Как быстро погасить кредит в банке? Советы экспертов

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как быстро погасить кредит в банке? Советы экспертов». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Прежде чем перейти к изучению способов освобождения от просрочек и долгов, давайте рассмотрим, в чём заключается опасность неоплаты кредита. Прежде всего это:

Финансовая ответственность. В случае просрочек платежей клиенту может быть насчитана неустойка, пеня, выдвинуто требование вернуть всю сумму долга единоразово.
Имущественная ответственность. Выражается в конфискации залогового имущества по договору (автомобиль, квартира, дом, банковские счета и т. д.).
Уголовная ответственность. В зависимости от суммы долга заёмщику могут грозить лишение свободы или принудительные работы по решению суда.

Как правило, банки используют именно финансовые рычаги для возврата долга. Одним из таких инструментов является реструктуризация кредита, о которой мы поговорим чуть позже.

Как быстро выплатить кредит банку и закрыть долги — 8 рабочих советов

Обязательно воспользуйтесь следующими рекомендациями:

Да, как бы парадоксально эта фраза ни звучала, но именно новые займы не дают возможности расплатиться по старым долгам. Человек попадает в своеобразный финансовый капкан: для оплаты задолженности он вынужден снимать деньги с карты, открывать договоры в других банках. И выбраться из этого замкнутого круга действительно сложно.

Именно поэтому важно при подписании контракта чётко определить для себя, какую долю из общего дохода можно свободно отдавать в счёт оплаты кредита. Если выйти за эту границу, задолженность начнёт нарастать подобно снежному кому.

Возьмите лист бумаги и подробно распишите свой долг и период, за который эту сумму можно погасить, не прибегая к новым кредитам.

Да, на первый взгляд это сделать непросто. Но попробуйте рассчитать, какую сумму вы сэкономите на оплате процентов, если досрочно закроете долг.

Если есть возможность подключить дополнительные источники для закрытия долга – используйте всё, что доступно.

Чтобы масштабно оценить переплату по договору, сразу смотрите на годовую сумму. Ведь в основном менеджеры в банках при оформлении кредита специально разбивают общий долг по месяцам. Это маркетинговый ход, который позволяет расположить клиента. При этом сумма кредита озвучивается сразу. Таким образом, у заёмщика формируется впечатление, что переплата по кредиту незначительная, а значит, можно не торопиться.

Прежде чем подсчитать сумму для увеличения ежемесячного платежа, обратитесь к работнику банка.

Необходимо выяснить:

как происходит досрочное погашение;
нет ли скрытых комиссий и штрафов за досрочное погашение;
нужно ли писать заявление;
в какой день месяца можно производить оплату и т. д.

Все эти факторы могут существенно повлиять на формирование конечной суммы. Часто в договоре присутствуют скрытые платежи и санкции за досрочное полное или частичное погашение долга. Банку невыгодно, чтобы клиент раньше времени закрывал кредитный счёт, поэтому многие компании идут на всяческие уловки, чтобы не допустить этого.

Важно осознать, что без сокращения расходов выплатить все кредиты не получится.

Проанализируйте все свои доходы, расходы и оставьте только самое необходимое:

питание;
коммунальные платежи;
транспортные расходы;
оплата за учёбу (кружки, секции и т. д.).

Здесь нужно быть максимально честным перед самим собой и чётко определить, от чего временно можно отказаться в пользу быстрой выплаты кредита.

В этот период избегайте походов по магазинам, онлайн-покупок, обходите стороной распродажи и составьте план рационального, но экономного питания.

Сюда же следует отнести избавление от дорогих привычек (алкоголь, сигареты, утренний латте по дороге на работу, обеды с сотрудниками в кафе, пятничные вечера с друзьями). Если вы постоянно в долгах, допускаете просрочки по кредитам и не знаете, как закрыть долги, проанализируйте своё финансовое положение и расходы. Так вы сможете реально оценить, насколько эти траты для вас важны и можно ли их избежать.

Помните, что это лишь временные жёсткие меры, которые помогут вам освободиться от долгов.

Как максимально быстро погасить кредит

Этот способ подходит только в том случае, если общая сумма долга не превышает 50–70 тысяч рублей. Ведь именно такие лимиты в основном установлены на кредитных картах.

Суть этого метода сводится к тому, чтобы управлять перемещением заёмных средств с карты на карту, избавляясь от необходимости платить ежемесячные проценты за счёт льготного периода.

Льготный (грейс) период устанавливается каждым банком самостоятельно. В среднем он занимает от 40 до 100 дней. В этот промежуток времени банк полностью освобождает клиента от уплаты ежемесячной комиссии, предлагая услугу кредитования практически даром. Делается это с целью привлечения новых клиентов. Ведь такой бонус действительно удобен и помогает кратковременно прибегать к займам, не оплачивая при этом комиссионных расходов.

Но хитрость заключается в том, что человек редко успевает вернуть сумму долга за этот срок и постепенно начинает платить годовые проценты.

С грейс-периодом нужно быть осторожным, внимательно изучив условия его формирования.

Так, увидев в рекламном проспекте заманчивое обещание «Льготный период – 55 дней», не стоит его отсчитывать с момента снятия денег с карты. Необходимо уточнить у сотрудника банка, как именно осуществляется расчёт этого времени. Чаще всего это происходит с 1-го числа месяца, в котором была произведена транзакция.

Пример. Вы сняли деньги с карты 23 июня. В условиях программы указано, что банк дарит 55 дней льготного обслуживания. Но при этом отсчёт ведётся с 1 июня. Значит, вы должны вернуть деньги до 25 июля, если не хотите платить комиссию по кредиту.

Такой способ актуален для тех, у кого открыто сразу несколько договоров. Это могут быть потребительские и нецелевые кредиты, карты и т. д.

Составьте список всех незакрытых долгов и определите очерёдность их погашения.

Сразу старайтесь закрыть все мелкие суммы, чтобы максимально сократить количество договоров.

Во-первых, это даст психологическое облегчение и позволит увидеть выход из тяжёлой финансовой ситуации. Во-вторых, поможет сэкономить. Проценты по мелким кредитам, как правило, самые высокие. Из-за небольшой суммы заёмщик не обращает на это внимания и в результате возвращает банку долг почти в двойном размере. После закрытия всех мелких кредитов и карт можно переходить к погашению крупных сумм.

Редко кому удается, получив кредитку, устоять соблазну потратить часть денег банка, искренне считая, что кредит без процентов будет погашен до того, как истечет льготный период. Пропустив время для беспроцентного использования карты, клиент должен будет заплатить все начисленные проценты.

Принимая заявку на очередной кредит к рассмотрению, банк старается исключить чрезмерную закредитованность, отказывая клиентам с платежами по непогашенным займам в размере более 40-50%. Несмотря на предпринятые меры безопасности, кредитор не может предсказать, как будет вести себя заемщик, и какой доход он будет иметь в будущем. Успех в погашении взятого займа зависит только от самого заемщика и его готовности выплатить кредиты быстрее.

Есть несколько стратегий, как избавиться от задолженностей в условиях ограниченных финансовых возможностей. Выбор способа ликвидации долга зависит от нескольких обстоятельств:

количества кредитов;
суммарной задолженности;
способностей платить больше, чем минимальный платеж;
готовности заемщика увеличить доход и пересмотреть текущие расходы.

Помимо мобилизации собственных средств заемщик может привлечь на помощь другие банковские структуры, либо запросить реструктуризацию у своего кредитора. Сколько продлится период оздоровления бюджета семьи заемщика, зависит во многом от тщательного расчета стратегии и неукоснительного следования составленному плану.

Каким бы ни был высокий доход, если человек обратился в банк, значит получаемой зарплаты уже не хватает. Помимо последовательного погашения с постепенным сокращением суммарной задолженности, понадобится предпринимать усилия по повышению благосостояния через поиск новой работы или подработки, источников прибыли, с помощью которой будут увеличены суммы взносов.

Если заработная плата маленькая, можно попробовать сделать из хобби прибыльный бизнес. Многие активные граждане, имеющие постоянную работу, ведут каналы, странички в соцсетях, другие подрабатывают на продаже урожая с собственного огорода, третьи зарабатывают на сидении с детьми или репетиторстве.

В качестве дополнительного дохода рассматривают право на льготы от государства, через которые снижаются обязательные платежи, налоги, суммы затрат на жизненно необходимые лекарства и т.д.

Как быстро погасить кредит: 5 стратегий для практичных людей

Если у вас нет средств (потеряли работу, случились форс-мажорные обстоятельства, требующие больших трат), а потребность поскорее рассчитаться с долгом актуальна, можно действовать несколькими способами:

Обратитесь в банк с просьбой о рефинансировании займа. Предоставьте документы, подтверждающие вашу временную неплатежеспособность.
Найдите дополнительный источник дохода. Вторая работа, продажа имущества – способы, которые дадут нужную сумму для расчета с задолженностью.
Попросите взаймы у родственников или друзей. Договориться с родней проще, чем оформлять новый займ в банке или МФО и стать жертвой атаки коллекторов.

Если у вас есть депозит или возможность получить налоговый вычет, эти средства также можно отправить на погашение задолженности.

Чтобы получить от банка согласие на рефинансирование или реструктуризацию задолженности, вы должны доказать свою неплатежеспособность и обосновать ее причины. В качестве веских причин выступает сокращение штата на вашем рабочем месте, окончание срока трудового договора, болезнь, получение травмы, влияющей на трудоспособность, признание физического лица банкротом.

Каковы бы ни были причины неплатежеспособности, рекомендуется не скрывать их от банка. Так вы сохраните имидж добросовестного заемщика и получите от финансового учреждения возможную помощь в сложившейся ситуации.

Советы специалистов в кредитовании помогут вам разобраться с задолженностями по займам в самые краткие сроки:

Внимательно читайте договор кредитования. Не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам банка, просить разъяснить вам условия соглашения.
Погашать займ раньше положенного в договоре срока выгоднее, чем исправно вносить ежемесячные платежи в течение всего срока действия договора.
Строго следите за своими ежемесячными платежами.
Не старайтесь накопить нужную сумму и погасить кредит единым крупным платежом. Чем раньше рассчитаетесь с банком, тем меньше вы переплатите за займ.
Оценивайте свои финансовые возможности. Лучше регулярно делать ежемесячные выплаты банку, чем оказаться в ситуации, когда нечем платить из-за того, что в прошлом месяце вы положили на счет в два раза больше, чем требуют условия кредитования.

Для кого: для тех, у кого есть кредит, оформленный несколько лет назад.
Цель: платить банку меньше процентов.

Рефинансирование — это новый кредит, который оформляется для погашения старого. Если вы брали деньги пару лет назад, внимательно изучите рынок. Возможно, сейчас банки снизили ставки, так что есть вариант получить новый заём на выгодных условиях.

Это работает так: вы ищете кредиты с более низкой процентной ставкой в других банках, берёте новый заём, полностью гасите прежний и выплачиваете меньше процентов. Стратегия позволяет постепенно возвращать долг, но при этом иметь больше свободных денег на отпуск и приятные покупки.

Банк «Открытие» предлагает рефинансировать старый кредит на выгодных условиях: до пяти миллионов рублей под 8,5% годовых на первые 12 месяцев. Льготная ставка позволяет экономить: ведь система устроена так, что в первый год выплачиваются самые большие проценты. Со второго года величина взносов будет зависеть от размера займа и срока возврата. Сумма платежа определяется индивидуально. Кроме того, для оформления рефинансирования в «Открытии» не просят документы из другого банка.

Я закончила второй институт и поняла, что помимо бухгалтерии на работе, есть еще и личные финансы и там тоже нужно вести учет. Я поняла, что чем больше я буду знать все о деньгах, тем быстрее смогу погасить кредит.

Чтобы научиться кататься на горных лыжах нужен тренер, который этому научит. Можно, конечно, научиться и самой. Но с тренером это можно сделать гораздо быстрее и безопаснее.

Поэтому рекомендую вам найти тренера, а вернее специалиста по личным финансам, и начать с ним постигать азы финансовой грамотности.

Так получилось, что в моей семье «никогда не было денег». Мама много работала, папа платил алименты на меня. Но денег все равно не хватало.

Сейчас я уже, пройдя много тренингов, понимаю, что моя мама просто не умела «считать деньги». Она «боролась всегда за выживание», и деньги «утекали как вода», их всегда было мало.

Ничего нельзя было попросить, даже спустя много времени, оказалось, что я «должна за все, что делали или дарили мне и моему сыну» мои близкие.

Вот я выросла с этим пониманием, что «я всем и всегда должна». И никак долго не могла избавиться от этой мысли. Это все оказалось просто «родом из детства» и убеждения, которые были навязаны мне извне.

Я долго меняла свои убеждения. Потому что понимала, что никак мне не выбраться из долгов, если я буду думать так о деньгах, как думала прежде.

Существует всего два вида кредитов: аннуитетный (чаще всего нам его и предлагают) и дифференцированный (он предполагает меньшее количество %, которые платит заемщик).

Аннуитетный кредит предполагает, что вначале банк берет все % за пользованием кредитом, и сумма самого основного долга по кредиту уменьшается очень медленно. Поэтому-то и нужно выплачивать сумму сверху, какую можете. Она очень сильно уменьшает сумму% по кредиту. Так как эта сумма идет в счет погашения основного долга. А % банк начисляет всегда на оставшуюся сумму кредита.

Например, взят кредит на сумму 1 миллион рублей, и через 14 лет нужно отдать 2 млн. 200 тыс. рублей. Проценты очень большие, как видите. Но выплачивая вперед, то есть погашая сумму кредита и внося платежи сверх этой суммы человек уменьшил срок кредита на 7 лет и, соответственно, % по кредиту получились гораздо меньше, 550 тыс. рублей вместо 1 млн. 200 тыс. рублей.

Банку выгодно давать аннуитетные кредиты, так он больше зарабатывает на процентах.

Но все же необходимо думать о своем финансовом благополучии и искать выгодные варианты для более быстрого погашения кредита.

Дифференцированный кредит более выгодный, поскольку он считается по формуле сложных процентов. Вы платите все время одинаковую сумму несмотря на то, что нужно платить меньшую сумму. Например:

Вы взяли кредит на 100 тыс. рублей
под 20% годовых процентов по нему
сроком на 2 года (24 месяца)
Ежемесячный платеж 10 тыс. рублей

Если вы каждый месяц так и будете платить по 10 тыс. рублей, то с долгом рассчитаетесь через 21 месяц. Экономия составляет 3 месяца.

① Лучший вариант (как сделала я)

Этот способ на момент взятия ипотеки был мне совсем незнаком. Но как-то интуитивно я платила определенную сумму и еще всегда сверху. Я понимала, что так процентов мне придется платить гораздо меньше.

Сейчас после почтения многих книг, в том числе и Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа», я это знаю достоверно, что этот способ помогает быстрее всего избавиться от долговой ямы.

Если у вас кредит по нескольким картам, то все равно назначьте себе сумму, которую вы сразу после получения зарплаты будете сверху переводить на кредит. Не скрою, что это сильно напрягает финансово. Но все-таки так вы гораздо быстрее сможете погасить долг.

Гасите кредит по той карте в первую очередь, где у вас самая маленькая сумма. Вы таким образом быстрее погасите кредит именно по этой карте.

Потом беритесь за следующую карту и тоже также платите сверху, например, 2-5 тысяч рублей. Долг будет все меньше и меньше.

А вот по потребительскому кредиту дам вам совет. Разрежьте эту карту пополам. И гасите этот долг. И никогда больше не берите его. Потому что ценность вещей высока в том случае, когда вы на нее накопите сами.

Казалось бы, зачем усложнять себе жизнь – есть кредитный договор, есть определенный график, в котором прописаны даты и суммы, которые нужно вносить. Можно просто делать взносы до обозначенного числа и быть уверенным, что все идет по плану, вам не нужно делать никаких дополнительных телодвижений.

Даже необязательно посещать банковское отделение, ведь сегодня так много существует способов для пополнения кредитного счета – банкоматы, платежные терминалы, онлайн-оплата с других карт и электронных кошельков. Можно и вовсе настроить автоплатеж с вашей зарплатной карты, и тогда деньги сами ежемесячно будут уходить на погашение задолженности.

Однако, если вы разумно относитесь к деньгам, то вы понимаете, что никакой выгоды такой способ погашения не несет. Он подходит только наемным работникам с небольшим стабильным окладом, больше которого человек заработать не может.

Одна из важнейших вещей, которую вы можете снизить для более быстрого и выгодного погашения имеющего кредита – это рефинансировать его. Перекредитование – это банковская услуга, которая позволяет перевести кредит из одного банка в другой.

Какие преимущества вы получаете:

Снижение процентной ставки, а значит, и всей переплаты;
Объединение нескольких долгов в один;
Возможность отказа от страховки и снятие залога.

Вы однозначно снизите свои проценты в том случае, если вы брали кредит год и более назад. За это время очень сильно снизился ключевой процент Центробанка, а именно на него ориентируются все коммерческие банки в России. Если снижается ключевая ставка ЦБ РФ, значит, она снижается и во всех остальных компаниях.

К примеру, у вас есть кредит под 12% годовых. Сейчас средняя ставка составляет 8-10% в год. Вы имеете возможность снизить свою ставку минимум на 2 процентных пункта, что даст экономию почти в 20%!

Такие случаи встречаются довольно часто и причины их различны. Допустим, вы остались без работы с кучей непогашенных долгов. Или заболел кто-то из близких, и все деньги потрачены на его лечение. В итоге нечем заплатить очередной кредитный взнос. Вас мучает вопрос, как выплатить кредит? Поговорим о нескольких путях решения проблемы. Что можно сделать в этом случае:

Занять денег у родственников или друзей, чтобы быстрее погасить заем. Преимущество – вы сэкономите на процентах. Недостаток – долг все равно остается, только перед близкими. На этой почве можно испортить отношения с кредитором, если это небескорыстные родственники, которые быстро пришли на помощь, и не беспроцентный заем.
Оформить новый кредит в другом банке с более низкими процентами. Преимущество – то же. Недостаток – решение проблемы (способность погасить долги) откладывается на какое-то время.
Попросить отсрочку или снижение суммы регулярных платежей, взять кредитные каникулы. Преимущества – согласие банка на эту схему при обоснованной аргументации клиента, возможность выиграть время, чтобы правильно распределить бюджет.
Найти дополнительный заработок. Преимущество – реальный шанс быстрее погасить кредит. Недостатки – проблемы с поиском подработки, сокращение досуга.
Продать лишние вещи. Преимущество – отличный способ избавиться от ненужных предметов, которые уже неактуальны, и погасить долги. Недостатки – дефицит времени, отсутствие коммерческих способностей, дополнительные расходы на рекламу (в данном случае на объявление).

Как видим, быстрее выплатить кредит не так-то просто. Для этого нужны обдуманные действия и точные расчеты. Особенно для тех, кто испытывает недостаток средств.

Давайте рассуждать в обратном направлении. Допустим, вы случайно изыскали деньги для полного погашения займа. К примеру, оформили договор на пять лет, но уже спустя три года накопили свободную сумму, достаточную для расчета с банком, и хотите быстрее это сделать.

Как известно, при досрочном возврате займа финансовое учреждение делает перерасчет. В итоге вам нужно будет погасить только остаток по кредиту без процентов. Их просто списывают, так как клиенту больше не нужны финансовые средства банка.

При преждевременном возврате долга или его части необходима предварительная подача заявления. Сроки уведомления кредитора указаны в кредитном договоре.

Как быстро погасить потребительский кредит – этапы проведения досрочной процедуры:

Вы обращаетесь в банк с заявлением о полном возвращении ссуды. Допустим, по договору нужно подать документ не позднее 2 недель до дня уплаты очередного ежемесячного взноса.
Работник банка делает перерасчет и определяет сумму, которую придется погасить для обнуления кредита. Вы пишете заявление, где проставляете размер платежа и дату погашения.
В назначенный день вы вносите деньги, и кредитор их списывает.
Спустя три дня опять идете в банк, и вам выписывают справку о закрытии счета. Этот документ храните у себя три года.

Итак, кредитные учреждения дают своим клиентам возможность быстрее погасить кредит. Поэтому, если вы можете произвести оплату раньше, сложностей не возникнет.

Еще один нюанс. Не забудьте взять в банке справку об отсутствии долга и досрочном возвращении займа. Затем закройте все кредитные счета и документально подтвердите эти действия. Таким образом вы исключите все претензии со стороны бывшего кредитора.

Даже если вы будете вносить всего на 10% больше положенного, то сможете погасить свой кредит быстрее. Главное — делать это регулярно. Также можно округлять платеж к большему значению. К примеру, если вам нужно ежемесячно вносить 830 грн, округлите сумму до 900 гривен, а еще лучше — к 1 000 грн. Ваш бюджет вряд ли заметит потерю этих 70-170 гривен, зато вы сможете закрыть свой кредит на несколько месяцев раньше. И существенно сэкономите на процентах.

Чтобы побороть искушение платить меньше, внесите округленную сумму в свой календарь регулярных платежей. Система будет автоматически переводить ее на счет банка или МФО. Но не забудьте отменить платежи после того, как закроете свой кредит!

Как быстро погасить кредит и сэкономить на процентах

Если ваши расходы постоянно превышают доходы, вряд ли вам удастся надолго распрощаться с кредитами. Анализ личного или семейного бюджета поможет не только разобраться в существующих проблемах, но и предотвратит их появление в будущем. Записывайте свои ежедневные траты — даже мелкие, и вы поймете, через какие щели «вытекают» ваши деньги. Например, купленная по дороге на работу чашка кофе за месяц превращается в 500 — 700 гривен. Абонемент в спортклуб, которым никто не пользуется, съедает еще несколько сотен.

Держать себя в руках помогут программы планирования личного бюджета, например, Money Manager или Monefy. Они станут вашими финансовыми ассистентами и будут сами разносить ваши затраты по категориям, информировать о превышении указанного лимита и т.д.

Рефинансирование также известно многим как перекредитование. Суть в том, что заемщик берет кредит в банке или МФО для погашения задолженности перед другим финучреждением. Выгода очевидна: клиент получает сумму денег, которая покрывает «старые» займы, причем на более выгодных условиях — например, с более низкой процентной ставкой. В этом случае в новом кредитном договоре указано, что целевое назначение займа — выплата взятых ранее кредитов.

Как только вы выработаете привычку уверенно и стабильно обслуживать полученные кредиты и, соответственно, обеспечите себе безупречную кредитную историю, можно будет задуматься о новых big idea.

Так, например, тщательно выполняя рекомендации из предыдущих 6 пунктов, вы сможете накопить хотя бы часть средств на собственное дело, крупную покупку или, в конце концов, давно планируемый ремонт. Имея положительный опыт сотрудничества с вами, банки, скорее всего, охотно пойдут навстречу и выдадут желаемую сумму.

Заёмщикам, раздумывающим над вопросом, как быстрее выплатить кредит, советы, обычно, дают стандартные: откажитесь от дорогого отдыха, покупки брендовой техники, предметов роскоши и статусной одежды, а также высоких расходов на развлекательные мероприятия и заведения общепита. И эти рекомендации отлично работают – существует масса программ и приложений, которые при внесении данных в течение месяца продемонстрируют, сколько денег вы тратите впустую.

В разных банках – разные системы и условия по выплате кредитов и задолженностей по ним. Обычно они разделяются на несколько этапов:

1. Сроки выплат. Абсолютное большинство банков сходятся в необходимости своевременной и ежемесячной оплаты платежей. Выплаты требуют проводить за несколько (обычно 10) дней до указанной даты в графике платежей по кредиту. В случае даже одного дня просрочки принято начислять проценты. Порой сумму таких процентов невозможно выразить более подходящим словом, чем – сумасшедшая.

Возьмём такой пример:

срок просрочки составляет 1 сутки;
банк начисляет по 0,1% за сутки просрочки (даже за неуплату 1 копейки);
сумма кажется небольшой, однако это мнение ошибочно.

В критических случаях, когда просрочка обнаруживается лишь к моменту следующего платежа, сумма штрафных процентов будет 0,30%, а это уже очень серьёзно и опасно. В такой ситуации оплатить следующий платёж нужно уже по новому тарифу. Если это невозможно, ситуация повторяется, а расходы на платежи растут, как снежный ком.

В условиях некоторых, особенно «злобных» банков, такие проценты могут начисляться на весь оставшийся период погашения кредита. В таких условиях даже 0.01% штрафных санкций будет являться весьма внушающей суммой.

Крайне внимательно изучайте условия кредитного договора, вчитывайтесь во все, даже незначительные пункты, не стесняйтесь и просите о помощи сотрудника банка в понимании сложных и запутанных моментов или воспользуйтесь услугами юриста. Это поможет избежать недобросовестных кредиторов и избавить себя от абсолютно ненужных (а порой – чудовищно огромных) денежных растрат из-за долгов в будущем.

Как выплатить кредит быстро и досрочно

В договоре по кредиту существуют три даты, относящиеся к его погашению:

дата ежемесячного погашения кредита;
период внесения средств (указан в графике платежей), например, «за 10 суток до списания»;
дата списания средств банком.

Если по договору необходимо внести средства до 15 числа, то лучше сделать это заранее, на максимально ранний срок внесения средств, указанный в графике – 5 числа. Дата списания не всегда совпадает с датой погашения кредита в договоре (причина, почему могут возникать просрочки), поэтому целесообразно вносить деньги на погашение заранее. Причём чем раньше, тем лучше.

Сроки погашения кредита начинаются с момента получения заёмщиком денежных средств и заканчиваются при последнем платеже, закрывающим кредит. Краткосрочный кредит оплачивается в течение 12 месяцев (или полугода), долгосрочный – 5 и более лет.

В первую очередь никогда не стоит:

Пропадать. Если банк осознает, что его избегают, кредитная история заёмщика медленно, но уверенно полетит коту под хвост. Более того, это ускоряет попадание кредитной истории такого должника в руки коллекторов – что особенно неприятно.
Надеяться на чудо. Долг никогда не исчезнет сам собой, а банки никогда не забывают кредиты – это их основная и единственная прибыль.
Брать кредиты на кредиты. Лучше воспользоваться услугой рефинансирования, обладающей гораздо более выгодными условиями. Про то, что не нужно брать кредит на машину, когда есть проблемы с долгами за квартиру, речи и вовсе не идёт.
Паниковать. Да, долг растёт, вместе с ним штрафы, количество звонков в день от коллекторов и т. д. Если много паниковать, ругаться, угрожать судом и пр., последствия будут плачевными для заёмщика и не окончатся ничем хорошим. Помните – кредитный долг, это вопрос финансов, а не бандитов. В современном обществе физические пытки или диверсии (обрезания проводов, порча имущества) не распространены – более важно психологическое давление. Возьмите себя в руки и начните выплачивать хотя бы минимальные суммы. Любые угрозы, звонки и пр. окончатся ежесекундно.
Доводить банк до судебного процесса. В проигрыше окажется только заёмщик, т. к. его имущество будет продано (за полцены, в лучшем случае) приставами, а помимо, придётся оплатить комиссии, госпошлины и судебные издержки банку (т. к. он выиграет дело с вероятностью 99%).

Чтобы побыстрее выплатить задолженности и сам кредит, можно прибегнуть к некоторым советам бывалых:

Планируйте расходы. Составьте график и скрупулёзно его придерживайтесь. Может показаться, что чашечка кофе в столовой не стоит так много, но, если подсчитать все месячные растраты на этот вид расходов, сумма получается довольно большой. То же самое касается любых других, не особенно важных покупок и приобретений.
Экономьте. Не растратив деньги на ненужные эмоциональные покупки (кофе, пицца, лишняя пара кроссовок, десятый по счёту бальзам для рук), ежемесячно можно откладывать для оплаты кредита аж до 25% имеющейся на руках после зарплаты суммы.
Подрабатывайте. На время выплаты кредита можно попросить чуть больший объём работы на основном месте либо найти подработку. Максимальное количество полученных таким образом денежных средств следует направлять на погашение кредита.
Переплачивайте. Повышение ежемесячных выплат по кредиту на 10-15% существенно ускорит решение проблемы с задолженностью и выплатой основной суммы кредита побыстрее.
Выплачивайте разумно. В первую очередь следует погашать кредиты с наибольшей процентной ставкой. В долгосрочной перспективе это сэкономит Вам уйму денег, которые можно будет потратить на выплату других кредитов.
Правильно закройте кредит. Получите справку о полноценном закрытии кредита. Потому что, если на кредитном счету останутся хотя бы пара рублей, на них будут действовать и начисляться проценты. Это чревато лишними нервами и ненужными действиями по окончательному закрытию кредитного договора, которые не нужны ни заёмщику, ни кредитору.

Различные жизненные ситуации могут подтолкнуть любого на оформление кредита в банке или займа в МФО. Бывает так, что деньги нужны срочно, и человек соглашается взять в долг с условием возврата по процентам. Допустим, у этого человека даже есть возможность безболезненно погашать кредит в дальнейшем. Но здесь важно поставить правильный вопрос: как выплатить кредит с минимальной переплатой и без вреда для кредитной истории.

Банкиры и юристы нередко дают совершенно противоположные рекомендации по вопросам разрешения кредитных обязательств. Мы предлагаем вам золотую середину — пять правил ответственного погашения.

Некоторые утверждают, что досрочное погашение кредита — отличный вариант быстро отделаться от долга.

В ряде случае банки или МФО (если речь идет о займах) позволяют вернуть средства заранее, уплатив проценты только за фактический срок использования. Если в договоре прописана такая возможность, разумеется, есть смысл приложить усилия и задуматься, как быстрее выплатить кредит.

Однако, чаще всего банкам не выгодны досрочные погашения, а вовремя появившиеся свободные финансы у заемщика могут быть применены более продуктивно. Потому мы не рекомендуем погашать кредит заранее, если:

за досрочное погашение предусмотрены штрафы;
свободные средства вы можете вложить в активы, приносящие проценты выше, чем ставка по кредиту.

Кроме того, преждевременное погашение долговых обязательств может негативно сказаться на кредитной истории. Внимательно перечитайте договор прежде, чем решить выплатить деньги с процентами заблаговременно.

Как правильно погасить кредит и задолженность?

Когда клиент банка вносит сумму на погашение кредита, средства распределяются определенным образом и в определенной последовательности:

в первую очередь средства используются на погашение штрафов и пени (если таковые имеются);
далее из суммы отчисляются комиссии (например, комиссия за обработку транзакции/платежа банком);
следом часть денег отчисляется на покрытие процентов по ставке;
оставшиеся средства идут в уплату тела кредита (суммы, которую банк выдал заемщику).

Таким образом, даже если человек не просрочил платеж, его деньги распределяются между тремя отдельными составляющими: комиссией, процентами и телом. В случае, когда клиент погашает кредит по графику равными частями и вносит определенный объем средств раз в месяц, стоит проверить, включает ли эта сумма в себя комиссионные сборы. Если нет, то, учитывая порядок погашения, тело кредита будет «недооплачено». Это может привести к появлению небольшой задолженности и просрочке. А с этого момента на остаток суммы будет наложен штраф и пеня.

Банки предлагают разные варианты погашения долговых обязательства. Наиболее распространенные схемы, как можно погасить кредит — классическая схема и аннуитетная.

Классическая схема подразумевает, что в каждом платеже по кредиту содержится одинаковая пропорция средств на погашение тела и ставки. Например, платеж 1000 рублей, из которых 90% идет в оплату тела, а 10% — на банковские проценты.

Аннуитетная схема предполагает, что каждый платеж делится на доли для погашения тела и процента кредита, при этом сначала большая часть уходит на проценты, в затем — на тело. Например, из суммы 1000 рублей за первые пять платежей 50% уходит на оплату процентов, а 50% — на покрытие заемной суммы. С каждой последующей оплатой процент будет смещаться в долю возврата средств.

Какое это имеет значение для заемщика? Все просто: пересчет средств при досрочном погашении разных видов банковских займов проводится по разным схемам. При этом переплата за преждевременное закрытие классической задолженности меньше, чем переплата за аннуитетный кредит.

Многие клиенты банков считают, что погашать задолженность ежемесячными платежами (или выплатой в конце срока — в зависимости от вида кредита) следует день в день, как прописано в договоре. Однако, мы рекомендуем вносить указанные суммы за 3-4 дня до назначенного срока.

Если в подписанном соглашении указан способ оплаты «банковский платеж», стоит учитывать, что проведение средств на счет кредитора может занять от 1 до 3 рабочих дней. И если сумма была внесена в пятницу, деньги зачислятся не раньше понедельника. Таким образом, вовремя уплатив необходимые средства, клиент может просрочить платеж, что негативно скажется на КИ.

Допустим, вы узнали, как быстро погасить кредит, и даже справились с этой задачей. Но это еще не финал. Важно удостовериться, что банк действительно считает задолженность закрытой. Для этого необходимо запросить документ в учреждении, с которым был подписан договор. Как правило, это платная процедура, но стоит это намного дешевле, чем узнать о задолженности через несколько месяцев или лет, когда на оставшуюся к выплате сумму «накапали» колоссальные проценты.

Банки считают заемщиков безнадежными в том случае, если предусмотренный платеж не поступал от клиента на счет в течение 90 дней. Как быть в таком случае и чем это чревато? Как быстрее погасить кредит и возможно ли это на самом деле? Что делать со штрафами и пеней? Попробуем разобраться во всем по порядку.

Если человек, взявший в долг у банка, не возвращает сумму вовремя, есть несколько вариантов «наказания» для неблагонадежного лица. Как правило, выбор меры определяется на основании срока и суммы кредита:

Пеня — дополнительная сумма, которая выплачивается за использование заемных средств после истечения срока договора. Если речь идет о долге в рамках потребительского кредита на небольшие суммы, на этом «штрафы» исчерпываются.
Добавление клиента в черный список — отказ от кредитования клиента при повторном обращении. Такое наказание, как правило, назначается заемщикам в случае взятия небольшой суммы в долг и хронической неуплаты по графику.
Воздействие через коллекторские компании. Это психологическое давление, к которому прибегают финансовые учреждения в случае безответственного выполнения договора.
Взыскание задолженности клиента с поручителя.
Продажа залогового имущества.

Как погашать кредит: простые правила для закрытия долга

Итак, советы могут быть следующими:

Высчитайте, сколько вы тратите на обслуживание кредита в сутки. Умножьте сумму на два. А теперь постарайтесь как можно скорее вносить на просто ежедневный платеж, а двойной платеж. В результате подсчетов вы удивитесь, сколько сэкономили на погашении кредита досрочно.
Возьмите кредит в другой организации. Или же воспользуйтесь кредитным лимитом на карте другого банка. Иногда перечисление средств с кредитного лимита будет более дешевым способом погашения долга, чем, например, выплата процентов какой-то микрофинансовой компании. Здесь нужно считать.
Гасите сразу как можно большую сумму кредита. Лучше урезать себя в тратах на текущий месяц, чем выплатить в два раза больше процентов за тело кредита.
Найдите все возможные варианты отсрочить выплату процентов. Например, можно спросить в банке о том, какие кредитные лимиты на какой срок не облагаются процентами (кредитные каникулы, льготные периоды и прочее).
Возможно, долг можно рефинансировать. То есть, разбить на большее количество платежей. Но, в этом случае обычно конечная переплата будет больше. И тут нужно сесть с калькулятором, и посчитать, в каком случае и насколько больше вы заплатите. Не спешите рефинансировать долг без просчетов переплат.

Это важно все учитывать и понимать, если хочется как можно скорее распрощаться с выплатами по кредиту.

В определенный момент пластиковая карточка действительно может оказать добрую услугу. Ведь никто не застрахован от временных трудностей с деньгами. Если пользоваться ею соблюдая все правила и нюансы, удастся даже накопить некоторую сумму. Правда для этого придется очень постараться и суметь обуздать непреодолимое желание потратить все и сразу, а также ответственно отнестись к пополнению счета. Придерживаясь установленного графика выплат о процентах можно не переживать. В каждом отдельном случае лимит индивидуален. Сколько выдать тому или иному заемщику решает непосредственно банк. Когда клиент исправно вносит платежи, не просрочивает сроки — размер заемных средств увеличивается финансовым учреждением в автоматическом режиме. Владельца об этом оповещают, но уже после. Задаваясь целью закрыть кредитные карты и погасить долги, необходимо помнить, что беспроцентное использование содержимого карточки возможно исключительно при безналичном расчете. Если вы снимете деньги в банкомате — о льготном периоде можете забыть. Процент в таком случае будет расти с самого начала действия кредитки, а не только с того времени, как была проведена операция. Согласно условиям кредитования, если заемщик не может выплатить в установленный срок сумму целиком, он обязан произвести минимальный платеж. Рассчитывается тот в зависимости от типа финансовой услуги, представлен в виде процентной ставки, отображенной в соглашении. При своевременном внесении обязательного минимума пени начисляться не будут.

Чтобы совершать покупки по кредитке и не переплачивать, необходимо:

знать, когда конкретно начнется грейс-период;
не упускать из виду условия его действия на следующий месяц;
возвращать израсходованные деньги своевременно;
проводить операции по снятию налички только если льготный промежуток это предусматривает;
еще на этапе оформления необходимо тщательно изучить правила использования, чтобы оградить себя от неприятных неожиданностей.

Это главный пример того, как погашаются кредитные карты наиболее быстро. Как правило, при оформлении банковского продукта заемщик узнает, что ему надлежит вносить по 3-10% (в зависимости от условий банка) от общего долга каждый месяц. При этом в расчет берется наибольший возможный период. Процентная переплата в таком случае будет максимальной. Чтобы этого избежать, следует ежемесячно вносить средства в размере превышающем установленный минимум. Помните, что каждая сотня свыше минималки будет уменьшать задолженность и добавленные проценты.

Во время использования платежных карточек их допускать нельзя. Условиями соглашения с финансовым учреждением всегда устанавливаются просто запредельные штрафы и пени. Их предстоит оплачивать при задержке платежа даже на один день. Старайтесь осуществить минимальный взнос как можно раньше. Так, даже при непредвиденных технических сбоях деньги попадут на счет вовремя. Прежде чем подписывать договор на оформление кредитки, внимательно изучите, какие штрафные санкции могут быть применены в случае просрочки.

Это самый простой и эффективный метод снять с себя долговые обязательства перед банком. Единственное, далеко не у каждого в распоряжении есть нужная сумма для полной выплаты. В такой ситуации разумным будет поговорить с друзьями и близкими, постараться занять деньги у них на определенное время. Ведь рассчитавшись, вы уже не будете выплачивать грабительские проценты ежемесячно, а значит, сможете спокойно вернуть взятое у родственников. Понятное дело, что займ будет тяготить в любом случае. Однако прибегая к помощи родственников и знакомых удастся избежать массы неприятных моментов, которые не замедлят о себе заявить при малейшей просрочке по выплатам банку.

Потратить средства с карточки на очередную покупку — огромный соблазн. Необходимо сдерживаться, не расходовать их, пока предыдущие займы не будут полностью погашены. Если действительно хотите сбросить с плеч непомерный груз долговых обязательств — держите себя в руках. В противном случае попадете в замкнутый круг, а перекрыть имеющуюся задолженность будет очень сложно. Со стороны кредитора регулярно будет производиться начисление процентов за расходование любой суммы, списание денег за осуществление обслуживания (каждый месяц), снятие посредством банкомата, системные смс-уведомления и т.д. В итоге, займ станет расти как снежный ком. Через некоторое время держать под контролем размер начисляемых платежей и процентных надбавок уже не получится.

Верный метод, как лучше погасить кредитную карту — это регулярно переводить на нее больше денег. Чтобы найти средства, необходимо:

отказаться от бессмысленных трат, вроде подписки на печатные издания, телевидение;
поинтересоваться возможностью смены тарифов за интернет и сотовую связь на более выгодные;
завести привычку экономить электроэнергию и воду (чтобы не ужасаться полученным в конце месяца платежным квитанциям);
сократить траты на продукты питания.

1. Погашение кредита досрочно – возможно ли?
2. Выгодно ли досрочно выплатить заем?
3. Что необходимо знать о раннем погашении долга?
4. Как правильно выплатить кредиты досрочно?