Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Дебетовая и кредитная карта? Отличия? Что лучше?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
В некоторых случаях дебетовая карточка выполняет функцию кредитки. На счету находятся не только деньги клиента, но и банковские средства. Надежным клиентам с хорошим доходом кредитно-финансовые организации предлагают подключить услугу овердрафта. Что это значит?
Овердрафт – кредитная линия для физических лиц. Когда собственные средства на зарплатной карте заканчиваются, можно воспользоваться кредитными. Лимит – несколько заработных плат.
В отличие от кредита, овердрафт прост и легок в оформлении. Не нужно предоставлять документы и справки. Все данные о клиенте содержатся в банке. Для подключения услуги нужно только отправить заявку в банк.
Овердрафт погашается автоматически при поступлении средств на счет. Но необходимо понимать, что овердрафт – это тот же кредит. Если денег для погашения не будет хватать, то банк начислит проценты за использование средств.
Отличие дебетовой карты от кредитной
Дебетовая карта является противоположностью кредитной. В первом случае на карточном счету хранятся ваши собственные деньги, которыми вы и будете распоряжаться при осуществлении расчетных операций. А кредитка дает возможность тратить в долг деньги банка, на условиях, что вы вернете потраченные деньги либо в установленный грейс-периодом срок, либо заплатите банку проценты за использование его денег.
Большинство пользователей пластиковых карт не видят их принципиальное отличие при внешнем осмотре. Действительно, все карты визуально похожи. Вы можете увидеть на ней наименование банка, тип системы, обслуживающей вашу карту. В обязательном порядке вы найдете на карте ее номер и срок действия.
Но как же отличить карты? Все очень просто. В большинстве случаев, на пластике указывается тип карты: debit или credit. Увидеть такую надпись можно на лицевой стороне карты.
Чтобы оформить ту или иную карту необходимо соответствовать некоторым требованиям банка. Так, при оформлении дебетовой карты, от клиента потребуют минимум информации, а желающим оформить кредитку, еще придется убедить банк, что вы можете ее получить.
| Дебетовая | Кредитка |
|---|---|
|
— минимальный возраст для открытия карты 14 лет, приобращении родителей, карта может быть выпущена и для ребенка старше 7 лет; — для получения карты достаточно предъявить паспорт, причем карта может быть открыта даже для нерезидентов. |
— для оформления карты необходимо достигнуть совершеннолетия; — обязательным является предоставления паспорта гражданина РФ; — требуется справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ (только после изучения платежеспособности клиента определяется максимально допустимый кредитный лимит); — необходимо предоставить информацию о месте работы (при отсутствии официального трудоустройства может быть отказано в выдаче карты). |
Чем отличается дебетовая карта от кредитной
Как уже ранее упоминалось, при активном использовании дебетовой карты, надежным клиентам могут предложить подключить услугу овердрафта. В простом понимании это кредитная линия, она станет частью вашего основного счета, а размер его составит в пределах 1-2 зарплат. В некоторых случаях он может устанавливаться в размере до 4 зарплат. Конечно, это удобно, особенно если не хватает буквально пары сотен до зарплаты, после захождения которой ваш долг сразу закроется.
Но стоит понимать, что это все же кредит. Если вы возьмете больше чем составляет ваша зарплата, и она не перекроет разницу, тогда будут начисляться проценты за использование кредитной линии.
Допустим, у вас тики имеется в запасе 2-3 банковские карты, и вы уже давно забыли какую и для чего открывали. Тогда, чтобы разобраться какая карта является дебетовой, а какая кредитной, вам можно воспользоваться основными способами проверки принадлежности карточки.
Первым делом возьмите карточки и посмотрите, если на них надписи дебет или кредит. Конечно, далеко не все банки печатают это слово, ведь так упрощается процедура идентификации карты и для мошенников. Но все же, если вы увидели одну из надписей, тогда вы сразу сможете определить кредитная или дебетовая карта перед вами.
Если по визуальным признакам определить не получилось, тогда одним из главных способов является изучение договора на обслуживание. В договоре будет обязательно указано для каких целей выдавалась карта. Если она кредитная, тогда в договоре будет также указан размер кредита, оформленного на карту. В большинстве случаев, клиенты, при заключении договора читают его не слишком внимательно, а зря. Ведь вы всегда можете упустить из виду принципиально важные моменты использования карты.
Манера использовать пластиковые карты вместо денег пришла к нам с Запада, как способ избавления от громоздкого оборота банкнот.
Но полного отказа от денежных знаков не произошло. Современные технологии обеспечивают взаимный обмен наличных и безналичных денег, и любители налички этим пользуются.
С другой стороны, расплачиваться за покупки картой значительно удобнее, чем отсчитывать бумажки.
Поэтому каждый волен сам выбирать, какая форма денежных расчётов ему подходит. Но дело явно идёт к тому, что ассигнации будут окончательно вытеснены банковскими картами. Их значение возрастает и приобретает новые грани.
Например, такую: как только человек получает на руки пластик, он автоматически переводится в статус цивилизованного потребителя. Эта роль особенно ценится за границей, где за наличные вас могут и не обслужить – «Вашу карту, пожалуйста!».
Что лучше: кредитка или дебетовая карта? И в чём их главное отличие
Оба вида карт можно открывать не только в рублях, но и в валюте, имеется возможность оперативно следить за состоянием счёта.
Что касается основных функций, то они одинаковы: оплата услуг и покупок, пополнение, снятие наличных, перевод средств и прочее. Но разница всё же есть, и в сути отличий необходимо разобраться. Тогда вы сможете грамотно, с удобством и выгодой, пользоваться обоими видами карт.
Основное её назначение – сбережение и накопление. Преимущества такие:
- получить её может каждый гражданин РФ по паспорту, очень быстро; иногда можно сделать заказ в онлайн-режиме;
- пополнить её легко; зарплаты, пенсии и другие подобные выплаты перечисляются именно на дебетовые карты;
- картой можно рассчитываться за покупки и услуги, в том числе и за границей;
- банк платит определённый процент за то, что вы доверяете ему свои деньги.
Расходы на дебетовую карту невелики, только на обслуживание. Сумма может быть разной, в зависимости от статуса – золотая карта, платиновая и проч. Чем круче статус, тем выше сумма.
Банк не спрашивает с вас плату за операции (деньги-то ваши!), но вводит лимиты на снятие наличных. Если они превышены, то начисляет комиссию.
Она создана для осуществления безналичных платежей, и банк не приветствует перевод своих средств в наличные деньги. За это он берёт комиссию и лишает держателя льгот.
Для кредитки платными являются почти все операции (кроме безналичных расчётов), как и сам факт предоставления денег — за пользование ими банк берёт процент. Кроме того, расставлены различные ограничения и условия, нарушение которых влечёт за собой штрафные санкции.
Зато кредитка имеет очень веское преимущество – она позволяет получить желаемое немедленно, «прямо сейчас».
Кроме того, кредитная карта, пластиковая и особенно виртуальная, максимально удобна для покупок через Интернет. При таких операциях нередко случаются мошенничества и кражи финансовых данных, и рисковать дебетовой картой не стоит. Для сомнительных операций оформляют кредитку с минимальной суммой денег, и этим сводят риск к минимуму.
«Так какая же карта лучше, дебетовая или кредитная?» — спросите вы. Ответ такой: обе «лучше», каждая для определённой цели.
Для сохранения и приумножения денег подходит дебетовая. Она же – для получения зарплаты, пенсии, стипендии и прочих поступлений.
А кредитка хороша для пользования заёмными средствами, в частности, для оплаты товаров и услуг по безналу.
Для разных клиентов актуальны различные критерии. Для одних важна надёжность, для других интересны крутые навороты, для третьих – простота пользования.
Рассмотрим, что может оказаться действительно весомым аргументом, когда вы станете выбирать карту.
Они бывают и дебетовыми, и кредитными. Их особенностью является независимость от иностранных платёжных систем и иных внешних факторов.
Совкомбанк выпустил эту кредитную карту специально для покупки товаров в рассрочку. Выплата процентов банку возложена на продавца, а покупатель ничего не переплачивает. Совсем. И никаких первоначальных платежей.
Платёжный сервис занялся выпуском карт: пластиковых (называются «Я.Кард») и виртуальных. Они обладают всеми стандартными функциями, при оплате покупок комиссии нет.
Я.Кард бывают и дебетовые, и кредитные, а с 2018 года для них введён кэшбэк: 1% в интернет-магазинах и 5% в обычных.
Чем отличается дебетовая карта от кредитной?
Каждый вид банковского продукта имеет правила его использования:
- Карта выдается на определенный срок, по истечении которого нужно получить новый пластик. При этом заменяется только носитель расчетного счета, сам счет остается прежним. Задолженность по кредитке и сумма на дебетовой карте не меняются;
- За пользование пластиком предусмотрена абонентская плата. По одним тарифам она списывается ежегодно, по другим каждый месяц. Однако банковская карточка может быть и бесплатной, например, предодобренная кредитка Сбербанка или его социальная карта;
- Денежные средства на дебетовом пластике клиент может тратить по своему усмотрению в пределах имеющейся суммы. То же происходит и при использовании кредитки, но возможности владельца ограничены банком;
- Пополнение счета происходит одинаково – через банкоматы, онлайн-сервисы или с помощью кассового работника банка.
Отказаться от пользования кредиткой не так просто. Владелец пластика должен сначала погасить задолженность, затем написать заявление и ждать его закрытия в течение 45 дней. Дебетовую карту можно аннулировать моментально даже без посещения офиса банка, в онлайн-режиме.
Кредитные и дебетовые банковские карточки имеют собственный дизайн. Каждый продукт представлен тем или иным рисунком на поверхности. Есть много карт, которые отличаются внешним видом в зависимости от типа.
Зачастую банки позволяют сделать карты одного вида (например, классические или платиновые) с разными возможностями – дебетовые и кредитные. И в таком случае они могут немного различаться по дизайну. Например, на них будут разные узоры, или преимущественно другой оттенок, и так далее. Хотя встречаются и полностью идентичные карты (например, классические карты Сбербанка).
Помимо разного дизайна на картах можно отыскать надпись, которая обозначает ее тип. На пластиковых картах некоторых банков до сих пор есть надписи Credit и Debit. Они определяют, к какому типу принадлежит карточка. К сожалению, многие финансовые учреждения отказались от такого обозначения. Но на некоторых продуктах они до сих пор печатаются, и это может позволить отличить такой пластик.
Кредитка и дебетовая карта имеют разные возможности, которые и определяют их тип. Но все равно обе карты выполняют основную функцию: они позволяют владельцу пользоваться деньгами и расплачиваться безналичным расчетом в магазинах и онлайн. Давайте разберемся, что может та или иная карта.
Помните, что помимо базовых особенностей той или иной карты банк может выдать какие-то привилегии дополнительно – это будет зависеть от тарифа, по которому он станет вас обслуживать.
Дебетовая карта предназначена для использования личных средств владельца. Клиент должен положить какую-то сумму на счет, чтобы расплачиваться пластиком в магазинах или, допустим, интернете.
На такую карту можно получать зарплату и переводы откуда угодно, с нее можно оплачивать товары и услуги. Часто они имеют дополнительные возможности:
- кэшбек (возврат части суммы от покупок в виде денег или баллов);
- возврат на остаток (как на депозите);
- участие в разнообразных бонусных программах (например, скидки на конкретной АЗС или мили за покупки).
Она будет «работать» до тех пор, пока клиент не решит закрыть ее счет. По истечении срока «годности» пластикового носителя владельцу достаточно прийти в банк и забрать копию старой карты с новым временем действия.
Чем отличаются кредитная и дебетовая карты – особенности, возможности, факты
Самый простой и достоверный способ – просто изучить договор, который вам выдавали вместе с банковской картой. Но далеко не каждый помнит, где у него хранится какая-то банковская бумажка, которая, возможно, была получена несколько лет назад. И именно для таких людей мы написали, как именно опознать пластик и определить его тип.
Изучите, как выглядит ваша карта. Если на ней написано Debit или Credit, то вопрос можно снимать – она дебетовая или кредитная соответственно.
Если на карточке ничего не написано (что вполне вероятно, так как многие банки отказались от текстовых обозначений), то изучите ее дизайн. Для этого вы можете зайти на сайт банка, который вам выдал карточку, и попробовать найти похожую среди дебетовых и кредитных.
В случае, когда дизайн попадает под несколько разных карт в разделе дебетовых и кредитных либо пластика с таким дизайном нет вообще, есть два варианта:
- Дизайн вашей карты идентичен для обоих видов (что встречается довольно часто у классических, золотых и премиальных карт по стандартным условиям).
- Вашу карту уже не выпускают, и ее можно найти в архивном тарифе.
В таком случае придется прибегать к другим способам узнать, какая у вас карточка – дебетовая или кредитная.
Чтобы разобраться с типом банковской карты, можно зайти в онлайн-банкинг и посмотреть, какая информация указана. Часто нужные данные можно узнать прямо в личном кабинете – надо лишь открыть карту на сайте. Но в некоторых банках необходимо заказывать полную выписку, чтобы посмотреть, есть ли у карты кредитный лимит.
Если вы вдруг не умеете пользоваться интернет-банком, не имеете к нему доступа в данный момент или ваш банк не имеет такого сервиса (ну а вдруг?) – позвоните непосредственно на горячую линию. Спросите у оператора, как вам можно узнать тип своей банковской карты.
Как правило, на горячей линии вас попросят подтвердить личность и указать, какую конкретно карту (если их несколько) надо опознать.
Человек, который сталкивается с банковскими картами впервые, может не знать о разных типах карт и о том, в чем разница между ними. Из-за этого он может использовать карту неправильно, а иногда и получить проблемы – например, остаться без денег или с большим долгом. Далее вы узнаете об основных отличиях кредитной карты от дебетовой, от которых зависят правила их использования.
Часто люди, имеющие в кошельке несколько банковских карточек, забывают какая из них дебетовая, а какая кредитная. А иногда не знают с самого начала. В такой ситуации они могут столкнуться с неприятными сюрпризами – появлением долга, списанием больших комиссий.
Кредитная ставка по КК высока, при несвоевременном погашении предусмотрены значительные штрафные санкции. Поэтому долг может вырасти как на дрожжах. А клиент вносится в черный список неплательщиков в бюро кредитных историй и не сможет кредитоваться на хороших условиях в других банках.
Особенно обидно бывает при путанице карт и внесении наличных денег на кредитку, вместо ДК. Клиент теряет возможность свободно распоряжаться личными средствами, так как кредитные карты имеют множество ограничений. При снятии денег сумма значительно уменьшится. В то же время граждане, обладающие хорошими знаниями о выпускаемых картах, могут не только оптимизировать свои расходы, но и получать дополнительные дивиденды.
Интересная информация! Вместо того, чтобы тратить заработок на текущие нужды, его можно разместить на вклад или дебетовую карту с начислением процентов. Для текущих расходов использовать КК с беспроцентным периодом. Длительность грейс-периода позволяет закрыть долг со следующей зарплаты без уплаты процентов. Затем опять использовать кредитку.
Таким образом, без изменения суммы основных доходов можно получить дополнительные проценты от вклада. Есть и другие способы экономии средств. Например, оформить несколько кредиток, для того чтобы не превышать срок грейс-периода.
Но для таких экспериментов важно не только уметь отличить кредитную карту от дебетовой, но и знать нюансы обслуживания карт:
- правила расчета длительности грейс-периода;
- наличие возможности перечислять средства с одной КК на другую;
- сроки переводов и т. п.
Если вы не склонны к скрупулезному просчету своих действий, лучше не рисковать. Ведь малейшая ошибка чревата серьезными тратами.
Внешне отличить банковскую кредитную карту от дебетовой практически невозможно. Оба инструмента на лицевой стороне содержат:
- логотип платежной системы;
- 16 или 18-значный номер карты;
- срок действия;
- имя и фамилию держателя карты, написанные латиницей.
В редких случаях на пластике размещается надписи – Debet или Kredit, позволяющие идентифицировать продукт. Но большинство банков этого не делает с целью скрыть информацию от третьих лиц.
Предлагаем несколько верных способов отличить кредитную карту от дебетовой:
- Прочитать, наконец, договор с банком. Поверьте, это никогда не поздно сделать. Можно узнать массу полезной информации, включая вид полученной карты.
- Позвонить на горячую линию. После идентификации клиента, сотрудники службы поддержки ответят на интересующие вопросы.
- Посмотреть информацию о карте в личном кабинете. Наличие задолженности, кредитный лимит, размер ежемесячного платежа однозначно укажут кредитный инструмент.
- КК, как правило, именные. Отсутствие имени и фамилии на платежном носителе свидетельствует, что карта расчетная.
Знание отличий кредитной карты от дебетовой позволяет более осознано подходить к выбору платежного инструмента. Ведь однозначного ответа на вопрос, какой пластик лучше, не существует. Поэтому все крупные банки формируют линейку пластиковых карт, включая оба вида продуктов.
Дебетовые карточки – удобный способ хранения денег и оплаты товаров и услуг, если дополнительные средства не нужны. Они позволяют контролировать свои расходы и избегать рисков влезть в крупные долги. Кредитные карты – хороший вариант для тех, кто не хочет ждать поступления денег, а желает сразу воплотить свою мечту.
Любой банковский пластик привязан к счету и является «ключом» для удаленного пользования деньгами. Основное отличие дебетовой карты от кредитной заключается в том, чьи средства лежат на счете.
Дебетовая карточка позволяет пользоваться собственными деньгами. Чтобы расплатиться, снять или перевести, сначала необходимо пополнить.
В чем отличие дебетовой карты от кредитной
При выборе пластика следующие параметры бывают важными для пользователей:
- стоимость обслуживания – от бесплатного до нескольких тысяч в месяц;
- лимиты по операциям – достаточные для повседневных покупок продуктов или для крупных сделок с недвижимостью;
- статус карточки – от базового до элитного;
- платежная система – Visa (200+ стран, популярна для поездок в США), MasterCard (200+ стран, популярна для Европы), МИР (основные преимущества – работа в Крыму, возможность получать бюджетные зарплаты и пенсии), UnionPay (китайская система), JCB (японская);
- валюта счета – популярны рубли, реже доллар, евро, другие;
- срок действия – обычно 3–5 лет (имеет значение, когда материал носителя низкого качества, а перевыпуск по причине его порчи за счет держателя);
- выпуск дополнительных карт – возможность привязать к одному счету несколько карточек для совместного пользования, накопления бонусов (например, для членов семьи);
- доступность зарплатного проекта;
- наличие кредитных продуктов;
- кэшбэк.
Привлекательность обеспечивают следующие особенности:
- отсутствие необходимости подтверждать доход для оформления;
- доступность оформления до наступления совершеннолетия;
- возможность получения зарплаты, пенсии, других регулярных выплат на карточку;
- у большинства дебетовок начисляется процент на остаток;
- обналичивание и вывод собственных денег без комиссии – актуально для большинства дебетовых карточек, однако на рынке есть исключения из этого правила.
Например, предоплаченные карты являются дебетовыми, но получение наличных с них платное. И наоборот, существуют единичные кредитки, по которым можно обналичить некоторую сумму без комиссии.
Разновидность кредитного продукта, отличительными особенностями которого являются:
- короткий срок предоставления денег;
- максимальная сумма в пределах 1–2 подтвержденных ежемесячных доходов;
- часто отсутствует льготный период, но некоторые банки предоставляют его;
- предложение актуально для зарплатных клиентов и инвесторов.
Особенность, которая объединяет все кредитки, это льготный период на погашение долга без процентов.
При выборе следует оценить следующие показатели:
- продолжительность беспроцентного периода;
- при отсутствии просрочек новый льготный период может начинаться ежемесячно или только после полного погашения текущей задолженности;
- на какие операции распространяется беспроцентный период – у большинства карточек только на безналичную оплату, есть предложения, у которых он также действует на снятые суммы;
- выдача наличных, переводы по реквизитам обычно платные, встречается пластик с лимитами на бесплатные операции по выводу средств;
- при пополнении баланса сверх предоставленного лимита обналичивание и вывод собственных средств могут быть платными или без комиссий;
- существует опция, позволяющая бесплатно переводить деньги в сторонний банк на погашение действующего кредита;
- кэшбэк часто более высокий, чем по дебетовым карточкам.
Есть несколько предложения с возможностью открытия счета в иностранной валюте.Большинство кредиток рублевые. При оплате ими за границей или в иностранных интернет-магазинах конвертация происходит по курсу платежной системы. Он часто не выгодно отличается от внутрибанковского. По данному параметру возможности кредиток ограничены по сравнению с дебетовками.
Как отличить кредитную карту от дебетовой: разница на практике
Сумма бывает от нескольких тысяч до нескольких миллионов. Все банки заявляют, что размер устанавливается индивидуально по каждому заявлению.
Распространенный порядок рассмотрения выглядит приблизительно следующим образом:
- заявитель сообщает свои паспортные и контактные данные;
- заявитель дает согласие на обработку персональных данных и получение информации из бюро кредитных историй;
- система анализирует всю имеющуюся информацию о возрасте, о доходах клиента, о размере и своевременности выплат по ранее полученным кредитам либо об их отсутствии.
Чем лучше кредитная история и чем больше подтвержденный заработок, тем выше кредитный лимит может быть одобрен. О доходах сотрудники узнают из предоставленных справок или по оборотам счета. Зарплатные клиенты считаются самыми надежными, для них условия более выгодные, чем на общих основаниях.
Многие банки относятся лояльно к заявителям, которые ранее не выплачивали займы, не могут представить справки о доходах.
Многие пользователи продуктов, выпущенных банками, даже будучи людьми образованными, часто путают дебетовые карты и кредитные, по инерции называя все без исключения пластиковые прямоугольники «кредитками». Что в корне не верно, хотя бы потому, что речь идет о совершенно разных механизмах и деньгах.
В том, какая разница между дебетовой и кредитной картой, легко разобраться исходя из определения:
Дебетовая банковская карта – это способ оплатить товары и услуги, а также снятия наличных средств с расчетного счета пользователя. Проще говоря, это платежная карта, позволяющая дистанционно распоряжаться деньгами, которые человек положил в банк.
Кредитная карта – это ровно такой же способ оплачивать покупки, но используя при этом средства, принадлежащие банку, в пределах установленного лимита. Для выдачи такой карты заключается кредитный договор с финансовым учреждением, и лимит (количество денег, которое банк дает в долг) назначается, исходя из платежеспособности клиента.
А если назвать вещи своими именами, все становится еще проще. Владелец дебетовой карты расходует при покупках собственные деньги, в то время, как держатель кредитной карты использует лимит, предоставленный банком в долг.
Чаще всего, когда человек обращается в банк, консультант предлагает ему дебетно-кредитную карту, а не дебетовую. Этот продукт крайне популярен и рентабелен для самих финансовых учреждений, а люди, которые не слишком разбираются в тонкостях, соглашаются. Создается иллюзия выгоды: вы получаете карту, на которой уже есть деньги. А если добавить сверху собственные (внести наличку на баланс) – получается, что средств ощутимо больше.
Тем не менее, за сладкую иллюзию в итоге приходится платить. Нередко клиенты, которые не разобрались в самом начале, и вместо того, чтобы оформить дебетовую карту, получили кредитку, обнаруживают неприятный сюрприз. Например, сообщение по задолженности, которая постепенно растет.
Именно поэтому важно разобраться, в чем сугубо практическая разница между одним пластиком и другим. Пройдемся по самым наглядным нюансам:
- Дебетовая карта (если она не предлагает услугу овердрафта) позволяет использовать только те средства, которые внес клиент. Кредитная карта позволяет тратить лимитированные банковские средства.
- За использование дебетовой карты не снимаются проценты в банкоматах (если, конечно, клиент не использует банкомат другого банка – тогда, конечно, взимается комиссия за межбанковские транзакции). Использование кредитных средств, как правило, облагается комиссией.
- Если на дебетовой карте закончились деньги, клиент ничего не должен банку. Если же средства закончились на кредитной карте, необходимо пополнить счет, чтобы закрыть лимитную сумму до конца льготного периода (времени, когда за использование заемных средств не снимаются проценты).
- На дебетовую карту клиент может внести произвольную сумму, а вот с кредиткой придется постараться и полностью погасить задолженность. В противном случае проценты при снятии наличных средств в банкоматах будут расти, а вместе с тем капают проценты за само использование заемных денег.
- Иногда банки предоставляют дебетовые карты с процентом: пользователь получает дополнительные деньги за хранение средств. В контексте же кредитных карт клиент получает только те проценты, которые нужно выплатить за использование.
Редко клиенты банков вслушиваются в бесконечный поток информации, который изливают на их головы банковские консультанты. Работники учреждения, как правило, «продают» продукт, описывая все выгоды и возможности, а когда речь заходит о недостатках, начинают использовать сложные конструкции и заумные термины. Далеко не все способны «продраться» через информационный поток и выделить суть. В итоге получается: человек выходит из банка, держит в руках карту, и не может понять, что он только что получил и активировал. И уж тем более это понимание исчезает с течением времени.
Так как проверить, что за продукт вы используете, и не появилось ли ненужных проблем с непогашенными задолженностями? Предлагаем несколько способов:
1. Самый надежный вариант – прийти с вопросом в банк, выдавший карту, либо позвонить по горячей линии. Чтобы уточнить, какая карта на вас зарегистрирована, достаточно указать ее номер, имя владельца и код (как правило, его отправляют на номер телефона, указанный при регистрации, или другим способом). Если же вы решите посетить отделение с картой и документами, удостоверяющими личность, работники банка дадут существенно больше информации – не только озвучат тип карты, но и расскажут, на каких условиях вы ею пользуетесь.
2. Изучите договор, который вы подписывали с банком. Если у вас сохранились бумаги, полученные при оформлении карты – в них можно найти всю необходимую информацию. Если же банк работает в том числе в онлайн-версии, то в личном кабинете тоже можно определить тип карты. Если она дебетовая, на странице будет предоставлена информация о количестве средств на счету. А о кредитной карте сведений значительно больше. На экран выводится:
- остаток средств на счете;
- кредитный лимит;
- объем использованных средств;
- иногда – количество дней до завершения льготного периода, размер и дата минимальной выплаты для погашения.
3. На самой карте нередко указывается debit или credit – в зависимости от типа продукта (иногда есть еще приставка World, если карта принадлежит системе Visa или MasterCard и принимается по всему миру). Впрочем, не всегда эмитент указывает тип карты в качестве элемента дизайна. Либо утверждает, что карта дебетовая, в то время как на самом деле она дебетно-кредитная, да еще и с услугой овердрафта.
4. Некоторые сервисы онлайн позволяют распознать тип карты по первым четырем цифрам номера (БИН). Вводя первую часть шестнадцатизначного номера, пользователь получает информацию о банке, который выпустил карту и о ее типе. Однако, многие онлайн-службы некорректно работают с картами МИР или вовсе не распознают их.
Сейчас все большую популярность набирает такой продукт, как дебетово-кредитные карты. Это такая разновидность пластика, которая позволяет пользоваться заемными средствами и в то же время использовать личные деньги (те, что превышают предоставленный кредитный лимит). Отчасти это похоже на дебетовые карты с овердрафтом. Однако есть различия.
Овердрафт – это услуга банка, позволяющая оплатить товар или услугу в необходимом объеме, даже если на карте клиента нет достаточного количества средств.
Для предоставления такой услуги необходимо, чтобы:
- карта была действующей, причем наглядно – чтобы деньги поступали на счет и списывались с него не периодически, а регулярно;
- клиент не имел никаких задолженностей перед банком;
- клиент предоставил информацию о месте работы – банк должен знать: у человека имеется стабильный источник доходов. Тогда он ориентируется, когда именно происходят поступления на карту.
При этом для оформления дебетово-кредитной карты, как правило, достаточно, чтобы у человека имелся паспорт, идентификационный код, и не числилось задолженностей перед банком. Место работы, как правило, уточняют, как и размер заработной платы. Но вполне могут дать добро на выдачу кредитки даже в случае неофициального трудоустройства (помним о том, что банкам это выгодно).
Итак, чем же дебетово-кредитная карта отличается от карты с овердрафтом?
- Овердрафт рассчитан на небольшую сумму. Лимит на кредитной карте может быть намного существеннее.
- При овердрафте срок задолженности составляет 30-60 дней, кредитная карта рассчитана на длительное использование.
- Проценты за овердрафт выше, чем за использование кредитного лимита.
- Для получения карты с овердрафтом необходимо соответствовать ряду условий, в то время как процедура оформления дебетово-кредитной карты значительно проще.
Но значит ли это, что использование «смешанного» продукта – существенно выгоднее, чем простая дебетовая карта «с подстраховкой»? Далеко не всегда.
Основной минус дебетово-кредитных карт в том, что, пользуясь деньгами в цифровом формате (не держа купюры в руках), намного сложнее отследить, когда заканчиваются личные средства и начинаются кредитные. И здесь можно попасть впросак, получив «в подарок» неоплаченные проценты и списания с карты за использование кредитных средств.
Отличия дебетовой от кредитной карты
Как уже указывалось ранее, кредитные и дебетовые – карты с похожим функционалом, но разным предназначением. Например, кредитными картами можно расплачиваться за товары и услуги в местах, где установлен терминал, но при этом не стоит снимать наличность в банкоматах, поскольку за это взимаются дополнительные проценты. А вот чем хороша дебетовая карта – условия использования не предусматривают комиссий при выводе денег наличными.
Также использование дебетовой карты позволяет достичь нулевого баланса без последствий, в то время как за использование кредитных средств приходится платить.
Впрочем, если собственные деньги исчерпались, а обстоятельства требуют сложных трат – кредитная карта может здорово выручить. Главное использовать заемные средства с умом. Рекомендовано использовать лимит таким образом, чтобы на карте оставалось не израсходовано по меньшей мере 20%. Так легче погашать задолженность и оставить о себе впечатление как об ответственном заемщике.
Бывает так, что нередко один человек пользуется сразу несколькими картами, одни из которых дебетовые, другие – кредитные. У каждой из них может быть свой баланс, отличные условия использования. Трата средств одного пластика может принести выгоду, а списание с другого – дополнительные затраты, если, например, за ту или иную операцию взимается комиссия. Чтобы этого не случилось, следует внимательно отнестись к тому, какой картой расплатиться. Для этого нужно запомнить, как выглядят ваши дебетовые и кредитные платежные инструменты, отметить для себя какие-то характерные черты их дизайна (при том что общий вид у них может быть похожим, но не одинаковым).
Существует несколько способов идентификации пластика. Мы уже рассказали о внешних отличиях. Этот способ не всегда подходит, т. к. многие маркеры на пластике (платежная система, логотип банка и пр.) могут совпадать и ввести держателя карты в заблуждение. Рассмотрим другие способы идентификации.
- Самый верный способ определить, какая карта – дебетовая или кредитная – у вас в руках, проверить ее тип в договоре. Если под рукой нет бумажной версии, зайдите личный кабинет – напротив номера карты будет информация о том, к какому типу относится ваш пластик. Во вкладке кредитной карты будет информация о том, какова задолженность по кредиту и сколько средств нужно внести до окончания льготного периода;
- Посетить офис банка. Не самый удобный, но один из самых действенных способов определить тип своей карты – обратиться к сотруднику организации-эмитента;
- Позвонить на горячую линию. Сотрудник банка определит тип карты по ее номеру;
- Проверить информацию на сайте банка по названию инструмента. Аналогичным образом вы сможете узнать, кредитку или дебетовую карту держите в руках, на сайте Выберу.ру.
Различны требования банков к клиенту при оформлении карт:
| Требование | Дебетовая | Кредитная |
| Возраст | С 14 лет. Верхнего порога нет | С 18 до 60–75 лет. У большинства банков нижний порог даже выше — 21–23 года |
| Гражданство | Россияне и иногда иностранцы с РВП, ВНЖ | Только россияне |
| Постоянный источник дохода | Не нужен | Обязателен |
| Документы | Только паспорт (удостоверение личности иностранца, ВНЖ, РВП) | Паспорт, иногда второй документ: СНИЛС, справка о доходах, удостоверение водителя, загранпаспорт |
| Телефон | Обязателен и не один | Только личный |
Дебетовую карту оформляют по заявлению. Ее могут выдать даже тем, кто задолжал банку или по другим обязательствам с открытыми исполнительными производствами.
Для кредитной, помимо желания клиента, потребуется одобрение. Будущий заемщик заполняет подробную анкету, проверяется по скорингу и базам БКИ, иногда лично отвечает на вопросы банковского эксперта.
Дебетовый пластик привязан к текущему счету. Многие финансовые организации, например Ситибанк или Яндекс.Деньги, позволяют прикрепить одну карту к нескольким счетам в разных валютах, и на каждом будет свой баланс. Можно, наоборот, открыть дополнительные дебетовки к одному счету.
Кредитка привязана к кредитному счету. Российские банки открывают его только в рублях. Такие карты не могут быть мультивалютными.
В чем разница между кредитной и дебетовой картой?
Не зависят от типа банковского продукта. И кредитные, и дебетовые могут быть неименными и именными, с возможностью бесконтактной оплаты, поддержкой технологии 3D-Secure и др.
Дебетовые карты допускают любые операции с использованием собственных средств. У кредиток могут быть ограничения. Яркий пример — Сбербанк, который блокирует денежные переводы с кредитного счета клиентам других банков.
Снимать заемные деньги позволяют все эмитенты, но с комиссией до 6–8 %. Альфа-Банк (карта «100 дней»), УБРиР («240 дней без процентов»), Банк Восточный («Просто 30») и другие финансовые организации выпускают кредитные карты с бесплатным обналичиванием, но на такую операцию не распространяется льготный период.
Достоверный способ проверки — звонок в банк по телефону, указанному на оборотной стороне карты. Консультант спросит специальный ключ (секретное слово или число) или паспортные данные держателя. При личном посещении отделения нужен паспорт. Идентификация не потребуется, если клиент задал вопрос специалисту в чате из банковского приложения.
В мобильном или веб-приложении банка найдите карту и раздел с информацией. Помимо типа пластика, там можно узнать дату ее открытия, срок действия, платежную систему, официальное название.
Как видите, отличий кредитной карты от дебетовой достаточно много. У них разные тарифы, набор функций, назначение, счета, даже внешний вид. Поэтому всегда следует знать, какие карты у вас сейчас в кошельке. Конечно, если не хотите случайно влезть в долги по кредитке или дебетовке.
На прощание дам совет: открывайте карты только под определенные задачи. Бездумное использование кредитки вместо дебетовой и наоборот, как минимум дорого вам обойдется. Ну и не делайте кучу карточек, а то у меня, например, лежит 2 кредитки (сбер и газпром), 3 дебетовки (2 рабочие, зарплатные и одна под онлайн покупки) и еще одна дебетовка от яндекса, которую пока не доставили. Как итог, часто бывают ситуации, когда я в них путаюсь. Сейчас, правда, со мной только 2 карточки в кармане путешествуют, но легче от этого не становится.
На этом все. Удачи, подписывайтесь и до встречи в следующих статья! Пока-пока!
Дебетовая карта — это пластик, привязанный к дебетовому (основному) счету клиента. Соответственно, каждый раз, когда клиент расплачивается дебеткой, сумма снимается именно с того счета, к которому эта карточка привязана. Использование дебетовой карточки выгодно в следующих случаях:
- Если клиент часто производит расходные операции безналичным способом — к примеру, оплачивает покупки в магазинах;
- Если клиенту необходимо хранить деньги в безналичном виде и при этом иметь возможность быстро и без комиссии вывести их в любой момент;
- Если клиенту нужно с удобствами, не посещая отделение банка каждый раз, отправлять деньги разным адресатам как в пределах региона пребывания/жительства, так и в рамках всех России и даже ближнего зарубежья;
- Если пользователь желает дополнительно экономить с помощью кэшбека. Так, например, при пользовании картами Сбербанка на уровне «Огромное Спасибо» и «Больше, чем спасибо» можно возвращать обратно 20% от суммы, потраченной на транспорт (в его число входит метрополитен любого российского города, автобусные, трамвайные, троллейбусные сети и даже электрички).
Если хотя бы один пункт из четырех присутствует, оформление дебетки уже становится целесообразным. Причем пользователю нужно отличить обычную дебетовую карту от других ее разновидностей:
- Карточка с овердрафтом. Банк позволяет пользователю такой дебетки оплачивать покупки и даже снимать деньги со счета, не имея при этом средств на этом самом счете. Таким образом, формально такое пользование становится мини-кредитом. Банк предусматривает даже процентную ставку без так называемого «льготного периода», свойственного кредитным картам. Различия между дебетовой картой с овердрафтом от обычной кредитки заключены в меньшей ставке, меньшей кредитной сумме, отсутствии платы за снятие налички и ином юридическом оформлении займа;
- Зарплатная карта. Если задаться вопросом, в чем отличие дебетки от зарплатной карты, можно будет выделить только одно обстоятельство: на зарплатную карточку по партнерскому соглашению регулярно переводится заработная плата сотрудника. Во многих банках — например, в ВТБ или Тинькофф — реализована также дополнительная программа лояльности для «зарплатных клиентов». Скажем, в ВТБ держатель такой карточки получит сниженную процентную ставку на кредит или, наоборот, повышенную на депозит. В остальном никаких отличий от стандартной дебетки нет;
- Мультивалютная карта. Ее основное отличие в том, что привязка карточки производится сразу в нескольким счетам, открытых в разных валютах. Соответственно, при оплате товаров за рубежом или в интернет-магазинах, торгующих за границей, деньги списываются с того счета, с помощью которого производить операцию выгоднее всего. Подробнее мультивалютные карты мы изучали в этой статье.