Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Основные виды страхования гражданской ответственности и форма договора 2024 года». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
ОСАГО относится к одним из основных видов страхования гражданской ответственности, осуществляемых на территории нашего государства. Регулируется ФЗ № 40 от 25. 04. 2002 года “Об обязательном…”. Этот вид страховки обязаны делать все собственники автомобилей, мотоциклов и иного транспорта, кроме некоторых исключений.
Страхование ОСАГО защищает следующим образом – собственник машины или иное лицо, которое он указал в качестве допущенного к управлению ТС, попадает в ДТП по своей вине. Если бы страховки не было, пришлось бы платить из своего кармана за весь тот вред, который был причинен в результате аварии – другим машинам, пассажирам или водителям других ТС, пешеходам и др. Соответственно, наличие ОСАГО освободит виновника от несения данных расходов.
Действующее законодательство устанавливает виды страхования гражданской ответственности, к числу которых относится страховка на случай возникновения обязательств у собственника опасного объекта (например, лифта, АЗС, предприятия, на котором производятся взрывчатые или горючие вещества и др.).
Важно! Эту страховку нужно делать обязательно. Нормативное регулирование осуществляется ФЗ № 225 от 27. 07. 2010 года “Об обязательном…”.
В соответствии с ч. 1 ст. 32.9. Закона 4015-1 от 27. 11. 1992 года “Об организации…”, существуют и другие формы (виды) страхования гражданской ответственности:
- владельцев средств воздушного, водного, железнодорожного транспорта;
- за причинение вреда вследствие недостатков товара, работ или услуг.
Многие страховщики предлагают оформить страхование, не указанное в каких-либо ФЗ, например, страховка на случай возникновения обязательств перед третьими лицами у:
- врачей, медработников;
- арендаторов;
- работодателей;
- автомоек;
- предприятий общественного питания и др.
В случае, если в законе сказано – такое-то лицо в обязательном порядке должно заключать договор страхования гражданской или иной ответственности, значит, такой контракт нужно оформить. Если не сказано, то оформление производится по желанию (ч. 1 стат. 935 ГК РФ).
Внимание! Если физлицо, на которое есть указание в законе, не оформило страховку, ему придется выплатить потерпевшему компенсацию на тех же условиях и в том же размере, как это сделал бы страховщик, если контракт по соответствующему виду обязательного страхования с ним все-таки был бы заключен (ч. 2 стат. 937 ГК).
Обычный страховой полис заключается сроком на один год, но при желании и в зависимости от ваших целей можно выбрать абсолютно любой срок. Это вопрос можно обсудить на этапе выбора программы и ее условий. Действовать приобретенный полис начинает со следующего дня после внесения оплаты или ее части, а заканчивается в 24.00 дня, который в полисе будет указан как последний. Все, что произошло до и после действия полиса не будут считаться страховыми случаями.
Страхование гражданской ответственности- Что это такое и для чего? Обзор
После наступления страхового случая необходимо обратиться в страховую компанию. Обращение может быть в телефонном режиме или через информационный сайт, где вас скоординируют по дальнейшим действиям. Для получения компенсации в страховую компанию необходимо подать заявление о наступлении страхового случая, подтверждающие документы. Решение по вашему заявлению принимается в течение семи рабочих дней. В случае положительного решения составляется дополнительный акт, в котором рассчитывается сумма компенсации.
На примере договора касательно строительно-монтажных работ можно увидеть, что такое гражданская ответственность перед третьими лицами.
Страховой договор может быть заключен между компанией-застройщиком (1 Страхователь), генеральным подрядчиком строительных работ (2 Страхователь) и застрахованным лицом (Выгодоприобретателем).
Объектами страхования могут быть имущественные интересы, ущерб и вред, причиненный третьим лицам, когда ведутся строительно-монтажные или пуско-наладочные работы.
Страховыми рисками в данном случае выступают:
- вред здоровью или жизни третьих лиц;
- ущерб целостности имущества третьих лиц;
- вред здоровью, имуществу и жизни третьих лиц одновременно по одному случаю.
Оформление договора страхования любой гражданской ответственности всегда производится по определенному порядку.
И порядок этот регламентируется Правилами страхования, которые включаются в себя:
- подачу заявления в письменной форме с просьбой предоставить страховые услуги;
- встреча обеих сторон договора и переговоры, где обсуждаются все условия и обязательства – страховщик обязан уведомит страхователя обо всех условиях, рисках и привилегиях того или иного страхового продукта;
- по принципу высшей добросовестности в сфере страхования лицо, оказывающее такие услуги, обязано извещать обо всех условиях честно и в полном объеме;
- прописывается волеизъявление страхователя;
- в договоре указываются фамилия, имя и отчество и контактные данные страхователя;
- также обязательно обговаривается и указывается страховая сумма рисков имущественного ущерба или возмещений убытков;
- следует указать страховой период, премии, вид, способ внесения страховых взносов;
- указываются не страховые случаи, при которых страховой полис не действует, и выплаты не назначаются.
Страхование гражданской ответственности – это предусмотренная законом, Гражданским Кодексом Российской Федерации, или договором страхования, соответственно виду страховки, определенная мера принуждения на государственном уровне, которая применяется тогда, когда имеется факт нарушения прав и есть необходимость их восстановить, есть нанесенный ущерб и требуется его возместить.
Договоры страхования делятся на две группы — имущественного и личного. В свою очередь, по договору имущественного страхования можно застраховать:
- риски утраты, недостачи, порчи определенного имущества, в том числе товаров;
- риски ответственности перед третьими лицами (причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу);
- риски гражданской ответственности за нарушение договора;
- риски предпринимательских убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.
Закон запрещает страховать противоправные интересы, убытки от участия в лотереях, спорах, играх, а также расходы, к которым могут принуждать в целях освобождения заложников.
По договору личного страхования страхуются причинение вреда жизни или здоровья физического лица, достижение определенного возраста, наступление оговоренного события.
Страхование может быть обязательным и добровольным. Обязательное страхование возлагается законом на лиц, которые несут риск своей гражданской ответственности или обязаны страховать риски, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом третьих лиц. Физическое лицо не может быть обязано законом к страхованию собственной жизни и здоровью.
В качестве примера обязательного страхования можно привести полисы ОСАГО (страхование ответственности владельцев транспортных средств) или страхование работников в ФСС за счет работодателя от вреда жизни и здоровью при несчастных случаях на производстве и профзаболеваний. К обязательным видам страхования относят также страхование жизни и здоровья военнослужащих, судей и прокуроров, сотрудников полиции, таможенных и налоговых органов. Федеральный закон, который регулирует конкретный вид обязательного страхования, должен определять субъектов и объектов страхования, срок действия договора, страховые случаи, минимальный размер страховой суммы.
Договор страхования заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет за собой недействительность страхования (кроме обязательного государственного страхования). Письменная форма может представлять собой единый документ в виде договора страхования или страховой полис. Допускается применение разработанных страховщиком стандартных форм договора или полисов по отдельным видам страхования.
Закон различает понятия «действие договора страхования» и «действие страховой защиты». Так, договор уже может вступить в силу, а страховая защита наступит при определенных условиях. Например, при страховании груза по договору перевозки страховая защита начнется только после получения груза перевозчиком.
При регулярном страховании у одного и того же страховщика разных партий груза или товара на схожих условиях стороны могут заключить генеральный договор страхования. По этому договору страховая защита каждой конкретной партии начинается с момента начала перевозки и заканчивается при доставке застрахованного имущества до места назначения.
К существенным, без согласования которых договор будет признан незаключенным, Гражданский кодекс относит следующие условия договора страхования:
- о застрахованном лице, имуществе или имущественном интересе;
- описание страхового случая, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение;
- размер страховой суммы;
- срок действия договора страхования.
Возможные объекты страхования указаны в статье 4 закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К ним относят следующие имущественные интересы:
- дожитие физического лица до определенного срока или возраста;
- наступление каких-либо событий в жизни или смерти гражданина;
- причинение вреда здоровью в результате болезни, травмы или несчастного случая;
- оплата медицинской и лекарственной помощи;
- финансовые риски, в виде непредвиденных расходов и недополученных доходов;
- предпринимательские риски от нарушения договорных обязательств контрагентами или изменения условий деятельности;
- риски возникновения ответственности за причинение вреда третьим лицам (гражданам, организациям, муниципальным образованиям, субъектам РФ).
При описании страховых случаев рекомендуется приводить конкретный перечень тех ситуаций, на которые распространяется страховая защита. Например, при страховании договорной ответственности по договору перевозки это может быть утрата груза в результате ДТП; при страховании жилья – пожар, затопление, стихийное бедствие. Также необходимо привести перечень обстоятельств, при которых страховая защита не действует. Может быть оговорено, что страховщик не выплачивает страховое возмещение при хищении застрахованного имущества, его изъятия или уничтожения по распоряжению государственных органов и прочее.
Кроме того, существует так называемое имущественное страхование от всех рисков, если есть опасение, что не все страховые случаи можно сразу предусмотреть в тексте. Такой договор страхования будет максимально защищать имущество страхователя, на случай уничтожения или порчи в результате возникновения любых опасных ситуаций, кроме прямо оговоренных договором. Страховые выплаты при этом будут, конечно, выше, чем по договору с конкретно указанными страховыми случаями.
При определении размера страховой суммы надо обращать внимание на то, чтобы она не превышала страховую стоимость имущества. Под этой стоимостью законодательство подразумевает рыночную стоимость имущества (ст. 7 закона от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ). Обратная ситуация, когда страховая сумма установлена ниже, чем страховая стоимость, допускается статьей 949 ГК РФ. В этом случае имущественное страхование будет являться неполным, возмещающим только часть ущерба, что отразится на размере страховых взносов.
Если страхователь намеренно завысит страховую стоимость имущества, то договор страхования по требованию страховщика будет признан недействительным, а страхователь обязан возместить страховой организации убытки. Случай, когда один и тот же объект страхуется у нескольких страховых компаний, называется двойным страхованием. В такой ситуации страховая сумма от каждого страховщика сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы.
При согласовании срока действия договора страхования надо знать о том, что:
- событие, происшедшее до наступления этого срока и после его окончания, не является страховым случаем, а значит, не влечет обязанности страхователя по выплате страховой суммы;
- по окончании срока действия страхователь не обязан больше выплачивать страховые взносы (хотя это и кажется очевидным, однако рассматривать возможность принудительного взыскания страховых взносов после истечения срока действия договора страхования пришлось ВАС РФ в определении от 7 декабря 2007 г. № 15409/07).
Территория страхования в общем случае не является существенным условием договора страхования, однако ее указание будет иметь важное значение при страховании такого имущества как транспорт, грузы, товары и другого движимого имущества. Можно оговорить территорию страхования и для недвижимости.
При указании в договоре территории страхования страховая защита, то есть обязанность возмещения ущерба страховщиком при наступлении страхового случая, будет возникать только в пределах этой территории. Стороны договора страхования могут определить территорию страхования как:
- маршрут движения транспорта;
- какое-то конкретное помещение или объект недвижимости;
- территорию субъекта РФ или административно-территориального образования и прочее.
Договор может обязывать страхователя своевременно сообщать страховщику об изменении территории страхования, т.к. это может повлечь за собой повышение страховых рисков.
Дополнительно стороны могут согласовать обычные договорные условия – о порядке внесения страховых взносов, выплате страхового возмещения, ответственности сторон, условиях рассмотрения споров и др.
Гражданский кодекс обязывает страхователя при заключении договора страхования сообщить страховщику сведения или обстоятельства, которые могут существенно увеличить риск наступления страхового случая, и при этом не известны или не должны быть известны страховщику. Эти обстоятельства могут повлиять на его решение заключить договор или изменить договорные условия.
Закон не приводит перечень таких существенных обстоятельств, но страховщик в стандартной форме договора страхования или в своем письменном обращении может запросить эти сведения. Так, при заключении договора о личном страховании это могут быть сведения, касающиеся заболеваний или инвалидности застрахованного лица, наличие алкогольной или наркотической зависимости, пребывание в местах лишения свободы. При заключении договора типа ОСАГО – категория и водительский стаж страхователя, период езды без аварий. При страховании недвижимого объекта от пожара существенным обстоятельством будет наличие в помещении горючих и легковоспламеняющихся веществ и материалов.
Если страхователь сообщил заведомо ложные сведения, то страховщик может требовать признать договор страхования недействительным, а если существенные обстоятельства не были сообщены вообще, то страховщик имеет право отказаться от заключения договора.
При заключении имущественного договора страхования страховщик вправе произвести осмотр имущества, а также экспертизу его действительной стоимости. Если заключается договор личного страхования, то страховщик может провести обследование лица, в пользу которого предполагаются страховые выплаты.
Осмотр и оценка предмета страхования необходимы для того, чтобы страховщик мог верно установить страховой риск, ведь чем он выше, тем больше должны быть страховые взносы. Страхователь имеет право не допустить проведение оценки страхового риска, при этом он должен понимать, что страховщик может отказаться в этом случае от заключения договора страхования. Страхователь также имеет право оспорить в суде результат оценки страхового риска, произведенной страховщиком.
(в ред. Указаний ЦБ РФ от 24.05.2015 N 3649-У, от 14.11.2016 N 4192-У, от 06.04.2017 N 4347-У, от 11.08.2017 N 4486-У, от 25.12.2017 N 4664-У, от 16.04.2018 N 4775-У, от 13.03.2019 N 5092-У, от 08.10.2019 N 5283-У, от 16.07.2020 N 5505-У, от 22.09.2020 N 5559-У)
1. На основании статьи 5 и пункта 11 статьи 15 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 18, ст. 1720; 2003, N 26, ст. 2566; 2005, N 1, ст. 25; N 30, ст. 3114; 2006, N 48, ст. 4942; 2007, N 1, ст. 29; N 49, ст. 6067; 2008, N 30, ст. 3616; N 52, ст. 6236; 2009, N 1, ст. 17; N 9, ст. 1045; N 52, ст. 6420, ст. 6438; 2010, N 6, ст. 565; N 17, ст. 1988; 2011, N 1, ст. 4; N 7, ст. 901; N 27, ст. 3881; N 29, ст. 4291; N 49, ст. 7040; 2012, N 25, ст. 3268; N 31, ст. 4319, ст. 4320; 2013, N 19, ст. 2331; N 30, ст. 4084; 2014, N 30, ст. 4224; N 45, ст. 6154; 2015, N 48, ст. 6715; 2016, N 22, ст. 3094; N 26, ст. 3883; N 27, ст. 4293; 2017, N 14, ст. 2008; N 31, ст. 4746 (далее — Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств») настоящее Положение устанавливает правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (приложение 1 к настоящему Положению), форму заявления о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (приложение 2 к настоящему Положению), форму страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (приложение 3 к настоящему Положению), форму документа, содержащего сведения о страховании (приложение 4 к настоящему Положению), форму извещения о дорожно-транспортном происшествии (приложение 5 к настоящему Положению) и форму заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков (приложение 6 к настоящему Положению). (в ред. Указаний ЦБ РФ от 06.04.2017 N 4347-У, от 25.12.2017 N 4664-У, от 08.10.2019 N 5283-У)
2. Настоящее Положение подлежит официальному опубликованию в «Вестнике Банка России» и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 16 сентября 2014 года N 27) вступает в силу со дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации о признании утратившим силу постановления Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года N 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, N 20, ст. 1897; 2006, N 36, ст. 3833; N 52, ст. 5593; 2007, N 26, ст. 3193; 2008, N 9, ст. 862; N 14, ст. 1409; N 40, ст. 4549; 2009, N 33, ст. 4085; 2011, N 42, ст. 5922; 2012, N 3, ст. 444; N 50, ст. 7055; 2013, N 36, ст. 4578).
3. Абзац четвертый пункта 4.1, абзац второй пункта 4.4, подпункт 4.4.2, подпункт 4.4.3 (в части предельного размера страховой выплаты за вред, причиненный жизни потерпевшего) пункта 4.4, абзац третий пункта 4.22 приложения 1 к настоящему Положению применяются с 01.04.2015
1.1. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — договор обязательного страхования) заключается на один год, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.
Договор обязательного страхования может быть заключен как путем оформления и выдачи страхователю страхового полиса обязательного страхования на бумажном носителе, так и путем составления и направления ему страхового полиса обязательного страхования в виде электронного документа в случаях и порядке, предусмотренных настоящими Правилами.
Владелец транспортного средства для заключения договора обязательного страхования или внесения в него изменений обязан предоставить свои персональные данные, персональные данные собственника транспортного средства, а в случае, если заключаемый договор обязательного страхования предусматривает управление транспортным средством указанными его владельцем водителями, — персональные данные каждого из таких водителей, включающие в себя информацию и сведения, которые должны содержаться в заявлении о заключении договора обязательного страхования и документах, необходимых страховщику для заключения договора обязательного страхования в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». (в ред. Указания ЦБ РФ от 08.10.2019 N 5283-У)
1.2. В случае ограниченного использования транспортного средства в заявлении о заключении договора обязательного страхования указываются период использования транспортного средства, а также водители, допущенные к управлению транспортным средством.
Владелец транспортного средства при заполнении заявления о заключении договора обязательного страхования не заполняет строку «Государственный регистрационный знак», если к моменту заключения договора обязательного страхования данное транспортное средство не прошло государственную регистрацию. (в ред. Указания ЦБ РФ от 08.10.2019 N 5283-У)
1.3. После государственной регистрации транспортного средства и получения государственного регистрационного знака страхователь обязан сообщить номер государственного регистрационного знака в течение трех рабочих дней страховщику, который на основании полученных данных делает соответствующую запись в бланк страхового полиса обязательного страхования, а также вносит соответствующие сведения в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — автоматизированная информационная система обязательного страхования).
При совершении в отношении транспортного средства регистрационных действий исполнение обязанности его владельца по страхованию своей гражданской ответственности подтверждается путем предъявления сотруднику регистрирующего органа страхового полиса обязательного страхования на бумажном носителе, а в случае заключения договора обязательного страхования в порядке, установленном пунктом 7.2 статьи 15 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в виде электронного документа или его копии на бумажном носителе. (в ред. Указания ЦБ РФ от 08.10.2019 N 5283-У)
Какие виды страхования ответственности существуют
3.1. При наступлении страхового случая (дорожно-транспортного происшествия) водители — участники этого происшествия должны принять меры и исполнить обязанности, предусмотренные Правилами дорожного движения Российской Федерации, утвержденными постановлением Совета Министров — Правительства Российской Федерации от 23 октября 1993 года N 1090 (Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации, 1993, N 47, ст. 4531; Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, N 45, ст. 5521; 2000, N 18, ст. 1985; 2001, N 11, ст. 1029; 2002, N 9, ст. 931; N 27, ст. 2693; 2003, N 20, ст. 1899; N 40, ст. 3891; 2005, N 52, ст. 5733; 2006, N 11, ст. 1179; 2008, N 8, ст. 741; N 17, ст. 1882; N 40, ст. 4549; 2009, N 2, ст. 233; N 5, ст. 610; 2010, N 9, ст. 976; N 20, ст. 2471; 2011, N 42, ст. 5922; 2012, N 1, ст. 154; N 15, ст. 1780; N 30, ст. 4289; N 47, ст. 6505; 2013, N 5, ст. 371, ст. 404; N 24, ст. 2999; N 31, ст. 4218; N 52, ст. 7173; 2014, N 14, ст. 1625; N 21, ст. 2707; N 32, ст. 4487), а также принять необходимые в сложившихся обстоятельствах меры с целью уменьшения возможных убытков от происшествия, записать фамилии и адреса очевидцев и указать их в извещении о дорожно-транспортном происшествии, принять меры по оформлению документов о происшествии в соответствии с настоящими Правилами.
3.2. Водитель — участник дорожно-транспортного происшествия обязан сообщить другим участникам дорожно-транспортного происшествия сведения о договоре обязательного страхования, в том числе уникальный номер страхового полиса обязательного страхования, а также наименование, адрес местонахождения и телефон страховщика. (в ред. Указания ЦБ РФ от 08.10.2019 N 5283-У)
3.3. Участники дорожно-транспортного происшествия должны уведомить страховщиков, застраховавших их гражданскую ответственность, о наступлении страхового случая в случаях и сроки, установленные настоящими Правилами.
3.4. Оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться в присутствии прибывшего по сообщению участника дорожно-транспортного происшествия сотрудника страховщика или иного уполномоченного страховщиком лица. Для этого водитель — участник дорожно-транспортного происшествия сообщает страховщику, застраховавшему его гражданскую ответственность, любым доступным способом о месте и времени дорожно-транспортного происшествия, а также об обстоятельствах, его повлекших, для принятия страховщиком решения о необходимости выезда на место дорожно-транспортного происшествия. (в ред. Указания ЦБ РФ от 08.10.2019 N 5283-У)
3.5. Пункт утратил силу. (в ред. Указания ЦБ РФ от 08.10.2019 N 5283-У)
3.6. При оформлении документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции водители причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств заполняют извещение о дорожно-транспортном происшествии на бумажном носителе или в случае, указанном в абзаце шестом настоящего пункта, могут составить его в виде электронного документа (далее — электронное извещение). (в ред. Указания ЦБ РФ от 08.10.2019 N 5283-У)
Извещение о дорожно-транспортном происшествии на бумажном носителе заполняется обоими водителями причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств, при этом обстоятельства причинения вреда, схема дорожно-транспортного происшествия, характер и перечень видимых повреждений удостоверяются подписями обоих водителей. Каждый водитель подписывает оба листа извещения о дорожно-транспортном происшествии с лицевой стороны. Оборотная сторона извещения о дорожно-транспортном происшествии оформляется каждым водителем самостоятельно. (в ред. Указания ЦБ РФ от 08.10.2019 N 5283-У)
Электронное извещение составляется с использованием федеральной государственной информационной системы «Единый портал государственных и муниципальных услуг (функций)» (далее — ЕПГУ) по форме, установленной приложением 5 к настоящему Положению (далее — форма электронного извещения), посредством программного обеспечения, указанного в абзаце десятом настоящего пункта. Каждый водитель транспортного средства, причастного к дорожно-транспортному происшествию, направляет электронное извещение страховщику, застраховавшему его гражданскую ответственность, с использованием автоматизированной информационной системы обязательного страхования. (в ред. Указания ЦБ РФ от 08.10.2019 N 5283-У)
Во многих видах деятельности было бы актуальным страхование договорной ответственности. Разберем пример транспортно‑экспедиционной деятельности.
Закон допускает страхование имущественных интересов страхователя в соответствии с пунктом 2.1 статьи 929 Гражданского кодекса (риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества) грузов клиентов. Однако при наступлении страхового случая они часто отказывают в выплате страхового возмещения, ссылаясь на пункт 1 статьи 932 Гражданского кодекса. И многие суды, разделяя их позицию, признают такие договоры ничтожными (постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 20.06.2013 № 09АП‑15407/2013‑АК по делу № А40‑3826/13‑68‑38, постановления ФАС Уральского округа от 06.07.2009 № Ф09‑4760/09‑С5 и Поволжского округа от 17.04.2009 по делу № А57‑8927/2008).
При этом применяются последствия, установленные пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса, когда каждая сторона возвращает все, что получено по недействительной сделке, то есть страховщику придется возвратить страхователю полученную от него страховую премию. Понятно, что подобное развитие событий может не устроить ни страхователя, ни страховщика.
Страховщик как профессиональный участник рынка не может не знать, что совершает ничтожную сделку. Поэтому ВАС РФ защитил страхователей в ситуации, когда страховщики устанавливают правила ответственности, являющиеся общими для всех страхователей, в которых зачастую одним из рисков является страхование ответственности за неисполнение договорных обязательств. ВАС РФ обоснованно указал на злоупотребление правом (ст. 10 ГК РФ, определение ВАС РФ от 03.09.2010 № ВАС‑11371/10 по делу № А45‑3518/2009).
Обратите внимание
Страхование договорной ответственности в случаях, не предусмотренных законом, запрещено.
В другом случае ВАС РФ признал возможность страхования ответственности по договору транспортно‑экспедиционного обслуживания в отношении рисков, за которые экспедитор отвечает перед клиентом в силу общих оснований ответственности за причинение вреда (постановление Президиума ВАС РФ от 13.04.2010 № 16996/09). Он указал, что в договоре страхования страховым случаем являлось признание страхователем предъявленной к нему со стороны потерпевших лиц претензии или вступление в силу решения суда, устанавливающего обязанность страхователя возместить реальный ущерб, причиненный им в процессе осуществления деятельности экспедитора, включая утрату, гибель грузов, выдачу груза без получения документа, свидетельствующего о наличии права собственности на груз. При этом закон не устанавливает ограничений для страхования рисков за утрату, недостачу или повреждение груза, за которые экспедитор несет ответственность перед клиентом в силу общих оснований ответственности за причинение вреда, а не в связи с нарушением договорных обязанностей.
Следовательно, если наступление страхового случая обусловлено причинением вреда клиенту, страхователь вправе потребовать выплаты возмещения, а в случае отказа – обращаться в суд.
Иногда допускают правомерность заключения договоров страхования, например, неисполнения или ненадлежащего исполнения по договору подряда (постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 06.11.2013 № 09АП‑34602/2013‑ГК по делу № А40‑48846/13).
Несмотря на то, что суды разграничивают «законное» причинение вреда и причинение вреда вследствие неисполнения/ненадлежащего исполнения договора, то есть договорную ответственность (постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 25.12.2014 по делу № А62-4274/2014), страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ) во многих случаях может заменить страхование ответственности за нарушение договора. Но по такому договору лицо, чья ответственность застрахована, уже не сможет обратиться к страховщику за выплатой, если он возместил причиненный вред.
Так, Арбитражный суд Центрального округа постановил, что страховым случаем является наступление ответственности за причинение вреда, возникшего вследствие ненадлежащего исполнения договора на централизованную охрану (постановление от 05.12.2014 по делу № А14‑14747/2013).
Еще одним вариантом защиты может выступить страхование имущества в случаях, когда предметом основного договора являются физически существующие объекты (или те, которые будут созданы) – грузы, охраняемые объекты. Статья 930 Гражданского кодекса предусматривает наличие законного имущественного интереса в сохранении имущества, при этом имущественный интерес может быть у страхователя либо у выгодоприобретателя. Следовательно, любое лицо имеет право заключить подобный договор, главное, чтобы он был заключен в пользу лица, имеющего законный имущественный интерес (собственника либо пользователя имуществом). В ситуации экспедирования договор страхования может заключаться также и в пользу самого экспедитора, так как присутствует интерес в сохранении груза, базирующийся на нормах действующего законодательства о транспортно‑экспедиционной деятельности (ст. 803 ГК РФ, ст. 7 Федерального закона от 30.06.2003 № 87-ФЗ).
По аналогии со страхованием экспедиторов возможно заключение договоров страхования охраняемого имущества, где страхователем будет выступать охранное предприятие, а выгодоприобретателем – собственник имущества.
Такой способ обеспечения обязательств, как страхование, эффективно действует для малого и среднего бизнеса, а также при расширении рыночных границ в Европе.
Если страховщик заключит договор страхования договорной ответственности с экономическим субъектом, в отношении которого законодательство его не предусматривает, в России в случае судебного спора договор с большой долей вероятности может быть признан ничтожным. Тогда страхователь не сможет рассчитывать на возмещение по результатам разбирательства, а страховщик должен будет вернуть страховую премию. Тогда в случае проверки существует вероятность признания страховой премии неправомерно повлиявшей на налоговую базу страховщика и страхователя.
Конечно, можно рискнуть и застраховать договорную ответственность. В этом случае наряду с условиями договора рекомендуется особенно внимательно изучать правила страхования. Также следует согласовать условия договора: если сумма страхового возмещения указана в валюте, на какой день определяется курс валюты, основания освобождения от страховой выплаты, исключения из страховых случаев и так далее. Если страховщик откажется вносить изменения в договор, это можно сделать в судебном порядке на основании части 2 статьи 428 Гражданского кодекса о договоре присоединения.
Анна Полетаева, юрист, для журнала «Практическая Бухгалтерия»
Как оформить договор страхования
То есть указанным в законе, или зависящим от желания клиента. Также оно подробно прописано в законе – для урегулирования и обеспечения прав и обязательств как страховщика, так и застрахованной личности. Страховщиком может быть физическое или юридическое лицо, что гораздо чаще.
К наиболее важным видам обязательного страхования относится, например, страхование от несчастных случаев на транспортных средствах. Это маленький процент от стоимости вашей поездки, который предусмотрен транспортной компанией.
Другим интересным видом есть страхование, которое предусмотрено для людей, носящих оружие. Это для того, чтобы покрывать ущерб, если он наносится оружием другим людям.
Предметом договора страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие закону и связанные с:
1) жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением (личное страхование);
2) владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);
3) возмещением вреда, причиненного страхователем (страхование ответственности).
Существенными условиями договора страхования являються: предмет договора страхования, страховой случай, размер денежной суммы, в пределах которой страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая (страховая сумма), размер страхового платежа и сроки его уплаты, срок договора и другие условия, определенные актами гражданского законодательства.
Договор страхования вступает в силу с момента внесения страхователем первого страхового платежа, если иное не установлено договором.
Страховщиком является юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.
Требования, которым должны отвечать страховщики, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за страховой деятельностью устанавливаются законом.
Страхователем может быть физическое или юридическое лицо.
Законом может быть установлена обязанность физического или юридического лица быть страхователем жизни, здоровья, имущества или ответственности перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованного лица (обязательное страхование).
С согласия страхователя предмет договора страхования может быть застрахован по одному договору страхования несколькими страховщиками (сострахование) с определением прав и обязанностей каждого из страховщиков.
По согласованию между состраховщиками и страхователем один из состраховщиков может представлять всех других состраховщиков в отношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед ним в размерах своей доли.
Страховщик обязан:
1) ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования;
2) в течение двух рабочих дней, как только станет известно о наступлении страхового случая, принять меры по оформлению всех необходимых документов для своевременного осуществления страховой выплаты страхователю;
3) в случае наступления страхового случая осуществить страховую выплату в срок, установленный договором.
Страховая выплата по договору личного страхования осуществляется независимо от сумм, выплачиваемых по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению, а также от возмещения вреда.
Страховая выплата по договору имущественного страхования и страхования ответственности (страховое возмещение) не может превышать размера реального ущерба. Другие убытки считаются застрахованными, если это установлено договором.
Страховая выплата по договору имущественного страхования осуществляется страховщиком в пределах страховой суммы, которая устанавливается в пределах стоимости имущества на момент заключения договора;
4) возместить расходы, понесенные страхователем в случае наступления страхового случая с целью предотвращения или уменьшения убытков, если это установлено договором;
5) по заявлению страхователя в случае осуществления им мероприятий, которые уменьшили страховой риск, или в случае увеличения стоимости имущества внести соответствующие изменения в договор страхования;
6) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, кроме случаев, установленных законом.
Договором страхования могут быть установлены также другие обязанности страховщика.
Страхователь обязан:
1) своевременно вносить страховые платежи (взносы, премии) в размере, установленном договором;
2) при заключении договора страхования предоставить страховщику информацию обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, и в дальнейшем информировать его о любых изменениях страхового риска;
3) при заключении договора страхования сообщить страховщику о других договорах страхования, заключенных относительно объекта, который страхуется.
Если страхователь не уведомил страховщика о том, что объект уже застрахован, новый договор страхования является ничтожным;
4) принимать меры по предотвращению ущерба, нанесенным наступлением страхового случая, и их уменьшения;
5) сообщить страховщику о наступлении страхового случая в срок, установленный договором.
Договором страхования могут быть установлены также другие обязанности страхователя.
Страховщик осуществляет страховую выплату в соответствии с условиями договора на основании заявления страхователя (его правопреемника) или другого лица, определенного договором, и страхового акта (аварийного сертификата).
Страховой акт (аварийный сертификат) составляется страховщиком или уполномоченным им лицом в форме, которая устанавливается страховщиком.
Страхование договорной ответственности
Несмотря на пандемию и ограничительные меры, объем собранных страховых премий в первом полугодии составил 739 065 млн рублей и практически не изменился по сравнению с тем же периодом прошлого года, в котором он составлял 739 250 млн рублей (падение менее 0,1%) . Объем страховых премий компаний сегмента “жизнь” сократился на 5 млрд рублей, что было скомпенсировано увеличением начисленных страховых премий компаний сегмента “не жизнь” так же на 5 млрд рублей.
Распределение долей видов страхования в целом по страховому рынку практически не изменилось в сравнении с аналогичным периодом прошлого года (1 пол. 2019г.). Страхование жизни (включая инвестиционное страхование жизни – ИСЖ) занимает практически четверть страхового портфеля – 24% (около 180 млрд.рублей). Добровольное медицинское страхование (ДМС) и Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней (НС) в совокупности занимают долю 28% (это более 200 млрд. рублей). Таким образом, личное страхование в целом составляет чуть больше половины всего рынка (52% – более 380 млрд. рублей).
Автострахование – обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) и добровольное страхование транспортных средств (КАСКО) в совокупности составляют практически четверть рынка страхования России (около 180 млрд. рублей).
Страхование имущества и ответсвенности юридических лиц (ИмЮЛ) без ОСАГО и КАСКО в совокупности занимают долю порядка 20% (около 150 млрд. рублей).
Страхование имущества физических лиц (ИФЛ), страхование квартир и домов, составляет всего лишь 4% (примерно 30 млрд. рублей) от всех страховых сборов за 1 полугодие 2020 года.
Количество заключенных договоров за отчётный период (1 полугодие 2020 года) в сравнении с соответствующим периодом прошлого года сократилось на 22% – до 77,911 тысяч полисов.
Наибольшие изменения по числу заключенных договоров относятся к добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней (-38%) и ДМС (-34%), при том что сборы по этим видам страхования остались без существенной динамики (см. выше).
Карантинные меры не оказали значительного влияния на рынок ОСАГО из-за того, что данный вид страхованиям является обязательным для автовладельцев, а также благодаря полисам Е‑ОСАГО, которые можно было купить онлайн. Сыграло роль и отсутствие необходимости в карантинный период предъявлять диагностическую карту при заключении договора обязательного страхования автогражданской ответственности. Данная норма была временно изменена в связи с карантином: документ о прохождении техосмотра клиентам, купившим ОСАГО во время пандемии, необходимо предоставить страховым компаниям до 1 ноября 2020. При этом, никакого физического уведомления страховщиков не требуется, а данные о прохождении технического осмотра автоматически передаются в единую систему РСА.
На фоне снижения количества договоров по другим видам страхования, КАСКО демонстрирует рост количества проданных полисов на 9%, который, в первую очередь, был связан с высоким уровнем продаж автомобилей в 1 квартале, а с другой стороны, с ростом продаж недорогих продуктов с ограниченным покрытием, широко доступных онлайн во втором квартале 2020 года. Кроме того, после локдауна, постепенно начал оживляться рынок подержанных автомобилей, где страховые премии по КАСКО значительно ниже, чем на новые автомобили, и также присутствуют более дешевые полисы с ограниченным покрытием.
В таблице представлены данные по количеству заключенных договоров страхования в 1 полугодии 2020 года и изменения к 1 полугодию 2019 года.
|
Количество заключенных полисов по продуктам, шт |
1ПГ 2020 | 1ПГ 2019 |
Изменение, % |
| Добровольное страхование жизни | 2,112,822 | 2,399,410 | -12% |
| ДМС (ЮЛ и ФЛ) | 6,243,716 | 9,411,611 | -34% |
| ОСАГО | 18,924,269 | 18,936,130 | 0% |
| Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней | 16,793,049 | 26,871,224 | -38% |
| КАСКО (ЮЛ и ФЛ) | 2,436,373 | 2,229,859 | 9% |
| Добровольное страхование имущества ЮЛ | 174,563 | 198,787 | -12% |
| Добровольное страхование имущества ФЛ | 18,747,677 | 22,719,927 | -17% |
| Прочие виды страхования ЮЛ (включая “море”, “авиа”,”грузы”, “ж/д” и “с/х” страхование) | 1,416,451 | 1,621,283 | -13% |
| Прочие виды ответственности (включая ОСОПО и ОСГОП) | 11,062,419 | 14,876,685 | -26% |
| Итого: | 77,911,339 | 99,264,916 | -22% |
В таблице ниже представлены топ-10 страховых холдингов по объему валовой страховой премии за 1 полугодие 2020 г. (тыс.руб.) и динамика к 1 полугодию 2019 года.
|
Страховые компании/холдинги |
Доля рынка в 1ПГ 2020 | 1ПГ 2020 | 1ПГ 2019 | Изменение, тыс. руб. | Изменение, % | |
|
1 |
СОГАЗ |
29% | 212,426,582 | 196,345,150 | 16,081,432 |
8% |
|
2 |
АльфаСтрахование |
11% |
83,628,050 | 73,875,271 | 9,752,779 |
13% |
| 3 | Сбербанк страхование | 7% | 55,139,305 | 85,796,683 | -30,626,378 | -36% |
|
4 |
Ингосстрах |
7% |
53,313,961 | 60,404,688 | -7,090,378 |
-12% |
|
5 |
РЕСО |
7% |
49,886,022 |
46,899,831 |
2,986,191 |
6% |
|
6 |
Росгосстрах |
7% |
49,144,384 |
39,360,570 |
9,783,815 |
25% |
| 7 |
ВСК |
6% | 40,693,310 | 43,750,909 |
-3,057,600 |
-7% |
|
8 |
Ренессанс |
5% |
34,447,695 |
30,770,672 |
3,677,023 |
12% |
|
9 |
Согласие |
2% |
17,523,923 |
17,306,643 |
217,279 |
1% Концентрация страхового рынка постепенно увеличивается, в первую очередь за счет слияния и поглощения, но также за счет большего роста ТОП-10 страховщиков, чем в среднем по рынку. Концентрация ТОП-10 страховых компаний по итогам 1 полугодия 2020 года достигла 87%. Таким образом, 10% компаний приносят 90% денег (т.н. модицифированное “денежное” правило Парето 10/90). Данный договор приобретает юридическую силу только после регистрации в Росреестре, начиная с даты его регистрации и до передачи помещения собственнику. При составлении договора с первым клиентом, застройщик должен иметь зарегистрированную в страховой организации страховку и предоставить ее для ознакомления будущему дольщику. Кроме этого, после заключения договора застройщик обязан ознакомить с условиями договора страхования всех участников строительства. Если произошел страховой случай, дольщик вправе потребовать возмещение материального ущерба в течение двух лет после передачи ему в собственность жилья. Чтобы оформить страховой договор и произвести оценку тарифа, следует представить ряд документов:
Страховая компания вправе запросить дополнительные данные, к примеру, договоры займа, кредитования, договор Генподряда и пр. Стоимость страхового договора – это не фиксированная величина, поскольку она зависит от многих факторов. На стоимость страховки влияет:
Эти факторы являются основными и обязательно учитываются при формировании стоимости страховки. Как показала практика за 2015-2016 г.г., механизм страхования ответственности компании-застройщика работает неудовлетворительно, и участники долевого строительства редко могут получить компенсацию по данной страховке. Поэтому с 2017 года поправки в закон обязывают застройщиков при запуске строительных проектов взамен страхования ответственности перед дольщиками, регулярно отчислять взносы в созданный компенсационный фонд долевого строительства. Средства этого фонда должны использоваться для выплат возмещений дольщикам (если компания-застройщик объявлена банкротом) или достройки проблемных объектов. При этом, действующие договоры страхования имеют юридическую силу. Кроме этого, поправки в ФЗ-214 добавили альтернативу данному виду страхования – проведение денежных расчетов через специальные счета эскроу. В данном случае выступает посредником финансовое учреждение и в случае банкротства застройщика, гарантирует возврат с этих счетов денежные средства дольщику. Поручительство банка – это еще одна возможность страхования ответственности строительной компании. Банк берет на себя обязательства страхователя, соответственно, гарантирует компенсацию средств инвестору, если застройщик не выполнит своих обязательств. Приводим таблицу допущенных кредитных организаций: Актуальность: весна 2021г. В таблице можете воспользоваться фильтром поиска. Начните вводить первые буквы наименования кредитной организации в поле, под «Наименование банка».
Договор страхования: предмет, форма, существенные условияСтрахование гражданской ответственности является подотраслью страхования, где объект страхования представляет собой ответственность перед третьими лицами (хозяйствующими субъектами и гражданами), возникающую по причине какого-то бездействия или же действия страхователя. Страхование ответственности может предусматривать возможность причинения вреда как имущественной базе, так и здоровью третьих лиц и обязанность по решению суда или в силу закона проводить соответственные выплаты, которые компенсируют причиненный вред. К страхованию ответственности относят нижеперечисленные разновидности страхования:
ОСАГО является обязательной разновидностью страхования. Размер премии по страхованию учреждается в зависимости от страховой суммы объёма двигателя, численности пассажирских мест либо грузового подъёма, степени профессионализма водителя. Объём вреда, который возмещается включает:
Страховая сумма в данной разновидности представляет собой максимальную величину страховых выплат. Страхование гражданской ответственности для перевозчиков ориентируется на интересы имущественного характера, обладающие связью с ответственностью страхователя за вред, который причинён пассажирам, владельцу груза, получателю груза и иным лицам. Возмещение по страхованию уплачивается в объеме гражданского иска по данной разновидности страхования. Эта разновидность страхования производится на случай убытков, имеющих связь как с эксплуатацией транспортных средств, так и ликвидацией претензий лиц, которые заключили договор на перевозку грузов. Договор может быть составлен на один год. Организационно-правовая классификация подразумевает разграничение негосударственного страхования, когда страховщиком является частное коммерческое учреждение, и государственного. По порядку организации процесса страхования выделяют добровольное и обязательное страхование. Виды, условия страхования второго типа определяются действующим законодательством. Однако основную классификацию устанавливает глава 48 Гражданского Кодекса РФ. Она определяет личное, имущественное страхование, а также страхование ответственности и предпринимательских рисков. Имущественное страхование позволяет застраховать объекты, находящиеся в собственности, от утраты или нанесения им урона. Чаще всего страхуется транспорт, недвижимость, объекты грузовых перевозок, техническое оборудование и так далее. В данном случае могут быть застрахованы практически любые риски, связанные с различным имуществом. Например, изменение цен на определенную категорию товара и понесенные в связи с этим убытки. Энциклопедия решений. Форма договора страхования. Страховой полисОбъекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например:
Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо. Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо. Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке. Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю. Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии. Предмет договора страхования — это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая. Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования: 1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая. 2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества. 3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем. Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования. Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования. В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя. Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования. В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО. Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия. Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю. Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:
Похожие записи:
|