Нужно ли мне платить за кредитные карты?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Нужно ли мне платить за кредитные карты?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Для начала выясним, какие виды банковских карт существуют. Все банковские карты можно разделить на три большие группы.

Данные карты хранят на себе только личные средства клиентов. Дебетовые карты одни из самых используемых карт в мире. На дебетовые карты приходится 76 процентов от общего количества имеющихся в обороте карт.

На такие карты поступают заработная плата, пенсии и социальные пособия, стипендии, их привязывают к накопительному счету, чтобы можно было снимать деньги. При этом иногда к дебетовой карте банк может подключить кредитный лимит (овердрафт).

В случае недостатка денежных средств, клиент может воспользоваться имеющимся кредитным лимитом, и при следующем поступлении денежных средств он будет погашен. Сумма овердрафта определяется по каждому клиенту индивидуально, за его использование банки берут процент.

Карты данного типа содержат на своем счету определенную денежную сумму, которую банк выдает клиенту под процент. Кредитные карты — это разновидность кредита, при котором клиент может распоряжаться заемными деньгами, оплачивая банку процент за их использование. Стоит отметить, что кредитные карты имеют более высокий процент в отличие от потребительского кредита.

При этом большинство кредитных карт имеют льготный беспроцентный период (иначе его называют грейс- период) — от 30 до 120 дней. Если в течение этого периода оплачивать товары и услуги, а потом пополнять счет на ту сумму, которая была истрачена, то банк не возьмет процент за использование денежных средств.

Карты, предназначенные только для покупок в интернет-магазинах. Подобный тип карт не имеет физического носителя, это так называемый виртуальный счет, которым можно оплачивать товары, но нельзя снимать денежные средства.

Дебетовая, кредитная, виртуальная карты могут обслуживаться разными платежными системами. Самыми популярными платежными системами в нашей стране являются «Visa», «MasterCard», «Мир».

При этом банковские карты могут отличаться разным набором дополнительных возможностей.

Кобрендинговые карты – карты, выпускаемые в коллаборации с известными поставщиками товаров или услуг. Например, с авиакомпаниями, крупными заправочными станциями, магазинами техники и одежды. Преимущество кобрендинговых карт заключается в том, что магазины-партнеры акции предоставляют дополнительные скидки своим клиентам при оплате своих услуг подобным типом карты. Самыми популярными кобрендинговыми картами в нашей стране являются карты совместно с Аэрофлотом, позволяющие копить «мили» и обменивать их на билеты; с торговым центром Мега, которые предоставляют своим владельцем дополнительные скидки.
Наличие у карты функции Cash Back. Преимущество подобной функции состоит в том, что расплачиваясь картой в магазинах, держателю карты возвращается процент от потраченной суммы. Например, у клиента есть пластиковая карта, к которой подключен кэшбек в размере два процента (сумма кэшбека зависит от политики банка, выдавшего карту). За месяц владелец карты совершил безналичные платежи на общую сумму 50 000 рублей, и в конце месяца он получит на эту карту кэшбек в размере тысячи рублей.
Наличие у карты функции бесконтактного платежа, которая дает возможность оплачивать товары и услуги, не вставляя карту в платежный терминал, а просто прикладывая ее к считывающему устройству.

Активация кредитной карты – это основной условие ее последующего использования.

В случае если карта выпущена по желанию клиента, то после активации он получает полный доступ к имеющимся на ней денежным средствам и начинает ими пользоваться.

В случае если клиент получил кредитную карту по почте, не заключая никакого договора с банком, то до момента активации карта недействительна, и по истечении определенного времени превращается в обычный кусок пластика. Если же клиент подписал договор о выдаче кредитной карты, получил ее, но не активировал, то он может столкнуться с проблемами.

Для начала стоит внимательно прочитать кредитный договор. Практически все банковские карты имеют годовое обслуживание, которое будет списано с карты. В случае если деньги за годовое обслуживание будут сняты, то на кредитной карте образуется минус, на который в свою очередь будет начисляться процент за использование кредита. В итоге у ничего неподозревающего человека может образоваться задолженность по кредиту и испорченная кредитная история.

Рассмотрим вариант, при котором кредитная карта активирована, но ни разу не использовалась. Для начала необходимо выяснить, имеется ли у карты комиссия за годовое обслуживание. Если комиссии нет, и клиент хочет оставить карту на так называемый «черный день», он вполне может это сделать.

В этом случае никаких финансовых проблем с банком у него не возникнет, и через определенный период времени срок действия карты закончится. При этом следует обратить внимание на то, подключена ли к телефону услуга «Мобильный банк», которая также может быть платной и перевести баланс на кредитной карте в минус.

Если за использование кредитной карты берется годовое обслуживание, то клиент должен помнить о том, что эта сумма будет списана с карты, и баланс уйдет в минус. Если клиент планирует в будущем воспользоваться кредитной картой, то ему следует либо заранее положить на карту сумму годового обслуживания, либо внимательно отслеживать баланс и в случае снятия денег незамедлительно его пополнить, не допуская просрочки.

В случае, когда клиент твердо решил, что не собирается пользоваться активированной кредитной картой, ему следует ее закрыть.

Стоит запомнить, что для закрытия кредитной карты недостаточно просто заблокировать ее по телефону или через интернет-банк. Для этого необходимо обратиться в отделение банка, выдавшего карту, написать заявление на закрытие карточного счета, убедиться в том, что все прошло успешно и получить от банка справку о погашении задолженности. Подобный способ убережет клиента от возможных проблем с просрочкой по платежам и испорченной кредитной историей.

Алгоритм возврата кредитной карты, которой не пользовались, будет также зависеть от того, заключал ли клиент кредитный договор с банком и на каких условиях.

Если договора нет, а карта была прислана по почте, то ее достаточно просто уничтожить, разрезав пополам.

Если же договор есть, независимо от того активирована карта или нет, ее необходимо вернуть в банк. Для этого при обращении в банк пишется заявление на закрытие карты, сотрудники банка проверяют баланс, если он ушел в минус, то клиент должен будет пополнить счет на сумму задолженности, после чего кредитный договор будет закрыт, а сама карта уничтожена. В случае если на кредитной карте остались личные средства клиента, они будут ему возвращены, и договор будет закрыт.

Случается, что человек получил кредитную карту, активировал ее и убрал подальше, на всякий случай. Только через долгое время он вспоминает о ее существовании. Когда обнаруживает в почтовом ящике письмо от судебных приставов, требующих оплатить долг. Часто задолженность достигает внушительных размеров, хотя кредитка ни разу не использовалась.

Если не используете кредитную карту, с нее все равно списывается плата за обслуживание, если она предусмотрена тарифным планом.

Возникает резонный вопрос, почему плата списана, если кредитная карта ни разу не применялась? Может быть, это ошибка судебных приставов или банка? К сожалению, в большинстве случаев никакой путаницы нет, и долги действительно относятся к держателю кредитного пластика.

Как показывает практика, такие послания от ФССП получают не только клиенты небольших коммерческих банков. Долги образуются и по картам серьезных организаций, таких как Сбербанк, ВТБ или Альфа Банк. Дело в том, что даже при отсутствии операций по кредитке годовая или ежемесячная плата все равно списывается. Просроченная задолженность становится причиной обращения банка в суд.

К сожалению, банковские предложения получить кредитную карту часто имеют скрытые условия или менеджеры специально не говорят о невыгодных опциях. Есть в этом и вина невнимательных клиентов. Чтобы не попасть в неприятности, следуйте рекомендациям:

не оформляйте кредитные карты просто так, без особенной надобности;
если решили взять кредитку, внимательно изучите ее условия;
не снимайте наличные средства, потому как по многим тарифам это очень невыгодно;
если не пользуетесь картой, лучше вовсе от нее отказаться.

Чтобы не платить проценты просто так, не оформляйте ненужный кредитный пластик. Многие банки рассчитывают, что человек все же воспользуется лимитом. Но и при отсутствии расходных операций вполне может взиматься абонентская плата.

Кaк и любoй cпocoб кpeдитoвaния, кapты имeют cвoи плюcы и минycы.
К плюcaм мoжнo oтнecти cлeдyющиe нюaнcы:

мoжнo oплaчивaть любыe пoкyпки и ycлyги и в oнлaйн-peжимe и в мaгaзинax, гдe ecть бeзнaличный pacчeт;
мнoгиe бaнки пpeдлaгaют льгoтныe пepиoды, бoнycы и cпeциaльныe пpeдлoжeния, нaпpимep, кэшбeк;
вoзмoжнocть нe выплaчивaть пpoцeнты в тeчeниe oгoвopeннoгo пepиoдa;
yдoбный и бeзoпacный cпocoб xpaнeния дeнeг (нaпpимep, пpи пoeздкax yдoбнee «пepeвoзить» дeньги нa кapтe, нeжeли вeзти нaличныe);
выгoднee, чeм пoтpeбитeльcкий кpeдит: чeлoвeк плaтит poвнo cтoлькo, cкoлькo тpeбyeтcя для oплaты тoвapa или ycлyги;
лимит кapты oпpeдeляeтcя иcxoдя из плaтeжecпocoбнocти чeлoвeкa.

Bo вpeмя пyтeшecтвий зa pyбeж мoжнo выбpaть нaибoлee yдoбнyю плaтeжнyю cиcтeмy из тpex cyщecтвyющиx: Visa, MasterCard, «Mиp». Ecли чeлoвeк нe плaниpyeт выeзжaть зa гpaницy, пpинципиaльнoй paзницы мeждy плaтeжными cиcтeмaми нeт. Нo вoт для пyтeшecтвий лyчшe oбpaтить нa этoт пyнкт внимaниe: для cтpaн Ceвepнoй и Южнoй Aмepики бoльшe пoдxoдит Visa, для Eвpoпы — MasterCard.
Нeльзя yпycтить из видy минycы, кoтopыe тoжe ecть.

бoлee выcoкaя пpoцeнтнaя cтaвкa пo cpaвнeнию c пoтpeбитeльcкими кpeдитaми;
oбязaтeльныe кoмиccии и плaтeжи зa oбcлyживaниe кapты;
нe выгoднo cнимaть нaличныe.

Нo caмый знaчитeльный минyc — этo нeвoзмoжнocть чyть-чyть зaпoздaть c плaтeжoм. Ecли, нaпpимep, дaтa зapплaты coвпaдaeт c пocлeдним днeм выплaты дoлгa, и ee зaдepживaют, cpaзy жe нaкoпятcя пpoцeнты, и нeмaлeнькиe. Ecли чeлoвeк нe oтвeтcтвeнeн или нe имeeт cтaбильнoгo зapaбoткa, oчeнь быcтpo мoжнo yйти «в минyc» и paбoтaть иcключитeльнo нa пoгaшeниe пpoцeнтoв.
Ocoбeннo кoвapными в этoм cмыcлe являютcя caмыe выгoдныe, нa пepвый взгляд, кapты c льгoтным пepиoдoм. Пepвoe, чтo нyжнo yзнaть, кaк paccчитaть льгoтный пepиoд.

Bыбop бoльшинcтвa людeй пaдaeт нa кapты c льгoтным пepиoдoм или, кaк eгo eщe нaзывaют, гpeйc-пepиoдoм. Этo пpoмeжyтoк вpeмeни, в тeчeниe кoтopoгo мoжнo пoльзoвaтьcя cpeдcтвaми c кpeдитнoй кapты бeз пpoцeнтoв.
Льгoтный пepиoд paccчитывaeтcя тpeмя cпocoбaми, кoтopыe oпpeдeляютcя caмим бaнкoм и ycлoвиями кpeдитoвaния.

Бoльшинcтвo poccийcкиx бaнкoв пpeдпoчитaeт имeннo этoт cпocoб. Oн caмый пpocтoй, пocкoлькy cpaзy cтaнoвитcя пoнятнo, кaк пoльзoвaтьcя кpeдитнoй кapтoй бeз пpoцeнтoв.

Пpoдoлжитeльнocть пepиoдa, в тeчeниe кoтopoгo пpoцeнты зa пoльзoвaниe кpeдитнoй кapтoй плaтить нe нyжнo, cклaдывaeтcя из pacчeтнoгo пepиoдa (1 мecяц) и плaтeжнoгo, кoтopый oпpeдeляeтcя caмим бaнкoм.

Плaтeжный пepиoд — этo вpeмя, в тeчeниe кoтopoгo нeoбxoдимo внecти плaтeж: пoлнyю cyммy или минимaльный paзмep плaтeжa. Пpичeм пpoцeнты нe нaчиcляютcя тoлькo в тoм cлyчae, ecли зaeмщик внocит вcю cyммy cpaзy. Плaтeжный пepиoд в paзныx бaнкax oбычнo дocтигaeт 20-70 днeй, нo в нeкoтopыx cлyчaяx мoжeт быть и бoльшe.

Узнaть cyммy зaдoлжeннocти лeгкo: в кoнцe pacчeтнoгo пepиoдa клиeнт пoлyчaeт бaнкoвcкyю выпиcкy нa элeктpoннyю пoчтy и в личнoм кaбинeтe. B выпиcкe yкaзaны вce oпepaции пo кapтe зa пepиoд ee иcпoльзoвaния, cyммa зaдoлжeннocти и cpoки пoгaшeния.

Eщe oдин нюaнc этoй фopмyлы pacчeтa: pacчeтный пepиoд мoжeт нaчинaтьcя кaк c 1 чиcлa мecяцa, тaк и c дaты aктивaции (выпycкa) кapты.

Этoт вapиaнт caмый выгoдный для клиeнтa. Нaчaлo льгoтнoгo пepиoдa нaчинaeтcя c тoгo дня, кaк былa coвepшeнa пepвaя oпepaция пo кpeдитнoй кapтe. К пpимepy, чeлoвeк зaбpaл кpeдитнyю кapтy в ceнтябpe, нo peшил пpиoбpecти кoмy-тo пoдapoк к Нoвoмy гoдy. Oн coвepшaeт пoкyпкy в дeкaбpe, и тoлькo c мoмeнтa пoкyпки нaчинaeтcя бecпpoцeнтный cpoк кpeдитoвaния.

Финaнcoвoй гpaмoтнocтью мoжeт пoxвacтaтьcя дaлeкo нe кaждый. B бытy этo нaзывaeтcя «нe читaть тo, чтo нaпиcaнo мeлким шpифтoм». Уcлoвия выдaчи кpeдитныx кapт, дaты плaтeжeй и иx paзмepы yкaзывaютcя в дoкyмeнтax, кoтopыe чeлoвeк пoдпиcывaeт пpи oткpытии кpeдитки. Oднaкo cyщecтвyют пpaвилa, дeйcтвyющиe внe зaвиcимocти oт пoлитики бaнкa и ycлoвий кpeдитoвaния. Ecли иx знaть и нe нapyшaть, oтвeт нa вoпpoc «выгoднo ли пoльзoвaтьcя кpeдитнoй кapтoй?» бyдeт пoлoжитeльным.

Нeльзя бpaть кpeдитнyю кapтy для eжeднeвнoгo пoльзoвaния. Ecли чeлoвeкy нe xвaтaeт дeнeг нa мeлкиe pacxoды (пpoдyкты, oдeждa, бытoвaя xимия), кpeдитнaя кapтa — плoxoй вapиaнт. B этoм cлyчae cлeдyeт пepecмoтpeть тpaты и нaчaть плaниpoвaть бюджeт. Кpeдиткa лишь ycyгyбит пoлoжeниe, нo coтpyдники бaнкa вpяд ли чecтнo oтвeтят нa вoпpoc, мoжнo ли пoльзoвaтьcя кpeдитнoй кapтoй кaк дeбeтoвoй.
Кpeдитнaя кapтa пoдxoдит для людeй co cтaбильным и пpeдcкaзyeмым дoxoдoм. Людям, зapaбoтoк кoтopыx зaвиcит oт ceзoнa или кoличecтвa paбoчиx cмeн, бyдeт нeпpocтo кoнтpoлиpoвaть cocтoяниe кpeдитнoй кapты и вoвpeмя внocить плaтeжи.
Нe cтoит cнимaть c кpeдитки нaличныe: нa cнятиe cpeдcтв льгoтный пepиoд нe pacпpocтpaняeтcя, и зa oпepaцию пpидeтcя плaтить пpoцeнты. To жe caмoe кacaeтcя пepeвoдa c кapты нa кapтy, oнлaйн-oплaты ЖКУ, пoкyпки элeктpoннoй вaлюты. Нeкoтopыe пoкyпки oбoйдyтcя дeшeвлe, чeм пpи oплaтe нaличными, зa cчeт фyнкции кэшбeк.
Нyжнo yзнaть в бaнкe вce ocoбeннocти pacчeтa льгoтнoгo пepиoдa (oб этoм yжe гoвopилocь вышe).
yтoчнить cтoимocть гoдoвoгo oбcлyживaния кapты и peшить, нyжны ли тe пpивилeгии, кoтopыe пpeдлaгaeт бaнк, нaпpимep, зa 5000 pyблeй в гoд. Ecли кpeдиткa нyжнa для cpoчнoй eдинopaзoвoй пoкyпки, лyчшe выбpaть тy, зa кoтopyю пpидeтcя зaплaтить вceгo 500 pyблeй. Cтoимocть гoдoвoгo oбcлyживaния вычитaeтcя c бaлaнca кapты пpи пepвoй жe oпepaции и вxoдит в oбщyю cyммy, кoтopaя иcпoльзyeтcя для pacчeтa зaдoлжeннocти.
Пpи oфopмлeнии кapты нyжнo внимaтeльнo пpoчecть кaждyю cтpoчкy дoгoвopa, yзнaть oбo вcex oбязaтeльныx плaтeжax и зaдaть вoпpocы coтpyдникy бaнкa. Oбязaтeльнo cпpocить: ecли нe пoльзoвaтьcя кpeдитнoй кapтoй, чтo бyдeт? Oшибoчнo пoлaгaть, чтo в тaкoм cлyчae зaдoлжeннocть нe oбpaзyeтcя: cyщecтвyeт кoмиccия, гoдoвoe oбcлyживaниe, плaтeжи зa мoбильный бaнк, кoтopыe кoпятcя, дaжe ecли чeлoвeк нe пoльзyeтcя кpeдиткoй. Нa нeбoльшиe cyммы нaчиcляютcя пpoцeнты и pacтyт, дoлг yвeличивaeтcя eдвa ли нe в гeoмeтpичecкoй пpoгpeccии. Пoэтoмy, дaжe ecли пoтpeбнocти в кpeдиткe бoльшe нeт, нyжнo oбpaтитьcя в бaнк и зaкpыть кapтy, a нe yбиpaть ee в дaльний yгoл шкaфa.
Ecли вдpyг нyжнo cpoчнo cнять нaличныe, нeoбxoдимo пoльзoвaтьcя тoлькo пpoвepeнными бaнкoмaтaми в кpyпныx тopгoвыx цeнтpax, гдe ecть видeoнaблюдeниe или paбoтaют oxpaнники. Ceйчac oчeнь чacтo мoшeнники ycтaнaвливaют пoддeльныe бaнкoмaты или cпeциaльныe cчитывaющиe ycтpoйcтвa в кapтoпpиeмник. Эти ycтpoйcтвa мoжнo зaмeтить, ecли внимaтeльнo ocмoтpeть бaнкoмaт. Ecли дaнныe кapты или caмa кapтa yгoдит в pyки мoшeнникaм, к coжaлeнию, пocлeдcтвия бyдyт пeчaльными.
Никoмy нe cлeдyeт cooбщaть пинкoд oт кapты, дaжe coтpyдникaм бaнкa. Нe cтoит xpaнить eгo в oднoм мecтe c кapтoй (нaпpимep, в кoшeлькe). Кapтy нyжнo бpaть c coбoй тoлькo в тoм cлyчae, ecли в нeй вoзникнeт пoтpeбнocть. Eжeднeвнo нocить ee в кoшeлькe нe cтoит, чтoбы, вo-пepвыx, cлyчaйнo нe пoтepять ee и нe ocтaвить гдe-нибyдь, вo-втopыx, нe coблaзнитьcя нa нeнyжнyю пoкyпкy.

Taкжe cлeдyeт внимaтeльнo изyчить, кaкиe oпepaции oтнocятcя к гpeйc-пepиoдy, a кaкиe — нeт.

Нaкoнeц, caмый глaвный вoпpoc: кaк пpaвильнo пoгaшaть кpeдитнyю кapтy? Oтвeт oдин и oчeнь пpocтoй: вoвpeмя. Oбычнo чeлoвeк, кoтopый xoтя бы paз yпycкaeт дaтy плaтeжa пo кpeдитy, c бoльшим тpyдoм вoзвpaщaeтcя в пpивычный peжим бeз зaдoлжeннocтeй и oгpoмныx пpoцeнтoв. Пoэтoмy, пpeждe чeм coглacитьcя нa выгoднoe пpeдлoжeниe бaнкa, нyжнo мaкcимaльнo пoдpoбнo yзнaть, кaк oплaчивaть кpeдитнyю кapтy.

Кредитная карта способна сильно повысить «градус» удобства своего владельца. Преимуществ у нее много:

Не нужно носить наличные. Можно хранить деньги на счете или дома, а товары и услуги оплачивать с пластика. В случае кражи или потери банковскую карту легко заблокировать: в личном кабинете или по телефону горячей линии.
Удобно расплачиваться. Большинство магазинов, кафе, фитнес-центров оснащены терминалами для безналичной оплаты.
Кредитку можно использовать в качестве залога – при аренде жилья в отпуске, автомобиля. Плюс в том, что для этого не потребуется снимать наличные – необходимая сумма просто будет заморожена до окончания срока аренды. Если имущество в квартире или авто не пострадало, сумма снова станет доступна.
Экономьте деньги, оплачивая кредиткой товары по акциям и спецпредложениям. Если фотоаппарат, к которому вы уже давно присматриваетесь, продается со скидкой 50%, имеет смысл купить его сейчас при условии, что ваш доход позволит закрыть долг перед банком.
Кредитная карта позволит всегда иметь определенную сумму на случай «если вдруг что». Однако нужно тщательно взвешивать необходимость такого использования. Иначе легко привыкнуть к легким деньгам и погрязнуть в долгах.

Большинство потребителей не хочет связываться с кредитными картами, опасаясь высоких процентов. Однако при грамотном подходе можно не платить банку за пользование заемными средствами, а возвращать только сумму долга.

Практически все банки выпускают кредитные карты с льготным периодом. Его продолжительность зависит от конкретной финансовой организации. Обычно беспроцентный грейс-период составляет 55 дней, хотя встречаются варианты от 20 до 120 суток и даже дольше. Если в течение этого срока вы полностью возвращаете долг, то проценты не начисляются.

Пример. Мария потратила с кредитки 15 000 рублей. В течение льготного периода девушка успела полностью погасить задолженность. Она вернула банку деньги, не заплатив ни копейки за пользование кредитными средствами.

Если вы не вернули всю сумму полностью, а смогли внести лишь часть, вам начислят проценты – в том числе и за время льготного периода.

Пример. Александр тоже истратил 15 000 рублей с кредитной карты, но к концу льготного периода он смог вернуть в банк только 3 000 рублей. Соответственно, будут начислены проценты. Причем банк выставит счет за все время пользования картой, включая льготный период.

Особенность грейс-периода в том, что проценты не начисляются только при безналичной оплате товаров и услуг. Если вы захотите обналичить деньги в банкомате, будьте готовы заплатить комиссию и проценты за весь период.Важно! Исключение составляют кредитки с возможностью беспроцентного снятия наличных. Уточнить, поддерживается ли эта опция, вы сможете в банке.

Кредитная карта может не только сберечь ваши деньги, но и увеличить доход. Для этого потребуется дополнительно оформить дебетовый пластик с высоким процентом на остаток.

Схема предельно проста. Вы получаете зарплату и вносите всю сумму на дебетовую карту. Там деньги хранятся в течение месяца, и на них начисляется процент. Текущие расходы вы оплачиваете кредиткой.Важно! Тщательно следите за тратами, чтобы долг по кредитной карте не превысил суммы на дебетовом пластике.

В конце месяца вы снимаете деньги и погашаете задолженность по кредитке. Накопленные проценты остаются на дебетовой карте. Получив очередную зарплату, вы снова кладете деньги под процент, а для оплаты повседневных расходов используете кредитку. Таким образом, деньги не просто хранятся на вашем счете, но и приносят определенный, пусть и не очень большой доход.

Пример. Сергей получил зарплату 60 000 рублей. На вклад он сразу же внес 10 000 рублей, оставшиеся 50 000 положил на дебетовую карту Tinkoff Black. Наш герой потратил 3 000 рублей, чтобы получать процент на остаток по счету – 3,5%. В течение месяца молодой человек расплачивался только кредиткой. Его собственные деньги хранились на счету дебетовой карты, принося доход. К концу расчетного периода Сергей заработал на остатке по счету 247 рублей – за 1 месяц и 24 дня. За год можно заработать более 1 500 рублей.

Кроме того, кредитная банковская карта с кешбеком Тинькофф Платинум позволила молодому человеку вернуть часть потраченных денег баллами, которыми можно компенсировать траты в кафе и столовых, а также расходы на ж/д билеты. Истратив 45 000 рублей, он заработал 450 бонусных баллов.

Схему можно усложнить, введя в нее еще одну кредитку – с возможностью снятия наличных без комиссии в льготный период. Найти подходящий вариант легко. К таким продуктам относятся «Карта возможностей» от ВТБ и «100 дней без процентов» Альфа-Банка. Работает это так:

Вы пользуетесь первой кредитной картой.
Со второй кредитки снимаете сумму для погашения долга в течение льготного периода.
Закрыв задолженность по первой карте, вы получаете возможность снова использовать ее.
С зарплаты вы закрываете вторую кредитку до окончания беспроцентного периода.

Льготный период есть практически у любой кредитной карты. Он составляет до 55 дней, а в некоторых случаях до 730 дней. Однако не стоит расслабляться. Заявленный беспроцентный период может оказаться на самом деле в два раза короче. Все зависит от даты начала расчетного периода. Уточнить эту информацию можно в банке.

Допустим, у вас кредитка с льготным периодом 55 дней. Расчетная дата – 15 число месяца. Если вы совершили покупку 16 числа, у вас есть 54 дня, чтобы вернуть долг без процентов. Но если вы расплатились 14 числа, льготный период составит всего 26 дней: 1 день до расчетной даты и 25 – после нее.

Правила пользования кредитной картой и как она работает

Пользуясь кредиткой, контролируйте траты. Помните основное правило – должна быть достаточная сумма собственных средств для погашения задолженности по карте. На крупные приобретения лучше копить, а не пользоваться кредитными деньгами.

Если сейчас не хватает на покупку, отложите ее до лучших времен. Не стоит рисковать, даже если вы уверены, что получите зарплату через неделю – за это время может произойти что угодно. Вам могут задержать зарплату, компания может разориться или уволить вас. Покупайте только те вещи, которые планировали приобрести, и только если на это есть деньги.

Пример 1. Анастасия работает HR-менеджером с зарплатой 120 000 рублей в месяц. Девушка накопила 70 000 рублей собственных средств. Зарплата ожидается через неделю. Анастасия хочет приобрести брендовые туфли за 150 000 рублей. В таком случае покупку лучше отложить, так как собственных денег не хватает. Если зарплату задержат, Настя будет должна банку 80 000 рублей.

Пример 2. Катерина работает продавцом в магазине, ее зарплата 30 000 рублей в месяц. Девушка накопила 20 000 рублей и хочет приобрести телевизор за 15 000 рублей. До зарплаты осталось 10 дней. Катерина может сделать покупку, так как собственных средств достаточно.

Недостаток денег на повседневные расходы – тревожный сигнал. Вероятнее всего, вы неправильно распоряжаетесь своими финансами, тратите больше, чем зарабатываете, или слишком много даете в долг. Пересмотрите траты – денег должно хватать на еду, одежду, дорогу.

Помните, что кредитка не поможет решить проблему нехватки средств. Вы просто заранее истратите часть денег, которые получите в следующем месяце. Ситуация нехватки средств усугубится, поскольку вам придется отдать долг банку.

Многие владельцы кредитных карт допускают серьезную ошибку. Они вносят ежемесячно минимальный платеж, полагая, что задолженность просто гасится частями. Но это не так.

Если вы не вернули долг до окончания льготного периода, банк начисляет процент за пользование заемными средствами. По сути своей, кредитка – потребительский заем сроком на 5 лет. Процентная ставка обычно составляет от 25% годовых. Переплата при таких условиях будет весьма ощутимой. Почти вся сумма минимального платежа – проценты, начисленные за пользование заемными средствами.

Чтобы меньше переплачивать, старайтесь вносить на счет суммы, превышающие минимальный платеж. В таком случае деньги пойдут в счет погашения основного долга.

Банк начисляет проценты за все дни пользования кредитными средствами. Если вы успеваете погасить задолженность до окончания льготного периода, то оплачивать их не нужно. Однако если вы опоздали, и беспроцентный срок истек, проценты начислят за каждый день задолженности.

Пример. Алексей истратил 25 000 рублей с кредитной карты. В течение льготного периода он вернул только 5 000 рублей. Банк вначале начислит проценты на всю сумму задолженности, а после внесения 5 000 рублей – на оставшиеся 20 000 рублей.

Пользуясь кредиткой, важно не дотягивать до начисления процентов. Старайтесь по возможности быстро гасить задолженность. Если же закрыть долг полностью не получается, вносите суммы, превышающие минимальный платеж.

Удобнее всего использовать кредитку для безналичных расчетов. Оплачивать можно не только продукты, бытовую технику, одежду. Рассчитаться карточкой можно за любые услуги, будь то посещение стоматолога или аренда авто. Чтобы в состоянии эйфории не спустить все деньги, можно выставить ограничения на потраченные средства в течение дня. Это позволяет шопоголикам вовремя остановиться и сохранить часть своего бюджета.

Узнав, как работает кредитная карта, большинство потребителей выбирают покупки по безналичному расчету. Ведь при оплате кредиткой комиссия за обналичивание средств не взимается. А в том случае, если вы снимаете деньги в банкомате, банк списывает определенный процент за получение наличных.

Как не платить проценты по кредитной карте

Использование кредитных карт не всегда ограничивается безналичным расчетом. Иногда без налички просто не обойтись. В таком случае стоит выбрать проверенный банкомат, возле которого ведется видеонаблюдение. Наличие камер часто отпугивает злоумышленников и снижает вероятность стать жертвой мошенников. Также можно снять деньги в здании банка. Это самое безопасное место для обналичивания крупной суммы.

Подойдя к банкомату, важно внимательно осмотреть его на наличие подозрительных устройств. Особое внимание стоит обратить на купюроотдатчик. Часто мошенники ставят специальную ловушку для денег, и владелец карточки может не заметить купюры, запаниковать и уйти. Еще одним популярным способом обмана считается прибор для считывания информации. Он сохраняет данные карты (номер, пин-код) и помогает злоумышленникам завладеть суммой, которая осталась на кредитке.

Расспрашивая, как выгодно пользоваться кредитной картой, не стоит забывать о защите пин-кода. Тайный код нельзя называть даже сотрудникам банка. Если менеджер попросит рассекретить информацию, стоит насторожиться и сразу обратиться к руководству отделения. Бывают случаи, когда работники банков пользуются служебным положением и участвуют в разных махинациях. Поэтому важно сохранять предельную внимательность и осторожность.

Также следует аккуратно вводить пин-код при получении денег в банкомате. Если сзади напирает толпа людей, лучше попросить их немного отойти и прикрыть цифры рукой. Лишняя забота о сохранности денежных средств никогда не помешает.

Суть кредитной карты заключается в пользовании банковскими средствами и своевременном их погашении. В течение расчетного периода, который обычно занимает 30 дней, банк собирает информацию об использованных деньгах, суммирует их и направляет уведомление клиенту. Последующие 20-25 дней, которые именуются платежным периодом, подразумевают выплату денег без дополнительных процентов.

Таким образом, грейс-период составляет 50-55 дней. Данная схема является очень популярной и используется в крупнейших банках страны, среди которых Сбербанк и UniCredit Bank. Для удобства можно воспользоваться интернет-банком, в личном кабинете которого есть функция отслеживания обязательных платежей.

Некоторые банки рассчитывают грейс-период с первой покупки. Например, если приобретение сделано 20 числа, вернуть средства нужно в течение тех же 50 дней. Точные условия беспроцентного кредитования лучше узнать непосредственно в отделении банковской организации. Использовать кредитную карту можно не только при посещении магазина, но и совершая онлайн-покупки.

Самым сложным для потребителя считается расчет по каждой покупке отдельно. Такой подход дает банкам возможность получать выплаты от клиента постепенно. Чтобы не запутаться в платежах, заемщику лучше воспользоваться интернет-банкингом, который фиксирует все расходы. Возвращать деньги нужно в том порядке, в котором были сделаны приобретения товаров или услуг.

10 секретов кредитных карт, о которых не все знают

Рассмотрим, как действует льготный период по кредитке. Это основной параметр кредитной карты, который позволяет зарабатывать на ней.

Вариантов, как банки считают льготный период несколько. Одни отсчет льготного периода начинают с 1-го дня месяца, другие — с момента первой покупки. Одни считают расходы по карте в течении 30 дней и дают дополнительные дни для погашения задолженности. Другие считают расходы в течении всего льготного периода и погасить задолженность нужно до окончания льготного срока.

Обязательно разберитесь с вопросом, как работает льготный период, перед тем, как заказывать и использовать кредитку. Так как на этом строится стратегия использования кредитной карты.

Давайте разберемся в особенностях каждого из этих методов расчета льготного периода и что это может нам дать.

1 вариант – Расходы считаются в течении 30 дней.

Кредитная карта, как и любой кредит, расход или доход, может быть, как хорошей, так и плохой. Все зависит не от условий по ней, а от способа ее использования.

Плохая кредитная карта – это та карта, которая забирает у своего владельца деньги из-за нерационального ее использования. Это выражается в виде % за использование кредитных средств банка, в случае оплаты минимальными платежами, или годового обслуживания карты. В принципе, это и не новость, ведь кредитные карты и задумывались для того, чтобы банки могли заработать на них, а точнее на финансовой безграмотности людей.

Предлагаем рассмотреть вопрос выбора накопительного счета, так как он тоже является частью стратегии заработка на кредитной карте.

Накопительный счёт или депозит может быть в любом банке. Не обязательно в том же банке, который выдаст или выдал нам карту. Главное нужно сразу же предусмотреть, как будем погашать задолженность по кредитной карте. Основное, нужно стремиться избежать оплаты процентов за перевод.

Давайте рассмотрим подробнее, как кредитные карты позволяют заработать на них.

С кэшбэком все понятно, надеемся. Мы тратим кредитные средства и нам возвращается определенный % от суммы расходов. Обычно, эти средства начисляются в следующем месяце, идущем за месяцем совершения покупки, и идут в зачёт погашения долга по карте. В результате нам нужно меньше платить по задолженности карты.

Есть банки, которые платят реальные деньги по программе кэшбэка, даже по кредитным картам. Так что нужно постоянно изучать предложения рынка.

Когда мы используем средства кредитной карты, то наши собственные средства в этот момент должны находиться на накопительном счете и на них будет начисляться определенный %. Главное выбрать правильный накопительный счёт или депозит.

Что будет, если не платить за кредитную карту банка?

Кредитная карта с 56 дневным льготным периодом и с отсутствием платы за годовое обслуживание, правда, требуется плата за оформление. Карта именная, поэтому потребуется время на ее изготовление.

Можно получить до 11% кэшбэка по выбранной категории при выполнении условий. Реально же можно получать 6%, так как выполнение третьего условия при небольших тратах финансово не выгодно. Категории кэшбэка фиксированные, то есть не меняются каждый квартал, и менять их можно раз в месяц.

Максимальный размер начисляемых баллов за месяц от 3’000 до 15’000, в зависимости от выбранной категории.

Кэшбэк начисляется на покупки любого размера.

Кредитная карта с 111 дневным льготным периодом. Стоит отметить, что он начинается 1-го числа каждого месяца. То есть будет идти три параллельных льготных периодов. Карта не именная, поэтому выдают ее сразу в день обращения. Взымается небольшая комиссия за оформление карты.

Начисляется кэшбэк 5% за покупки в аптеках, кино, развлечения и АЗС. Категории кэшбэка фиксированные и их нельзя поменять.

Максимально за месяц может быть начислено 10’000 рублей.

Льготный беспроцентный период длится от 20 до 50 дней после покупки, которую вы оплатили кредитной картой. Это время, когда банк не берёт проценты за использование денег. Если вернуть долг позже, банк начислит проценты, поэтому важно возвращать потраченную сумму вовремя.

Если не успеваете вернуть долг до конца льготного периода, достаточно погасить хотя бы обязательный платеж, чтобы не образовалась просрочка и не пострадала ваша кредитная история.

Учитывайте, что оплата обязательного платежа не освобождает от начисления процентов за покупки: если вы не успели погасить долг в течение льготного периода, проценты будут начислены, начиная со дня покупки.

Попробуйте рассчитать льготный период для своих последних покупок на нашем калькуляторе. Укажите первый день отчетного периода (его можно узнать в разделе «Задолженность» в СберБанк Онлайн) и двигайте ползунок — поставьте начало периода на дату покупки, чтобы увидеть, сколько дней вы можете не платить проценты.

Как правильно вносить ежемесячный платеж по кредитной карте

Бытует мнение, что при оформлении кредитной карты вы автоматически должны платить кредит постоянно, это не так. Кредит активируется лишь после списания суммы покупки по ней, и если вы закрыли эту сумму в период льготного кредитования, то вы банку ничего не должны. Для экономии лучше совершать покупки безналичным платежом, потому что при получении наличных через банкомат взимается повышенная комиссия от 3%.

В основном банки предлагают стандартный период льготного кредитования, который составляет 55 дней (между тем есть предложения и до 730 дней!), но зачастую банки умалчивают, что это маркетинговый прием и плохо информируют о таком понятии как “расчетная дата”, по которой период может существенно сократиться (расчетную дату банк определяет при выпуске карты).

Например, это 5-е число каждого месяца, при условии льготного периода кредитования в 55 дней. Если вы совершаете покупку по кредитке 6 числа, у вас остается 54 дня для погашения кредита, чтобы он был бесплатным.

Если же, деньги вы потратили 4 числа, при расчетной дате 5, то льготный период составит всего 26 дней (1 день до отчётной даты и 25 дней после неё).

Расчетная дата на примере кредитной карты Сбербанка.

При правильном понимании формирования льготного периода, на кредитке достаточно легко заработать, для этого понадобится, собственно, кредитка с кэшбэком, дебетовая карта с большим процентом на остаток или пополняемый вклад.

При этом сама схема достаточно проста, если у вас есть работа или постоянный доход, свои деньги необходимо держать на дебетовой карте или вкладе, а повседневные траты производить с кредитки, по окончании льготного периода закрывать ее с заработной платы, остатки же распределять на доходные счета.

Тем самым расплачиваясь, по кредитке вы получаете кэшбэк намного выше, чем по обычным дебетовым картам и составлять он может 2% от всех ваших покупок, в зависимости от карты которой пользуетесь, а при оплате бензина или ресторанов 10% и выше. Сумму накопленного кешбека в зависимости в чем его начисляют по карте, в рублях, балах или милях потратить можно на обычные покупки, спец предложение партнеров банка или купить авиабилеты.

Выгода очевидна, на доходных счетах вы не только приумножаете свои деньги, но и накапливаете их, при этом экономите на кэшбэке по кредитке.

По кредитным картам банки назначают комиссию за обслуживание, за исключением предоформленных карт или спец. предложений, которая варьируется в зависимости от вида карт Standard и Classic в среднем составляет 700 — 1000 руб., Gold — 3000-4000 руб., Platinum — 5000 -10 000 руб в год.

И если у вас в пользовании такая карта, есть простой способ получить бесплатное годовое обслуживание, достаточно подать заявку на закрытие карты и на вопрос менеджера о причине, указать на высокую для вас стоимость обслуживания, намекнув, что отсутствие не помешало вам ее пользоватся. В некоторых случаях, чтобы не портить статистику клиентоориентированные банки идут навстречу или предлагают вам другие более выгодные кредитные продукты. В случае отказа, вы можете выбрать другой банк с более выгодными условиями.

Если вы активный пользователь кредитной карты, то при наличии в вашем смартфоне технологии NFC, вы можете использовать приложение Apple pay, Samsung pay или Android pay, для бесконтактной оплаты, предварительно загрузив данные карты и оплачивать покупки в одно касание, что очень удобно, потому что зачастую телефон всегда при вас.

6. Страховка

Мало кто знает, но к некоторым кредиткам прилагается бесплатная страховка для путешественников на полный период обслуживания, что позволяет при выезде за границу не тратить дополнительные деньги на такие полисы, цена которых варьируется от 5 до 20 тыс. руб. в год.

Отказ от банковских карт: почему наличка лучше

Несмотря на льготный период кредитования проценты за пользование деньгами начисляются каждый день, платить которое не нужно если укладывается в данный период, но если выйти за него, начисление произойдет за каждый день долга.

Выглядит это следующим образом, с баланса вы потратили 25 тысяч рублей, во время льготного периода вернули банку 5 тысяч, по истечении нескольких месяцев остальную недостающую сумму в 20 тысяч, при этом банк начислит вам проценты сначала на общую сумму, затем на остаточную.

Как вы уже знаете при снятии наличных через банкомат взимается повышенная комиссия, поэтому некоторые клиенты в желании обхитрить банк пытаются перевести деньги на дебетовую карту, а уже с нее обналичить их, но сталкиваются с тем, что процент за перевод имеет такую же ставку, что и за снятие.

В некоторых случаях такие переводы с кредитки невозможны, прослеживается это в некоторых продуктах Сбербанка.

Можно получить такие условия отсрочки:

Краткосрочное отстранение от выплаты сроком от недели до двух;
Долгосрочная пауза по выплатам на 1 месяц или 3 месяца без уплаты пени, но с оплатой процентов;
Уменьшение суммы выплаты.

Важно понимать, что даже в самых запущенных случаях оформить отсрочку можно на полгода. В крайне редких ситуациях — на год. Дольше ни одно финансовое учреждение не позволит задерживать платеж.

заемщик будет обязан погасить накопившейся долг, если не обратится в банковское учреждение вовремя с просьбой об отсрочке. Даже при наличии реальных сложностей с финансами.

Наказание за неуплату кредита или долга по карточке может быть в виде:

Финансовой ответственности. При таком стечении обстоятельств заемщик должен будет оплатить пеню в виде процентов за просрочку или досрочно выплатить всю сумму кредита;
Имущественной ответственности. Долг погашается за счет продажи имущества должника;
Уголовной ответственности, которая подразумевает принудительные работы, лишение свободы.

Ответственность за неисполнение обязательств по оплате долга с кредитной карты наступает после решения суда.

Если долг меньше 1 500 000 рублей, заемщик привлекается к финансовой или имущественной ответственности по решению суда. За долг в крупном размере (более полутора миллионов рублей) клиента привлекают к уголовной ответственности с одним из нескольких наказаний:

Штраф от 5 до 200 тысяч рублей. Эти деньги изымаются из зарплаты или иных источников дохода неплательщика. При этом ему оставляют сумму равную МРОТ;
Выполнение исправительных работ от 2 месяцев до 2 лет с выплатой штрафа;
Арест на 1-6 месяцев;
Лишение свободы от 2 месяцев до 2 лет.

Стоит отметить, что крупный размер долга превышает один миллион пятьсот тысяч рублей. Особенно крупный — шесть миллионов рублей, согласно статье 169 УК РФ.

Если сумма долга больше 1 500 000 рублей и уклонение от оплаты носит злостный характер, должника могут посадить в тюрьму, согласно ст. 177 УК РФ.