Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как можно использовать кредитную карту с пользой для себя?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Польза кредитной карты состоит в том, что она предлагает сплошные удобства в виде запаса денежных средств, которыми можете воспользоваться в любое время.
Если, пользуясь деньгами, вы допустили ошибочный перевод или попали под мошеннические действия, то при своевременном обращении в техподдержку, банк предпримет все возможное для возврата денежных средств.
| Полезное свойство кредитки | Как получить выгоду |
| Простое и быстрое получение | Достаточно заполнить онлайн-заявку и дождаться положительного решения. Далее можно забрать кредитку в ближайшем отделении банка или получить ее бесплатной курьерской доставкой в кратчайшие сроки. Требования к клиентам и предоставляемым документам минимальные |
| Льготный период | Если выплатить задолженность в течение беспроцентного периода (20-100 дней), то удастся воспользоваться деньгами банка бесплатно |
| Защита от непредвиденных обстоятельств | Когда срочно необходима небольшая сумма средств – например, для покупки авиабилетов по скидке – а попросить в долг нет возможности, то карточка окажет помощь. Это является главным достоинством кредитки |
| Возможность заработать на банке | Получать доход можно: через проценты, начисляемые на остаток на счете, через кэшбэк за траты в виде баллов, рублей или других бонусов и вознаграждений по кобрендинговым программам |
| Возобновляемый лимит | После выплаты долга можно снова пользоваться деньгами банка |
| Польза для путешественников – возможность использовать кредитку как залог | Кредитки в умелых руках используются в качестве залога. Она пригодится при прокате авто или аренде квартиры, при бронировании отелей. Деньги временно заморозятся, а после окончания аренды разблокируются. Проценты не взыскиваются, так как денежные переводы отсутствуют, к тому же вы рискуете не своими деньгами |
| Развитие финансовой грамотности | Чтобы каждый раз укладываться в беспроцентный период и грамотно планировать свои расходы, необходимо развить финансовую грамотность: тратить меньше, чем вы получаете, и своевременно вносить платежи по задолженности |
| Трата средств на любые цели | Отчитываться перед банком о целях совершенных расходов не нужно |
| Увеличение лимита | Добросовестным и платежеспособным заемщикам банк по своей инициативе может увеличить лимит по тратам, что улучшит статус клиента |
| Возможность использовать кредитку за границей | Такой пластик проще использовать в зарубежных магазинах или банкоматах |
| Круглосуточное обслуживание | Любой клиент обеспечивается банковским обслуживанием в режиме 24/7 |
| Возможность оформить дополнительные карточки | Актуально для тех, кто планирует оформить карты членам своей семьи – например, детям – и контролировать их расходы. Польза от кредитной карты заключается в финансовой помощи своей семье |
| Множество способов погашения долга | Внести платеж можно легко и быстро через мобильный или интернет-банк, терминалы, банкоматы, банковский счет, Почту России. Можно настроить автоматические платежи |
Стоимость годового обслуживания составляет всего 590 рублей. Лимит – до 700 тысяч рублей. Годовая процентная ставка – от 12,9 до 29,9%. Действует продолжительный беспроцентный период – до 55 дней.
При снятии наличных ставка повышается в 2 раза, поэтому использовать кредитку для этих целей нежелательно.
Польза кредитной карты от этого банка – продолжительный беспроцентный период до 100 дней. При возникновении финансовых трудностей можно оформить кредитные каникулы.
Банк предлагает кредитку с бесплатным годовым отсутствием, снятием наличных без комиссий и отсутствием штрафов за задержку платежа. Действуют программы рассрочки с минимальной процентной ставкой.
Преимущества – продолжительный беспроцентный период до 110 дней, фиксированный кэшбэк 1,5% на все и приемлемая процентная ставка в 11,6%. Действует бесплатное обслуживание и снятие наличных без комиссии до 50 тысяч рублей. Если достаточно лимита до 300 тысяч рублей, то кредитка будет оформлена без дополнительных справок – потребуется предоставить только паспорт.
| Необходимо часто и помногу снимать наличные | В этом случае беспроцентный период не действует, и за снятие денег взимается внушительная комиссия |
| Вы почти не пользуетесь кредиткой | Плата за годовое обслуживание может быть слишком высокой |
| У вас нестабильное финансовое состояние | Если просрочить платеж, есть риск попасть в долговую яму и испортить кредитную историю. В этом случае польза от кредитной карты нивелируется. Однако можно прокачать кредитную историю, оформив рефинансирование кредитов и погасив долг |
| Заемные деньги нужны только на одну крупную покупку | Лучше оформить потребительский кредит, так как ставка по нему ниже, а лимит и срок кредитования – больше. А в случае с кредиткой банк свыше установленного лимита кредит не одобрит, причем лимит может составлять всего 50-100 тысяч рублей |
| Необходимо улучшить кредитную историю для оформления крупных кредитов в дальнейшем | С точки зрения банков, наличие кредиток делает заемщика менее прогнозируемым, ведь он в любой момент может воспользоваться всем лимитом по карте – а это увеличит нагрузку на его бюджет |
Как можно использовать кредитную карту с пользой для себя?
С кредиткой жизнь становится проще. Ей быстрее и удобнее расплачиваться в супермаркетах, магазинах, салонах, кафе, ресторанах, кино и везде, где есть устройства безналичного расчёта.
Она открывает перед пользователем заманчивые финансовые перспективы. Больше не надо копить на вещь, которую хочется купить прямо сейчас, не нужно беспокоить друзей просьбами занять до получки – деньги всегда под рукой.
Но не спешите впадать в эйфорию – это деньги не ваши, а банка. Их в любом случае надо возвращать и даже с процентами. Впрочем, проценты платить не обязательно, если у вас кредитка с льготным периодом и вы вовремя гасите задолженность.
Но даже карты с грейс-периодом люди не всегда используют разумно. Причина в том, что не все граждане чётко представляют себе функции этого банковского продукта и плохо знают правила пользования картами.
Жить в кредит по льготной карте выгодно лишь в том случае, если вы вовремя этот кредит погашаете. И не забываете о других важных нюансах – дополнительных опциях, обязательных платежах и комиссиях.
Статья поможет вам понять, какие операции с картой делать разумно, а какие – не желательно, и научит правильно обращаться с этим популярным банковским инструментом.
Для начала усвоим главное:
Кредитная карта – карта, на которой лежат чужие деньги, а не ваши. Это банковские активы. Ваши деньги лежат на дебетовой карте, если она у вас есть. Используя кредитку, вы занимаете деньги у банка в пределах заранее установленного лимита.
Каждая карта принадлежит определённой платёжной системе – Виза, МастерКард, Мир.
Если вы пользуетесь «пластиком» внутри страны, выбор системы непринципиален, но для выезда за рубеж стоит учесть некоторые нюансы. Виза предпочтительнее в путешествиях по США, Канаде и странам Южной Америки. Для поездок по Европе выбирайте МастерКард.
Перечислю главные плюсы кредиток:
- удобная оплата любых товаров и услуг – в интернете и обычных магазинах;
- бонусы, скидки и акции от партнеров банка;
- наличие льготного периода – он позволяет пользоваться беспроцентным кредитом;
- удобный способ хранить деньги при выездах за рубеж;
- наличие кэшбэка – часть средств за покупки возвращается обратно на карту;
- выгодная альтернатива потребительским займам – вы тратите ровно столько, сколько намереваетесь и ни рубля более.
Лимит по карте устанавливает банк в соответствии с уровнем вашей платежеспособности. Эта величина возобновляемая – как только вы погашаете долг, средства снова становятся доступными.
Есть и минусы – более высокая процентная ставка в сравнении с традиционными потребительскими кредитами, комиссии и платежи за годовое обслуживание. Наличные снимать с кредитки тоже невыгодно – за это банки почти всегда берут дополнительную плату.
Льготный период (банковские сотрудники любят термин «грейс-период») – это опция, которая отличает кредитки от обычных потребительских кредитов.
В обоих случаях вы пользуетесь заёмными средствами, но карта с льготным периодом позволяет не платить проценты по кредиту, активно пользуясь банковскими деньгами.
Для этого нужно вносить задолженность на счёт в течение регламентированного банком срока. А как правильно рассчитать этот срок, я сейчас расскажу.
Это самый популярный способ, которым пользуется большинство российских банков.
Льготный период складывается из расчётного периода, который длится 1 месяц, и платёжного. То есть он составляет 30 дней + срок, за который вы должны внести платёж, чтобы не платить процентов за использование банковских средств.
Платёжный период в разных банках составляет от 20 до 70 дней и более.
Как только заканчивается текущий расчётный период, клиент получает банковскую выписку на электронную почту и в личный кабинет.
Там указаны все операции по карте, сумма задолженности и сроки погашения. Вы имеете право внести всю сумму или минимальный платёж. В первом случае проценты начислять не будут.
В ряде банков расчётный (или отчётный) период начинается не с 1 числа месяца, а с даты активации или выпуска карты. Этот нюанс нужно сразу выяснить при оформлении карты, иначе ошибётесь с расчётами.
Сложный для клиента способ расчёта. Грейс-период действует по каждой позиции отдельно. Вы возвращаете долги в том же порядке, в каком делаете покупки.
Если операций много, легко запутаться. Чтобы этого не случилось, пользуйтесь личным кабинетом – там отражаются все транзакции, задолженности и выполненные платежи.
Сделаем перерыв — посмотрим видео.
12 важных советов по правильному использованию кредитной карты
Заранее узнайте, какие операции относятся к беспроцентному периоду, а какие нет. Большинство банков не поощряет снятие наличности с кредитки – на такие операции беспроцентный срок не распространяется.
Удобно и выгодно расплачиваться кредиткой в обычных и интернет-магазинах, кафе, бутиках и в других местах, где принимают безнал. Некоторые покупки даже обойдутся дешевле, чем за наличные – вам вернут несколько процентов от стоимости товара (это называется «кэшбэк»).
А вот снимать наличные с кредитки не рекомендую. Исключение составляют карты, по которым такие операции входят в список льготных действий. Для снятия наличных существуют дебетовые карты – там лежат ваши личные сбережения и проценты за их снятие никто не возьмёт.
Другие примеры НЕ-льготных операций:
- переводы с карты на карту;
- отдельные платежи онлайн – за ЖКУ, электроэнергию и некоторые другие услуги;
- покупка электронной валюты.
Вот вам ещё одно короткое правило: покупайте по кредитке мало, гасите быстро.
Правильный расчёт льготного периода – залог успеха. Как не опоздать с оплатой долгов, я объяснил в предыдущем разделе.
При возникновении любых вопросов по задолженности, процентам и оплате обращайтесь к сотрудникам банка – по телефону или через интернет.
Многие забывают, что годовое обслуживание чаще всего платное. Сумма составляет от 500 до 5 000 рублей. Первая комиссия списывается после активации карты и попадает в графу «задолженность».
Чем «элитнее» карта и чем больше у неё дополнительных возможностей, тем выше стоимость обслуживания. Оформляйте статусную карту только в том случае, если собираетесь пользоваться привилегиями.
О различных текущих комиссиях банковские работники обычно умалчивают. Все платежи указаны в договоре, да вот только не все внимательно читают этот документ. А зря. Изучать соглашение нужно обязательно.
Основные возможности кредиток:
- погашение долга без процентов;
- доступ к одобренному кредитному лимиту, который восстанавливается после его пополнения;
- многие карточки позволяют копить кэшбэк (#МожноВсё – Росбанк, CashBack – Альфа-банк, Кэшбэк – Восточный, Opencard – Открытие, Platinum – Тинькофф, #всёсразу – Райффайзенбанк и другие);
- есть пластик, по которому при регулярной безналичной оплате не удерживается комиссия за обслуживание (All Airlines – Tinkoff, 120 под ноль – Росбанк, Кредитная Мультикарта – ВТБ, 240/120/60 дней без % – УБРиР и другие).
Опции доступны в зависимости от выбранного тарифа, предпочтений клиента, его внимательности.
Выплата задолженности за время льготного периода позволяет расплачиваться на крайне выгодных условиях. Если затянуть погашение, будут начислены проценты. Ставка обычно выше, чем по кредиту наличными.
Перед тем как воспользоваться кредиткой, следует оценить:
- продолжительность грейса, имеет смысл выяснить точные даты его начала и окончания;
- свои финансовые возможности для погашения до конца беспроцентного периода.
Многим удобно пользоваться кредиткой для покупок «до зарплаты». Пластик с увеличенным грейсом позволяет делать выгодные приобретения «до квартальной премии» или «до отпускных». Кредитки 100-240 дней без процентов удобны для оплаты бытовой техники, дорогой одежды, туристических путевок и прочего.
Когда отсутствует уверенность в погашении долга до начисления переплаты, уместно рассмотреть обычный потребительский кредит.
Долг, не погашенный в течение грейса, обрастает процентами. Размер начислений часто оказывается неожиданным. Следует помнить некоторые особенности.
1) После окончания льготного срока проценты начисляются на остаток основного долга за все время пользования деньгами.
Пример. Оплатили Мультикартой ВТБ в первый день грейса 30000. За время рассрочки погасили 20000. На оставшиеся 10000 будут начислены проценты с момента расхода. Предположим, ставка 20%. За каждый день будет начислено по 5,48 руб. (10000 х 20% / 365 дн.). За 101 день – 553 руб. + за несколько дней между окончанием льготного периода и формированием выписки.
2. При образовании просрочки появляются штрафные санкции. Долг начинает расти стремительно:
- неустойка за каждый день нарушения;
- штраф за каждую выписку с просрочкой;
- так как все расходы по обслуживанию кредитки списываются с ее счета;
- лимит может быть перерасходован, за это дополнительно взимается комиссия;
- списания продолжают перерасходовать лимит, обрастать кабальными штрафами.
3. Банки составляют договор и сопутствующие документы на кредитные продукты так, что клиент заранее дает согласие списывать средства на погашение долга с любых счетов на свое имя в этом учреждении. Так, просрочив платеж, можно лишиться средств на вкладе или на зарплатной карте.
Чтобы выплачивать долг без просрочек, необходимо вносить минимальный платеж. Многие банки направляют напоминание/уведомление о необходимости пополнить счет, о сумме очередного погашения. Наиболее надежным способом является самостоятельный контроль через личный кабинет.
Для погашения долга без процентов необходимо его полностью выплатить в течение грейса. Если срок составляет несколько месяцев, важно не допустить просрочку минимального платежа. Для этого следует контролировать ежемесячные выписки и вносить необходимые суммы своевременно.
Банки ограничивают обналичивание разными способами, например:
- высокая плата за выдачу и переводы – фиксированная сумма + процент (большинство кредиток);
- комиссия за обслуживание пластика, позволяющего получать наличность + ограничение суммы бесплатного обналичивания (100 дней – Альфа-Банк);
- ограничение срока после оформления карточки, в пределах которого можно получить деньги без комиссии (Мультикарта – ВТБ, Платинум 100 – Русский Стандарт);
- отсутствие грейса на выплату долга (120 дней – Открытие).
Для контроля над задолженностью следует разобраться в следующих показателях:
- дата отчета/выписки – день, в который банк подводит итоги по операциям за месяц;
- расчетный период – промежуток времени между двумя отчетными датами, по продолжительности равен месяцу;
- платежный период – срок от нескольких дней до месяца для внесения минимального платежа, указанного в выписке;
- льготный период – время для погашения долга без процентов, его продолжительность составляет один или несколько расчетных периодов + платежный.
Правила возобновления грейса следует выяснить до начала пользования. Информация содержится в документах, сопровождающих договор.
Основные варианты:
- Новый грейс начинается ежемесячно с первого дня отчетного периода при условии отсутствия просрочек. Способ характерен для карточек со стандартным ЛП в пределах 2-х месяцев, а также для карт рассрочки. Из полноценных кредиток с увеличенный грейсом отметим «Элемент 120» от Почта-Банка.
- Для возобновления беспроцентного периода необходимо полностью погасить задолженность по карточке. После поступления денег на счет (иногда это происходит с задержкой в несколько дней после внесения), клиент снова получает право на полную продолжительность срока. Отсчет начнется, как только он воспользуется лимитом.
Непосредственная привязка грейса к расчетному периоду отсутствует. На таких условиях работает большинство карточек с беспроцентной выплатой 3-4 месяца. Из продуктов с коротким сроком обратим ваше внимание на кредитный пластик Альфа-Банка со льготным погашением 60 дней.
При рассмотрении документов перед оформлением клиенту часто одобряют сумму ниже максимально возможной по продукту или ниже запрашиваемой. В дальнейшем лимит может быть увеличен. У банков разные правила для изменения суммы, например:
- спустя несколько месяцев после начала пользования, по заявлению клиента;
- регулярно по инициативе банка путем направления соответствующего предложения через личный кабинет, СМС, по телефону;
- автоматически с учетом оборота по счету и дисциплины погашения.
Рассчитывать на повышение доступной суммы можно при регулярном использовании пластика и своевременной выплате задолженности.
Кредитная карта используется для временного использования денег кредитной организации. При этом на использование карты на «выгодных» условиях отводится лишь небольшой отрезок времени. Все остальное время в случае непогашения суммы овердрафта вам будут начислять проценты, которые сравнимы с процентами по кредиту.
Для получения кредитной карты необходимо обратиться в банк, удобнее всего зайти на сайт финансовой организации изучить предложения от банка на этот счет. Стоит обратить внимание на полные условия получения и использования кредитной карты после ее получения.
Также если вы пользуйтесь интернет-банком, то наверняка могли заметить в своем личном кабинете предодобренную кредитную карту на персональных выгодных условиях.
Для ее получения достаточно кликнуть по предложению и выбрать когда вам удобно подойти в отделение банка для подписания договора.
С помощью кредитной карты можно позволить себе многие вещи, кроме дорогих, например, по карте не получится купить себе автомобиль или построить дом — карта на это просто не рассчитана, зато можно заняться шоппингом или оплатить путевку на отдых в турфирме.
Возможности кредитной карты не резиновые и для каждой карты банком устанавливается кредитный лимит. Это сумма, в пределах которой можно совершать траты.
Это обычные кредитки, предназначенные для физических лиц. Лимит на таких картах в среднем составляет 300 000 рублей. Увеличить данный лимит в большинстве банков можно, если активно пользоваться картой и в срок возвращать деньги на карту. Годовое обслуживание такой карты обходится клиенту бесплатно.
Это специальные карты, рассчитанные на более обеспеченные слои населения. Кредитный лимит таких карт составляет до 1 миллиона рублей. Процентная ставка по такой карте в случае просрочки такая же как и у обычной карты. Обслуживание карты стоит определенной суммы в зависимости от типа карты: Visa это или MasterCard и еще зависит политики цен банка. Такие карты просто так не выдают — их обычно предлагают постоянным клиентам с высоким месячным оборотом средств по дебетовой карте.
Как правильно пользоваться кредитной картой
1. У кредитной карты существуют программы лояльности для клиентов.Тем самым банк стимулирует клиентов совершать больше покупок и помогает своим партнерам повысить месячный оборот.
Не всегда это афишируют, но часто при совершении покупок по кредитной карте начисляется кэшбек (определенный процент от суммы покупки возвращается на специальный бонусный счет), который можно потом использовать как скидку, при покупке в магазинах-партнерах.
Обычно процент кешбэка составляет от 0,5% до 20%. Максимальный кэшбек можно получить, совершая покупки акционных товаров в магазина-партнерах банка.
Эксперты отмечают, что при правильном использовании из кредитной карты можно извлечь дополнительную выгоду клиенту. Инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин рассказал, что важно укладываться в льготный период, тогда не придётся платить проценты за пользование средствами банка.
— Допустим, вам нужно совершить крупную покупку, при этом все свободные средства инвестированы — размещены во вклады или другие финансовые продукты. В этом случае выгоднее не закрывать инвестиционные продукты досрочно, а воспользоваться для покупки кредитным лимитом (на рынке есть карты, беспроцентный период по которым составляет порядка трёх месяцев). При любой возможности и наличии средств вы погашаете всю задолженность перед банком, не платите проценты, а ваши инвестиционные продукты продолжают работать и приносить доход, — объясняет Александр Бахтин.
Кроме того, банки предлагают различные программы лояльности: кешбэк, бонусы, скидки у партнёров. При оплате наличными таких преимуществ не будет.
Не исключено, что при использовании кредитки клиент может столкнуться с неприятностями. Чтобы этого избежать, старший аналитик ИАЦ «Альпари» Анна Бодрова советует подбирать кредитную карту с чётким пониманием, для каких целей она нужна. Если не выполнить один из прописанных пунктов в договоре, банк сможет заработать на клиенте, говорит эксперт.
Глава люксембургского офиса консалтинговой группы KRK Group Никита Рябинин также советует внимательно изучить условия кредитной программы, в том числе касательно бонусов и скидок.
— Используйте карту только во время льготного периода, когда ещё нет начисления процентов. Причём собственные деньги лучше хранить отдельно, чтобы не было проблем с их выводом к моменту окончания льготного периода, — говорит эксперт.
Он также рекомендовал не снимать с кредитной карты наличные и не оформлять кредитную карту для повседневных трат: если не хватает на них средств, стоит пересмотреть свой бюджет. Он также отметил, что нельзя тратить по кредитке денег больше, чем клиент может себе позволить.
22.06 23:58 Теперь 9909 рублей — необходимый минимум для жизни в России0
20.06 23:53 Банкоматы 2017: взломы и другие актуальные проблемы0
20.06 00:08 В чем разница между декларируемой 4% инфляцией в и реальной?0
19.06 23:24 Банком России отозваны очередные 2 лицензии0
02.06 23:35 Новый рейтинг инвестиционной привлекательности регионов России0
02.06 00:06 Ипотека станет еще более доступна в Сбербанке0
29.05 16:12 Покой банкам только снится: ЦБ вновь штурмует финансовый рынок0
25.05 16:06 Банковская отрасль может вздохнуть спокойно0
23.05 00:17 Стоимость ипотеки в России вскоре побьет нижний рекорд0
24.04 11:25 Очередные московские банки лишены лицензий0
Все новости
- Что делать при потере кредитной карты?
- Получили кредитную карту по почте? Что делать с кредитной картой?
- 10 советов, как взять кредит в банке
- 10 советов по ипотеке: как не потерять квартиру и деньги
- Как заполнить анкету на кредит? 10 советов как правильно оформить анкету на кредит
Что на странице