Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Приняли закон о возврате заемщикам части страховой премии». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Несколько слов о том, в каких случаях страховка является обязательной, а в каких можно обойтись без нее. И, забегая вперед, скажем, что обязательна страховка лишь в единственном случае — это страхование недвижимости, под залог которой берется кредит.Также заемщик застраховать и движимое заложенное имущество, под которое берется кредит. Например, автомобиль.
А что же с остальными видами страхования? Самым распространенным видом страхования является страховка жизни и здоровья. Эта страховка навязывается банками при ипотечных, потребительских кредитах. И заемщики сталкиваются с тем, что банками ставится ультиматум: нет страховки — нет кредита.Недобросовестные банки предоставляют на подпись заемщикудоговор, который уже содержит «галочку» о согласии на оформление страховки.И заемщик, особо не вникания в суть «галочек», подписывает такой договор.
Вместе с тем, страхование жизни и здоровья не является обязательным (ст.935 ГК РФ), тем более что страховка составляет, как правило, 10% от суммы кредита.
Крупные банки России информируют клиента, что страхование не является обязательным для получения кредита, но процентная ставка по кредиту может зависеть от наличия договора страхования. Например, в ПАО РОСБАНК указано, что «…если обязанность заключения договора страхования предусмотрена в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, то в случае ее неисполнения клиентом свыше 30 календарных дней, банк вправе увеличить процентную ставку до уровня, указанного в индивидуальных условиях договоров потребительского кредита для кредитов без обязанности по страхованию».
Таким образом, заемщик должен просчитать, что ему выгодно: снижение процентной ставки страховка либо возможность увеличения процентной ставки в периоде кредитования.
Еще одним излюбленным видом страхования является страховка от потери работы. Страховку от потери работы практикуют Сбербанк, ВТБ и другие банки на разные виды кредита: ипотека, нецелевой кредит, автокредитование, кредиты на обучение.
Казалось бы, ничего страшного в этом нет, ведь если заемщик вдруг потеряет работу, то страховая компания будет погашать за него ежемесячныеплатежи по кредиту.
Но вот на практике зачастую это выглядит иначе. А дело в том, что перечень рисков потери работы, зачастую включает в себя:
- увольнение по сокращению штатов;
- увольнение по призыву в армию;
- увольнение из-за смены владельца предприятия;
- увольнение по причине ликвидации предприятия.
И если заемщик не увольняется по этимоснованиям, то страховая компания ничего ему не выплачивает. Например, заемщик увольняется по соглашению сторон или по собственному желанию. В итоге заемщик ничего не получает по страховке.
Поэтому заемщику нужно внимательно читать условия страховки, особенно обратить внимание на перечень страховых случаев.
Как заемщику вернуть страховку?
Напомним, что «период охлаждения» дается заемщику на обдумывание принятого им решения о страховке. Этот срок составляет 14 дней. В течение 14 дней заемщик вправе отказаться от страховки (Указание ЦБ РФ от 21.08.2017 г. № 4500-У). Условия «периода охлаждения» должны быть обязательно прописанывдоговоре страхования.
Банки предлагают две формы страхования — коллективное и индивидуальное страхование. В первом случае банк все делает сам: заключает договор со страховой компанией, а заемщики лишь присоединяются уже к этому договору. В этом случае застрахованным лицом является сам банк, поэтому вернуть страховку в течение 14 дней с момента оформления, в так называемый «период охлаждения», на практике бывает проблематично. Тем не менее, банк обязан это сделать.Верховный суд в Определении ВС РФ от 31.10.2017 г. № 49-КГ17-24 распространил «период охлаждения» и на коллективную страховку.
В этом смысле выгоднее для заемщика индивидуальное страхование. При таком страховании заемщик заключает договор с выбранной страховой компанией и может вернуть страховку в течение 14 дней с момента оформления договора.Поэтому заемщик вправе расстаться с ненужной страховкой в течение 14 дней. А деньги должны вернуть в течение 7 дней.
С 1 сентября 2020 года у заемщика появилась еще одна возможность вернуть страховку — досрочное погашение кредита.
С 1 сентября 2020 года при досрочном гашении кредита банки обязаны возвращать заемщикам часть уплаченной страховой премии (Федеральный закон от 27.12.2019 г. № 483-ФЗ «О внесении изменений в ст.7 и 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст.9-1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Ранее заемщики только в судебном порядке могли добиться возврата части страховки при досрочном гашении кредита.
Внесенные поправки, безусловно, повысят привлекательность добровольного страхования при заключении кредитного договора.Однако в отношении кредитных договоров, заключенных до 1 сентября 2020 г., нельзя вернуть страховку.
Что нужно знать заемщику, чтобы вернуть уплаченную страховую премию по кредитам, оформленным после 1 сентября 2020 г.?
Как мы уже отмечали, заемщик может сам заключить договор страхования со страховой компанией либо это сделает банк, а заемщик лишь присоединится к коллективной страховке.
В первом случае деньги заемщику вернет страховая компания, а во втором — банк.
Но, чтобы получить деньги за уплаченную страховку, должны соблюдаться определенные условия.
1 условие. У заемщика за период возврата страховки не должен наступить страховой случай, по которому страховая компания уже выплатит деньги.
2 условие. Страховой договор должен быть заключен «в целях исполнения обеспечения исполнения обязательств заемщика».То есть если наличие страховки должно влиять на условия кредитного договора либо банк становится выгодоприобретателем, если он получает страховую выплату.
3 условие. Заемщик должен подать заявление о возврате части страховой премии.
Какая часть страховой премии возвращается при досрочном гашении кредита?
Страховая компания либо банк возвращает заемщику часть страховой премии за период, когда страхование уже не действовало. То есть это период досрочного гашения кредита. И сумма страховки рассчитывается в пропорции к остатку периода действия договора страхования.
Возврат страховой премии производится в течение семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.
Законом установлена обязанность банка предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита без заключения договора страхования.
Вместе с тем, договором потребительского кредита может быть предусмотрена возможность увеличения банком процентной ставки в случае отказа заемщика от страховки. Процентная ставка может быть повышена до уровня ставки по договорам потребительского кредита, заключаемым на сопоставимых условиях, но без страхования.
И в заключение отметим, что принятие Закона, позволит заемщикам, которые досрочно погасили долги перед банком, вернуть часть страховки без судебных баталий.
Апрель
- Январь
- Февраль
- Март
- Апрель
- Май
- Июнь
- Июль
- Август
- Сентябрь
- Октябрь
- Ноябрь
- Декабрь
Продолжающийся приток граждан на фондовый рынок заставляет ЦБ все пристальнее смотреть на деятельность профессиональных участников рынка ценных бумаг в вопросах устойчивости, операционных рисков и качестве предоставления услуг. О состоянии рынка посредников сейчас, о том, как р…
Пандемия коронавируса заметно изменила ландшафт платежного рынка — на спрос и предложение существенное влияние оказал режим самоизоляции и удаленной работы. О том, какие платежные сервисы и инструменты будут определять развитие рынка в ближайшие годы, рассказывает Ирина Кузьмин…
Принятыми ко второму чтению поправками предусматривается возможность включения в договор потребительского кредита условия об увеличении размера процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от услуги страхования в течение 14 календарных дней со дня выражения им согласия на оказание этой услуги. Такое увеличение возможно до уровня процентных ставок, действовавших на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по сопоставимым договорам, не предусматривающим заключения договора страхования, но не выше ставки по таким договорам, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки.
Закон вступит в силу с 1 сентября 2020 года и будет применяться к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления закона в силу.
Первое правило в договоре должен быть указан срок в течении, которого страхователь может отказаться от страховки и получить страховую премию назад. При этом отказаться естественно можно если страховой случай не наступил — ну иначе это было бы и просто глупо делать.
При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
п.1 Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»
Требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:
- осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;
- осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;
- осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;
- осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Согласно п.5 этого же Указания страховая премия при отказе в срок до 14 дней, должна быть возвращена в полном объеме, если срок договора страхования еще не наступил. Если срок страхования наступил, то есть договор вступил в силу (смотрим дату договора, как правила вступает с момента подписания), то выплачивается ее часть.(ст.6 Указа).
Законодатель очень интересно и честно говоря криво реализовал механизм отказа от страховки в течении 14 дней, поэтому большинство просто не понимают почему так все работает. Как состыковать нормы права и понять, что право на получение страховой премии обратно у Вас есть !
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
п.2 ст. 958 ГК РФ
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом
или договором не предусмотрено иное.
п.3 ст. 958 ГК РФ
Что мы видим, что отказаться можно, но нам ничего не вернут, если только законом или договором — это не предусмотрено. А это предусмотрено договором, так как страховщик обязан прописать это условие по п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». А если его нет, то в силу закона, так как должен указать и все тут !
Что касается потребительских кредитов, то тут в законе указанно, тоже самое. Разница в том, что мы заключаем не договор, а как правило присоединяемся к программе добровольного страхования — подав соответствующие заявление.
В случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
п.2.5 ст. 7 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Ну вот вроде понятно изложил, вернуть можно — подать заявление нужно!
Госдума приняла закон о возврате части страховки при досрочной выплате кредита
- Письменная консультация
- Составление претензии
- Составление иска
- Составление договора
- Представительство в суде
- Защита прав потребителей
- Юридические услуги по трудовым спорам
- Юридические услуги по арбитражным спорам
- Юридические услуги по долевому строительству
- Юрист по страховым спорам-Автоюрист
- Юридические услуги при затоплении квартиры
- Проведение банкротства физического лица
- Кредитный юрист по долгам банку
- Возврат комиссий и страховок с банка
- Юрист по недвижимости
- Взыскание долга по расписке
- Банкротство граждан
- Защита потребителей
- Товары и услуги
- Мошеннические схемы продаж
- Кредиты и займы
- Страхование
- Затопление квартиры
- Автоспоры
- Юридические лица
- Недвижимость
- Долевое строительство
- Трудовые споры
- Семейное право
- Наследственное право
- Разное
- О судах
- Исполнительное производство
Согласно п. 6 настоящего закона, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Исходя из этой формулировки возврат страховой премии является правом, а не обязанностью банков, и споры потребителей с банками все так же будут продолжаться, так как банки и страховые совсем необязаны возвращать данную сумму, только по своему желанию. Если вам добровольно не возвращают страховку, то можете смело обращаться к нам, мы имеем большой опыт по спорам с банками.
Писать нужно и в банк и в страховую компанию. В банк, потому что они работают со страховыми компаниями по агентским договорам. Кроме того, возможно, банк еще не перевел ваши деньги в страховую. В страховую компанию нужно писать, так как большинство банков всю ответственность перекладывают на страховую и если дойдет дело до суда, то у вас будет возможность выбора ответчика. Реквизиты банка для заявления вы можете посмотреть в кредитном договоре, а реквизиты страховой компании в полисе страхования.
При погашении кредита можно вернуть страховку
Нельзя отказаться от страховки, которая предусмотрена законом: — Каско. Договор страхования заключается при покупке автомобиля. — Страхование недвижимого имущества. По закону об ипотеке эта страховка обязательна.
Раньше нельзя было отказаться от коллективного договора страхования, так как по такому договору вы не будете являться страхователем, а только застрахованным лицом. Страхователем будет банк, а страховщиком страховая компания. Сейчас практика изменилась в пользу заемщика.
Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года. Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.
Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.
В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.
В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:
- досрочное погашение кредита и возврат страховки;
- отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.
В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.
Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев:
Изменения законодательства предполагают возможность предоставления займов как на условиях заключения договоров страхования, так и без страхования риска невозврата. В кредитном договоре должно быть прямо указано, что он заключен с условием страхования риска невозврата, а также условие о возможном изменении процентной ставки в случае незаключения или досрочного расторжения договора страхования. Именно такое указание является основанием отнесения заключаемого договора страхования к кредитному договору.
Олег Скляднев, адвокат, руководитель банкротной практики адвокатской конторы «Бородин и Партнеры».
Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.
Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.
Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования. Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования. Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:
Изменение процентной ставки в случае отказа от страховки отвечает, прежде всего, интересам банков. Повышенным процентом они пытаются компенсировать возможные убытки в случае невозврата кредитов. При этом экономическая обоснованность таких компенсаций рассчитывается по средним показателям возврата всех выданных кредитов, а не в отношении конкретного заемщика.
Олег Скляднев, адвокат, руководитель банкротной практики адвокатской конторы «Бородин и Партнеры».
Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):
- комиссия по платежам;
- дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
- аренда банковских ячеек или сейфов;
- сделки с ценными бумагами;
- курс обмена иностранной валюты;
- платежи от контрагентов и другие.
То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.
Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение. Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев:
Банки считают, что поставляют страховой компании клиентов, поэтому претендуют на комиссионное вознаграждение (КВ) от страховой компании. Нередко такое КВ достигает 50% от суммы страховой премии, которую уплачивает клиент. А теперь представьте сумму заработка, которого банки могут лишиться, если перестанут сотрудничать со страховыми компаниями. Откажется банк от денег? Никогда.
Алексей Васильев, директор по страхованию консалтинговой компании «Преимущество в бизнесе» и «Национальной Ассоциации Оптово-Распределительных Центров».
Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев. Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав. Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев:
Страхование риска невыплаты долга является инструментом, который может быть полезен не только банкам, но и самим заемщикам. По сути, банки не много зарабатывают на таких договорах, они лишь стремятся обеспечить возврат кредита. При разумной стоимости страховки данная услуга может быть интересна, прежде всего, самому кредитору, поскольку сам заемщик минимизирует свой риск невозврата займа и попадания в долговую яму
Олег Скляднев, адвокат, руководитель банкротной практики адвокатской конторы «Бородин и Партнеры».
Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов. На это обратил особое внимание юрист Иван Селивёрстов:
До того, как отказаться от страховки по кредиту, необходимо учесть, что в некоторых случаях, например, в ипотечном кредитовании, расторжение договора страхования осуществить не получится. Это касается всех видов, где предусмотрен залог. Остальные страховки являются необязательными и их можно отменить и в настоящее время.
Иван Селивёрстов, юрист Управления судебной практики юридической фирмы Howard Russia.
С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков. Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона.
Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку. Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя. Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.
Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку. То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика.
Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.
В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей. Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства. На этом акцентировал особое внимание Иван Селивёрстов в своем комментарии:
Безусловно данные изменения в законодательстве я могу оценить, как положительные, ведь ранее заемщики зачастую получали отказы в возврате страховой премии при досрочном погашении кредита. Кредиторы в свою очередь ссылались на Гражданский кодекс, который позволял решить вопрос о возврате страховой премии в рамках договора страхования. А договоры зачастую предусматривали возможность досрочного расторжения без возврата части премии. Изменения в законодательстве призваны исправить эту ситуацию в пользу заемщиков.
Иван Селивёрстов, юрист Управления судебной практики юридической фирмы Howard Russia.
В ГК РФ прописано, что человек может застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность только в добровольном порядке. Это относится ко всем ситуациям, также связанных с кредитными документами.
Другой закон, защищающий права потребителей, прямо запрещает продавцам навязывать какой-либо продукт при покупке иного. Исходя из этого, у клиента при оформлении займа есть законное право отказаться от добровольно оформленного полиса. Впрочем, это никак не останавливает банки в навязывании дополнительных услуг.
Например, если оформить потребительский кредит без страховки, увеличат процент выплаты или откажут в выдаче денег. Частое превышение полномочий банков приводит к тому, что заявителям приходиться соглашаться на все условия и выплачивать взносы за страховку, составляющие около 30% от размера долга.
Впрочем, у клиента есть право со временем расторгнуть договор страхования. Это право есть у граждан РФ с выхода указания №3854-У ЦБ РФ от 2016 года. В соответствии с документом потребитель может оформить возврат навязанной страховки и потребовать возместить все уплаченные ранее взносы в течение 14 дней.
Решение ЦБ ФР действует в отношении всех добровольно оформленных договоров страхования. К ним относят страхование жизни, здоровья и состоятельности.
Иногда оплата конкретной страховки – требование, без которого нельзя получить кредит. Так, при получении автокредита – это ОСАГО и КАСКО, при подписании ипотечного договора – страховка недвижимости. Отказаться от нее нельзя.
Поэтому, прежде чем пытаться вернуть деньги за навязанную страховку, проверьте условия договора. В нем прописываются требования для его расторжения и получения выплат. При участии в программе коллективного страхования разорвать документ не получится.
В судебной практике вопросы по возврату неиспользованной страховке неоднозначны. В соответствии с данными с ГАС «Правосудие» в Смоленском областном суде рассматривалось подобное дело в 2019 году. В ходе процедуры суд отказал в возврате страховых взносов, аргументировав тем, что досрочная выплата по кредиту не дает клиенту права требовать возврат страховки по заключенному к нему договору.
В другом деле № 2-797/2019, рассматриваемом в Ангарском городском суде, судья также принял сторону страховой компании. Причина в том, что договор заключался на 5 лет. Суд постановил, что обязательства должны быть выполнены в полном объеме вне зависимости от суммы задолженности.
А вот суд в Тольятти встал на сторону заявителя в деле №2-2358/2019. Сумма, указанная в полисе, составляла 45 960 рублей. Соглашение действовало в течение пяти лет. Страховка оформлялась под кредит, который истец выплатил заранее. Судом было отмечено, что заявитель застраховал самого себя от невыплат по обязательным платежам. Исходя из этого, если заем погашен в полной мере, риск страхового прецедента иссяк. При полном возврате долга ни о каких невозвратных случаях по причине смерти или инвалидности речи идти не может. Суд постановил, что компания должна компенсировать клиенту всю сумму страховой премии, неустойку, покрыть представительские расходы, компенсировать моральный вред и выплатить штраф.
Суть Решения Автозаводского районного суда г. Тольятти
Решение
Именем Российской Федерации
25 марта 2019 года Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:
председательствующего судьи Абрамова А.Ю.,
при секретаре Сотовой А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2-2358/2019 по иску Милкина Юрия Венегдитовича к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителей,
Установил:
Милкин Ю.В. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителей, в обоснование своей позиции указав следующее.
ДД.ММ.ГГГГ между Милкиным Юрием Венегдитовичем и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор на сумму 383000 рублей, из которых сумма в размере 45960 рублей была оплачена ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в качестве страховой премии.
Кредит предоставлялся на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
При заключении указанного кредитного договора сотрудник банка выдал для подписи Милкину Ю. В. договор страхования по программе «пакет базовый», согласно которому были застрахованы жизнь и здоровье Милкина Ю. В.
Со слов истца, выдавая Договор страхования на подпись Милкину Ю. В., сотрудник банка пояснил, включение договора страхования является обязательным условием для получения кредита. При оформлении страховки кредита право выбора страховой компании по своему трению Милкину Ю. В. предоставлено не было.
Страховщиком по Договору страхования является ООО «СК «ЭРГО Жизнь». Сумма премии по договору страхования, заключенному между Милкиным Ю. В. и ООО ЭРГО Жизнь» составила 45 960 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору досрочно была погашена истцом в полном объёме, что подтверждается соответствующей справкой из Банка.
После досрочного погашения кредита, Милкин Ю. В. обратился в ООО «СК «ЭРГО Жизнь» с заявлением на возврат части денежных средств, ранее уплаченных истцом в качестве страховой премии, по причине досрочного погашения кредита и, как следствие, очного прекращения договора страхования.
ООО «СК «ЭРГО Жизнь», в своём ответе отказало Милкину Ю.В. в возврате части страховой премии, сославшись на ст. 958 ГК РФ, и, указав, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, следовательно, досрочное гашение задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения говора в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит и не влечет последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.
Истец считает отказ со стороны ООО «СК «ЭРГО Жизнь» неправомерным, в связи с чем обратился в суд и просит:
1. Признать договор страхования от 01.09.2016г., заключенный между ООО «СК «Эрго Жизнь» и Милкиным Юрием Венегдитовичем, досрочно прекращенным;
2. Взыскать с «СК «Эрго Жизнь» в пользу Милкина Юрия Венегдитовича часть страховой премии в размере 40 290 (сорок тысяч двести девяносто) рублей 30 копеек;
3. Взыскать с «СК «Эрго Жизнь» в пользу Милкина Юрия Венегдитовича неустойку в размере 45 960 (сорок пять тысяч девятьсот) рублей 00 копеек;
4. Взыскать с «СК «Эрго Жизнь» в пользу Милкина Юрия Венегдитовича потребительский штраф;
5. Взыскать с «СК «Эрго Жизнь» в пользу Милкина Юрия Венегдитовича компенсацию морального вреда в размере 30 000 (тридцать тысяч) рублей 00 копеек;
6. Взыскать с «СК «Эрго Жизнь» в пользу Милкина Юрия Венегдитовича 5 000 (пять тысяч) рублей 00 копеек в качестве компенсации затрат на юридическую помощь.
Истец Милкин Ю.В. в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, просил удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без их участия, исковые требования не признал. Настаивают на том, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не означает, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, поэтому досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет за собой прекращение договора страхования и наступления последствий прекращения договора страхования.
Высокие проценты нужны банкам для компенсации возможных финансовых потерь, возникающих при невозможности должником рассчитаться по кредитам.
Сэкономить на страховке можно двумя способами:
- Вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита. Когда выплачен весь заем и проценты по нему, а банк выдал заемщику справку полной выплате по договору, у клиента есть право обратиться в СК для расторжения договора. Фактически, это и есть основание для возврата страховых взносов, выплаченных до этого. При этом у банка нет права повышать размер ставки при выплаченном теле кредита.
- Аннулировать страховые обязательства во время выплаты займа. Заемщик имеет право отказаться от страховки при не выплаченном кредите, но банк имеет право повысить размер процентов.
При этом должник должен учесть некоторые особенности при отказе от страховки. Например, есть ли в кредитном договоре есть пункт о риске невозврата. Это скажется на размере процентной ставки. Если указано, что размер переплаты вырастет, у банка есть право обязать клиента доплатить разницу и повысить ставку.
При таком условии кредитор и должник находятся в равных условиях. У кредитора не будет возможности повысить проценты к страховке, но при наличии подобного пункта в договоре, обязательно указывается точный размер процента. Пункт реально вступает в силу с момента расторжения договора со страховой компанией до расчета по займу.
Теперь вы знаете, как вернуть страховку, навязанную банком при получении кредита. В случаях, когда кредит погашен досрочно, есть возможность аннулировать страховку. Для этого подается заявление и пакет документов в страховую компанию или банк, если он занимался оформлением полиса. Если после обращения компания ответила отказом и ее действия неправомерны, клиент может обратиться в суд или контролирующую инстанцию для защиты своих прав.
ВС защитил безусловное право физлиц на возврат страховой премии
Прекрасная новость, которую давно ждали все заемщики! Не секрет, что при получении кредита сотрудники банка часто настаивают на оформлении страховки. «Иначе кредит вам не одобрят», «процент по кредиту будет выше» и тому подобные заверения слышим мы, когда хотим получить кредит.
Казалось бы, сейчас есть период охлаждения: в течение 14 дней с момента заключения договора страхования, гражданин может отказаться от страховки и вернуть уплаченные средства. Однако, как правило, это приводит к повышению процентной ставки по кредиту. Кроме того, в течение срока пользования кредитом иметь страховку не так уж и плохо – в жизни бывает всякое. Но, если мы решили закрыть кредит досрочно, то всегда хотим вернуть деньги за ненужную теперь страховку!
Но есть и ложка дегтя: новый закон будет распространяться только на договоры страхования, заключенные после введения его в действие. То есть, после 01.09.2020.
А можно ли вернуть страховку сейчас, по уже заключенному договору? Давайте разберемся!
По договорам страхования, заключенным до 01.09.2020, при досрочном погашении кредита страховку вернуть, как правило, нельзя (аб.2 п.3 ст.958 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором. Поэтому, принимая решение об отказе от страховки, нужно внимательно проанализировать Правила страхования: нет ли там особых условий, позволяющих вернуть страховку. Если условий таких нет, то читайте сам страховой полис, ищите в нем «привязки» к кредитному договору. Если не нашли, то хотя бы не отказывайтесь от страховки. Останетесь и без страховки, и без денег!
В настоящее время широкое распространение получила практика заключения договоров страхования, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика-физического лица по договорам потребительского кредита (займа), в том числе по таким договорам, обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.
Данные договоры страхования имеют ярко выраженную обеспечительную направленность. То есть:
- размер страховой суммы определяется исходя из суммы потребкредита (займа);
- выгодоприобретатель в части фактической суммы долга – банк;
- срок действия договора страхования не превышает срок возврата суммы потребительского кредита (займа).
Таким образом, договор потребительского кредита (займа) и договор страхования с точки зрения заемщика служат достижению единой экономической цели – получению кредита, займа. При этом договор страхования не представляет для заемщика самостоятельной цели.
Это так называемые связанные договоры (linked contracts). Доктрина связанных договоров позволяет отказываться от договора в связи с прекращением другого связанного с ним договора без негативных последствий. Аналогично российские законодатели решили вопрос в отношении договоров потребкредита (займа) и заключаемых в связи с ними договоров страхования.
Новые правила возврата страховой премии при досрочном погашении кредита устанавливают 2 новых федеральных закона:
- от 27.12.2019 № 483-ФЗ <О внесении изменений в ст. 7 и 11 ФЗ “О потребительском кредите (займе)” и ст. 9.1 ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)˃ (действует с 01.09.2020);
- от 27.12.2019 № 489-ФЗ с изменениями в ст. 958 ГК РФ, которая регулирует досрочное прекращение договора страхования (действует с 26.06.2020).
С сентября 2020 года страховая компания обязана вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасил потребительский кредит или заем. Такая обязанность возникнет, если одновременно соблюдены следующие условия:
- заемщик является страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение его кредитных или заемных обязательств;
- заёмщик подал заявление о возврате части премии;
- не произошло событий, подпадающих под страховой случай.
Таким образом, заёмщику вернут часть премии за период, когда страхование уже не действовало. На возврат закон отводит 7 рабочих дней со дня получения заявления.
Если заемщик застрахован, например, через банк, то именно он вернет деньги. А потом затраты банка возместит страховая контора.
Это всё – новые положения ФЗ о потребкредите. Важно, что они распространяются на договоры страхования, заключенные после 1 сентября 2020 года.
Изменения в ГК РФ (второй ФЗ) связаны с том, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора премию не возвращают, если иное не предусмотрено договором. Но с 26 июня 2020 года исключение может быть установлено не только договором, но и законом.
В настоящее время заемщики тоже нередко пытаются через суд получить часть уплаченной страховки, если погашают долг по кредиту перед банком. Обращение к кредитору результатов не приносит.
Суды в некоторых случаях встают на сторону граждан в этих спорах. По общим правилам ст. 958 ГК РФ, на которые ссылаются суды и банки, возврат страховки при отказе от страхования возможен только при наличии условия в договоре. Конечно, возврат страховки по кредиту в Сбербанке, ВТБ, Альфа банке и других крупных банках не предусмотрен.
Но существует способ, как вернуть страховку, если страховая сумма (на которую застрахован гражданин) равна сумме долга по кредиту и уменьшается по мере его возврата банку. В судебной практике уже зафиксировано несколько положительных решений в таких обстоятельствах. Суд исходит из того, что в данном случае страховка прекращается автоматически по ст. 958 ГК РФ. Ведь страховая сумма по условиям становится равна нулю и отпадает обязанность по выплате возмещения. Однако теперь банки стараются такие условия в текст соглашений не включать.
Обязательным в сфере выдачи кредитов является страховка:
- недвижимости, которая является предметом залога по ипотечному кредиту (ч. 1 ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го, далее – ФЗ № 102);
- иного вида заложенного имущества (п. 1 ч. 1 ст. 343 Кодекса) – например, автомобиля по автокредиту.
Важно! Если законом об отдельном виде обязательного страхования (например, ФЗ № 40 от 25-го апреля 2002-го года) предусмотрены специальные нормы о возврате премии, применяются эти специальные нормы, а не общие.
См., например, п. 1.16. Положения Центробанка № 431-П от 19-го сентября 2014-го, где сказано, что при расторжении договора ОСАГО при ликвидации страховщика, отзыве у него лицензии, гибели застрахованного ТС и в ряде иных случаев, премия возвращается в пропорциональном размере.
Но в 102-ФЗ и нормах ГК про залог ничего не сказано про то, как возвращается премия, если договор имущественного страхования расторгается досрочно. В п. 2 ч. 2 стат. 351 Кодекса сказано лишь, что залогодержатель имеет право потребовать досрочного погашения кредита в таком случае, а если этого не произойдет – обратить взыскание на предмет залога по кредиту. А в частях 9 и 10 стат. 31 ФЗ № 102 сказано лишь про то, когда возвращается премия по договорам страхования ответственности заемщика и финансового риска кредитора – возвращается при досрочном погашении ипотеки и не возвращается в иных случаях.
Поэтому при расторжении договора обязательного страхования именно заложенного имущества применяются общие нормы. А это значит, что возврат страховки по кредиту в пропорционально оставшимся дням до планового срока окончания действия страхового контракта возможен в случаях, указанных в ч. 1 ст. 958 ГК (например, если произошла гибель автомобиля, застрахованного по КАСКО, по причинам иным, чем страховой случай). Также премию вернут и в иных случаях, но только если это предусмотрено договором сторон (аб. 2 ч. 3 ст. 958 Кодекса).
После того, как оформлена кредитная страховка при оформлении кредита, можно ли возвратить премию? Да, Указание № 3854 регламентирует возможность страхователя, являющегося физлицом, вернуть себе полностью или пропорционально “неиспользованным” дням страховую премию, если:
- отказ от соглашения произошел в течение первых 14-ти суток после даты его заключения;
- в этот период не было страховых случаев;
- вид страховки – добровольное (жизни, от несчастных случаев и болезней, гражданской ответственности за причинение ущерба 3-м лицам и др.).
Сколько возможно вернуть:
- если откажетесь до даты начала действия страхования, то премия возвращается полностью;
- если после – то пропорционально оставшимся до конца планового срока окончания страхования дням.
Внимание! Указание Центробанка регламентирует сроки возврата страховки по закону – 10 рабочих дней с момента получения соответствующего заявления от заемщика по кредиту.
Заемщик, согласно законодательству, может получить право на возврат страховки и по истечении “льготного” 14-дневного периода.
Как сказано в п. 2 Указания № 3854, страховщик может предусмотреть в соглашении, Правилах условие об увеличении “периода охлаждения”. Например, сделать его не 14 суток, а 30. Однако это лишь право, а не обязанность страховой компании – при отсутствии указанного условия применяется законодательно установленный 14-дневный срок.
При пропуске указанных сроков действуют правила, установленные в стат. 958 Кодекса, то есть:
- пропорциональный возврат будет по закону в случаях, указанных в ч. 1 стат. 958 Кодекса;
- в других ситуациях возврат денег не предусмотрен (если иное не указано в договоре).
Согласно законодательству о страховании, вернуть страховку при преждевременном гашении займа нельзя все на основании того же аб. 2 ч. 3 ст. 958 ГК, поскольку само по себе погашение кредита не означает, что вероятность наступления страхового события (уход из жизни, получение инвалидности, потеря работы и др.) стала равна нулю, и существование страхового риска прекратилось.
Но, снова-таки, в соглашении контрагентов может быть сказано, что страховой контракт прекращает свое действие вместе с кредитным, при этом уплаченная сумма возвращается пропорционально дням, оставшимся до окончания планового срока его действия (или в другом порядке).
Закон о возврате страховки по кредиту в 2020 году
Если страхование предусмотрено законом, от него нельзя отказаться, Соответственно, нельзя и вернуть уплаченный взнос. Это касается:
- залоговых кредитов, поскольку страхование закладываемого имущества обязательно;
- ОСАГО и КАСКО для автокредита;
- страхования квартиры, покупаемой в ипотеку.
Во всех указанных случаях без страховки банк просто не даст кредит.
Не имеет значения, отказывается ли клиент банка от страховки сразу или расторгает договор со страховой компанией после – кредитор имеет право увеличить процентную ставку. Однако она не может быть больше, чем процентная ставка по предлагаемым банком на момент заключения договора аналогичным кредитам, не включающим услуги по страхованию.
В какой момент можно получить деньги за страховку?
- В первые две недели – лучше всего. Этот срок предоставляют все банки, именно тогда можно расторгнуть договор без потерь. Об этом банки теперь должны информировать клиентов.
- На протяжении всего срока выплаты кредита. Возврат возможен и по истечении двух недель, правда, в этом случае сумма выплат будет меньше, а сама процедура сложнее. Страховые компании берут плату за пользование своими услугами, поэтому чем позже клиент решит расторгнуть договор, тем больше средств вычтут из страхового взноса, тем меньше будет возвращенная сумма. В условия нужно вникать в зависимости от конкретной программы страхования.
- С последней выплатой. Часто договоры предусматривают возврат части суммы по страховым взносам после того, как заёмщик погасит задолженность.
Поправки к законам теперь обязывают банки выплачивать клиентам страховые премии и при досрочной выплате кредита.
Такой возврат компании делают неохотно. Со вступлением в силу изменений к федеральным законам ситуация должна измениться в лучшую сторону, но пока лучше принять во внимание возможность отказа.
Если страховой взнос включён в ежемесячный платёж по кредиту, то отказаться от страховки будет легче всего. При таких условиях отказаться можно в любой момент.
Обычно после погашения задолженности по кредиту заёмщик может вернуть хотя бы часть суммы страховых взносов, какой именно – указано в договоре. Для этого нужно написать заявление на возврат в страховую компанию и предоставить справку из банка о том, что кредит был выплачен.
Возврат страховки при погашении кредита раньше срока
Раньше страховая компания могла отказать в возвращении денег на основании отсутствия такого пункта в договоре. По новым правилам возврат обязателен.
Заявление можно подать в следующие две недели от даты погашения кредита. Вернуть уплаченные взносы клиенту обязаны в течение 7 дней.
Согласно закону из возвращаемой суммы удерживается часть, пропорциональная сроку пользования услугами страхования. То есть, оплачивается только тот период, в который клиент ими не воспользуется.
Порядок действий будет при данной процедуре следующим:
- Подать заявление о досрочном погашении в банк.
- Получить реквизиты своего счёта и справку о погашении задолженности.
- Обратиться в страховую компанию с заявлением о возврате средств, а также: паспортом, кредитным договором, полученной справкой из банка, страховым полисом, выданным при оформлении кредита, чеками по выплате основного страхового взноса.
Возврат части страховой премии
В случае отказа, конечно, следует обращаться в суд. Но сначала можно пожаловаться на ситуацию в интернете, спросить совета в обсуждении в соцсети или на специализированном форуме. Бывает, что на обратную связь такого рода откликаются сами сотрудники банков. Банки дорожат репутацией, поэтому могут пойти на уступки.
Если это не помогает и если заемщик уверен в своей правоте, то нужно подавать иск в суд. Другие бумаги, которые требуется приложить к иску:
- копия договора по кредиту;
- документ, подтверждающий погашение долга;
- копия заявления, поданного в страховую компанию при попытке возврата по кредиту;
- копия ответа страховой компании.
Процесс может оказаться довольно сложным, поэтому в иск стоит вписать все издержки, связанные с судебными разбирательствами.
Если на все это нет времени, можно также прибегнуть к помощи посредников-юристов. Они работают за комиссию от возвращенной страховки. Для этого нужно только связаться со специалистом по телефону и объяснить свою ситуацию. Иногда даже не требуется личного присутствия – можно отправить все необходимые документы по почте. Сотрудник фирмы называет сумму, на возврат которой можно рассчитывать, и, если клиент согласен, с фирмой заключается договор.
После этого всеми делами по возврату занимается уже посредник. Он может даже договориться со страховой компанией без суда – тогда средства возвращаются гораздо скорей.
Вполне реально обойтись и без посредника, если ни один пункт договора не вызывают сомнений, если очевидно, что права заемщика нарушены.
Напоследок главное: нужно твердо стоять на своём, что бы ни говорили сотрудники банка, отказываться от навязываемых услуг, если они не нужны, и не переплачивать в случае досрочного прекращения пользования услугами страховой компании. Отказаться от страховки и получить компенсацию можно, в принципе, в любое время.
Истории про испорченную кредитную историю, угрозы занесения в «черный список» банка – не только не правдивы, но ещё и незаконны. На кредитные договоры, оформленные после 1 сентября 2020 года будут распространяться более жесткие требования для банков касательно процедуры страхования.
Утвержден
Президиумом Верховного Суда
Российской Федерации
5 июня 2019 года
Верховным Судом Российской Федерации проводится систематическая работа по разъяснению вопросов судебной практики в целях обеспечения единообразного применения судами законодательства Российской Федерации, связанного с защитой прав потребителей, в частности страхованием.
Так, Пленумом Верховного Суда Российской Федерации приняты постановления от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» и от 26 декабря 2017 года № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Актуальные вопросы применения судами законодательства о страховании освещались в тематических обзорах судебной практики, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, в частности в Обзоре Верховного Суда Российской Федерации по отдельным вопросам судебной практики о применении законодательства о защите прав потребителей при рассмотрении гражданских дел (утвержден 1 февраля 2012 года), в Обзоре практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утвержден 22 июня 2016 года), в Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утвержден 27 сентября 2017 года), в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утвержден 27 декабря 2017 года).
Отдельные правовые позиции излагались в периодических обзорах Верховного Суда Российской Федерации.
Поскольку к настоящему моменту накоплена значительная практика применения судами правовых норм, регулирующих добровольное личное страхование, связанное с предоставлением потребительского кредита, в целях обеспечения эффективной защиты нарушенных прав и законных интересов страхователей, выгодоприобретателей и страховщиков, правильного и единообразного применения законов при рассмотрении дел соответствующей категории подготовлен данный обзор. На основании статьи 126 Конституции Российской Федерации, статей 2, 7 Федерального конституционного закона от 5 февраля 2014 года № 3-ФКЗ «О Верховном Суде Российской Федерации» выработаны следующие правовые позиции.
- Судебная практика
- Погасили кредит досрочно
- Отказаться от страховки
- Административные расходы
- Неустойка и 395 ГК РФ
- Когда страховку не вернут
- Поиск по сайту
Финансовые организации предоставляют возможность отказаться от страховки при строгом соблюдении требований договора. Перед тем как поставить подпись в документе, клиенту следует внимательно изучить конкретные условия возврата.
Каждый гражданин вправе претендовать на возмещение затрат или уменьшение размера ежемесячных выплат при отказе от услуги добровольного страхования.
В Указании Банка России отмечается, что гражданин имеет право расторгнуть договор добровольного страхования в «период охлаждения». Под этим понятием подразумеваются 14-дневный срок.
Страховщик вправе установить более длительный срок для возврата. Но уменьшить этот период он не может.
Возврат в течение 14 дней может сделать только страхователь, являющийся физическим лицом. При присоединении к коллективному договору такое право отсутствует.
На основании пункта 4 Указания Банка России, некоторые виды страховок не подлежат возврату даже в «период охлаждения».
К ним относят:
- защиту здоровья, жизни иностранцев, трудоустраивающихся в России;
- добровольное страхование для защиты здоровья россиянина за пределами РФ и компенсации оплаты возврата останков при его гибели;
- полис страхования (добровольного) для допуска к определенным видам работ;
- полисы ДСАГО для автовладельцев международного уровня.
Также не получится вернуть деньги, уплаченные в счет страховки по ипотеке и залоговой недвижимости.
Чтобы осуществить возврат, требуется выполнить ряд условий:
- соблюдение 14-дневного срока для обращения;
- наличие прямого договора со страховой компанией (не коллективного);
- передача заявления на имя страховщика;
- отсутствие страховых случаев в период действия полиса.
В наличии у гражданина должны быть договор страхования, паспорт, реквизиты счета, заявление. После получения обращение рассматривается, страховая премия перечисляется на счет в течение 10 дней. При отказе вернуть средства страховщик должен предоставить мотивированный отказ. Если он отсутствует, страхователь вправе обратиться в суд.
Страховой полис оформляется на тот же срок, что и кредит. При этом его стоимость прописывается в договоре общей суммой займа.
При погашении задолженности по графику срок действия страховки оканчивается. Вернуть средства за нее не получится. Услуга будет считаться оказанной даже при ненаступлении страхового случая.
Некоторые банки делают полный или частичный возврат стоимости полиса, если клиент благополучно погасил кредит. Но такие меры встречаются редко и являются добровольными.
С сентября 2020 года при досрочном погашении часть страховки может быть возвращена. Правило действует в отношении всех кредитов, в том числе ипотечных.
Возврат осуществляется в течение 7 дней после досрочного погашения.
Важно, чтобы были соблюдены следующие условия:
- договор страхования заключен после 1 сентября 2020 года;
- страхование носит добровольный характер, полис оформлен в момент получения займа;
- отсутствие страхового случая;
- полное досрочное погашение займа.
Для получения средств необходимо составить заявление, используя образец (его можно скачать ниже). Оно направляется к страховщику или в банк (при приобретении полиса через него). Страховая премия выплачивается за оставшийся период кредитования пропорционально.
Обязательное страхование применяется только при оформлении ипотеки. При получении остальных займов можно получить полис на добровольной основе.
В Сбербанке предусматривается два способа вернуть страховку:
- возврат после погашения кредита (при досрочном погашении);
- возврат в период действия договора.
В случае досрочного погашения ориентироваться необходимо на договор страхования. Возврат происходит пропорционально сумме полиса на оставшийся срок.
Сумма компенсации зависит от момента подачи заявления. При обращении в течение 14 дней можно вернуть всю страховую премию. Если заявление подается в срок до полугода, то можно отказаться от 57,5% страховки. По истечении этого срока компания может отказать в выплате.
Вместе с заявлением клиенту необходимо предоставить паспорт, кредитный договор, страховой полис и чек об оплате. Их можно направить лично или заказным письмом. Рассмотрение производится в течение 3-5 дней, а выплата поступает в течение 10 дней.
При ипотечном кредитовании вернуть страхование залога не удастся. Процедура может быть проведена только в отношении страховки жизни и здоровья. Правила аналогичны возврату средств, уплаченных при оформлении потребительского кредита.
Вернуть страховку Альфастрахование можно в течение 14 дней после подписания договора.
Возвратными являются программы страхования:
- жизни;
- здоровья;
- от несчастных случаев;
- медицинское;
- транспортное;
- имущества;
- ОСАГО и КАСКО;
- финансовых рисков.
Невозвратным является страхование залогового имущества. При оформлении потребительского кредита возможен возврат и при досрочном погашении.
Если клиент обращается в период охлаждения, то он может получить компенсацию полной суммы. При досрочном погашении будет сделан перерасчет с учетом количества дней, в течение которых действовала страховка. Если займ полностью погашен, выплаты страховки не будет.
При заполнении заявления важно указать:
- фамилию, имя, отчество страхователя;
- наименование СК;
- номер полиса;
- основания для расторжения договора;
- реквизиты счета;
- дату, подпись.
Заявление направляется в представительство страховой компании с остальными документами. Онлайн направить обращение не представляется возможным.
Страховой взнос клиенты Почта Банка стремятся вернуть в двух случаях:
- Досрочное погашение кредита. После внесения полной суммы займа необходимость в страховке пропадает. Если оплата полиса производилась частями, можно без проблем вернуть оставшиеся средства. В случае полного перечисления стоимости разово, компенсация производится только при наличии соответствующего пункта в договоре.
- Нежелание использовать полис. Можно вернуть средства в установленные законом 14 дней.
В случае досрочного погашения необходимо взять справку в банке о полном погашении кредита. Она вместе с договором и заявлением передается в СК. Средства должны поступить в течение 10 рабочих дней. При отказе необходимо требовать письменный документ, который может быть предъявлен в суде.
Отказать в выплате страховая может при:
- наступлении страхового случая в течение 14 дней;
- отсутствии обращения в течение 14 дней для подачи заявления о возврате;
- наличии в договоре пункта о невозможности вернуть страховку;
- неисполнении страхователем своих обязательств.