемщик получает стабильную зарплату и сможет выплатить долг вовремя.
Копия трудовой книжки. В большинстве случаев кредиты выдаются официально трудоустроенным гражданам со стажем работы не менее 3-6 месяцев.
Дополнительный документ. Это может быть СНИЛС, водительские права, ИНН и т.д.

Перед тем, как брать кредит, нужно изучить условия кредитования и список документов. Некоторые банки предлагают получить ссуду только по паспорту. Но это риск для организации, поэтому проценты в данном случае повышаются.

Прежде чем оформить займ, следует правильно выбрать банк. От его надёжности зависит безопасность клиента. Если банк крупный, и он зарекомендовал себя с положительной стороны, то заёмщик может быть уверен, что его не вынудят вернуть займ досрочно из-за финансовых проблем самой организации.

Если клиент является постоянным для конкретного банка, то нередко ему предлагают более лояльные условия кредитования, чем в других учреждениях. Это располагает к постоянному сотрудничеству. Потому логично обратиться в проверенный банк, особенно, если сотрудничество с ним было успешным.

При выборе кредитного продукта необходимо чётко осознавать, для чего нужен займ. Именно целевые кредиты наиболее выгодны заёмщику. Потому следует сразу выбрать вид займа:

кредит наличными;
потребительский (товарный) кредит;
автокредит;
ипотека;
ссуда на образование и др.

В таком случае и банк со своей стороны предлагает наиболее выгодные условия для клиента и учитывает различные нюансы сделки.

У каждого займа есть срок, за который его следует погасить, т.е. вернуть всю сумму задолженности вместе с процентами до копейки. Перед оформлением важно правильно рассчитать срок погашения кредита таким образом, чтобы не переплатить комиссию банку за неиспользованное время (в случае с аннуитетными платежами) и не выплачивать займ в ущерб собственным нуждам. Срок, как и размер ежемесячного платежа, должны быть комфортными для заёмщика.

Существует несколько способов погашения займа:

перевод через кассу банка или почтовое отделение;
интернет-банкинг;
мобильный банкинг;
банкомат или терминал.

Каждый клиент может выбрать для себя удобный вариант погашения кредита.

Когда вопрос с выбором банка решён, необходимо задуматься о его критериях отбора клиентов. Со своей стороны банк предъявляет к своим заёмщикам список определённых требований.

Возрастные рамки (обычно от 21 года до 65 лет, но некоторые кредитные продукты доступны пенсионерам и гражданам, достигшим 18 лет).
Регистрация и проживание на территории РФ (обычно имеет значение и регион).
Трудоустройство, стабильный источник дохода (обычно требуется официальная работа и некоторый стаж на этой должности).

Клиент должен знать, что если он не подходит под эти критерии, то ему откажут в займе. Также во внимание принимается семейное положение заёмщика, количество иждивенцев, действующие кредиты, наличие имущества в собственности, дополнительные источники дохода и др. Всё это в совокупности, а также кредитная история человека, являются определяющими при принятии решения сотрудниками банка о кредитовании.

Кредитная история клиента – это весь его предыдущий опыт сотрудничества с различными банками. Существует общее Бюро кредитных историй (БКИ), где содержится вся информация о каждом человеке, когда-либо оформлявшем кредитные продукты. Рассматривая заявку клиента, сотрудники банка будут узнавать всю его кредитную историю. Если какой-то банк внёс человека в чёрный список, то ему откажут и в других.

Если клиент выплачивал займ с просрочками, был оштрафован или даже довёл ситуацию до передачи дела коллекторской компании, то весьма сомнительно, что какой-либо банк согласится на сотрудничество с ним. В лучшем случае такому клиенту будут предложены не слишком выгодные условия кредитования. Но это для него шанс реабилитироваться, своевременно выполнив взятые на себя обязательства. В следующий раз возможно кредитование на более лояльных условиях.

Есть некоторые нюансы и советы, на которые следует обратить внимание при оформлении кредита, причём, до заключения сделки.

Возможность досрочного погашения кредита без ограничений по срокам, сумме и без начисления штрафов.
Лояльная система начисления пени за просроченный платёж.
Возможность реструктуризации долга (продление сроков кредитования, изменение графика выплат, снижение комиссии).
Отсутствие необходимости предоставлять справку о доходах или привлекать поручителей (в некоторых случаях наоборот, полезным для подтверждения благонадёжности клиента является поручительство).
Отсутствие залогового имущества, которое в случае невыплаты задолженности станет собственностью банка.
Валюта займа должна быть той же, в которой человек получает доходы.

Выбирать условия необходимо, следуя своим приоритетам и с учётом всех возможностей.

Как правильно брать кредит – несколько советов

Правда заключается в том, что банк может предложить каждому своему клиенту разную процентную ставку. Именно поэтому следует внимательно поизучать все предложения финансовой организации и выбрать наиболее подходящее.

К примеру, некоторые банки предлагают невысокую процентную ставку в первые 12 месяцем пользования займом. За таким предложением, как правило, скрывается то, что банк начисляет небольшой процент на остаток долга. Но при этом тело займа гасится медленно. Для того, чтобы такое предложение было выгодно заемщику, надо вносить суммы, превышающие минимальный платеж. В результате таких действий на второй год, когда процентная ставка возрастет, суммы платежей будут по прежнему небольшими. Ведь тело кредита значительно уменьшилось.

Это поможет решить проблему наилучшим образом. В жизни каждого человека случаются неприятности. Например, некоторые финансовые трудности, которые становятся причиной просрочек платежей. Очень важно сообщить об этом банку. Это поможет найти правильное решение проблемы. Некоторые банки предлагают своим клиентам услугу “отложенный платеж” и т.д.

Следует обратить внимание на условия банка, в котором был ранее оформлен и успешно погашен кредит. К клиентам, показавшим себя хорошо, могут применяться пониженные процентные ставки. Также нужно отдать предпочтение банку, в котором осуществляется обслуживание по зарплатному счету. Корпоративным клиентам предлагаются льготные условия сотрудничества со сниженными годовыми ставками.

Информация о ранее выданных кредитах и добросовестность выполнения клиентом своих обязательств находится в бюро кредитных историй. Банк при рассмотрении заявок учитывает кредитную информацию из БКИ. Принятие банком решения, а также окончательная процентная ставка устанавливаются с учетом этих данных.

Рассмотренные способы позволяют подобрать подходящую кредитную организацию, минимизировать процентную ставку, а также сэкономить на переплатах и дополнительных комиссиях.

Автор: Ирина Кирова

В каком банке лучше взять кредит, чтобы не выплатить его в двойном размере

Традиционные советы по получению кредита предлагают оценить кредитные продукты нескольких банков. Для постоянных клиентов многие предлагают выгодные программы, но это может оказаться не более, чем рекламным ходом. Ситуация на финансовом рынке меняется ежедневно. Часто для новых клиентов можно найти кредит под более низкий процент, чем действует по вашему старому договору на овердрафт.

Эксперты считают, что оптимальное решение – сравнить выгодность кредитов минимум в четырех банках. Для оценки полной стоимости займа запросите график платежей. Уточните требования к заемщикам и список необходимых документов. После этого принимайте решение.

Выдавая кредит, банк рискует своими деньгами. Поэтому отправляясь оформлять договор, постарайтесь произвести хорошее впечатление на банковского служащего. Неопрятный вид может стать мелочью, из-за которой последует отказ. Держитесь уверенно, упомяните, что рассматриваете сейчас предложения нескольких банков.

Проявите внимание по отношению к договору. Уточняйте детали:

общая сумма переплаты;
проценты и наличие комиссий;
стоимость досрочного погашения;
страховка;
способы оплаты.

Опытному и знающему клиенту банковский сотрудник предложит более выгодный кредит. Новичку, который не разбирается, продаст дорогой. Знание тонкостей договора поможет понять, как безопасно взять кредит.

Брать кредит, не зная размера полной переплаты, означает выбрасывать деньги на ветер. Проценты за пользование не единственная плата за кредит. В договор могут войти комиссии за выдачу, за снятие наличных, за перевод, страховки. Все это может значительно увеличить общую сумму к моменту полной выплаты займа.

Советы как правильно взять кредит в банке включают обязательный этап — составление предполагаемого графика платежей. Только это документ покажет истинную сумму переплаты. Вам достаточно сложить все платежи и вычесть их них размер взятого кредита.

Не все банки имеют отделения в каждом городе России. Платежи через банк-партнер, терминал, интернет, почту России проводятся с комиссией. Эти траты надо прибавить к сумме переплаты. В момент подписания договора сверьте график платежей, который вы получили предварительно, и реальный. Если есть расхождения, от более дорого кредита вы можете отказаться.

Многие люди не решаются отказываться от страховки по кредиту, боясь отказа в выдаче займа. Иногда это условие не оговаривается отдельно, а входит в стандартный договор. Страховать могут от потери работы, болезни, смерти. Сотрудники банка говорят, что без страховки вероятность получить кредит снижается.

Стоимость кредита для заемщика – один из самых важных параметров, состоящий из процентов по кредиту, комиссионных и других платежей. Как раз стоимость кредита определяет размер переплат по займу, соответственно – и выгоду кредита.

Так как само оформление кредита предполагает отсутствие необходимых финансовых средств у заемщика, естественно, на первом месте при выборе займа будет именно возможность экономии. Наиболее весомой составляющей в переплате по кредиту является процентная ставка, поэтому она и должна быть главным показателем дороговизны кредита.

Минимальные процентные ставки зачастую используются банками в качестве «приманки», тогда как на самом деле подобные условия предоставляют далеко не всем. Часто заявленные проценты действительно имеют место, но только для тех заемщиков, чья кредитная история практически идеальна, не содержит невыплаченных кредитов, а доход гораздо выше среднего. В любом случае, решение о выдаче кредита почти всегда принимается в индивидуальном порядке.

И все же, при выборе кредита стоит обратить внимание, прежде всего, на банки, которые предлагают низкую процентную ставку. Имея хорошую кредитную историю, вероятность оформления кредита под низкие проценты довольно высока.

Многие делают выбор в пользу того или иного финансово-кредитного учреждения, на основании его имени и репутации. Это довольно распространенная практика, подтверждением чему могут служить десятки миллионов россиян, доверяющих только Сбербанку России. Это действительно один из старейших и самых крупных российских банков, на протяжении многих лет, являющийся для множества людей единственным банком, заслуживающим доверия.

Несомненно, высокая репутация Сбербанка вполне заслужена, а выгодные кредитные программы банка заслуживают внимания. Однако не стоит мыслить штампами, и отказываться от рассмотрения других вариантов кредиторов. В России работает около 8 сотен банков, и многие из них тоже отлично себя зарекомендовали.

В свое время о банках, принадлежащих частным лицам, у клиентов сложилось не самое приятное мнение, действующее и сегодня. Опасаясь разорения частного банка, люди не спешат открывать депозиты или брать кредиты в таких организациях. Это не совсем верная позиция, так как закрыться, в принципе, может любой банк, а требовать досрочного возврата выданных кредитов в таких случаях банки не имеют права. Кроме того, обычно функции обанкротившегося банка (в том числе, и в отношении заемщиков), берет на себя другой банк, при этом, не изменяя условий выданного займа.

При выборе банка некоторые клиенты руководствуются такими параметрами, как удобное расположение банковского отделения. Действительно, если дорога в банк не занимает много времени и совпадает с основным маршрутом – это очень удобно: экономия времени, возможность быстро и безопасно доставить наличные в банк или из него, в любое время воспользоваться кассой для погашения кредита и т.д.

Сегодня, при наличии интернет-банкинга и платежных терминалов, подобную проблему можно снять с повестки дня. Благодаря удаленным сервисам можно как оплатить любой платеж, так и оставить заявку на получение кредита в телефонном режиме, поэтому месторасположение банковского отделения больше не играет существенной роли при выборе банка.

Конечно, каждый сам для себя определяет приоритеты при выборе банка и кредита. Чтобы выбрать потребительский кредит правильно, стоит изучить доступные предложения банков, после чего сравнить их с собственными критериями отбора.

Своим клиентам Сбербанк обычно делает персональные предложения по кредитам и кредиткам. Когда банк знает, сколько вы получаете и сколько тратите, он может прислать вам СМС или показать в разделах «Кредиты» и «Карты» в Сбербанк Онлайн предварительное предложение оформить кредитную карту или кредит. Если вас всё устраивает, можете подать заявку.

Здесь однозначно выгоднее брать потребительский кредит, так как процентная ставка будет почти вдвое ниже, чем по кредитке. В Сбербанке сейчас минимальная ставка по кредиту — 12,9%, а по кредитке при снятии наличных — от 23,9% плюс комиссия 3% от суммы снятия, но не меньше 390 рублей, если вы снимаете деньги в банкомате Сбербанка. Если брать наличные в банкомате другого банка, то комиссия будет 4%, но не меньше 390 рублей.

Тут выбор зависит от суммы и от срока, в который вы планируете погасить кредит. Если нужна крупная сумма, причём сравнительно надолго — на срок более 50 дней, то лучше брать потребительский кредит. Одобренную сумму вам зачислят на карту, и вы сможете ей оплатить покупки без комиссий. А если сумма укладывается в лимит по кредитке и вы знаете, что сможете погасить задолженность до конца беспроцентного периода, лучше заплатить за покупку картой — так вы фактически используете деньги банка бесплатно.

7 ситуаций, когда можно взять кредит и не пожалеть

В этом случае лучше оформить кредитную карту. Пока вы ею не пользуетесь, то не платите ни за обслуживание карты, ни проценты, а определённая сумма на непредвиденные расходы у вас есть. Например, если карта пару лет пролежала у вас в бумажнике, а вы только на третий год ею заплатили в магазине, то банк не возьмёт денег за обслуживание в прошедшие два года. Впрочем, и последующие годы карта может вам ничего не стоить — если вы получали её по персональному предложению банка.

Тут тоже лучше пользоваться кредиткой. С ней не нужно каждый раз волноваться, дадут ли кредит — он у вас уже есть, причем будет бесплатным, даже если вы платите картой каждый день, но аккуратно укладываетесь в беспроцентный период.

В этом случае лучше брать потребительский кредит. У кредиток всегда есть лимит, который устанавливается индивидуально. Если вам сейчас нужно полмиллиона, а лимит у вашей кредитки — 150 тыс. рублей, то эту сумму мгновенно увеличить не получится. Банк периодически поднимает лимиты по кредитным картам тем, кто активно ими пользуется, но делает это по своей инициативе: не факт, что лимит вырастет именно в нужный вам момент.

Чтобы получить потребительский кредит или кредитку, нужен минимум документов, а решение банк принимает быстро.
Если вы хотите взять кредит или получить кредитку, загляните в Сбербанк Онлайн или спросите у чат-бота — вполне может быть, что для вас уже есть персональное предложение.
Подать заявку на кредит можно в Сбербанк Онлайн. Там же удобно получить кредит и гасить задолженность, в том числе по кредитной карте.
У кредиток есть беспроцентный период — если грамотно им пользоваться, вы не заплатите процентов банку.
Если нужна крупная сумма надолго или наличные, лучше взять потребительский кредит. Если хотите покупать по безналу и есть возможность погасить кредит в короткий срок, лучше платить кредиткой.

Достаточно распространено брать кредит под залог недвижимости для строительства или покупки.

На что обратить первоочередное внимание при выборе кредитной организации, которая выдаст займ:

Размер первого обязательного взноса;
Какие страховки включены и их ежегодная сумма;
Можно ли использовать государственные субсидии;
Есть ли возможность досрочного погашения;
Какой максимальный срок кредитования.

Существуют различные программы ипотечного кредитования для различных категорий граждан. Прежде чем подавать заявку, выясните – попадаете ли вы под какую-либо из государственных программ для льготных категорий:

учителя;
военные;
молодые семьи;
полиция;
РЖД и пр.

В каждом регионе — свои условия. Государство может выплатить часть долга или первого взноса. И, в целом, сам кредит имеет льготные условия, что может быть очень кстати.

Наиболее зарекомендовали себя в ипотечном кредитовании два крупных банка: ВТБ 24 и Сбербанк. Эти банки у всех на слуху и вызывают больше доверия. Они имеют государственную поддержку, благодаря этому можно часто встретить среди их предложений очень выгодные.

Из минусов можно отметить большое количество необходимых документов и долгий срок ожидания одобрения.

Как не стать жертвой банка в сегодняшних реалиях

Прежде чем обращаться в банк с просьбой о выдаче крупной суммы денег, стоит подготовиться. Вы должны знать, что получить крупную сумму в банке намного сложнее, чем, например, онлайн кредит в финансовой компании. Вы удивитесь, сколько подводных камней может вас ожидать при столкновении с кредитным миром, и сколько всего нужно знать, чтобы не быть обманутым. Наши советы по получению кредита помогут вам избежать проблем.

Хороший совет тем, кто не хочет иметь проблем с кредитом – правильно выбирайте банк. Не все они предоставляют одинаково хорошие программы и условия. Например, крупные банки, чье название всегда на слуху, не испытывают недостатка в клиентах. Они могут выбрать, кому давать кредит, а кому нет, чтобы в большей степени обезопасить себя. И отбор этот довольно жесткий. Вы можете его не пройти, если у есть изъяны в вашей кредитной истории. Обратите внимание на небольшие банки, чьи требования к заемщику не так высоки.

Есть смысл подать сразу несколько заявок в банки, которые вам понравились, дождаться положительных ответов и продолжить сотрудничество с теми, у кого наилучшие условия и репутация.

Пока вы выбираете банк, поинтересуйтесь его репутацией. Если вы найдете хотя бы намеки на неквалифицированное обслуживание, попытку обмана или двоякое истолкование договора, обходите такой банк стороной. В Интернете эти отзывы стоит искать не только на официальном сайте банка, но и на прочих ресурсах.

Если вы все еще сомневаетесь, вот главный совет, как взять кредит. Берите заем только тогда, когда это действительно необходимо. Такой уважительной причиной может быть покупка авто, недвижимости, необходимой техники, лечение или учеба. Новая модель телефона или свадьба в этот список не входит. Здраво оценивайте то, что вам нужно и не гонитесь за тем, чтобы все было «как у людей».

Любая реклама кредита апеллирует к образу успешной и богатой жизни, у ее героев все всегда хорошо. Но ни один рекламный ролик не скажет, как тяжело выплачивать кредит. Будьте готовы к тому, что на протяжении всего периода выплат вам придется отказывать себе во многих вещах. А теперь ответьте, стоит ли этого пышная свадебная церемония или модная игрушка?

В 2015 году в Украине возникла громкая протестная волна: люди, взявшие деньги в кредит в долларах, оказались в сложной ситуации. Курс доллара вырос, и многие просто не могли выплачивать те займы, которые они брали совсем по другому курсу. Протестующие просили дать им возможность выплачивать кредиты по старому курсу, но банковская система просто не могла пойти им на встречу. Теперь должникам по кредитам нужны совершенно другие советы.

Чтобы не оказаться в такой сложной ситуации, берите кредит только в той валюте, которую получаете. Колебания курса и непредсказуемая международная ситуация – вещь опасная. И если 5 лет «короткий» долларовый кредит был выгоден, то сейчас эта затея превратилась в опасную игру.

Это ваше право – попросить в банке копию договора и хранить ее до полного погашения кредита. Это застрахует вас от неприятных ситуаций в процессе выплаты. К тому же, если в процессе погашения возникнут вопросы, вы всегда сможете доказать свою правоту с помощью этого документа.

Тем, кто просрочил выплату кредита, стоит обратиться с таким договором к юристу и с его помощью выработать эффективную и легальную схему погашения займа.

Как правильно брать кредит и нужно ли это в принципе

Хороший совет по просроченным кредитам – его пролонгация. Может сложиться такая ситуация, когда вы не сможете заплатить вовремя или погасить кредит в заранее оговоренное время. В банке, который дорожит своей репутацией, есть специальная система мер, которая помогает таким должникам продлить срок выплат на законном основании.

Бывают и обратные ситуации, когда появляется возможность досрочно погасить кредит. В этом случае вы не будете оплачивать лишние проценты. Очень внимательно изучите этот пункт в договоре, ведь далеко не все банки вносят его, чтобы не остаться без лишней прибыли.

Банк не зря просит у вас справку о состоянии доходов и не зря изучает ваши ежемесячные расходы. Кредитор заинтересован в том, чтобы его займ был возвращен, да еще и с процентами. Так что, если вам отказали в выдаче большой суммы денег, стоит задуматься, может кредитный отдел банка прав, и погасить кредит будет слишком сложно. Пересмотрите свои запросы.

Если же вы имеете стабильную работу, надежную должность или перспективу повышения, то вопросов у банка будет намного меньше. Так же переоцените свои расходы. Возможно, вы найдете ту статью, которую можно сократить без вреда для своего комфорта, а сэкономленные деньги направить на погашение кредита.

Помимо очевидных критериев (просрочек и уровня доходов) оцениваются следующие факты:

семейное положение клиента — преимущество отдают людям, состоящим в браке;
возраст и образование;
продолжительность трудового стажа;
надёжность работодателя (например, ИП и их работники часто сталкиваются с отказами);
долговая нагрузка.

Из всех этих факторов в краткосрочной перспективе повлиять возможно только на последний. Имеет смысл закрыть неиспользуемые (активированные) кредитки, которые вполне могут сдвинуть чашу весов не в вашу пользу.

Выбор различных программ очень велик, поэтому необходимо выбрать несколько подходящих финансовых организаций. Обращать внимание нужно на те банки, которые предлагают выгодные условия получения кредита. В каждую организацию необходимо подать заявку и после этого уже окончательно определиться с выбором кредитного учреждения. При выборе необходимо:

Обратить внимание на финансовое учреждение в котором выдается заработная плата. Очень часто банки своим постоянным клиентам предлагают различные льготы. Условия для получения кредита обычно несколько выгоднее, чем в остальных организациях. Если же условия кредита не устраивают, то обращаться стоит в другие крупные учреждения. Такие организации обязательно должны быть государственными.
Обязательно узнать, какой будет процентная ставка и конечная сумма ссуды. Процентная ставка включает в себя различные комиссии, взимаемые с заемщика при заключении договора. Очень часто встречаются банки, предлагающие людям беспроцентные займы. Каждый банк должен иметь хотя бы минимальную прибыль, чтобы им не остаться без дохода, будут включаться различные комиссионные платежи. В конце концов, займ получается не таким выгодным.
Сравнивать ссуды по конечной сумме возвращаемых средств. Можно взять деньги, но в итоге значительно переплатить.
Обратить внимание на срок, валюту и сумму вклада. Взяв предложенную учреждением сумму, можно переплатить гораздо больше. Всегда оформлять ссуду нужно на ту сумму, которая ранее была запланирована. Срок должен быть максимально коротким, чтобы переплата не была слишком большой. Но в то же время ежемесячный платеж не должен превышать 30 процентов ежемесячного дохода заемщика.
Оформить страховку, если ссуда большая. Таким образом, будут снижены возможные риски, хотя переплата и увеличится.
Изучать внимательно условия потребительского кредита, подписывая договор. Особенно важно читать пункты, написанные очень мелким шрифтом. Пункты, отмеченные звездочкой, могут содержать скрытые условия. Порой встречаются очень завуалированные предложения, несущие двойной смысл.

Условия преждевременного погашения играют немаловажную роль. У многих возникает вопрос о том, как получить кредит в банке с возможностью досрочного погашения.

Лучше взять кредит с возможностью досрочной оплаты долга, чем переплачивать за все месяцы. По закону каждый заемщик имеет полное право на преждевременное погашение своего займа. Однако финансовые организации не имеют желания терять свою прибыль, поэтому применяют к заемщикам различные санкции. Если же человек захотел погасить кредит досрочно, то банк начисляет различные комиссии. Эти комиссионные платежи незаконные, поэтому человек может подавать исковое заявление в суд. Перед подписанием договора обязательно надо узнать минимальную сумму платежа при преждевременном погашении займа. Если же появляются лишние средства, то их можно внести в банк и снизить сумму задолженности.

Как можно получить кредит и на что обратить внимание при оформлении кредита — вопросы, волнующие всех, кто собирается это сделать. Потребительские кредиты оформляются обычно достаточно быстро. Ответ сотрудников зависит от суммы ссуды. Потребительские кредиты делятся на два типа: целевые и нецелевые. Целевые потребительские кредиты выдаются на строго определенные цели, оговариваемые в кредитном договоре. Целевой займ может быть выдан на медикаменты, покупку квартиры, автомобиля, оплату образования. Такие ссуды обычно достаточно выгодны, так как процентная ставка по ним ниже, чем у обычных нецелевых займов. Минус такой ссуды заключается в том, что наличными деньги не выдаются. Банк переводит средства на счет той компании, где приобретается товар.

Если нет определенности, какой товар будет покупаться, или же покупка не включена в список целевых товаров, то в этом случае на помощь придет нецелевой займ. Он выдается клиенту наличными на любые нужды. Плюсом нецелевого займа является быстрое оформление. Можно легко получить кредит без отказа. Банк не будет задавать лишних вопросов по поводу того, на что человеку необходимы средства. То есть, одобрение на кредит возможно в большинстве случаев. Для того чтобы взять банковский кредит, нужно:

Предоставить паспорт гражданина страны.
Свидетельство о постановке на налоговый учет.
Подтверждение платежеспособности клиента.

Документом, подтверждающим доход заемщика, может выступать:

Справка о доходах по форме банка.
Справка о доходах по форме 2-НДФЛ.
Налоговая декларация.
Справка из пенсионного фонда.
Выписка по счету или вкладу, подтверждающая размер получаемой заработной платы.

Для того чтобы одобрили ссуду крупной суммы, необходим поручитель, который обязуется помочь с выплатами в случае неплатежеспособности заемщика. Таким образом, получить банковский кредит не так сложно.

Для того чтобы можно было получить заданный банковский кредит, надо:

посетить офис банка, написать заявление и заполнить все бланки (на заполнение уходит всего несколько минут);
после оформления всех документов банком принимается решение о выдаче ссуды;
если сотрудники дают положительный ответ, то оформляется сам кредитный договор.

Срок рассмотрения зависит от выбранного кредитного учреждения. Получить займ можно также в режиме онлайн. Для этого необходимо подать заявку онлайн сразу в несколько учреждений и ждать ответ. Существуют различные порталы, благодаря которым заполняется единая форма и рассылается по всем учреждениям.

Условия получения кредита в разных компаниях, конечно, отличаются, однако, средние цифры по займам следующие:

процентные ставки по потребительским кредитам колеблются от 13,5 до 69% годовых, но средний показатель около 25%;
банки предоставляют кредиты от 15 000;
максимальная сумма займа колеблется от 250 000 до 3 000 000, но средняя максимальная сумма 750 000;
сроки погашения зависят от учреждения, но варьируются они от трех до пяти лет;
возможность досрочного погашения всегда прописывается в кредитном договоре;
выбирая кредитора необходимо обращать внимание, на каких условиях можно получить займ.

Условия получения потребительского кредита могут отличаться для разных категорий заемщиков. Кроме того, стоит внимательно отнестись к наличию дополнительных сборов и комиссий. Учреждения чаще всего берут комиссию даже за то, что просто выдают ссуду. Чтобы не попасться на уловки, надо сразу выяснить абсолютно все нюансы. Из-за постоянной конкуренции некоторые кредиторы смягчают обязанности заемщиков, что очень выгодно для клиентов.

Соблазнов огромное количество. Не всегда хочется долго откладывать, чтобы побаловать себя чем-то дорогим. Государство постоянно давит на нас, предлагая оформить ипотеку с господдержкой или купить автомобиль по льготе. Подробнее об этом читайте в материале «Как государство помогает брать кредиты россиянам?»

Стоит ли брать кредит, если есть возможность подкопить? Конечно же, не стоит.

Но тут есть три вопроса:

Насколько срочно вам надо то, что вы собираетесь приобрести в кредит?
Если надо не срочно, но всё-таки надо, то сколько времени придётся копить?
Могут ли вам занять нужную сумму родственники или друзья?

Если надо настолько срочно, что копить просто нет времени и родственники с друзьями помочь не могут, тогда целесообразно взять кредит.

Но тут опять возникает нюанс: некоторые люди преувеличивают срочность вещей, которые хотят приобрести как можно скорее.

К таким вещам можно отнести:

телефон;
компьютер/ноутбук/планшет;
бытовую технику;
предметы интерьера;
прочие некрупные покупки.

Конечно, если вдруг сгорел ноутбук, а вы на нём работаете, и денег на новый нет, то придётся брать в кредит.

Все вышеперечисленные вещи можно купить, накопив деньги за несколько месяцев. И срочность в их необходимом существовании завышена. Например, сломалась у вас микроволновка, а деньги на новую появятся только в следующем месяце. Ну и что, вы без микроволновки месяц не проживёте? Супы, борщи и прочее можно разогревать в миске на плите, а если нет мисок, так на пару штук денег всегда хватит.

Отдельный случай — когда человек берёт кредит, чтобы погасить текущий. Один раз может и прокатить, но дальше банки будут отказывать поголовно. Лучше обратиться в банк для реструктуризации платежей или рефинансироваться.

Для каких целей целесообразно брать кредит:

покупка жилья;
покупка автомобиля (если он жизненно необходим);
капитальный ремонт с обновлением мебели, сантехники и прочего;
открытие или развитие бизнеса;
лечение (например, дорогостоящая операция);
образование.

Как экономить и копить деньги:

развивать самодисциплину. Если надо откладывать не менее 5000 рублей в месяц – придерживайся плана и в будущем будешь правильно распоряжаться деньгами;
не совершать лишних покупок. Можно экономить на одежде и обуви, украшениях (особенно это касается женщин). Можно реже посещать рестораны, клубы, развлекательные заведения. Можно реже баловать себя вкусняшками из магазинов;
искать дополнительные источники заработка. Например, в месячном отпуске можно выделить пару недель на подработку;
сделать вклад. Вклад — это отличный способ накопить немного денег. По сути, это противоположность кредита: не вы платите банку, а банк платит вам. Плюс если потом нужно будет обратиться за кредитом, то в банке, где был открыт вклад, шансы на положительное решение увеличиваются.

Если кредит всё-таки необходим, то, чтобы быть более-менее уверенным в его добросовестном погашении, оцените возможные риски и последствия.

Конечно, банк не даст кредит, если не будет уверен, что ваше финансовое состояние позволит его выплачивать. Но вы сами также оцените свои возможности: какую сумму вы точно сможете выделять из бюджета для погашения кредита.

Рассчитывайте исходя из минимального бюджета. Например, если у вас сдельная зарплата в диапазоне от 30000-50000 рублей, то берите в расчёт минимальное значение, то есть 30000 рублей, поскольку 50000 неизвестно, в какие месяцы будет и будет ли в период погашения кредита вообще.