В какой валюте выгоднее хранить деньги

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В какой валюте выгоднее хранить деньги». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Стратегия сохранения денег зависит от множества переменных: от количества денег, расчета на доходность, наших планов — собираемся ли мы вкладывать один раз или намерены постепенно собирать нужную сумму. Во всех способах есть одна ключевая особенность — не существует способов инвестирования с нулевым риском. Поэтому к сохранению денег стоит подготовиться.

Это условный старт для любых стратегий. Когда у нас есть запас денег на два-три месяца жизни, это помогает спокойнее принимать решения. Хранить такие средства стоит или наличными, или на вкладе в надежном банке, откуда вы всегда их сможете снять.

Владелец ГК «Залог 24», частный инвестор Ян Марчинский не советует инвестировать тем, у кого нет финансовой подушки.

С большой долей вероятности такой человек продаст акции по нужде и низкой цене. Надо понимать, что инвестиции — это не быстрое и легкое обогащение, а долгий процесс, требующий усердия и дисциплины.

Разделите на рубли, доллары и евро. В дальнейшем старайтесь держаться этого же принципа. Это поможет сохранить основной капитал, ведь если какая-то валюта резко упадет, то другая скорее всего вырастет.

О пропорциях «корзины» накоплений разные эксперты высказывают свое мнение. Например, автор книги «Инвестировать — просто» Владимир Савенюк рекомендует в рублях хранить пятую часть капитала, а остальные деньги разделить ровно между долларами и евро. Если же считаете, что рубль может резко «отыграть» вверх, поменяйте пропорции.

Займы хорошо работают только в одной ситуации — когда доход от них превышает выплаты процентов. Например, если вы взяли в одном банке кредит под 5 % годовых и положили эти деньги в другой банк под 10 % годовых, без рисков и со страховкой. Тогда это грамотное финансовое решение. Как правило, таких ситуаций в мире небольших денег практически нет.

Если же кредит нужно выплачивать, а кредитные деньги ничего не зарабатывают, его нужно закрывать как можно скорее.

10 способов сохранить деньги в 2024 году

Чтобы самостоятельно инвестировать в акции, нужно изучать много данных, выбирать, что купить. Или использовать коллективные инвестиции через специальные фонды. Условно, это работает так: много людей сбрасывается, а доверенная компания собирает портфель из акций и выплачивает проценты с доходных сделок.

Это удобно — можно вкладывать в дорогие акции, не нужно думать, что купить. Но риски растут — компания может сделать неправильный выбор, и вы все потеряете. Сейчас среди таких инвестиций распространены фонды. Есть два популярных.

Один из самых старых и традиционных способов сохранить деньги — инвестировать их в квартиры. Сейчас распространены два варианта заработка.

Ищите объекты с минимальной ценой и приличным ремонтом. Стоит присмотреться к отдаленным районам, в которых есть крупные вузы, обычно там лучше сочетание цены покупки и аренды. Это долгосрочная инвестиция, деньги на покупку отбиваются за 10-20 лет.

Еще можно попробовать вариант накопить первоначальный взнос и купить квартиру в ипотеку так, чтобы ежемесячный платеж можно было закрыть с арендной платы. Здесь риски выше, лучше иметь финансовую подушку на случай проблем с арендаторами.

В выборе валюты есть два основных фактора. Во-первых, страна, которая выпускает её, должна сохранять стабильный и низкий уровень инфляции. Во-вторых, на эту валюту должен быть спрос. То есть её можно легко купить или продать (высоколиквидная валюта).

Самые популярные иностранные валюты в России – доллар и евро. К ним всегда есть доступ, а США и некоторые страны Евросоюза (Германия, Франция, Италия, Испания) – государства с крупной и устойчивой экономикой.

Вот как менялась инфляция в США и Европе по сравнению с инфляцией в России.

Классический вариант – разделить накопления на доллары, евро и рубли. Когда одна из валют будет терять в цене, другие две отыграют падение. Если начнётся спад доллара, вырастет рубль, а при спаде рубля усилятся доллар и евро. Сразу все три валюты не упадут.

Каких-то чётких пропорций, как правильно хранить деньги нет. Можно разделить сбережения между тремя валютами поровну. Другой вариант: отдать предпочтение доллару и евро – по 40%, а в рублях оставить 20%.

Доллар и евро – основные резервные валюты и в них идёт торговый оборот между Россией и зарубежными странами. Это отражается на цене импортных товаров. Поэтому, когда вы держите деньги в них, то при обвале рубля не переплатите, если собираетесь купить, например, иностранное авто.

Ещё доллар обычно растёт по отношению к другим валютам, когда положение на рынках ухудшается из-за кризиса. Поэтому иногда можно держать накопления в них или направить туда большую часть (70–80%), а остальное оставить в рублях.

В валютную корзину добавляют не только три позиции. Так, Центробанк РФ хранит свои резервы в долларах, евро, фунтах стерлингов и юанях. На первые две приходится больше 50% капитала.

Купить можно на бирже или в обычном обменнике, но в обменниках больше потеряете на комиссии. Они продают валюту дороже курса Центробанка РФ, а покупают дешевле.

Пример: Макар решил купить одну тысячу долларов и рассчитывал на текущий биржевой курс 76 руб., а когда пришёл в банковский обменник, оказалось, что доллары продают по 77,5 руб. Вместо 76 000 руб. за одну тысячу долларов ему пришлось отдать 77 500 руб. На обмене он потерял 1 500 руб. – доход банка.

Лучше долларов и евро: в чём будет выгодно хранить накопления

Задача размещать деньги в иностранной валюте стоит особенно актуально перед резидентами стран, в которых нет сильного национального платёжного средства. К ним можно отнести все государства СНГ.

Никому не нужно объяснять, что российский рубль, украинская гривна, казахский тенге, а также деньги других стран СНГ не годятся на роль валюты сбережений. Рубль – как и все валюты развивающихся стран – присутствует в кошельке рядовых граждан лишь потому, что в них осуществляются текущие платежи по покупке продуктов и услуг. Рубль, гривна, тенге и т.п. – это валюты потребления, а не сбережения!

Проблема валют развивающихся стран связана не столько с инфляцией, сколько с недоверием к местным банковским системам и законодательству. Очередным примером падения доверия стало заявление Минфина РФ, сделанное в апреле 2017 года в отношении налогообложения процентов по депозитам в российских банках.

Можно много спорить, в какой валюте хранить сбережения. Одни валютные комбинации будут более удачливые, другие – менее. Однако наименее рациональным считается вариант поведения, когда валюта покупается и сразу же продаётся, как только для держателя начался негативный тренд.

Никто не может точно предсказать, как поведёт себя валюта в долгосрочной перспективе. Часто при наступлении негативного тренда инвесторы-новички просто «сбрасывают» дешевеющую валюту и вкладываются в дорожающую. В таком случае говорят, что инвестор «волочится за рынком». Валютные потери здесь неминуемы.

Пример: в 2008 году многие, «хороня» валюту Соединённых Штатов, активно переводили свои деньги из доллара в евро. Однако по сравнению с 2008 годом на текущий момент евро потерял к доллару США уже около 30 процентов. Соответственно, те, кто смог выждать, получил неплохую прибыль.

Ожидается, что рост российского рубля по отношению к доллару и евро за счёт дорожающей нефти также будет лишь краткосрочным (данный рост вызван притоком в Россию спекулятивного капитала). Поэтому возвращаться обратно из иностранных валют в рубль, следуя сиюминутной конъюнктуре, – довольно сомнительный вариант поведения.

В любом случае, лучший совет заключается в следующем: хранить деньги в валюте следует на долгосрочную перспективу.

Разумеется также, что отложенное изначально должно предназначаться исключительно для целей сохранения капитала, а не для потребления в ближайшем времени: иными словами, если Ваших доходов хватает лишь на покрытие текущих расходов, то нет никакого смысла покупать валюту в начале месяца, чтобы продать её в конце. Если свободных денег не остаётся, то следует изменить данную ситуацию (сменить работу, найти пассивные источники дохода) и лишь после этого приступать к хранению денег в валюте.

Многие хотят всего и сразу. Само по себе данное желание понятно и даже в определённой мере полезно. Применительно к теме, в какой валюте хранить сбережения, многие желают не только собственно сохранить капитал в валюте, но и приумножить его.

Опыт показывает, что одного желания далеко не достаточно и часто приходится выбирать лишь одну из стратегий.

Вариант заработать на валюте всегда(!) связан с риском. Соответственно, при неблагоприятном сценарии цель сохранить сбережения в валюте будет провалена. При этом, вероятность наступления подобного сценария напрямую зависит от того, сколько времени Вы выделяете на валютные операции и насколько профессионально Вам близка данная область (форвардные контракты, свопы, опционы и т.п.). Иными словами, заработать и ничего не делать может получиться только, если Вам очень повезёт. И то – только один раз.

Валютные операции можно, конечно же, доверить специалистам (например, банкам). Преимуществом данного решения является экономия Вашего время; недостаток также очевиден – за услуги управляющего активами нужно платить, и не факт, что валютная прибыль покроет данные расходы.

Если Вас не устраивает ни то, ни другой вариант, вероятно, следует ограничиться лишь целью благодаря валюте сохранить сбережения.

Если Вы (полностью или частично) не доверяете российскому рублю, украинской гривне, казахскому тенге, то почему следует как-то по-иному относиться к китайскому юаню или турецкой лире?! Все названные в данном абзаце валюты ходят в развивающихся странах, чья экономика имеет множество уязвимых мест (зависимость от энергоресурсов, риск народных волнений и сепаратизма, политическая нестабильность (например, из-за смерти авторитарного правителя), отсутствие инноваций, высокий уровень госдолга, коррупция и т.п.). К данным факторам следует ещё прибавить несвободный обменный курс.

На этом фоне, рекомендации хранить сбережения в юане или лире воспринимать серьёзно не стоит. Несостоятельность подобного совета проявляется ещё и в том, что сами советчики не держат свои деньги в рекомендуемых ими валютах.

Подробно: Доллар США.

Доллар США по-прежнему остаётся ведущей мировой валютой, в которой проводится как большинство транзакций, так и хранится львиная доля активов.

Как хранить и выгодно купить валюту

Подробно: Евро (единая европейская валюта).

Две страны еврозоны (Греция и Италия) занимают 1е и 3е места, соответственно, в печальном рейтинге самых высоких суверенных долгов по отношению к ВВП в мире. Кипр, Испания и Португалия – ещё одни фактические государства-банкроты. Лишь немногим лучше ситуация обстоит в Ирландии и Словении.

Подробно: Британский фунт.

Летом 2016 года граждане Великобритании проголосовали за выход из ЕС. Премьер-министр Тереза Мэй подала заявку о выходе Великобритании из Евросоюза в конце марта 2017 года.

По последним прогнозам экспертов, в 2019 году Российскую Федерацию ожидает определенный скачок экономического роста. Нельзя сказать, что стоит ожидать большого роста, но он будет вполне заметен. Помимо этого, экономисты сообщают о специфических мерах от Центробанка, которые уже сейчас позитивно влияют на национальную валюту. Вполне возможно, что в ближайшее время начнется медленное, но уверенное снижение темпов инфляции и постепенная стабилизация курса рубля, который станет более востребован и популярен среди населения, что несомненно еще больше укрепит позитивную динамику его стоимости.

Финансовые специалисты уверены, что 2019 год станет более удачным для российской валюты, чем предыдущий. Данные прогнозы могут стать неплохим мотиватором для хранения сбережений именно в нашей национальной валюте. И лучше всего будет не просто хранить деньги, а вкладывать их во что-то, что будет приносить постоянный доход. Как минимум, стоит открыть депозитный вклад в каком-то надежном банке с хорошей репутацией, ежемесячно его пополнять и получать проценты по данному договору.

Несмотря на наличие позитивных прогнозов, большинство профессионалов советует хранить ваши доходы в различных валютах, чтобы минимизировать риски. Даже если вы отдадите основное предпочтение рублю, сделайте сбережения еще в 1-2 устойчивой иностранной денежной единице, чтобы реализовать максимальную защиту от всевозможных непредвиденных ситуаций.

Доллар уже множество лет является наиболее стабильной мировой валютой. Именно эту денежную единицу предпочитает самое большое количество россиян, когда длительное время собирает накопления на ту или иную дорогостоящую покупку. В целом, какая бы экономическая ситуация не развивалась в стране, всегда было выгодно покупать именно доллар. Ведь падает он очень нечасто и незначительно, а растет почти всегда, как минимум, медленно и уверенно, но иногда с резкими скачками.

Тем не менее эксперты подчеркивают, соотношение рубля и доллара, очень сильно зависит от котировок мировых цен на нефть. Как правило, чем ниже стоимость «черного золота», тем выше ценник на доллар и наоборот. Такую особенность можно было легко заметить на протяжение всех последних лет, когда стоимость доллара США колебалась от 60 до 80 рублей за единицу. Такие скачки немного подорвали спрос на валюту, ведь легко ошибиться с временем покупки, а цена за ошибку будет слишком высока.

В какой валюте хранить сбережения?

Евро – вторая по распространенности валюты в России. Многие наши сограждане отдают ей предпочтение, когда хотят приобрести еще одну валюту, как альтернативу доллару. Даже несмотря на то, что популярность евро гораздо ниже, их стоимость даже сейчас выше, чем цена на американскую валюту.

Но стоит отметить, что за последние годы Европа не раз переживала различные кризисные ситуации, как экономического, так и политического плана. Все эти неприятности повлияли и на стабильность общеевропейской денежной единицы, которая к текущему моменту потеряла уже треть изначального ценового преимущества по отношению к доллару.

Несмотря на наличие популярности, сейчас россияне относятся к покупке евро более настороженно, а прогнозы экспертов гласят о том, что в ближайшее время отставание доллара от данной валюты будет постепенно сокращаться. Поэтому если существует выбор между этими двумя валютами, выбор лучше останавливать на более перспективной американской банкноте.

В целом, как и ранее, эксперты считают, что лучшим выбором для тех, кто хочет избежать даже малейших рисков при несовпадении прогнозов и реальности, является накопление капитала в трех валютах сразу: в рубле, долларе и евро. Идеальным будет разделение средств на три равных части, что позволит избежать любых потерь на колебаниях курсов этих валют.

Английские фунты уже много десятилетий подтверждают свою стабильность и постоянную высокую ценность. Их стоимость всегда выше, чем у доллара и евро. Объясняется это очень просто. Опорой стабильности данной валюты является экономика Англии, которая всегда демонстрировала способность противостоять любым потрясениям как общемирового, так и внутреннего характера. Единственный случай, когда произошел небольшой обвал – это период выхода Великобритании из ЕС. Но даже в тот момент валюте достаточно быстро удалось вернуть прежние позиции.

Если вы задумались об инвестициях в эту валюту, можете не сомневаться, они будут не менее оправданы, чем те, которые пошли бы в евро и доллар. Благодаря тому, что фунт не зависит от экономики и политики двух гигантов, США и ЕС, он является отличным вариантом для дифференциации рисков. Как одна из валют ваших накоплений, он будет хорошим способом избежать излишнего волнения даже при самых сложных мировых кризисах.

Стабильные и развивающиеся валюты азиатских стран нередко вызывают интерес у тех, кто предпочитает хранить свои накопления в различных иностранных валютах. Нередко случается и так, что люди начинают задумываться об инвестициях в валюту Китайской Народной Республики – юань, которая с 2016 года стала одной из резервных валют Международного валютного фонда.

Большинство инвесторов уже достаточно давно следит за юанем, ведь он демонстрирует отличный рост, который идет синхронно с семимильными шагами развития китайской экономики. Тем не менее вложение в эту денежную единицу – немалый риск, который сопряжен с непредсказуемостью действий властей КНР.

Всем известно об огромных мощностях экономики страны, которая является одним из главных мировых экспортеров различных видов продукции. Из-за данной позитивной динамики у азиатского гиганта сформировалась необходимость ограничивать рост курса собственной валюты, которая может затормозить экспорт и доходы страны от торговли. Этим и занимаются власти «Поднебесной». Но никто не знает, к чему могут привести подобные ручные методы сдерживания курса.

Да и сама страна очень сильно зависит от внешних рынков, которые в случае каких-то разногласий могут резко закрыть свои границы и обрушить экономик, а вместе с ней, и юань.

В целом, инвестиции в юань – рискованное занятие, которое легко может принести прибыль только на коротком отрезке времени. Длительное хранение этой валюты несет в себе множество рисков, которые не являются оправданными при наличии более стабильных альтернатив.

На динамику курса практически всех валют (исключением может быть только криптовалюта – там не всегда движение обусловлено общепринятыми факторами) оказывают влияние:

Микроэкономика – экономическая ситуация внутри страны, инфляция, безработица, уровень доходов населения;
Макроэкономика – внешние факторы – темпы роста мировых рынков, уровень безработицы в мире, объемы производства;
Политические факторы – санкции, угрозы конфликтов (военных, политических);
Состояние сырьевых рынков – особенно динамика цен на нефть;
Монетарная политика Центральных банков разных стран – изменение размера ключевой ставки, дополнительный выпуск своей валюты;
Непредвиденные обстоятельства – терроризм, стихийные бедствия и т.п.

Rubly:_faktory_ego_rosta_i_snigheniya_v_2020_godu«>

Эксперты рассказали, в чем выгоднее хранить накопления

Замедление темпов роста промышленности, связанное со многими факторами: снижаются объемы продаж, грузоперевозок, спрос на рабочую силу.
Снижаются реальные доходы населения, несмотря на то, что официальная статистика говорит обратное. Не растет покупательский спрос и уровень оплаты труда. При меньших тратах населения промышленность не может реализовывать продукцию. Падает прибыль и объемы производства и, как следствие этих процессов, замедляется экономика.
Санкции оказывают сдерживающий эффект на развитие экономики нашей страны и не поддерживают рубль.
Напряженная ситуация на Украине. Несмотря на то, что «страсти» вокруг Украины и Крыма поулеглись, наметились сдвиги в газовом вопросе, ситуация остается далекой от идеальной.
«Шпионские» скандалы и прочие политические интриги всегда плохо сказываются на курсе рубля.
Выплаты по внешнему долгу, которые обычно бывают в декабре, приводят к повышенному спросу на иностранную валюту и снижению курса рубля. Это ежегодный процесс, когда рубль падает перед новогодними праздниками.
Прогнозный рост курса иностранных валют в начале 2020 года приведет к еще большему снижению покупательской способности. Дорожают импортные товары, а их у нас не мало: одежда, продукты, техника, автомобили и т.п. Даже поездка в отпуск будет стоить уже дороже.

Как видим, рубль достаточно уязвим перед внешними негативными факторами. И, несмотря на достаточное укрепление, все еще нестабилен.

Для защиты от нестабильности национальных валют (поддержание курса), устранения дефицита платежного баланса, а так же для целей международных расчетов все центральные банки мира имеют международные резервы. Это активы в иностранной валюте.

Chto_takoe_rezervnye_valyuty_i_zachem_oni_nughny«>

Список резервных валют достаточно велик. Туда входят:

американский доллар,
евро,
японская йена,
британский фунт стерлингов,
швейцарский франк,
китайский юань и другие.

Основными вариантами резервных валют в мире по-прежнему остаются доллар и евро.

Зачем вообще хранить деньги в чем то, кроме рубля? Дело в том, что никто не может предсказать, что произойдет с нашей национальной валютой в обозримом будущем.

Все мы помним «черный вторник» 16 декабря 2014 года, когда на торгах курс доллара достигал 79 рублей. При этом, 1 января того же года, за доллар давали всего 32,66 рубля. Повторится ли такое снова? Никто не знает.

Как не потерять свои сбережения? Для этого нужна диверсификация – это своего рода страховка, когда деньги хранятся не в одной, а нескольких валютах, для того, чтобы снизить риск каждой.

Чтобы решить, в каких валютах хранить свои сбережения, рассмотрим основные варианты валют подробнее.

Dollar:_faktory_ego_rosta_i_snigheniya_v_2020_godu«>

Факторы, играющие в пользу повышения курса в 2020 году:

Основная резервная валюта мира.
Любая политическая нестабильность подталкивает курс к росту. Дело в том, что инвесторы рассматривают доллар, как защитный актив (наравне с золотом). Поэтому в условиях назревающих военных конфликтов и подобных политических обострений, спрос на доллар будет расти. Что увеличит его стоимость.
Введение американских санкций в отношении России. Как фактор нестабильности, так же на руку Штатам.
Падение цен на нефть. Исходя из того, что США являются крупнейшим импортером нефти, низкие цены на данное сырье играют в пользу доллара. Поэтому экономике Америки выгодно, если очередное продление соглашения ОПЕК не состоится и цены на нефть рухнут.
Наметившиеся сдвиги в переговорах США и Китая, ведущие к взаимной отмене пошлин и увеличения товарооборота между странами.
Рост внутренней экономики Штатов прогнозируют большинство экономистов. На этих ожиданиях курс доллара будет расти. А вот в случае, если фактические показатели будут ниже ожидаемых, курс резко снизится.
Импичмент. Потому что его не будет, а шума вокруг много, что повышает рейтинги Трампа. Помните, что у них выборы в 2020 году, так что осенью будет еще тот спектакль. Фондовый рынок, к слову, вообще никак не отреагировал на сообщение об импичменте, то есть никто в него не верит. Верят в сильный доллар и Америку.

Деэскалация военных конфликтов. Когда везде царит мир, доллар пребывает в унынии.
Снижение добычи сланцевой нефти внутри страны приведет к увеличению объемов закупки. А так же к росту мировых цен на черное золото, что потребует больших расходов и приведет к снижению курса доллара.
Мировая экономика все быстрее переходит на расчеты в валютах, альтернативных доллару. Доля доллара в международных расчетах составляет всего 40%. Популярность и курс «американца» падают со снижением спроса.
На своем последнем заседании ФРС США сохранила процентную ставку на уровне 1,75%. Несмотря на то, что президент Д. Трамп неоднократно настаивал на ее снижении вплоть до нулевых отметок. Снижение ставки приведет к ослаблению доллара. Однако большинство аналитиков склоняются к версии сохранения ставки на текущем уровне и дальше.
Заявления и твиты американского президента, который адресует свои «сообщения» всем возможным представителям власти совершенно не стесняясь. Он может на виду у всех угрожать китайцам или раздавать указания партнерам по ОПЕК, диктуя, что им делать. В любом случае, рынок всегда резко реагирует на такие «послания». При чем предсказать, что «выкинет» Трамп в следующий раз и как на это отреагируют валюты разных стран совершенно невозможно.

Несмотря на то, что за последний год рубль немного укрепился, общий тренд курса американской валюты – растущий, что отчетливо видно на графике.

Растущие цены на нефть и газ держат евро на невысоких уровнях, так как Европа является потребителем и вынуждена закупать дорогое сырье.
Санкции со стороны США в отношении «Северного потока-2». Это приведет к необходимости закупки дорогого газа от американских поставщиков и снижение курса европейской валюты как следствие. Свое несогласие с санкциями высказали уже Германия и ряд других стран. Однако это не помешало Дональду Трампу подписать оборонный бюджет, включающий ограничения на строительство российских газопроводов.
Влияние последствий Brexit на экономику Еврозоны нам еще только предстоит оценить. Оно во многом будет определяться условиями сделки, которую удастся заключить.
Проблемы Ирландии. Если выход Великобритании у всех на слуху, то про то, что ЕЭС вместе с англичанами покидает и Северная Ирландия, знают немногие. В то же время, сама Ирландия остается в составе Евросоюза. И вынуждена теперь решать вопросы восстановления границ, несущие риск для внутренней стабильности в регионе (там никак не могут договориться католики с протестантами). Кроме того, чаще стали звучать намеки на прочие «exit» – Frexit, Grexit и т.п.
Отсутствие возможности стимулирования экономики через ключевую ставку ЕЦБ, которая находится на нулевом уровне. А отрицательные ставки в банках страны так же дают снижающий эффект для евро.
Действие антироссийских санкций в очередной раз было продлено на полгода. Однако, мало кто упоминает, что Европа теряет чуть ли не больше нас, в такой ситуации. Торговый оборот между Россией и Евросоюзом снизился, а компенсирующих рынков сбыта не прибавилось.

В какой валюте хранить накопления? Советы мировых экспертов

Многие люди еще с 90-х годов прошлого века привыкли держать сбережения дома — кто под матрасом, кто под подушкой, а кто-то — даже в контейнерах для сыпучих продуктов. Некоторые продолжают так поступать и до сих пор, несмотря на предоставление государственных гарантий сохранности вкладов в банках и многочисленные иные возможности. Объяснить такое поведение можно следующим:

Человек не знает своих возможностей.
Нет привычки доверять банкам.
Сбережения имеют сомнительное происхождение.
Человек боится «засветить» свои сбережения.

Наличность на руках населения доставляет массу хлопот надзорным и налоговым структурам. Банковский вклад гораздо легче отследить и проконтролировать операции, проводимые по нему. Деньги дома под подушкой дают возможность спрятать накопления от внимания контролирующих органов, особенно если имущество приобретено нелегальным способом или с него не уплачены налоги.

Начиная с 2016 года, открывая клиенту вклад, любой банк вправе задать вопрос о происхождении средств. Только сбережения, хранимые дома, гарантируют их владельцу полную анонимность.

Еще один плюс деньгам под подушкой — это то, что они всегда под рукой. Ими можно воспользоваться в любой момент, не опасаясь банкротства банка или отсутствия наличности в банкоматах и кассах. Однако подобная финансовая автономность и независимость имеет свои недостатки.

Средства, хранимые дома, не работают на вас и не приносят прибыль. Простой банковский вклад способен обеспечить до 10% ежегодного дохода. Сегодняшний уровень инфляции в Российской Федерации составляет от 6 до 8% в год. Это означает, что, не реализуя потенциальную доходность своих денег в виде банковских процентов, вы не только теряете прибыль, но и получаете ежегодную потерю их покупательной способности в объеме около 8%. Через каких-нибудь пять лет от имеющихся сбережений реально останется чуть больше половины их первоначальной стоимости.

Опять же, всегда существует риск лишиться средств, хранимых дома, в результате несчастного случая, пожара, стихийного бедствия или ограбления. При этом можно потерять всё! Даже страховка дома или квартиры не спасет положение, так как она не распространяется на деньги, находящиеся внутри. Держать средства можно в купленном сейфе, но это слишком часто привлекает повышенное внимание криминальных элементов.

Российская банковская система сегодня пользуется высоким доверием со стороны граждан, во многом благодаря гарантиям, предоставляемым АСВ (Агентством по страхованию вкладов). Хранимые в банке сбережения суммой до 1400000 рублей гарантированно подлежат возврату по страховке. Их просто невозможно лишиться.

При этом вкладчик может надеяться не только на безопасность, но и на прибыль, так как многие банки предлагают довольно высокие проценты.

В идеале лучше всего открыть пополняемый счет, который позволяет снимать деньги досрочно без потери полагающихся процентов. Обычно сроки наиболее прибыльных вкладов фиксированы, и в течение этого времени вы не сможете распорядиться своими сбережениями. В этом главный недостаток банковского депозита.

Кроме того, выбрать данный способ хранения средств можно, только имея возможность подтверждения их легального происхождения. Открыв банковский вклад, вы сразу становитесь объектом внимания надзорных структур. Не то, чтобы банк сам отправляет ваши данные куда-то, но средства, переведенные на счет, могут стать потенциальным объектом интереса органов контроля, таких как налоговая служба и т.д.

Банковская система позволяет также хранить средства в иностранной валюте и драгметаллах. Со стороны банков предлагаются и инвестиционные инструменты, но это уже зона риска, где нет гарантии сохранности накоплений.

Обязательно следует сказать и о нескольких других валютах: швейцарском франке, фунте стерлингов и китайском юане. Держать в них деньги в долгосрочной перспективе по-прежнему выгодно.

Швейцарские франки – это валютная стабильность во плоти. Если вы ищите действительно надежный актив, то не проходите мимо. Национальная валюта Швейцарии традиционно является одним из самых стабильных и консервативных объектов для инвестиций. Она даже способна приносить выбравшему ее инвестору небольшие доходы.

Британские фунты выглядят не столь однозначно и презентабельно. Все-таки вышепоименованный брексит коснулся обеих сторон, а не только Евросоюза. Хотя потери Великобритании выглядят гораздо менее критичными. Тем не менее немедленно вкладывать деньги в фунты стерлингов все же не следует.

Китайский юань является интересным кандидатом для осуществления вложений. Последние несколько лет рост экономики Китая замедлился, в ней появились некоторые кризисные процессы. Однако прочность экономическая прочность КНР ни у кого в мире не вызывает вопросов. На этом фоне вполне можно вложить деньги в юани. На сегодня они не принесут своим владельцам очень высокой прибыли, но перспектива роста китайской валюты просто колоссальная.

В кризисные времена, выбирая в какой валюте хранить деньги, инвестор должен соблюдать повышенную осторожность. В любом случае стоит действовать по принципу диверсификации и делить инвестиционные риски.

В нашем случае это означает, что не стоит хранить все деньги в какой-то одной валюте. Опираясь на все сказанное выше, выбирайте 2–3 фаворитов и вкладывайте в них сбережения.

Название	Доход, % в год	Цена пая, руб.	Комиссия, %
Открытие	5,23	1000	1,5
ВТБ	6,03	1000	1,1
Уралсиб	5,39	1000	1,5
Система Капитал	8,40	100	0,75
Сбербанк	5,13	1000	1,5

Банк	Ставка, %	Сумма, $	Срок, дней
Reģionālā investīciju banka	0,8–1,80	500	90–1825
Reģionālā investīciju banka	0,7–1,60	500	90–1825
Rietumu Banka	0,8–1,75	5000	90–1825
LPB Bank	0,1–1,40	5000	90–1095
Rietumu Banka	0,7–1,65	5000	90–1825

Одним из популярных способов хранить и приумножить собственные сбережения – это использовать накопительные страховые программы. К положительным сторонам относят надежность инструментов защиты вкладов. К минусам – долгосрочность договора. При досрочном расторжении могут быть начислены штрафы.

Следующим популярным вариантом хранения денег считается открытие расчетного банковского счета. В любой момент времени владелец может снять необходимую сумму, перевести или оплатить покупки. В случае потери банковской карты счет можно заблокировать, тем самым денежные средства не будут потеряны. Приумножение капитала по сравнение с депозитом будет минимальным, в среднем 6-8 % годовых.

Хранение в драгоценных металлах – один из наиболее эффективных и надежных способов сбережения денежных средств сегодня. Он защищает вложения от кризисов, дефолтов и инфляции, поэтому плюсы очевидны. Цены на драгоценные металлы регулярно повышаются. Такой способ позволит приумножить сбережения.

Часть граждан не доверяют банкам и прочим кредитным учреждениям. Поэтому они предпочитают хранить деньги дома. Этот простой способ не отличается надежностью, так как со временем деньги обесцениваются и не приносят человеку прибыль. К тому же вероятность потерять или быть обокраденным достаточно велика. Несмотря на это часть населения предпочитают иметь определенную сумму наличными на так называемый «черный» день. Где можно хранить деньги дома? Один из вариантов – оставлять накопления, ценные бумаги, драгоценные металлы в сейфе или другом надежном месте. Существуют определенные риски, связанные с этим:

проникновение злоумышленников и кража ценностей;
возникновение пожара, затопления или других неблагоприятных обстоятельств, в результате которых можно потерять свои накопления;
постоянные траты, так как доступность денежных средств позволит чаще расходовать их.

В какой валюте хранить деньги в 2020 году: мнения и прогнозы экспертов

Ситуация с евро в последние годы стабилизировалась. Евро находится в медленном движении против доллара, то повышается, то снижается в узком диапазоне. Аналитики прогнозируют укрепление евро до 1.15-1.17 по отношению к доллару против нынешних 1,10-1.12.

На сегодня в России не очень выгодно иметь вклады в евро – банки предлагают ничтожные 0,01%-0,1% годовых. Однако для сбережения капитала необходимо иметь в валютном портфеле хотя бы 2 позиции. Если первая – это доллар, то второй может выступать как раз евро.

Размышляя о том, в какой валюте лучше хранить деньги, обратите внимание на Восток. В последние годы Россия активно развивает взаимоотношения с Китаем. Выглядит логичным включить в валютный портфель немного юаней в расчете на их будущий рост. Тем более, что многие банки сейчас предлагают открытие счетов в китайской валюте – причем с доходностью от 0,15% до 4%, что выгоднее, чем евро.

Швейцарская валюта – традиционная европейская спокойная гавань. В России такие вложения на сегодня считаются экзотикой, но с каждым годом сбережения во франках растут. В отличие от непредсказуемого евро курс швейцарца растет относительно спокойно. Более того – когда Еврозону начинает трясти, многие инвесторы ищут сбережений именно в валюте Конфедерации.

Иными словами, консерваторы рассматривают франк как основную альтернативу золоту. Причем в противовес золоту франк дорожает относительно доллара: за последние 5 лет он вырос на 13%.

Подумаем, в какой еще валюте можно хранить деньги в 2019 году? Если стандартные варианты в виде доллара, евро и британского фунта стерлинга, а также тихие гавани в «лице» иены и швейцарского франка вас не устраивают, то отличным вариантом будет вложение в недооцененные валюты, которые имеют хороший потенциал роста. По данным Russia.Today к таким валютам относятся:

израильский шекель;
южноафриканский рэнд;
индийская рупия;
польский злотый;
мексиканский песо.

Итак, однозначного ответа на вопрос, в какой валюте хранить деньги, нет. Если вы ищите способ сберечь ваш капитал, то лучше выбрать спокойные гавани и приобрести иену, швейцарский франк или британский фунт стерлинга. Если готовы принять риск – то можно выбрать для покупки юань или что-то из недооцененных валют.

В любом случае на стандартной бивалютной корзине – доллар / евро – зацикливаться не стоит. Обе валюты в 2019 году несут определенные риски, поэтому если делать ставку исключительно на них, можно потерять часть доходности, но это может произойти только при укреплении рубля, что, к сожалению, маловероятно при нынешней политике применения бюджетного правила.

Всё-таки рекомендую собрать диверсифицированный валютный портфель, включающий в себя как консервативную часть, так и спекулятивную. И тогда вы сможете рассчитывать на рост сбережений при любом раскладе на рынке валюты.

Рассматривая, в чем хранить сбережения, советуем прислушаться к экспертам, которые говорят о том, что в чем вы получаете доход, в том лучше деньги и хранить. Например, если вы получаете прибыль в рублях, нет особого смысла конвертировать их в доллары. Сначала вы потратитесь на первоначальной конвертации, потом заплатите еще, когда будете обратно переводить валюту в рубли.

Но тут все зависит от ситуации. Например, если цель сбережений — их дальнейшая трата на покупку зарубежной недвижимости, есть смысл открыть валютный вклад и конвертировать туда свои рубли. Евро и доллары — валюта, которая показала свою стабильность, в нее можно вкладываться.

Принимая решение хранить деньги в долларах, евро или в иной валюте, человек должен осознавать риски колебания валюты. Порой невозможно спрогнозировать, как будет складываться ситуация дальше, особенно сейчас, когда впереди маячит мировой финансовый кризис.

Если вы получаете деньги в рублях, расходуете их преимущественно в этой же валюте, то и хранение сбережений лучше вести в рублях, применяя инструменты инвестирования.

Что привлекает россиян в наличных долларах? Многое! Надежность, оперативность расчетов, отсутствие необходимости каждый раз доказывать «чистоту» своих средств и так далее. Не сомневаюсь, что многие люди просто вынуждены использовать этот метод сохранения своего капитала в связи с проблемами российских банков и трудностями в работе с зарубежными финансовыми институтами. В текущих условиях россиянину становится все сложнее найти эффективный метод сбережения и приумножения всего того, что ему удалось заработать.

Давайте сразу определимся, что если речь идет об относительно небольшой сумме наличной валюты, которая у каждого своя, то ничего страшного в том, чтобы иметь определенную «заначку», безусловно, нет. Однако если все ваши сбережения или большая их часть находятся, например, в «хрустящих бумажках», то не исключено, что со временем вы можете столкнуться с теми или иными трудностями. И, к сожалению, их немало.

Начну с самого простого и очевидного примера — о банкнотах достоинством €500. «А это к чему?» — спросите меня вы. Дело в том, что в 2018 году решением Европейского Центробанка завершился выпуск этих купюр, и в дальнейшем предполагается их постепенное изъятие из оборота. И хотя никто не установил предельных сроков, использование €500 уже сейчас во многих магазинах или ресторанах может вызвать недовольство сотрудников. А в банках, например, на Кипре у вас в обязательном порядке спросят о происхождении этих средств, прежде чем поменять их или зачислить на личный счёт. Определение председателя ЕЦБ Марио Драги, данное им еще в 2016 году, что эти «купюры предназначены для противозаконных операций», работает безотказно и прочно вошло в их повседневное восприятие.

Подобные разговоры ведутся и в США. Бывший министр финансов Лоуренс Саммерс еще в 2016 году опубликовал в The Washington Post статью, которую он озаглавил как It’s time to kill the $100 bill («Время уничтожить стодолларовые банкноты»). Если представить себе такую ситуацию, пусть даже и гипотетически, то Россию при реализации подобного сценария в лучшем случае ждет большая паника.

Именно тогда окажется, что вы владеете валютой иностранного государства, с которым у России не самые добрые отношения. Кто будет защищать ваши интересы в этом случае? Точно не государство. Если к тому времени в стране останутся банки, которые работают с долларами, то можно будет обратиться к ним. Но при этом будьте готовы принести с собой соответствующие документы, которые будут подтверждать, что вы заработали эти деньги и заплатили с них все полагающиеся налоги. В общем, будет очень трудно и весомые потери неизбежны.

Время от времени на свет вытаскивают байку о разной ценности американских и всех остальных долларов. Имеется в виду, что те доллары, которые находятся на территории США, должны быть более весомыми (читай дорогими), а все остальные — это своеобразный «второй сорт» (читай дешевые). Разговоры на эту тему активизируются, когда американцы вспоминают о своем астрономическом государственном долге и начинают активно искать пути его уменьшения.

Нужно также иметь в виду, что со средствами в форме наличных долларов практически невозможно пройти проверку источников дохода и использовать их легально. В это трудно сейчас поверить, но вполне возможно, что через несколько лет вы не сможете этими деньгами расплатиться даже за операцию в хорошей клинике.

Могут возникнуть проблемы и с наследованием. Если речь идет о крупных суммах, то вы вряд ли сможете оставаться в правовом поле с этими деньгами. Существенно затрудняется сама процедура передачи капитала следующему поколению. Вашим детям или внукам будет сложно объяснить происхождение, скажем, миллиона долларов, полученных в наследство в виде чемоданчика с деньгами. Возможно, что кто-то из наследников даже будет вынужден отказаться от этих денег в силу своего положения, этических норм или требований профессиональной сферы.

Список возможных проблем, с которыми могут столкнуться владельцы наличных долларов, достаточно большой и не ограничивается только сказанным выше. Здесь, например, речь может идти о настоящей эпидемии поддельных денег, стремительном движении мира в сторону безналичных расчетов, инфляционных потерях и многом-многом другом.

Можно ли застраховать себя от рисков использования наличных долларов в крупных масштабах? В какой-то мере да, но не ждите здесь, пожалуйста, универсальных советов. Их нет и быть не может! Такой метод хранения капитала является противоестественным в современном мире и от него нужно шаг за шагом отказываться. Это трудная и кропотливая работы, как и вообще эффективное управление своим личным капиталом.

Финансовые консультанты часть сталкиваются с состоятельными людьми, которые держат большое количество наличных долларов или евро. Многие из них просто вынуждены это делать. Вот типичный пример: в силу тех или иных причин человек закрыл свои зарубежные счета и перевел деньги на родину. Дальше он распределяет их по крупным банкам, что-то инвестирует в недвижимость и весомую часть закладывает наличными в сейфы и/или банковские ячейки. Это его резервный фонд, деньги на черный день. И здесь, казалось бы, нашего безымянного героя не в чем упрекнуть.

Однако это не совсем так. Принципиальная ошибка заключается в том, что в силу обстоятельств человек сосредоточил капитал в одной стране. Даже если вам пришлось перевести все деньги в Россию — это не означает отказа от поиска новых возможностей страновой диверсификации. Такие пути есть, хотя и требуют в нынешней ситуации больших усилий.

Есть случаи, когда бизнесмен средней руки принципиально не держит свои сбережения в банке, предпочитая реальные денежные купюры. Честно скажу, что, несмотря на все неудобства подобного хранения денег и возможные проблемы, эти люди редко поддаются убеждениям, что лучше делать по-другому. Многие из них не раз обжигались в российских банках и больше экспериментировать не хотят. В таких случая можно только порекомендовать немного разнообразить свои вложения, имея в виду надежные облигации, драгоценные металлы, произведения искусства и другие подобные активы.

Особого внимания заслуживают люди, которые копят деньги на обучение детей за рубежом, покупку для них недвижимости и т. д. Через 3-5 лет он могут оказаться в трудной ситуации, когда наличные доллары или евро будет практически невозможно использовать для этих целей. Здесь есть несколько приемлемых и общеизвестных рецептов, которые можно использовать в такой ситуации: например, открыть накопительные счета в российских госбанках или найти что-то подобное за рубежом. Как вариант, я бы не исключал приобретения специальных полисов для детей в европейских страховых компаниях. Для крупных сумм возможна и определенная комбинация этих подходов.

В силу сложившихся обстоятельств сейчас легче открыть счет в надежной брокерской компании, чем в зарубежном банке. Правда, это не совсем правильно с точки зрения классической теории организации личных финансов. Но жизнь вносит свои коррективы для россиян, многим из которых дорога в банки закрыта. Правда, здесь нужна одна существенная оговорка. Брокерский счет в целях накопления для детей нужно обязательно открывать и управлять им исключительно под крылом умного и надежного профи. В противном случае об этой возможности лучше забыть.

В общем, если вы в своей жизни делаете активную ставку на наличные доллары, то вам есть о чем подумать, и сделать это лучше сейчас, пока описанные здесь угрозы не постучались в вашу дверь.

Как альтернативу депозитам, в качестве инвестиции в иностранную валюту Ян Мельничук советует еврооблигации. Средняя ставка по ним – 3,55 годовых (это доходность в долларах).

«Доходность в евро сейчас достигает около 3,9% годовых. Широкий выбор еврооблигаций на рынке позволяет подобрать под каждого инвестора необходимый по риску и доходности инструмент. Наиболее надежными считаются государственные облигации, номинированные в валюте. В данном случае гарантом выплаты выступает государство, а не отдельная компания.

Например, долг Российской Федерации сейчас можно купить на фондовом рынке и получать высокий процентный доход, который не облагается налогом. Обычные еврооблигации облагаются налогом, но сама доходность у них выше. Для тех, кто хочет рассмотреть более доходные истории, стоит присмотреться к корпоративным еврооблигациям, но и здесь лучше выбирать эмитента с участием в акционерном капитале государства, в котором образована и работает компания», – подчеркивает эксперт.