В каких регионах меньше всего просроченных кредитов?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В каких регионах меньше всего просроченных кредитов?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Основная статья: Кредитование бизнеса (юрлиц) в России

Названы регионы с наименьшей долей просроченных кредитов

Основная статья: Просроченные кредиты в России

• Просроченная ипотечная задолженность
• Задолженность за услуги ЖКХ
• Задолженность за телекоммуникационные услуги

Розничный ссудный портфель без учета ипотеки непрерывно сокращался, начиная ноября 2014 г. (за исключением краткого роста в июле-августе 2016 г.), поэтому возобновление устойчивого роста кредитования без ипотеки в 2017 г. является знаковым событием. Восстановление роста портфеля происходит на фоне значительного роста выдач новых кредитов в 2017 г.

В декабре 2014 г. банки выдали ипотечных кредитов на 227,6 млрд руб., превзойдя по этому показателю необеспеченное кредитование (225 млрд руб.), следует из аналитического отчета консалтинговой компании Frank RG. Годом ранее, в декабре 2013 г., выдача ипотеки отставала от потребительских кредитов двукратно — 184 млрд и 383 млрд руб. соответственно.

«Банки сжимают рискованное необеспеченное кредитование», — объясняет гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. Тенденция к отставанию розничного кредитования от ипотеки проявилась, по его словам, еще летом 2014 г.

В каких регионах меньше всего просроченных кредитов?

Основная статья: Регрессная и субрагационная задолженность в России

Основная статья Коллекторские агентства (рынок России)

• Кодекс этики и стандарты работы с просроченной задолженностью на рынке микрофинансовых организаций

Первая часть исследования, которое подготовило для «Известий» СРО «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств» (НАПКА), показала, что прямой корреляции между величиной средней задолженности и уровнем закредитованности нет. Самые высокие суммы займов зарегистрированы в благополучных регионах страны, где население берет деньги у банков, чтобы повысить уровень достатка, и может выплатить долг в минимальные сроки.

Совершенно другая ситуация сложилась в российских субъектах, где люди часто занимают не так много, но при этом испытывают высокую долговую нагрузку. Например, жителям Тувы понадобилось бы 124 месяца, чтобы погасить средний по региону кредит. По стране этот показатель несопоставимо ниже — 11 месяцев. Остальные участники ренкинга только подтвердили эту тенденцию. Больше всего от кредитов страдают жители именно небогатых регионов — Калмыкии (32 месяца), Республики Алтай (26), Чувашии и Карачаево-Черкесии (по 24), Курганской области (22), Еврейской автономной области (21). Чтобы расплатиться с банком, по 20 средних зарплат понадобится заемщикам из Иркутской области, Республики Марий Эл и Хакасии.

Во второй части исследования аналитики НАПКА рассмотрели ситуацию с просроченной задолженностью, которая превышает средний показатель по стране. Здесь в «лидерах» Ингушетия, Карачаево-Черкесия, Северная Осетия, Адыгея, Бурятия — там от 7,23% до 15,6% кредитного портфеля являются проблемными. Также показатель выше среднего зафиксирован в Дагестане (6,41%), Туве (5,69%), Республике Алтай (5,58%). При этом несколько регионов (Карачаево-Черкесия, Тува и Республика Алтай) фигурируют также в ренкинге по максимальному количеству зарплат, необходимых для полного погашения кредита.

Эксперты официально не связывают диалог между Минэкономразвития и ЦБ о закредитованности с кураторством Максима Орешкина, однако считают, что никакого повода для алармистских настроений в плане долговой нагрузки нет.

— Вряд ли можно ожидать таких последствий, — пояснил главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах. — С одной стороны, ЦБ не дремлет и с октября (после введения новых мер по охлаждению рынка. — «Известия») рост розничного кредитования будет еще более управляем. С другой, потребитель поумнел — просрочка растет умеренно, и, если не случится нового кризиса, скорее всего, всё будет стабильно.

Однако эксперт не исключает, что возможны проблемы в малообеспеченных регионах и доходных группах, а также с заемщиками микрофинансовых организаций, поскольку продукт сам по себе токсичен.

Антон Табах также отмечает, что первичным фактором в проблеме закредитованности является тот факт, что доходы не соответствуют кредитной нагрузке.

Изначально, услуги рефинансирования направлены на привлечение клиентов других банков в условиях сильной конкуренции. Однако, потребители чаще всего используют её при наличии проблем со взятыми ранее обязательствами. Оказание подобных услуг клиентам, имеющим кредиты с просроченной задолженностью, относится к категории высокорисковых операций.

При этом из-за высокой закредитованности населения, у финансовых организаций не остается выбора, как продолжать работать в подобных экономических условиях, адаптируясь к переменам. Поэтому даже у неплательщиков есть шансы на получение нового кредита, который будет выдан на более выгодных условиях.

При рассмотрении заявок на получение рефинансирования, банк устремляет внимание на причины, по которым потенциальный заемщик не выполнил обязательства по его текущему кредиту.

Если он посчитает их уважительными, вероятность одобрения существенно возрастает.

Подобная услуга предусматривает целый ряд особенностей, с которыми целесообразно ознакомиться прежде, чем оформлять новый кредит. Для начала следует отметить, что многие финансовые организации предоставляют рефинансирование таким образом, чтобы все выданные средства шли на погашение задолженности.

При этом клиент, как правило, не получает средств на руки. Однако, некоторые программы предусматривают подобную возможность, что делает услугу более выгодной и удобной. Обслуживание новых обязательств происходит по стандартной схеме — заемщик ежемесячно вносит установленный размер платежа на кредитный счет любым удобным способом.

Для данного вида кредитования характерным представляется отсутствие штрафов и прочих санкций за досрочное погашение обязательств, что связано с высокими рисками выдачи подобных кредитов. Для большинства программ рефинансирования, характерны следующие параметры:

• процентная ставка, как правило, составляет 15-20%, однако этот показатель может быть больше/меньше, в зависимости от конкретного банка;
• сумма, которая выдается для погашения прочих займов, варьируется от 10 тысяч до 2,5млн рублей, что позволяет оплатить даже крупные кредиты;
• сроки по новому договору могут быть крайне продолжительными, так как основной целью получения услуги, представляется снижение процентной ставки и ежемесячного платежа, за счет увеличения продолжительности погашения.

В связи с этим подобная услуга часто используется потребителями как форма получения нового кредита с одновременным погашением старых обязательств небольшого размера. Подобная практика позволяет получить порой гораздо более выгодные условия, чем классическое потребительское кредитование.

Чтобы воспользоваться услугами финансовой организации по рефинансированию просроченного кредита, целесообразно придерживаться следующего алгоритма действий:

• посетить филиал банка или перейти на его официальный сайт;
• заполнить анкету и предоставить все необходимые документы;
• дождаться принятия решения и получить услугу.

Рефинансирование позволяет заемщику значительно улучшить свое положение и получить возможность исправить кредитную историю, при наличии в ней просроченных обязательств. Условия выдачи, как правило, значительно выгоднее стандартных потребительских займов, что делает услугу оптимальным решением.

Видео 19661

21266

Фото 47374

Сколько людей не платит кредиты, статистика

30748

Фото 15913

Фото 15475

11742

Просроченные более 90 дней долги россиян по автокредитам выросли примерно на 22% в 2020 году по сравнению с прошлым годом, говорится в исследовании. Для сравнения, задолженность по кредитам наличными в отчетном периоде выросла на 12%, по кредитным картам — на 16%.

«Основным драйвером просроченной задолженности стало автокредитование. За год прирост превышает 22%», — говорится в исследовании.

Кроме того, в 20 регионах России рост просроченных автокредитов по отношению к 2019 году превысил 30%. Лидером стал Севастополь, где объем просроченных автокредитов в этом году вырос на 124% по сравнению с прошлым годом. В Крыму и Забайкальском крае прирост составил по 60%.

«Практически во всех регионах просрочка именно в автокредитах показывает существенную динамику. Это является прямым следствием совместной политики автосалонов и банков, когда после трехмесячного простоя (апрель — июнь) они начали активно наверстывать план продаж», — комментирует гендиректор Национальной службы взыскания (НСВ) Роман Волосников.

Кроме того, сами заемщики, опасаясь резкого роста цен на автомобили, спешили совершить покупку, иногда переоценивая свои возможности, отмечает он.

В исследовании также отмечается, что в восьми регионах рост просроченной задолженности в сегменте ипотечного кредитования превышает показатель в 30%. Наибольший прирост зафиксирован в Севастополе — 126%, Республике Ингушетия — 55%, Республике Коми — 54%.

Общая сумма просроченной задолженности граждан на настоящий момент составляет около 935-940 млрд рублей, доля автокредитов в ней — 6%, кредитов наличными — 60%, ипотеки — 11%, кредитных карт — 16%, микрокредитов — 7%.

• «У крыс кончаются деньги и они возвращаются»: Серебрякову припомнили нашумевшее интервью
• Раскрыт сценарий свержения Лукашенко
• У Байдена заподозрили слабоумие после случившегося на выступлении — видео
• Почему жена отправила Меньшова доживать последние дни в хосписе
• Певцов показал фото со встречи с отрекшимся от России Серебряковым
• Петербург сгинет, а Россия лишится правителей: что предсказывали чухонские старцы
• Чем стоит полить первые ростки рассады
• Британские СМИ выдали тайну Юлии Скрипаль
• «Тут меня ждал шок»: бывшая жена Грачевского рассказала о разделе имущества
• Михалков поставил на место упрекнувшую его Собчак
• Раскрыл заговор: эксперт назвал возможную причину отставки сына Лукашенко
• Море роз: как выглядит могила «радистки Кэт» после похорон — видео
• Из-за чего с экранов исчезла звезда российских сериалов Ольга Понизова
• Путин на саммите в Париже показал свое реальное отношение к Зеленскому
• Новый вирус и обнищание: ливанская предсказательница озвучила прогноз на 2024 год
• Несколько десятков ведер с сотки: как удачно посадить картофель
• «Русская красавица»: Малахов опубликовал редкий кадр жены
• Гордон выдал «сенсацию» о звонке Путина Лукашенко из-за задержанных россиян
• Готовим любимое блюдо Путина: рецепт от бывшей жены президента
• Чем закончится президентство Зеленского: прогноз Вассермана

• А
• Б
• В
• Г
• Д
• Е
• Ж
• З
• И
• К
• Л
• М
• Н
• О
• П
• Р
• С
• Т
• У
• Ф
• Х
• Ц
• Ч
• Ш
• Щ
• Э
• Ю
• Я

• Михаил Ефремов Советский и российский актер, театральный режиссер, телеведущий.
• Владимир Путин президент России
• Армен Джигарханян Актер, создатель и руководитель театра
• Анастасия Заворотнюк российская актриса театра и кино, телеведущая
• Александр Лукашенко Президент Белоруссии
• Владимир Зеленский Президент Украины, шоумен
• Агата Муцениеце Актриса
• Алла Пугачева Певица, киноактриса
• Дональд Джон Трамп Политик, бизнесмен
• Филипп Киркоров Певец, композитор
• Алексей Навальный блогер, российский оппозиционер
• Елена Степаненко артистка эстрады, актриса, юмористка, телеведущая, пародистка, певица
• Ксения Собчак Телеведущая, журналист
• София Ротару советская и украинская эстрадная певица и актриса.
• Андрей Малахов Журналист, телеведущий
• Максим Галкин Артист, телеведущий

• Политика
• Пенсии
• Гороскоп
• Шоу-бизнес
• Мой район

Названы российские регионы, где чаще всего не платят по кредитам

Ежегодный рост долговой нагрузки граждан и просроченных кредитов однозначно свидетельствует о снижении уровня жизни наших граждан, в том числе пенсионеров. И как бы нам не доказывали наши власти то, что государство проявляет заботу о стариках и индексирует им пенсии выше инфляции, повышение закредитованности среди людей пенсионного возраста говорит нам о том, что жить лучше они не стали.

Уровень закредитованности россиян в абсолютных цифрах и в процентах к ВВП по сравнению с другими странами не так уж велик. Но то, что у нас в стране темпы роста потребительского кредитования значительно превышают темпы роста реальных доходов, и что просроченные кредиты растут именно среди бедных слоев населения, говорит нам об очень опасной тенденции.

Рост кредитования в развитых странах обычно приводит к росту потребления и, как следствие, росту экономики в целом. У нас же все происходит по другому сценарию.

Кредитование не справляется уже с тем, чтобы поддерживать текущее потребление. Люди вынуждены перекредитовываться, чтобы из новых кредитов обслуживать старые. Все это приводит к снижению спроса и, как следствие, падению производства. В конечном счете такая тенденция может нанести мощнейший удар по всей экономике страны со всеми вытекающими последствиями – банкротствами торговых, производственных предприятий, кредитных организаций, массовыми сокращениями, безработицей, снижением доходов населения, снижением поступлений в бюджет от налогов и сокращением возможности государства выполнять свои социальные обязательства.

Так что если вы думаете, что, если не имеете кредитов, вас вопросы закредитованности и просрочки долгов в России не касаются, то вы глубоко ошибаетесь. Коснуться эта проблема может всех нас и в очень ближайшем будущем.

Дорогие читатели, мне очень важно ваше мнение по поводу прочитанной публикации.

Если публикация вам понравилась, прошу поддержать ее и поставить лайк, если не понравилась – дизлайк.

Любая оценка для меня важна!

• С начала года и до середины декабря размер просроченной задолженности россиян перед кредитными организациями вырос на 20%. Россияне просрочили выплаты на 90 и более дней по кредитам на общую сумму 935 млрд руб., подсчитали в НАПКА и БКИ «Эквифакс».
• Больше просрочка была только в кризис 2016 года, когда показатель достиг 972 млрд руб. Однако по итогам года цифра за 2020 год догонит и перебьет значение четырехлетней давности, ожидают эксперты.
• Самыми проблемными кредитами остаются займы наличными – на них приходится 560 млрд руб. от основной суммы долгов. Далее идут кредитные карты – по ним россияне должны 153 млрд руб. просроченных займов. На ипотеку приходится 101 млрд руб. просроченных обязательств. На автомобильные кредиты – 58 млрд руб.

Ни для кого не секрет, что пропуск платежа по кредиту, т.е. просрочка, негативно влияют на кошелек и репутацию заемщика, состояние его кредитной истории, последующее заимствование денег. Кредитор смотрит на поведение клиента, его дальнейшие действия по устранению возникшего просроченного платежа. Для кредитной организации большое значение имеет характер просрочки, т.е. ее вид, особенности.

Просрочки разделяют на:

• действующие (текущие);
• закрытые (исторические).

В первом случае речь идет о нарушениях платежной дисциплины, которые актуальны на данный момент. Другими словами, это непогашенные долги, появившиеся в результате неисполнения денежного обязательства. Закрытые просрочки по кредиту несут меньший вред заемщику, поскольку некоторое время отражаются в кредитной истории, и пока еще создают ему отрицательную репутацию, но в тот же момент, говорят о том, что он рассчитался с банком, МФО.

Любая даже несущественная просрочка ведет к начислению пени, штрафа. Помимо этого она портит репутацию заемщика, на которую кредитные учреждения перед выдачей кредита смотрят в первую очередь. Поскольку лицо соглашается на передачу данные в БКИ, банки и микрофинансовые организации имеют право сообщить им о том, что у вас появилась просрочка. Обычно информация направляется в бюро дважды в неделю.

Поэтому очень важно оперативно принимать меры по закрытию просрочек и погашению кредита хотя бы небольшими суммами. Если человек не платил по кредиту пару дней, кредитор ограничится неустойкой, предупреждением. Но когда просрочки возникают систематически, имеют продолжительный характер, для него это станет поводом принять более жесткие меры:

• начисление процентов по повышенной ставке;
• привлечение отдела по контролю за взысканием проблемных кредитов;
• реализация предмета залога;
• продажа долга коллекторским агентствам;
• судебное разбирательство.

Если заемщик в дальнейшем собирается брать кредиты, какие бы то ни было просрочки негативно скажутся на кредитовании. При анализе КИ потенциального клиента кредитора будут интересовать:

• количество просрочек;
• их длительность;
• тип.

Закрытые просрочки по кредитам также тщательно исследуются на предмет их давности и «глубины» (периода неуплаты). Если платеж не совершался дольше 30 дней, то эта информация в БКИ перестанет настораживать банки спустя полгода-год. При просрочках дольше 60 дней данные утратят свою актуальность через 18-24 мес., а в случае с долгосрочными — по истечении 24-36 мес. Таким образом, для кредитодателя важна ваша дисциплина за последние 3 года.

Если он увидит, что вы являетесь недобросовестным заемщиком, неаккуратно пользуетесь кредитами, допускаете (допускали) регулярно просрочки, денег не даст. Эксперты советуют вообще не обращаться в кредитные организации при открытых просрочках, поскольку очередной отказ еще больше внесет негатива в кредитную историю.

Россияне задолжали 150 млрд рублей по кредитным картам

Ренессанс Кредит также является одним из немногих банков, которые одобряют получение кредитных средств гражданам с наличием просрочек. Он предъявляет минимальные требования к данной категории клиентов, предлагая при этом различные продукты. Так, большую популярность получила кредитная карта. Чтобы оформить ее, вы должны:

• иметь российское гражданство;
• соответствовать возрастным ограничениям 24—70 лет;
• быть официально трудоустроенным в течение 3 мес. и более;
• предъявить паспорт с постоянной регистрацией в регионе нахождения офиса банка;
• получать каждый месяц не менее 12 тыс. руб. (для москвичей) или 8 тыс. руб. (для жителей других городов РФ).

Кредитование доступно при просрочках и в РайффайзенБанке, когда речь не идет о слишком крупной сумме или ипотечном кредите. Если вам не откажут в выдаче денег, ожидайте повышения процентной ставки. Размер долга не может быть большим. Поэтому, так или иначе, условия по кредиту клиенту с просрочками не будут столь выгодными. Чтобы восстановить свою кредитную историю, многие начинают с оформления кредитки Райффайзена.

Кредит с открытыми просрочками могут одобрить в банке «Восточный». 100% гарантии нет, что вы получите деньги, но довольно многим россиянам с действующими просрочками удавалось взять у него в долг от 25000 до 1500000 руб. Кредит будет предоставлен в тот же день, следовательно, не придется долго ждать ответа (около 15 мин.). Кредитор обслуживает своих клиентов по фиксированной ставке. Сейчас она составляет 9% годовых.

Если вам не удалось получить одобрение в вышеуказанных организациях, и вы по-прежнему задумываетесь, где взять кредит, обратитесь в Московский Кредитный Банк. Учреждение обслуживает не только надежных клиентов, но и заемщиков с просрочками. Но нужно понимать, к первой категории он относится лучше, что отражается на размере ставки и параметрах кредита.

А картина этой брани и впрямь невесёлая. Центробанк в своём обзоре присоединяется к прогнозу Международного валютного фонда, который предсказывает падение мирового ВВП на 3% – максимум со времён так называемой Великой депрессии. При этом российская экономика пострадает сильнее – на 4-6%. Инвесторы опять бегут из наших активов: уже становится прекрасной традицией с песнями и плясками заманивать их, а потом расстраиваться их склонности «выходить в кэш» при малейшей нестабильности.

Впрочем, Банк России бодро и не без оснований обещает также «массовые банкротства в корпоративном секторе» Китаю, США, еврозоне. У этого процесса также могут быть весьма любопытные последствия, но мы сейчас поговорим о другом – о простых гражданах, которые не знают точно слова «инвестиции», зато очень хорошо представляют, что такое «кредиты».

Несмотря на то, что обзор формально описывает лишь последний квартал прошлого и первый – нынешнего года, авторы рассказывают и о событиях апреля. Причём так, что слово «стабильность» вообще теряет всякий смысл:

Резко возросло число реструктуризаций кредитов… Часть заёмщиков не смогут восстановить своё финансовое положение, и банки будут вынуждены списывать кредиты.

Не спешите радоваться – часть кредитов, может, и спишут, но перед этим проведут вас через процедуру банкротства, кредитным рейтингом об асфальт так, что мало не покажется. К тому же Банк России опасается «замедления кредитования», которое якобы плохо скажется на восстановлении экономики. По этой логике, кредитная лихорадка последней пятилетки должна была вывести нашу экономику на какой-то космический уровень.

Отсюда следуют логичные попытки правительства как-то решить проблемы заёмщиков в том числе и в ущерб для банков. Ведь финансовые организации накопили свои «запасы», размер которых ЦБ скромно преуменьшает – как раз за счёт жестокой эксплуатации попавших в кредитную ловушку граждан и предприятий. Объём задолженности на Руси давно превысил порог социально значимого – перед нами бомба не столько под финансовую, сколько под экономическую устойчивость страны.

Для этого был принят Закон о кредитных каникулах. Он вступил в силу 3 апреля 2020 года и с тех пор не пересматривался. Закон имеет отношение к гражданам (сейчас не будем говорить про ИП), у которых доказанный доход за последний перед обращением в банк месяц снизился более чем на 30% по сравнению со средним доходом в 2019 году, и это вызвано именно эпидемией коронавируса (увольнение, неоплачиваемый отпуск, резкое снижение зарплаты).

Также изначально была ограничена сумма кредита, с которой можно получить помощь:

Ипотека до 1,5 млн руб., автокредиты до 600 тыс., потребкредиты до 250 тыс., кредитные карты с лимитом не более 100 тыс. рублей. Впоследствии смешной лимит по ипотеке был увеличен до 2 млн по России, 3 млн в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном округе, ну и 4,5 млн в городе победивших QR-кодов.

Учитывая и эти ограничения, и значительную долю «серой» занятости в России, мы видим, что закон защищает права очень малой доли заёмщиков.

Да и права эти невелики. Банк, так и быть, обязан предоставить отсрочку по кредиту, но не более чем на шесть месяцев. Никакие долги не списываются – просто срок кредита растягивается на срок до полугода с небольшой «карантинной» паузой без пеней и штрафов.

Очевидно, что меры помощи заёмщикам недостаточны. Люди оказались в сложнейшем положении не по своей вине, а из-за приостановки или закрытия предприятий. Мы для того и содержим государство, чтобы в критические моменты оно могло помочь нам.

Грех жаловаться – из бюджета выделены существенные средства на тотальную и адресную поддержку населения и бизнеса. Но при этом правительство не находит в себе сил заставить и банки поделиться «накопленными существенными резервами» на этом «празднике общей беды». Ибо полугодичная отсрочка менее чем для 2% заёмщиков – это издевательство.

Очевидно, что нам нужно полное списание мелких кредитов для граждан, полностью потерявших доход вследствие ограничительных мер. Также имеет смысл говорить об аннулировании или хотя бы приведении к ключевой ставке ЦБ процентов по многим другим кредитам.

Просроченная задолженность физических лиц по ипотечным жилищным кредитам на начало июля 2019 года по России составила 72,5 млрд рублей или 1,04% от общего объема ипотечных кредитов россиян.

Более 70% от всей просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам в РФ приходится на 20 регионов. В каждом из них объем просроченной задолженности по ипотеке на начало июля 2019 года превышал один миллиард рублей.

Просроченная задолженность по ипотечным жилищным кредитам, млрд руб.

(на начало июля 2019 г.)

Самый значительный рост просроченной задолженности по ипотеке за первое полугодие 2019 года отмечен в Ростовской области. Здесь просроченная задолженность увеличилась на 151 млн рублей – с 1,48 до 1,63 млрд рублей.

В ТОП-3 также вошли Республика Саха и Ленинградская область. В Республике Саха просрочка по ипотеке выросла на 130 млн рублей – с 652 до 782 млн рублей. На 115 млн за полгода увеличилась просроченная задолженность жителей Ленинградской области – с 729 до 844 млн рублей.

ТОП 10 регионов по росту просрочки по ипотечным платежам, млн руб. (динамика за 1 полугодие 2019 г.)

Какие банки делают рефинансирование просроченных кредитов

Самыми быстрыми темпами просроченная задолженность росла в Крыму, Севастополе и Чечне.

В Крыму сумма просроченной задолженности выросла в 2,69 раза (с 13 до 35 млн рублей). В Севастополе просроченная задолженность выросла 2,67 раза (с 3 до 8 млн рублей). В Чеченской республике сумма задолженности по просроченным кредитам выросла в 1,71 раза (с 80 до 137 млн рублей).

ТОП-10 регионов с максимальным ростом суммы просроченных ипотечных кредитов, в … раз (динамика за 1 полугодие 2019 г.)

Доля просроченной задолженности по ипотеке выросла в 17 регионах РФ.

В число регионов с максимальной долей просроченной задолженности на начало июля вошли Республика Алтай (3,43%), Чеченская Республика (2,95%) и Карачаево-черкесская республика (2,58%).

ТОП-10 регионов с наибольшей долей просроченной задолженности от общего объема ипотечного портфеля, % (на начало июля 2019 г.)

В 41 регионе из 85, тем не менее, наблюдается положительный тренд. За первое полугодие 2019 года просроченная задолженность граждан в этих регионах сократилась на 1,7 млрд рублей, что снизило общую просроченную задолженность граждан по стране на 353 млн рублей – с 72,86 млрд до 72,51 млрд.

Максимально сократить объем просроченных ипотечных кредитов за первое полугодие 2019 года смоги жители Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга.

Просроченная задолженность москвичей снизилась на 428 млн рублей – с 14,88 до 14,45 млрд рублей. В Подмосковье объем просроченных кредитов снизился на 392 млн рублей – с 7,69 до 7,3 млрд рублей. Жители Санкт-Петербурга сократили просроченную задолженность с 3,53 до 3,39 млрд рублей или на 139 млн рублей.

Топ 10 регионов по сокращению просрочки по ипотечным платежам, млн руб. (динамика за 1 полугодие 2019 г.)

Так что же так обеспокоило наши власти?

Если не считать ипотечные кредиты, то, по расчетам Альфа-банка, отношение потребительских кредитов на душу населения к месячной зарплате достигло 133%, вплотную приблизившись к уровню кризисного 2015 года. В 2017 году этот показатель составлял 122%. Правда, до максимума (170% в 2013 году) еще далеко, но тенденция явно развивается в сторону повышения.

А теперь посмотрим на мотивы, которыми руководствуется население, обращаясь за кредитом. Здесь картина сильно различается в зависимости от конкретных социальных групп.

Большую часть денежной массы, которая идет на кредиты, как правило, забирают среднеобеспеченные слои. Они неплохо зарабатывают, но этого недостаточно, чтобы прийти и сразу же купить не только жилье, но во многих случаях и автомобиль, другие относительно дорогостоящие товары длительного пользования, оплатить семейный отдых на южном курорте (даже в России). Вот тогда и берется кредит, возврат которого вполне обеспечен семейным доходом. Эта схема финансово безопасна и для людей, и для банков, которым не угрожает волна неплатежей.

Однако всё это работает, только если в стране есть ощутимый экономический рост, который позволяет поддерживать и даже увеличивать доходы среднеобеспеченных групп. Но как только в каком-то элементе этой схемы происходит сбой, то возникает открытый кризис, как это произошло, например, в США в 2008 году. Там из-за безответственной политики банков раздулся ипотечный пузырь — слишком легко стало брать в кредит большие деньги, что привело к массовым неплатежам. Как результат, моментально разорился один из старейших американских инвестиционных банков Lehman Brothers, начался обвал на бирже. Круги этого кризиса разошлись по всему миру, задев и Россию.

У нас риски лежат в другой плоскости. Дело в том, что уже 6 лет практически без перерывов падают реальные доходы, в первую очередь, среднеобеспеченных домохозяйств. Бедные слои тоже беднеют, но наше государство, зацикленное на боязни открытых социальных протестов, почему-то считает именно эти слои потенциально наиболее опасными. Многие бедняки в той или иной форме получают какую-то бюджетную поддержку — социальные выплаты, льготы и т. п. И хотя она явно недостаточна для компенсации снижения их уровня жизни, создается иллюзия государственного участия в судьбе этих людей. А вот что касается среднеобеспеченных слоев, то они от государства не получают ничего, кроме оплаты труда тех, кто занят в бюджетном секторе.

В этой ситуации вполне естественно увеличение числа просроченных кредитов — у людей просто не остаются деньги на их возврат. В конце 2018 года доля просроченной задолженности по потребительским кредитам свыше 30 дней к общему объему действующих кредитов данного типа в России составила 20,5%.

Пик неплатежей пришелся на 2015−2016 гг., потом этот параметр немного снизился. Это произошло потому, что люди просто стали меньше брать кредитов из-за ухудшения своего материального положения. Тем не менее, приведенная выше цифра довольно велика и таит в себе риск перехода значительной части среднеобеспеченных людей к другой стратегии в этой сфере — брать новые кредиты для того, чтобы отдавать вовремя старые.

До поры до времени это помогает семье справиться с кризисом, но если рост доходов не наступает (а это мы видим в России), то во взаимоотношениях людей и кредиторов появляются признаки типичной финансовой пирамиды. Это чревато резким ускорением (по образцу упомянутого выше американского ипотечного кризиса 2008 года) массы неплатежей, валом личных банкротств, банковским крахом.

Стали известны регионы с самой низкой долей просроченных кредитов

В России, кроме долгосрочного кредитования для покупки жилья и предметов длительного пользования, чем обычно пользуются люди со средними доходами, есть еще так называемое микрокредитование. Оно обычно связано с малообеспеченными семьями, которые перехватывают очень небольшие деньги (часто всего несколько тысяч рублей), чтобы просто дотянуть до получки.

Тут надо пояснить, что речь идет далеко не только о тех, кто имеет доходы ниже прожиточного минимума — их по официальной статистике 14% от общей численности населения России. Если исходить из недавно опубликованного доклада Росстата, в котором говорится о «многомерной» бедности, то в зону «малообеспеченности» по тому или иному основанию попадают 30−40% семей. Вот именно они и являются основными потребителями услуг «микрокредитования».

Обычная схема, если речь идет о том, чтобы дотянуть до зарплаты: заем до 50 тыс. рублей не более чем на 30 дней со ставкой до 1000 (тысячи!)% годовых. Часто это загоняет малообеспеченные семьи в долговую кабалу, когда нет денег даже на микроскопические выплаты.

Как это влияет на качество жизни очень многих семей, особенно в малых городах и деревнях, где зачастую вообще нет никакой работы, совершенно очевидно. Вполне возможно, что накапливающееся отчаяние может вылиться в открытые конфликты, как это, например, мы видели на примере обманутых дольщиков и тех, кто брал в долг твердую валюту.

Несмотря на различные формы поддержки бизнеса и граждан, предпринятые правительством, различного рода программы финансирования и кредитные каникулы, объем просроченной задолженности в стране растет, заявили в Банке России. Согласно данным регулятора, просроченная задолженность компаний в июле увеличилась на 8,6%, у физлиц — на 2,5%.

«В июле выросла просроченная задолженность корпоративных заемщиков на 246 миллиардов рублей, или 8,6%, что гораздо выше среднемесячного уровня 2019 года (около 0,4%)», — сообщается в информационно-аналитических материалах ЦБ «О развитии банковского сектора». Но при этом, добавляют там, на счета просроченной задолженности вынесены старые проблемные кредиты крупного заемщика, риски по которому в значительной мере покрыты резервами и не несут угрозы для сектора.

Основные причины роста просроченных кредитов в июле — наследие снижения доходов бизнеса и населения в период карантинных нерабочих месяцев, уверен главный аналитик ТелеТрейд Марк Гойхман. Уменьшение денежных поступлений естественно при падении экономики. ВВП снизился во втором квартале 2020 года на 9,6%, реальные доходы населения — на 8%, по данным Росстата. Соответственно, в июле усилились сложности по погашениям кредитов.

Причем следует учитывать, что действительная картина роста просрочки, вероятно, еще более негативна, полагает эксперт. По отчетности, она сглажена во многих случаях наличием кредитных каникул, программ реструктуризации. Месячный объем реструктуризированных кредитов только в июле, не считая предыдущих месяцев, составил 900 млрд руб. крупным компаниям, 48 млрд руб. — МСП, 72 млрд руб. — населению (по данным ЦБ РФ). Многие из таких ссуд формально не вынесены на просрочку, но их качество крайне низкое, и непогашение просто передвинуто вперед по времени.

И все же ситуация с ростом просроченной задолженности пока не критична для банковской системы, уверен Марк Гойхман. ЦБ отмечает, что на начало июля корпоративные кредиты были покрыты индивидуальными резервами на 72,9%, а общими — на 90,5%, розничные кредиты — на 85,5 и 107,7% соответственно.

Но в дальнейшем, по мере наступления сроков погашения прошлых и реструктурированных кредитов, ситуация может обостриться, отмечает он. Недостаточна сама основа для сокращения проблемной задолженности — нет значимого увеличения доходов предприятий и населения. Поэтому можно ожидать осенью-зимой заметного обострения данной проблемы в банках. Прежде всего, это может быть актуально для кредитов небольших предприятий и необеспеченных розничных ссуд.

Рост просроченной задолженности в июле объясняется двумя факторами: исчерпанием отложенного спроса после снятия ограничительных мер, введенных в период вспышки COVID-19, а также вероятным исчерпанием «подушки ликвидности» у тех компаний/физлиц, у которых она оставалась, поясняет, в свою очередь, председатель правления КПК «Обновление» Михаил Дорофеев. Рост показателя носит и техническую природу, добавляет он, — многие банки не сразу отнесли проблемную задолженность в категорию просроченной, дождавшись, когда заемщик не внесет необходимый платеж по кредиту в течение одного-трех месяцев.

Ситуация не вызывает удивления, поскольку еще в апреле на встрече президента Владимира Путина с представителями банковского сообщества была высказана мысль, что основных проблем стоит ждать в сентябре. К этому времени станут очевидными последствия пандемии COVID-19 (каким клиентам удалось справиться с кризисом, а кому нет), также выйдет срок введенных ЦБ «коронавирусных послаблений», которые позволили кредитным организациям помимо «кредитных каникул» и реструктуризации задолженности «замаскировать» истинное положение с кредитоспособностью работников и компаний из проблемных отраслей.

Иными словами, говорит Михаил Дорофеев, рост просроченной задолженности юрлиц на 8,6% и физлиц на 2,5% с высокой вероятностью продолжится выше среднемесячных уровней в 0,4% и в последующие месяцы. Это будет способствовать дальнейшему подъему доли просроченной задолженности в общем объеме портфеля кредитов (по состоянию на 1 августа, 7,8% по розничным, 11,1% по корпоративным), что нельзя исключать даже в условиях относительно высоких темпов кредитования в 1,6% и 1,7% соответственно (помесячные темпы в июле).

Для банковской системы рост просроченной задолженности не является непреодолимой проблемой, полагает при этом эксперт. Кредитные организации только с начала года заработали 761 млрд руб. В Банке России оценили достаточный запас капитала по сектору в целом в случае потерь на уровне около 5,8 трлн руб. без нарушения норматива достаточности капитала, который в июне составил 10,5% при минимуме в 8,0%.

Но это не означает отсутствие проблем у некоторых кредитных организаций, замечает эксперт. В июле прибыльными были 68% банков, в июне показатель составлял 63%. В марте рейтинговое агентство «Эксперт РА» оценивало, что в зоне повышенного риска банкротства находилось порядка 40 банков из 313.

В связи со стабильно падающим уровнем жизни россиян, возникла аномальная для банковского сектора ситуация. С одной стороны, граждане Российской Федерации ясно понимают, что никакого улучшения условий жизни не предвидится. С другой стороны, расставаться с прежним, до 2014-го года, хорошим уровнем жизни готовы отнюдь не многие. В результате задолженность россиян перед банками увеличилась многократно: за один только 2018 год россияне задолжали банкам на 20% больше, чем в 2017 году. И эта тенденция продолжается.

На данный момент граждане РФ должны банкам более 14 трлн рублей. Чтобы вы понимали, какая это сумма, при стоимости однокомнатной квартиры в размере 2 млн. рублей на эти деньги можно купить 7 млн. квартир. Впечатляющая сумма.

Но что действительно важно — россияне не стремятся погашать задолженность. И для того, чтобы эту ситуацию «стабилизировать», Правительство РФ подготовило в 2016-2020 годах новые законы о кредитных должниках — все они действуют и в 2024 году.

Похожие записи:

• Начисление алиментов в 2024 году
• Накопительная часть пенсии в 2024 году последние новости для молчунов
• Новый Указ Путина О Гражданстве Для Украинцев 3010 2024