Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «По условиям договора страхования жизни». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
При заключении договора страхования жизни и здоровья у каждой из сторон появляются определенные обязанности по должному его выполнению и права, которые имеет каждая сторона по отношению друг к другу.
- Ознакомить клиента с условиями и правилами страхования.
- При возникновении страхового события своевременно выплатить компенсацию при наличии всех документов, подтверждающих его наступление.
- Не разглашать конфиденциальные данные клиента.
- По заявлению клиента об изменении данных, указанных в момент заключения договора и уменьшении/увеличении степени риска, перезаключить полис на новых основаниях.
Как оформить договор страхования
- Требовать необходимую информацию, которая влияет на выполнение условий договора, проверять предоставленные Страхователем данные. В первую очередь потребуется медицинское освидетельствование состояния здоровья лица, на которого оформляется страховка.
- Честно предоставить существенную информацию в полном объеме. Своевременно оповестить обо всех изменениях (здоровья, места работы и др.), касающихся оформленного полиса.
- Оплачивать страховые платежи удобным для него способом.
- Оповестить СК в установленный срок о наступлении страхового события, позвонив либо написав в офис компании, и представить необходимые документы.
С учетом вышеизложенного можно заключить, что изменения законодательства, проводимые в рамках Концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации, благоприятно отразятся не только на страховании, но и на других сферах общественных отношений, а также будут способствовать развитию цифровой экономики и информационного общества. На примере договоров страхования жизни и здоровья уже сейчас можно убедиться, что процесс заключения таких договоров стал удобнее без ущерба для безопасности обеих сторон, упростился документооборот – безусловно, это стоит оценивать положительно.
Теги: борьба с преступностью, обязательства, сделки, практические ситуации, страхование, судебная практика, физлица, цифровая экономика, электронная подпись, электронный документооборот, юрлица, Дмитрий Усольцев
Страхование жизни и здоровья: особенности заключения договоров
Объектом страхования выступает здоровье и жизнь страхуемого, пострадавшего от какого-либо несчастного случая, в результате чего получил болезнь, инвалидность или даже смерть. В этом случае все денежные средства получит человек, который болен, а в случае его смерти – его близкие родственники либо лица, указанные в договоре.
Объект может получить деньги, если возникнут следующие ситуации:
- Если после несчастного случая либо другого происшествия пострадавшему дают инвалидность I или II группы.
- Если смерть страхуемого была достигнута из-за несчастного случая или болезни.
В обоих случаях страховщики выплатят денежные средства.
Стоит выделить три типа страховых полисов с разными условиями:
- Срочная страховка. В этом случае, если случилась внезапная смерть страхуемого раньше положенного срока, то выплату получит самый близкий родственник или лицо, указанное в договоре. Кроме этого, страховая организация предлагает регулярную систему премий объекту. Этот вид страхования не имеет возможности выкупа, но является самым выгодным вариантом. Как правило, его используют перед предполагаемой неминуемой смертью страхуемого.
- Пожизненная страховка. В этом случае денежные средства получат объекты вне зависимости от того, когда скончается страхуемый, и что послужит для этого причиной. Здесь также предусмотрена система премий, однако в большинстве случаев банки предоставляют ее единоразово и возможность выкупа появляется только по истечению определенного времени. Основной выгодой такого вида страхования является гарантированное получение субъектами своих денег, а не только в случае, если страхуемый умрет во временной отрезок, указанный в договоре.
- Смешанная страховка. Данный вид страхования принимается, если страхуемый скончается раньше срока, указанного в договоре, а также, если доживет до него. Основной его особенностью является возможность полного выкупа. Эксперты называют смешанную страховку своеобразной инвестицией, поскольку объекту платить придется достаточно много, но получит ли он свои деньги назад – это вопрос.
Однозначно ответить, сколько стоит та или иная страховая программа нельзя, поскольку все они рассчитываются исходя из выбранной программы, срока страхования, тарифа, страховой суммы, возраста, пола застрахованного и прочих показателей. Самый простой способ выяснить стоимость — это воспользоваться онлайн-калькулятором расчета стоимости на сайте страховой компании, которая вам приглянулась. Сайты практически всех страховых компаний имеют данный функционал.
Тем не менее, вот подборка базовых страховых условий от популярных СК России
Были заданы следующие параметры страхующегося лица.
- Возраст: 40 лет.
- Пол: Мужчина.
- Регион: г. Москва.
- Страховая сумма: 1 000 000 руб.
- Срок страхования: 1 год.
Актуальность рассчета: весна 2024 г.
Сегодня на рынке представлено много страховых компаний, предлагающих различные виды страхования. К выбору страхователя стоит подойти максимально ответственно, поскольку это является гарантом в случае наступления страхового случая.
Существует ТОП компаний с информацией о суммах, которые им выплачивают страхуемые граждане. Таким образом, можно сделать выводы о том, какой компании объекты доверяют больше всего. Ведь вряд ли кто-нибудь будет нести деньги в непорядочную и малоизвестную организацию.
- Автострахование
- ОСАГО
- КАСКО
- Недвижимость
- Жизнь и здоровье
- ОМС
- ДМС
- Пенсионное и социальное
- Бизнес
- Финансы
- Инвестиции
- Кредит
- Туризм
- Ещё
- Страховые компании РФ
Сколько стоит страхование жизни и как работает
Полис добровольного страхования жизни может принести застрахованному лицу не только гарантированный пассивный доход, но и множества преимуществ:
- при участии в кредитных программах, которые предлагают физическим лицам российские банковские и микрофинансовые учреждения, можно рассчитывать на более низкие процентные ставки;
- возможность получить необходимую сумму денежных средств для лечения в медицинском учреждении, при наступлении страхового случая;
- возможность оказания финансовой поддержки близким родственникам и членам своей семьи в случае смерти застрахованного лица и т. д.
Федеральное российское законодательство чётко определяет функции добровольного страхования жизни:
- возмещение ущерба российским гражданам, или выгодоприобретателям, при наступлении страхового случая;
- формирование денежного фонда в страховых компаниях, из которого будут осуществляться все последующие выплаты клиентам;
- предупреждение страховых случаев, благодаря чему можно будет минимизировать материальный ущерб страховщикам.
В данной таблице представлены наиболее популярные страховые компании, которые занимают лидирующие позиции в рейтинге, составленном на основе результатов их деятельности:
| № в рейтинге | Название российских страховых компаний | Объем страховых премий на конец первого полугодия (млн. руб.) |
| 1 | «Росгосстрах» | от 42 000 |
| 2 | «СОГАЗ» | от 33 000 |
| 3 | «Ингосстрах» | от 26 000 |
| 4 | «РЕСО-Гарантия» | от 2 000 |
| 5 | «АльфаСтрахование» | от 16 000 |
| 6 | «ВСК» | от 14 000 |
| 7 | «Согласие» | от 12 000 |
| 8 | «РОСНО» | от 12 000 |
| 9 | «МСК» | от 9 000 |
| 10 | «МАКС» | от 8 000 |
В настоящее время на территории Российской Федерации действуют различные программы добровольного страхования жизни. По ним установлены различные условия, тарифы и страховые выплаты.
Порядок оформления таких полисов регламентируется Федеральным законодательством РФ, которое определяет следующие виды добровольного страхования жизни:
- временное;
- смешанное;
- пожизненное.
Добровольное страхование классифицируется следующим образом:
- Полисы без накоплений.
- Страховки с накоплением.
При временном страховании физические лица заключают со страховой компанией соответствующий договор, срок действия которого строго ограничен.
В качестве страхового случая в данной программе будет учитываться смерть застрахованного лица, после наступления которой, оговоренная сумма денежных средств будет выплачена выгодоприобретателю.
Если на момент окончания срока действия страхового полиса клиент страховщика остался жив, он потеряет все свои вложения.
В смешанном страховании жизни российские граждане также принимают участие на добровольной основе. Страховыми компаниями установлены следующие возрастные ограничения для страхователей – 18-65 лет.
Для многих физических лиц такой тип страхования является единственной возможностью сделать накопление денежных средств, которыми смогут воспользоваться сами застрахованные лица, при достижении пенсионного возраста, либо их наследники, после наступления страхового случая.
Пожизненное страхование жизни гарантирует выгодоприобретателю стопроцентную страховую выплату, после наступления страхового случая.
Застрахованное лицо имеет законное право расторгнуть договор со страховщиком, при этом ему будет возмещена выкупная стоимость страхового полиса.
Этот вид добровольной страховки на сегодняшний день в России реализуется в наиболее высоком ценовом диапазоне, поэтому доступен далеко не всем слоям населения.
Физическим лицам для заключения договора потребуется пройти медкомиссию и получить заключение специалистов о состоянии здоровья. В таком типе страхования не могут принимать участие люди с ограниченными возможностями, которым назначена группа инвалидности.
Деятельность по защите прав потребителей услуг добровольного личного страхования в настоящее время не регулируется ни специальными нормативными правовыми актами, ни стандартами, что обусловливает неоправданное разнообразие и недостаточную эффективность практик со стороны органов и организаций, оказывающих услуги в данной области (органов государственного надзора в сфере защиты прав потребителей и в области защиты прав потребителей финансовых услуг, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, общественных объединений потребителей, иных некоммерческих и коммерческих организаций), а также профессиональных юристов.
В настоящем стандарте на основе обобщения и систематизации обширной практики защиты прав потребителей услуг добровольного личного страхования предлагается руководство по осуществлению деятельности в этой сфере, включающее определения основных понятий в области добровольного личного страхования, общие требования к правилам и договорам добровольного личного страхования и порядку взаимодействия страховщика и потребителя его услуг, в том числе организация страховых выплат, перечень основных обязанностей страховщиков и страхователей, обеспечивающих соблюдение требований действующего законодательства и соответствующего ему договора страхования, а также типовые образцы наиболее значимых документов, связанных с заключением договора добровольного личного страхования и оформлением страховой выплаты.
Настоящий стандарт представляет собой руководство по защите прав потребителей услуг добровольного личного страхования, предусматривающих исключительно денежную форму страхового возмещения. Настоящий стандарт не распространяется на услуги добровольного медицинского страхования (ДМС).
Настоящий стандарт предназначен для использования при осуществлении действий по защите прав потребителей, в том числе в судах, органами государственной власти и местного самоуправления, общественными объединениями потребителей и иными организациями, оказывающими правовую помощь потребителям финансовых услуг как безвозмездно, так и на возмездной основе, и содержит требования к договорам добровольного личного страхования и добросовестным практикам их заключения и исполнения, а также рекомендации по действиям потребителя и (или) его защитника в случаях нарушений страховщиком прав потребителя-страхователя (выгодоприобретателя).
Настоящий стандарт допускается использовать для защиты прав страхователей (выгодоприобретателей) лишь в тех случаях, когда добровольное личное страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.
В настоящем стандарте использованы нормативные ссылки на следующие стандарты:
ГОСТ Р 56877-2016 Руководство по оказанию правовой помощи потребителям. Общие требования
ГОСТ Р 57056 Руководство по защите прав потребителей услуг добровольного страхования. Имущественное страхование. Общие требования
Примечание — При пользовании настоящим стандартом целесообразно проверить действие ссылочных стандартов в информационной системе общего пользования — на официальном сайте Федерального агентства по техническому регулированию и метрологии в сети Интернет или по ежегодному информационному указателю «Национальные стандарты», который опубликован по состоянию на 1 января текущего года, и по выпускам ежемесячного информационного указателя «Национальные стандарты» за текущий год. Если заменен ссылочный стандарт, на который дана недатированная ссылка, то рекомендуется использовать действующую версию этого стандарта с учетом всех внесенных в данную версию изменений. Если заменен ссылочный стандарт, на который дана датированная ссылка, то рекомендуется использовать версию этого стандарта с указанным выше годом утверждения (принятия). Если после утверждения настоящего стандарта в ссылочный стандарт, на который дана датированная ссылка, внесено изменение, затрагивающее положение, на которое дана ссылка, то это положение рекомендуется применять без учета данного изменения. Если ссылочный стандарт отменен без замены, то положение, в котором дана ссылка на него, рекомендуется применять в части, не затрагивающей эту ссылку.
В настоящем стандарте применены следующие термины с соответствующими определениями:
3.1
Страховка жизни и здоровья при ипотеке / Сколько стоит, где лучше сделать
Для того, чтобы расторгнуть договор необходимо обратиться в страховую с письменным заявлением о расторжении договора страхования жизни.
В заявлении отразите следующую информацию:
- название страховщика
- свои ФИО, адрес, номер телефона
- информацию о договоре и его реквизиты
- в просительной части укажите свою просьбу о расторжении договора и возврате страховой премии или ее части, если договором предусмотрено право на ее возврат
После получения страховщиком заявления страхователя, между указанными лицами должно быть заключено письменное соглашение о расторжении договора.
Договор прекращается в срок, который предусмотрен договором страхования или соглашением о расторжении.
После заключения договора страхования может возникнуть необходимость в изменении его отдельных условий или же одна из сторон захочет что-то изменить. В ситуации, когда одна из сторон существенно нарушила или нарушает условия договора, то вторая сторона может обратиться в суд и на основании решения суда условия договора могут быть изменены.
Изменение условий договора осуществляется по взаимному согласию сторон и оформляется в письменной форме.
Порядок изменения договора представляет собой следующее:
- одна из сторон договора обращается письменно к другой стороне с предложением изменить конкретные условия договора
- вторая сторона, получив обращение, изучает его и принимает решение о том, согласна она на изменение условий договора или нет
- если обе стороны согласны изменить условия, то заключается письменное соглашение об изменении условий договора
- если какая-то из сторон не согласна с изменением условий, то другая сторона вправе обратиться в суд для изменения условий догвоора
При расторжении договора страхования жизни досрочно, последствия будут следующие:
- ранее застрахованное лицо перестает быть таковым и в случае наступления страхового случая, предусмотренного расторгнутым договором, оно утрачивает право на выплату страхового возмещения страховщиком
- лицу может быть возвращена полностью или частично страховая премия
- лицу может быть не возвращена страховая премия, поскольку договором было предусмотрено соответствующее условие
Таким образом, с расторжением договора все взаимные права и обязанности сторон прекращаются, за исключением отдельных прав и обязанностей, если это предусмотрено договором или законом.
г. Екатеринбург, пер. Отдельный, 5
остановка транспорта Гагарина
Трамвай: А, 8, 13, 15, 23
Автобус: 61, 25, 18, 14, 15
Троллейбус: 20, 6, 7, 19
Маршрутное такси: 70, 77, 04, 67
Страхование жизни и кредитный договор
Страхователю следует внимательно изучать условия предлагаемого договора страхования жизни. Размер общих затрат определяется несколькими параметрами. Ключевым становится пол клиента. Страховые компании полагают, что мужчины подвержены значительному числу опасных для жизни рисков. Женщины в роли застрахованного лица могут приобрести полис по более низкой цене.
Возраст человека — не менее значимый для СК критерий. Чем старше клиент, тем выше вероятность его смерти в период действия соглашения. Аналогичным образом на стоимость полиса влияют хронические и критические заболевания, диагностированные у обратившегося в страховую компанию человека.
Профессиональные риски затрагивают страхователей, работающих на вредных или опасных производствах. Этот фактор учитывается при расчете стоимости полиса.
Индивидуальные условия страховых договоров могут предлагаться клиентам, которые обладают счетами в аффилированных с СК банках. В этом случае может вырасти ставка по инвестиционной страховке. Стоимость полиса, напротив, снизится. Рассчитывать на скидку могут клиенты, планирующие подписать долгосрочное соглашение.
Все типы контрактов между страхователями и страховщиками обладают схожей структурой. Различия определяются несколькими пунктами договоров. Среди них:
- Порядок расчетов. Страхователь может оплатить полис в момент его приобретения или разделить стоимость контракта на несколько частей. Периодичность платежей различна — взносы могут поступать в СК ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.
- Продолжительность контракта. Клиентам страховой компании доступны два варианта: пожизненные договоры или соглашения ограниченного периода действия. Второй вариант актуален при страховании жизни в момент получения ипотечного кредита. При досрочном гашении кредитных обязательств стоимость неиспользованной страховки держателю ипотеки не возвращается.
- Форма страхового покрытия. Существуют программы с фиксированной или потенциально неограниченной доходностью.
- Порядок страховых выплат. Выгодоприобретатель может получить все денежные средства одним платежом. Альтернативный вариант — систематические поступления на банковский счет по утвержденному страхователем графику.
Многие россияне имеют весьма приблизительное понимание того, для чего нужно страхование жизни. От недостатка информации рождается большое количество ошибочных представлений. Основные перечислены ниже.
- Заблуждение 1. В страховании жизни нуждаются только пожилые люди.
Это неверно. Чем старше человек, тем дороже ему будет обходиться страховка. Если же накопительный договор заключить в 30-летнем возрасте или даже в 25-летнем, то в старости не придется сталкиваться с материальными проблемами.
- Заблуждение 2. Вкладывать деньги в страхование ненадежно.
Если в договоре есть пункт о возврате средств, то забрать деньги будет так же просто, как в банке. При выборе финансового учреждения следует обращать внимание на его надежность. Крупные и проверенные компании всегда выполняют свои обязательства.
- Заблуждение 3. Страховаться нужно только тем, у кого опасная профессия.
К сожалению, это не так. Например, обычные водители постоянно рискуют своей жизнью. А несчастные случаи и болезни могут случиться с любым человеком.
- Заблуждение 4. Выплаты по страховке не гарантированы.
В корне ошибочное мнение. Финансовое учреждение может лишиться лицензии, если нарушит условия работы с клиентами.
- Заблуждение 5. Все страховые компании одинаковы.
Конкуренция в финансовом сегменте нарастает. Компании разрабатывают уникальные продукты, чтобы привлечь новых клиентов. Поэтому в каждой организации будут свои программы страхования. Их ассортимент на рынке очень широкий.
Данный документ – это официальное соглашение между страхователем и страховщиком. В нем прописываются все условия оформления страховки: порядок внесения взносов и выплаты компенсаций, страховые случаи, права и обязанности сторон и т. п. В конце выписывается страховой полис, который подтверждает, что договор был заключен.
Порядок заключения договора страхования жизни регулируется гражданским правом: Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ГК РФ (часть вторая, гл. 48) и подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью. К документу предъявляются те же требования, что и к другим типам договоров. Соглашение составляется юридическом лицом, оказывающим данный вид услуг.
На законодательном уровне было разработано три вида страхования жизни, которые попадают под лицензирование:
- страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или до наступления определенного события;
- пенсионное страхование;
- страхование жизни с условием периодических страховых выплат и (или) с условием инвестирования страхователем средств в деятельность страховщика.
Приведенная классификация не всегда соотносится с потребностями финансового сектора, поэтому у большинства организаций по всем трем видам страхования жизни действуют одинаковые правила. Если же проанализировать доходность каждого направления, то лидирует страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или до наступления определенного события – за прошлые периоды сборы составили 81,2 % от общей суммы. На втором месте страхование жизни с условием периодических страховых выплат и (или) с условием инвестирования страхователем средств в деятельность страховщика — 12,7 %. Пенсионное страхование имеет всего 6,1 %.
На практике есть три основные программы, по которым можно застраховать жизнь. Они принципиально отличаются друг от друга. Их краткие характеристики таковы:
- срочное или рисковое страхование. В данном случае страхуется жизнь на случай смерти за определенный период. Если застрахованный умрет в течение срока действия договора, то будет выплачена компенсация;
- пожизненное страхование. Имеется в виду страхование на случай смерти без ограничения временными рамками. Компенсация будет выплачена в случае смерти застрахованного независимо от того, когда произойдет кончина;
- смешанное страхование. Здесь договор заключается и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного промежутка времени. Компенсация выплачивается в двух случаях: если застрахованный скончался в период действия договора и по окончании срока действия соглашения, если застрахованный остался жив.
Стоит обратить внимание на то, что нет «чистой» программы страхования на дожитие. Это объясняется низкой инвестиционной привлекательностью подобного направления, ведь накопленный по страховке капитал в итоге не достанется наследникам.
Остановимся подробнее на каждом типе договора страхования жизни:
- Полис срочного страхования
Такое соглашение подразумевает, что застрахованный вносит единовременный или фиксированные периодические взносы, а финансовая организация, в свою очередь, выплачивает оговоренную сумму в случае смерти клиента до окончания срока действия страхового полиса. Это самая старая программа страхования и наиболее экономически выгодная.
Если договором предусмотрена возможность конвертации, то застрахованный может изменить программу на пожизненную или смешанную, если в этом появилась потребность.
Срочное страхование может быть с убывающей страховой суммой. Это значит, что каждый год до окончания срока действия договора размер компенсации будет уменьшаться.
Период внесения страховых взносов чаще всего короче срока действия договора. Так делается для того, чтобы страхователь не мог расторгнуть договор, когда страховые выплаты достигнут минимума.
Договор срочного страхования используется при ипотечном кредитовании.
Существует три основных вида договора страхования жизни:
- В самой простой форме соглашения застрахованное лицо, страхователь и выгодоприобретатель — это одно лицо. Такой документ чаще всего оформляется при накопительном страховании, индивидуальном пенсионном или рентном.
- Во втором случае клиент страхует жизнь не в свою пользу, а в пользу иного лица. Например, наследника или кредитора. Получается, что застрахованный и страхователь — одно и то же лицо, а бенефициар – другое лицо, физическое или юридическое.
- В третьем типе договора страхователь — это одно лицо (юридическое или физическое), а застрахованный – другое лицо (физическое). Такие соглашения могут заключаться между супругами по отношению друг к другу или между работодателем (юридическое лицо) и его сотрудниками. Бенефициаром может выступать как застрахованное лицо, так и его наследник или страхователь.
В 48 главе ГК РФ говорится, что договор считается заключенным в пользу застрахованного, если в качестве выгодоприобретателя не указывается никакое другое лицо.
Если застрахованный умирает, и в договоре не указан другой выгодоприобретатель, то выплату по страховке получают наследники.
Отказ от договора страхования жизни – дело добровольное, однако заключение подобного соглашения может принести выгоду. Большинство людей думает, что полисом можно воспользоваться только в двух случаях: при болезни или на организацию похорон. Однако это не так. Договор предусматривает намного больше страховых случаев, при наступлении которых клиент может получить выплаты.
Если выбрать правильную программу, то через 10 и больше лет можно рассчитывать на следующие выгоды:
- получение значительной суммы на образование ребенка или покупку квартиры;
- обеспечение стабильного дохода в старости;
- помощь в оформлении ипотеки или займа на ремонт по более выгодной ставке. Ведь когда есть договор страхования жизни, кредит дают под более низкий процент. Актуально для молодых семей.
Страхование распространяется на все сферы деятельности человека. Оно поможет справиться с банкротством, болезнью, кредитом. При этом полисов может быть несколько. Другой вариант — заключить один универсальный договор, соответствующий всем потребностям клиента.
Людям опасных профессий (полицейским, пожарным, спортсменам и т. п.) обязательно нужно страховаться. Однако для такой категории клиентов ставки по программам будут повышенными.
Заключение финансового соглашения, особенно долгосрочного – очень ответственное мероприятие, требующее подготовки. Сумма договора страхования жизни и выплат по нему зависит от многих критериев. Человеку, желающему оформить полис, следует заранее изучить все нюансы процесса.
Специалисты рекомендуют придерживаться следующей последовательности действий:
Шаг 1. Определяемся, что нужно страховать.
Для этого необходимо понять, какие риски существуют, т. е. проанализировать свой образ жизни, профессию, интересы. Затем следует выбрать предмет страхования:
- получение инвалидности;
- риск пострадать во время стихийного бедствия;
- травма от несчастного случая на работе;
- смерть в результате ДТП и других аварий.
Клиент может аннулировать соглашение в любое время, однако это не значит, что потраченные средства будут возвращены назад в полном объеме. При расторжении договора страхования жизни вернуть деньги можно, однако их количество зависит от многих нюансов: от срока действия полиса, от накопленной суммы и наличия просрочек по платежам.
Для аннулирования соглашения клиент должен обратиться в офис финансового учреждения с соответствующим заявлением. Договор будет расторгнут той датой, которая указана в заявлении.
- Процедура возврата взносов по краткосрочному соглашению
Перед запуском процедуры расторжения договора необходимо изучить условия этого процесса. Так, по договору коллективного страхования можно вернуть не больше 10-15% от уплаченных взносов, т. к. остальные 85-90% — комиссионный сбор, который возврату не подлежит.
При индивидуальном страховании возможность получения уплаченных средств назад зависит от условий соглашения. Процедуру расторжения договора лучше всего запустить в период охлаждения. Если написать заявление в течение 5 дней после заключения соглашения, то вернется большая часть потраченных средств. Если же договор еще не вступил в силу, то страховая компания обязана вернуть все деньги.
Страхование жизни — страхование по защите имущественных интересов
Все условия, являющиеся существенными для договора рискового страхования, также являются существенными и для договора накопительного страхования жизни.
Перечислять эти условия здесь мы не будем (их можно увидеть в предыдущем разделе статьи).
Но так как данный вид договора имеет особенности, связанные с возможностью для застрахованного лица делать накопления, то в договоре существенные условия, связанные с этими особенностями, должны быть также прописаны.
В частности, в договор страхования жизни надо включить условия об участии застрахованного лица в инвестиционном доходе страховой компании.
Обязательно надо включить условие о порядке внесения застрахованным лицом страховых взносов, а также условие о возврате выкупной суммы (накопленных средств).
Кроме условий, относящихся к существенным, в договор, страхующий жизнь, желательно включить другие условия, имеющие значение той или иной степени важности.
Желательно, чтобы в договоре страхования жизни были отражены следующие условия:
- о случаях, которые не могут быть признаны страховыми (самоубийство застрахованного лица, его смерть в результате народных волнений;
- о правилах и порядке оформлении факта наступления страхового случая;
- о сроках и порядке выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая;
- о выгодоприобретателе при наступлении страхового случая. Выгодоприобретателем может быть любое лицо, которое укажет в договоре застрахованный. Чаще всего это – его супруг (супруга), родители, дети. Выгодоприобретателей может быть несколько;
- о страховой премии (страховых взносах), ее размерах, сроках и порядке внесения застрахованным лицом;
- о перечне документов, которые застрахованный должен представить в страховую компанию при наступлении страхового случая;
- об ответственности страховой компании и застрахованного лица, в частности, за нарушение застрахованным сроков внесения страховой премии, за нарушение сроков выплаты страховки страховой компанией и т.п.;
- о правилах страхования у страховой компании. Такие правила прикладываются к договору в качестве его неотъемлемой части.
Перечисленные условия не являются существенными по закону. Но каждое из них может быть признано существенным, если любая из сторон договора по страхованию жизни письменно настаивает на включении этого условия в договор. Поэтому, в случае, если по настоянию одной из сторон такое условие не включено в договор, то он может быть признан незаключенным.
И наоборот, если в договор на включены какие-либо условия, не относящиеся к существенным по закону, то это не может являться основанием для признания договора незаключенным.
Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.
К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.
В случае долгосрочного страхования жизни страховой случай — если вы дожили до определенного возраста. На языке страховых компаний это называется риск дожития. Например, в 40 лет вы подписываете договор инвестиционного страхования жизни на 10 лет и в течение этого срока оплачиваете страховые взносы. Когда вам будет 50 лет, страховой придется выплатить вам страховое возмещение. При этом в договор можно включить и другие риски, связанные с травмами.
В законе перечислены разрешенные в РФ виды страхования. Их можно разделить на три группы: имущественное страхование, личное и страхование ответственности.
ст. 32.9 закона о страховании
Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования. Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных. Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.
Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.
Иногда вас страхуют автоматически — например, когда оплачиваете проезд в автобусе, вас страхуют от несчастного случая. Узнать информацию о страховой компании можно на сайте перевозчика.
ГУП «Мосгортранс» о страховании пассажиров
Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.
В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.
Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.
Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.
Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.
Недавно я построил загородный дом и решил его застраховать. Компания отдельно застраховала сооружение, внутреннюю отделку, мебель, коммуникации и инженерные системы. Можно застраховать все сразу или по отдельности, страхуемые риски тоже можно выбрать — это решает страхователь. Чем больше объектов страхуете и больше рисков выбираете, тем дороже страховка. Если страхуете сразу много объектов — просите скидку.
Как получить по расходам на страхование жизни налоговый вычет?
Страхуется конкретный объект и только по указанным в договоре рискам. Если застраховали автомобиль по каско только от ущерба, а его угнали — это не страховой случай. А если в квартире вы застраховали от пожара только технику, то за сгоревшие обои не получите ни копейки.
Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.
Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.
Например, жена оформила ипотеку, застраховала свое здоровье и погасила часть долга. Внезапно она попадает в аварию и теряет трудоспособность. Тогда страховая выплатит банку оставшуюся часть суммы за квартиру, а муж банку ничего не будет должен.
Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.
Иногда в договоре указаны не все условия, но написано, что в дополнительном соглашении они есть. Это соглашение страховая тоже обязана предоставить. Обычно страховая дает клиентам вместе с полисом брошюру, в которой кратко описаны самые важные условия страхования. Но эта брошюра юридической силы не имеет, в ней могут быть указаны не все условия.
Нельзя. Нужно обязательно составить договор, который подпишут обе стороны. Договор может заменить заявление страхователя, в ответ на которое страховщик выдает полис.
ст. 940 ГК РФ
Другой вариант — принять публичную оферту. Страхователь публикует предложение со всеми условиями и предлагает любому желающему оформить страховку на этих условиях. В этом случае ни договор, ни подписи не нужны. Факт оплаты — подтверждение согласия с публичной офертой. Например, так можно заключить договор страхования онлайн на сайте компании.
ст. 437 ГК РФ
Но есть случаи, когда страховщик может принять устное заявление страхователя. Это возможно, если условия страхования хорошо известны обеим сторонам. Так заключаются краткосрочные договоры страхования — например, при авиаперелетах.
Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.
Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.
Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:
1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.
2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.
3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.
Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.
Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.
В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.
Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.
В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.
Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.
Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.
Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:
-
название документа;
-
фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;
-
название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;
-
размер страховой суммы;
-
указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;
-
указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;
-
размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
-
срок действия договора страхования;
-
порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;
-
любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;
-
подписи обеих сторон.
Договор страхования является срочным договором.
Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.
Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в договоре страхования.
Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.
При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.
Основная обязанность страховщика — произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.
Страховщик имеет право:
-
Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;
-
Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;
-
Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;
-
Быть освобожденным от возмещения убытков;
-
В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;
-
Предъявлять регрессные требования;
-
Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.
Похожие записи: