Накопительное страхование жизни: это депозит или нет?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Накопительное страхование жизни: это депозит или нет?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Мы пережили МММ и другие финансовые пирамиды, убедились в неэффективности бинарных опционов, поняли, что рынок Форекс – это сложнее, чем кажется с первого взгляда, который сформирован под давлением агрессивной рекламы брокеров. Невзирая на богатый опыт, россияне продолжают вестись на самые примитивные виды развода. Популярность инвестиционного и накопительного страхования – это лишнее тому подтверждения.

Уоррен Баффет – пожалуй, самый известный инвестор. Он годами изучает рынок, анализирует отчетность компании за несколько лет, а только потом вкладывает свои деньги в новые для себя финансовые продукты. Если менеджер обещает гарантированный доход, при минимальном погружении в тему, то скорее всего, вас пытаются обмануть.

Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.

ИСЖ и НСЖ. Как заработать и остаться в живых

Банки преподносят этот инструмент, как эффективную замену депозитам. С одной стороны человек получает страховку, а с другой неплохую возможность для дополнительного заработка. Однако так ли все гладко на самом деле? Давайте разберемся. НСЖ – договор, который заключается на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет. Итоговая сумма ежегодного взноса в среднем варьируется от 25 000 до 100 000 рублей.

Если повезет, то инвестор получит обратно тело вклада, а также мифическую доходность. Согласно статистике, прибыль составляет 2-3%, хотя изначально нам обещают 8-15%. Почему такая разница? Страховка жизни в банке – это платная услуга, которая ежемесячно съедает чистый доход. Чем шире страховое покрытие, тем меньше прибыли получит инвестор.

Это более рисковый инструмент, поэтому в теории он способен принести больше прибыли. Срок договора – от 3 и до 30 лет. Деньги вкладываются единоразовым платежом сразу или сумма разбивается на ежемесячные взносы. По окончанию срока договора вам обещают вернуть 100% вклада и инвестиционный доход, но только при определенных обстоятельствах.

Капитал разделяется на 2 фонда – гарантированный и дополнительный. Первый вкладывается в надежные финансовые активы: депозиты, облигации федерального займа и т.д. Деньги из второго фонда инвестируются в рисковые, но более высокодоходные инструменты. На выходе такая формула должна помочь заработать как банку, так и инвестору.

Центральный Банк Российской Федерации опубликовал статистику за 2017-2018 года по обоим полисам. Самым выгодным предложением оказалось ИСЖ на 3 года – до 3,3% дохода. Это ничтожно маленький показатель, ведь обычный депозит способен дать 5%. Получается, что инвесторы просто переплачивали за страховку. Доходность даже не позволяет перекрыть инфляцию.

Разобравшись, что такое НСЖ и ИСЖ в банке, мы приходим к выводу, что данные финансовые инструменты создавались для развода граждан. Однако преимущества тоже есть, но они не существенны:

страховые выплаты не облагаются налогом;
повысить доходность можно за счет 13% налогового вычета. Но здесь есть ограничения – срок договора от 5 лет, а размер взносов не должен превышать 15 600 рублей в год;
инструмент не включается в наследство. Можно назвать выгодоприобретателя, который получит денежную компенсацию в случае смерти владельца полиса;
любое страхование не подпадает под категорию имущества. Поэтому при аресте имущества, полис остается у владельца.

Несмотря на эти преимущества, НСЖ и ИСЖ не имеют практической пользы. Это неполноценные полисы. Их реальная доходность меньше прибыли, которую принесет обычный депозит. Поэтому есть сомнения относительно целесообразности инвестирования в данные активы.

В банках страхование жизни проводится по заведомо невыгодной формуле. Если вы переживаете за свое здоровье, тогда просто купите соответствующий полис в страховой компании. Это дешевле и выгоднее. Для заработка рассмотренные инструменты не подходят. Консервативным инвесторам стоит открыть депозит. Хотите больше прибыли? Откройте индивидуальный инвестиционный счет, чтобы вложиться в облигации федерального займа. Доход можно реинвестировать в более рисковые инструменты, чтобы диверсифицировать портфель.

Согласно последней статистике, сборы страховщиков выросли на 36%. Доля в 60% приходится на инвестиционные страховые полисы. То есть, это самый прибыльный продукт для страховых компаний, агентов. Не стоит им подыгрывать.

Классическое страхование выглядит так: клиент приходит в офис компании, приобретает полис страхования от определенных рисков, оплачивает взносы по удобной для себя схеме. При наступлении страхового случая он (или выгодоприобретатель по полису) получает страховую выплату. Если ничего плохого не случается, деньги остаются у страховщика.

Важная особенность стандартного страхования: клиент должен убедить страховую компанию, что объект страхования (автомобиль, дом, собственное здоровье) находится в приемлемом состоянии. Например, можно застраховать только технически исправную машину, что фиксируется актом техосмотра. При классическом страховании жизни гражданин проходит медицинский осмотр и предоставляет справку по установленной форме, подтверждающую отсутствие серьезных заболеваний. Только после этого он получит на руки страховой полис.

Для страховых финансовых продуктов действуют другие правила. Чтобы разобраться, как работает накопительное страхование жизни, нужно уяснить, что его основной целью является не выплата возмещения при наступлении страхового случая как таковая, а аккумулирование взносов клиента в течение длительного срока.

При открытии вклада клиенту, отказавшемуся от НСЖ, могут предложить другой финансовый продукт: инвестиционное страхование жизни. Оно совмещает признаки классического депозита и комплексной страховой программы.

Работает ИСЖ так: инвестор, вложивший деньги в доходные финансовые инструменты (ценные бумаги, структурные продукты), получает прибыль, а наличие страховки защищает клиента и его близких при наступлении несчастного случая или смерти. Полисы ИСЖ обычно оформляются на 3-5 лет.

Главное различие между ИСЖ и НСЖ для клиента заключается в поставленных целях. Накопительное страхование, как видно, из его названия, нацелено на то, чтобы собрать желаемую сумму к определенной дате. Инвестиционное – призвано приумножить уже имеющиеся средства.

Таблица: разница между НСЖ и ИСЖ

Параметры сравнения	Инвестиционное страхование	Накопительное страхование
Срок действия договора	5-7 лет	3-15 лет
Порядок внесения средств	Единовременный платеж	Регулярные взносы
Размер прибыли	Зависит от результата инвестирования	Зависит от результата инвестирования, есть гарантированный минимум
Гарантии сохранности суммы инвестиций	Возврат страховой суммы без накопленного дохода	Возврат страховой суммы и минимального дохода.
Выкупные суммы при досрочном расторжении договора	50-75% взноса	Первые 2 года – 0%, затем процент постепенно увеличивается, достигая 80-85% накопленных средств

В чем главное отличие НСЖ от ИСЖ? Разумеется, в доходности вложений. В первом случае результат инвестирования бывает как весьма удовлетворительным, так и отрицательным. Иначе говоря, при инвестиционном страховании сохранность средств клиента не гарантирована. При соблюдении срока действия договора накопительного страхования застрахованному (или его выгодоприобретателям) компания обязана возвратить всю вложенную сумму.

Накопительное страхование жизни это депозит или нет

О преимуществах накопительного страхования жизни осведомлен любой человек, интересующийся инвестированием. Перечислим их еще раз:

Средства по договору накопительного страхования являются финансовым резервом, а не имуществом. Поэтому их нельзя арестовать, конфисковать, обложить алиментами, разделить при разводе.
Работающим застрахованным лицам предоставлено право на налоговый вычет по НДФЛ в размере 13% от внесенной суммы (максимум 15,6 тыс. руб.).
В течение срока действия договора жизнь клиента застрахована, причем, выплата при наступлении страхового случая может в несколько раз превысить сумму взносов.

Однако плюсы накопительного страхования жизни меркнут перед его минусами:

низкой доходностью – по пилотным договорам, заключенным несколько лет назад, прибыль составила 2,5-3,5%;
обязательством регулярно вносить средства в течение длительного времени – при изменении материального положения клиента оплата взносов станет весьма обременительным делом;
необходимостью платить скрытые комиссии за заключение договора, размер которых «вшит» в стоимость страховки. Иногда эти бонусы менеджерам составляют 10-15% от суммы договора;
отсутствием государственных гарантий возврата средств.

Последний пункт важен, поскольку, оформляя договор НСЖ вместо открытия вклада, клиент должен понимать, что такое решение обернется финансовыми потерями в случае банкротства страховой компании. Если при отзыве лицензий у кредитных организаций АСВ возвращает средства вкладчиков, то на страховые компании эти правила не распространяются.

Решать вопрос о необходимости заключения страхового договора нужно, исходя из размера свободных средств, и преследуемых целей.

Если есть желание ежегодно получать налоговый вычет, уберечь деньги от конфискации или раздела при разводе, имеет смысл предпочесть НСЖ обычным депозитам. Однако такое решение окажется ошибочным, если нужно получить гарантированный доход. Это возможно только при открытии банковского вклада с фиксированной процентной ставкой.

ИСЖ подходит квалифицированным инвесторам, испытывающим необходимость в получении страховой защиты в пакете с инвестициями. Заключая договор инвестиционного страхования жизни, они единовременно размещают деньги на длительный срок.

Какие бы цели ни преследовались, до принятия решения о заключении договора страхования жизни нужно изучить рейтинги надежности и доходности ведущих страховых компаний, внимательно ознакомиться с предлагаемыми продуктами, обращая особое внимание на условия выплаты инвестиционного дохода и досрочного расторжения договора.

ИСЖ — это сокращённое название инвестиционного страхования жизни. Подобный продукт предлагают рынку компании по страхованию жизни. Это инвестиционный план в юридической форме договора по страхованию жизни. Подробный обзор этого инструмента вы найдёте здесь.

ИСЖ не представляет из себя интереса. Как инструмент финансовой защиты использовать этот инструмент тоже нет смысла. Потому что уровень защиты в нём равен первоначальному взносу по полису. Это противоречит самой природе страхования.

Ведь смысл полиса в том, чтобы за небольшой взнос в неблагоприятной ситуации получить очень крупную выплату. А в ИСЖ выплата будет равна самому взносу. Подобное «страхование» каждый человек может осуществить и без участия страховой компании.

Подобные контракты сочетают в себе две очень разные услуги. И этот комбайн, к сожалению — работает неэффективно.

Банковский вклад — это способ разместить временно свободные средства, которые могут понадобиться семье достаточно скоро. И если рассматривать подобные договора как способ хранения коротких, ликвидных денег — то комплексный продукт вам точно не подойдёт. Потому что треть ваших средств будет заморожена в страховании жизни на срок от трёх лет.

А полученная вами фактическая доходность после завершения НСЖ/НСЖ будет заметно ниже рекламной доходности продукта на сайте банка. Именно поэтому многие люди при желании открыть депозит целенаправленно ищут вклад без страхования жизни.

Если вам нужна финансовая защита

НСЖ – накопительное страхование жизни – что это, или просто о сложном

При выборе накопительного страхования жизни вам на протяжении нескольких лет придется с завидной регулярностью вносить свои деньги на счет, открытый в страховой компании. После окончания срока действия полиса вы сможете вернуть сумму уплаченных взносов, если страховой случай так и не наступил. Обращаю ваше внимание, что некоторые компании возвращают не всю сумму взносов, а лишь ее часть. Чтобы реальность соответствовала вашим ожиданиям, внимательно читайте условия договора.

Инвестиционное или накопительное страхование жизни (ИСЖ или НСЖ) — это комбинация традиционной страховки и инвестиционного продукта, которая дает возможность получить негарантированный дополнительный доход, размер которого не указывается и зависит от выбранной базовой стратегии. При оформлении ИСЖ клиент платит всю сумму страховки сразу, а при НСЖ определяется конечная сумма накоплений, которая вносится регулярными платежами во время всего срока договора.

ВНИМАНИЕ! Иногда сотрудники банка навязывают клиенту покупку страхового полиса, обещая доход 20–25%. Однако следует понимать, что это ожидаемый, а не гарантированный доход от вложений. По факту доходность может составить 3–5% или отсутствовать вовсе.

При обычном страховании жизни вы заключаете договор и платите небольшой взнос, а если происходит страховой случай, то получаете компенсацию в значительно большем объеме. Но если ничего плохого не произошло, то ваши деньги достаются страховой компании. Главное отличие ИСЖ и НСЖ заключается в том, что после окончания действия договора вам вернут деньги, и возможно, с процентами.

ИСЖ и НСЖ являются продуктами страховых компаний, а банки в такой ситуации выступают посредниками, получающими хорошую комиссию за привлечение вкладов от клиентов. Разбираться со всеми плюсами и минусами придется самостоятельно, и лучше сделать это заранее.

Плюсы ИСЖ и НСЖ:

гарантированный возврат вложенных средств по истечении срока договора;
возможность получения неограниченного инвестиционного дохода;
страховая защита на весь период действия договора;
по полисам ИСЖ и НСЖ можно оформить налоговый вычет и получить гарантированный доход в размере 13% от суммы (размер подоходного налога); максимальная сумма взноса, на которую предоставляется налоговый вычет, составляет 120 тысяч рублей;
возврат средств по окончании договора признается страховой выплатой и налогом не облагается, как и инвестиционная прибыль, если она не превышает ставку рефинансирования.

ВАЖНО! С момента заключения договора и до окончания его действия денежные средства больше не принадлежат клиенту. Они являются собственностью страховой компании и поэтому не учитываются при разделе имущества, не подлежат аресту и т. д.

Но и минусов в данных инвестиционных продуктах не меньше:

досрочно расторгнуть договор и забрать деньги нельзя либо невыгодно;
гарантий получения инвестиционного дохода нет;
денежные вложения не защищены государством и в случае банкротства страховой вернуть средства не получится.

Следует также учитывать, что даже при наступлении страхового случая могут возникнуть определенные сложности с получением страховки. Например, если причиной смерти или увечий стало умышленное причинение вреда здоровью, война или радиационный вред, то в таких случаях выплаты не положены.

ВНИМАНИЕ! Если у клиента имеются хронические заболевания или серьезные проблемы со здоровьем, то в оформлении ИСЖ (НСЖ) ему могут отказать. Но сообщить об этом он обязан, ведь для получения выплат всё равно потребуется выписка из медицинской карты.

Как копить, заботясь о личной безопасности

Автострахование
- ОСАГО
- КАСКО
Недвижимость
Жизнь и здоровье
- ОМС
- ДМС
Пенсионное и социальное
Бизнес
Финансы
- Инвестиции
- Кредит
Туризм
Ещё
- Страховые компании РФ

Принцип довольно прост – это отличная альтернатива Пенсионному Фонду, которая позволяет сохранить средства и застраховать жизни. В зависимости от условий договора средства на счету будут застрахованы от форс-мажорных обстоятельств.

Большое количество выгодных количество предложений даёт уверенность и открывает широкие перспективы для граждан, которые дорожат своими средствами.

Эта функция является основой страхового полиса. Предполагаемое случайное (опасное) событие, чтобы стать предметом страхового процесса, должно иметь признаки страхового риска – случайности и вероятности его наступления. Если нет страхового риска (вероятности опасного случая) – то и потребность в страховании стремится к нулю.

Если клиент, при заполнении полиса выявил высокий шанс рискового случая, то шанс удачного оформления падает, так как фирме невыгодно заключать заведомо проигрышный контракт.

Все участники страхового договора (страховая фирма, страхователь) стремятся свести к минимуму частоту и вероятность опасных ситуаций.

К правовой превенции относятся предусмотренные актуальным законодательством или актами страхования, условия, согласно которым страхователю могут отказать вы продолжении страховочных отношений и выплатах.

Сюда включены все случаи бездействия или незаконных действий страхователя по отношению к застрахованным объектам (предумышленное причинение вреда здоровью или имуществу, прочие нарушения условий контракта)

Финансовая превенция на данный момент слабо развита, компании в праве тратить часть средств на экономическую поддержку мероприятий по снижению риска экстренных ситуаций, которые проводят гос.органы исполнительной власти, органы территориального самоуправления, предприятия и фирмы разных организационно-правовых форм и видов собственности.

Накопительное страхование достаточно разнообразно, рассмотрим основные виды:

смешанный (или комбинированный тип) страхования;
страхование к сроку. В советское время страховка «к сроку» была широко распространена в РФ;
пожизненная страховка;
пенсионная страховка (не государственное пенсионное страхование).

Договор заключается после собеседования и беседы со страховым экспертом.

Нужно рассчитать сумму первого взноса, частоту и размер выплат, срок, прочие условия, указать физических или юридических лиц, которым будет перечислена сумма в случае наступления страхового случая.

Всего предусмотрено два случая:

Выплата лицам, указанным в договоре в случае смерти. Для этого им нужно обратиться в страховую компанию. При себе нужно иметь удостоверение личности и оригинал страхового договора.
Выплата по окончанию срока. Для этого клиенту нужно явиться в страховую компанию для оформления выплаты и уточнения реквизитов.

В традиционном понимании полис страховки жизни имеет две составляющие – накопление и страховочную защиту.

Оформляя полис страховки жизни, гражданин обеспечивает себе надёжную защиту в пожилом (пенсионном) возрасте.

Полис содержит в себе информацию о:

сроке вклада;
его сумме;
актуальной процентной ставке;
выплаченной сумме;
гарантированной выплате в случае смерти.

При реализации полиса можно получить всю выплату за раз или оформить периодические выплаты (как пенсия).

Если гражданин имеет стабильный заработок, желательно из нескольких источников, чтобы гарантировано иметь возможность вносить периодические выплаты.

Как правило это бизнесмены или люди, работающие в экстремальных условиях (шахтёры, работники опасных производств, военные).

Люди, работающие неофициально, мигранты, приватные предприниматели без лицензии, доход которых может прекратиться в любой момент.

В данном случае, в зависимость от условий договора, можно потерять либо часть средств, либо полностью расторгнуть страховые отношения.

Возможность получить хороший доход

При благоприятной обстановке на рынке и грамотной стратегии вашей страховой компании есть вероятность получить доходность выше, чем по депозиту. И если НСЖ скорее направлено на накопление и является защитным инструментом, то при ИСЖ основная стратегия — получение наибольшего дохода. Но в таком случае и риски тоже выше, а золотое правило человека с небольшими деньгами — ориентироваться лишь на гарантированную доходность.

Страховая защита

Вы или ваши родственники могут получить выплаты при наступлении страхового случая. В отличие от наследства, выплаты получает лицо, указанное в договоре как «выгодоприобретатель», а также нет необходимости ждать полгода до получения наследства. Но очень важно внимательно прочитать договор, в нем прописаны все нюансы и все случаи, когда такие выплаты могут быть получены, предупреждает Вениамин Каганов.

Налоговый вычет

На договоры инвестиционного и накопительного страхования жизни распространяется социальный налоговый вычет, напоминает Виктор Дубровин. Правда, общая сумма, с которой можно получить вычет, ограничена 120 тыс. руб. в год, и это для такого продукта совсем немного, тем более что в этот же лимит входят расходы на медицину и т.п. Средства, размещенные по договорам НСЖ и ИСЖ, не могут быть конфискованы и не подлежат делению при имущественных спорах.

Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование – это долгосрочное страхование жизни (обычно от 10 лет и более), при котором клиент не только защищен от определенных рисков, а еще имеет возможность накопить и приумножить свои денежные средства на будущее. То есть, страховая защита + депозит. Какие же риски покрывает накопительное страхование?

СК предоставляют много вариантов этого продукта с покрытием разных видов риска, но в обязательном порядке в программу накопительного страхования входят 2 основных:

Дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора;
Смерть застрахованного лица (ЗЛ).

Рассмотрим, какие основные факторы влияют на размер страховой суммы:

Сумма ежегодного взноса – чем больше страховой платеж, тем выше СС. То есть, чем больше Вы готовы инвестировать в СК, тем больший размер страховой защиты предоставляет Вам компания;
Возраст клиента (застрахованного лица, страхователя) – чем моложе человек, тем выше будет его СС. Средства клиента при поступлении в СК делятся на 2 фонда: рисковый и накопительный. Если клиент достаточно молод, его накопительная составляющая будет преобладать над рисковой, так как вероятность серьезных заболеваний и травм значительно ниже, чем у людей преклонного возраста. Логично, чем старше становиться человек, тем он более склонен к появлению различных заболеваний и в этом случае, наоборот — процент резервирования в рисковый фонд, из которого производятся выплаты по страховым случаям, будет выше, а СС меньше. В общем, чем человеку меньше лет, тем дороже оценивается его жизнь. Вывод простой — оформление накопительного полиса страхования в молодом возрасте является выгодней для клиента;
Пол клиента – тарифы для мужчин и женщин разные. У женщин СС выше, чем у мужчин такого же возраста, поскольку по статистике жизнь мужчин более подвержена различным рискам;

Что же такое ДИД? Это дополнительный бонус в денежном выражении, который клиент (застрахованное лицо) получит в конце срока действия договора накопительного страхования жизни, помимо своей гарантированной страховой суммы, размер которой указан в полисе.

Простыми словами — это проценты, начисленные на деньги клиента, которые он вносил в СК за весь период действия договора. Такая прибыль и называется Дополнительный Инвестиционный Доход (ДИД). Инвестиционный счет клиента начинает формироваться с 3-го года действия накопительной программы страхования. С этого момента на денежные вложения застрахованного лица СК начисляет бонус по схеме схожей на сложный банковский процент.

То есть, каждый год прибыль насчитывают на общую сумму взносов клиента за предыдущие периоды + на сумму инвестиционного дохода, начисленного за предыдущие периоды. Такой алгоритм позволяет клиенту приумножить свои накопления в 3-4 раза и более.

Вернемся к нашему примеру расчета от СК ПЗУ Украина страхование жизни»:

Понятно, что страховые компании — это не благотворительные фонды и бескорыстно работать исключительно на благо клиента не является их целью. Конечно же, получение дохода для себя их очень даже интересует. Но если Вы думаете, что получив прибыль по результатам года СК может распоряжаться ею, как ей того хочется, например, львиную долю себе, а что не жалко распределить между вкладчиками, то Вы ошибаетесь.

Этот вопрос также жестко регламентируется нормами ЗУ «О страховании», согласно которому СК имеет право оставлять себе не более 15% прибыли полученной от своей инвестиционной деятельности. Таким образом, остальные 85% распределяются между клиентами, которые собственно и являются владельцами инвестированных денежных средств. Кроме того, закон обязывает СК ежегодно письменно уведомлять владельцев страховых программ о сумме, накопленной на счету клиента и начисленных процентах на текущий момент.

Что немаловажно, после того как клиенту сообщают сумму его сбережений с процентной прибылью, СК уже не имеет права изменять эту величину и обязана выполнить все обязательства перед клиентом. Это является очередным фактором подтверждающим надежность программ накопительного страхования.

Накопительное страхование жизни: зачем нужно и кому подойдет

Но вот что мы еще не учли, это вопрос надежности. Снова проводим параллель депозиты/накопительные программы страхования. Не секрет, что за последние годы вера населения в банковскую систему Украины сильно пошатнулась. Огромное количество банковских учреждений были объявлены банкротами и просто исчезли с лица земли, не выполнив свои обязательства перед вкладчиками. Все мы помним, огромные очереди разъяренных людей под дверьми банков, требующих вернуть их деньги. Но, к сожалению, далеко не всем удалось добиться этого.

Вы можете сказать: «А как же фонд гарантирования вкладов, который от имени государства обязан возвращать вкладчикам ликвидированных банков их сбережения в размере до 200 000 грн.?» Так вот в 2016 году Фонд гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ) испытывал настолько весомую нехватку средств для выплаты гарантированных сумм по сгоревшим депозитам, что пришлось обращаться за финансовой поддержкой к правительству. На такие вынужденные меры ФГВФЛ побудило пойти сокращение объема собственных средств на 70%. Активы ФГВФЛ рухнули за черту критически допустимой нормы в 2,5% от всей совокупности гарантированных депозитов.

Кабинетом министров Украины было принято решение удовлетворить просьбу ФГВФЛ и дать кредит в размере почти 8 миллиардов гривен. Но судя по всему этого было не достаточно, поскольку из-за массового банкротства банков количество вкладчиков, которые надеялись вернуть свои депозиты через ФГВФЛ, постоянно увеличивалось. В результате чего, в 2016 году ФГВФЛ имел более чем 7 тысяч судебных разбирательств, основным предметом спора которых было незаконное признание договоров о депозитных вкладах ничтожными и соответственно не подлежащими компенсированию клиентам. Нельзя сказать, что повезло и тем, кто добился выплаты положенного возмещения, так как размеры ранее размещенных в банках средств часто значительно превышали гарантированную сумму в 200 000 грн. Многие клиенты банков так и остались ни с чем, не смотря на суды и неоднократные митинги с требованием вернуть свои сбережения.

По данным НБУ в Украине статус неплатежеспособности был присвоен 88 банковским учреждениям в период с 2014 по 2017 год. По итогу 81 финансовое учреждение из этого списка было направлено на полную ликвидацию.

На этом вопрос о надежности банковских депозитов, можно считать закрытым. Пришла очередь разобраться со страховыми накопительными полюсами. «А какие гарантии, что здесь я не потеряю свои деньги?» — спросите Вы. Начнем снова со статистики. Так вот, за всю историю существования лайфовых СК, а это уже больше чем 200 лет, нет ни одного факта банкротства СК занимающейся накопительным страхованием жизни! Можете проверить самостоятельно, поискав информацию в официальных источниках или сети интернет. То есть, это значит, что еще ни один человек, который приобрел себе накопительную программу страхования жизни, не лишился своих кровный сбережений. И это огромный плюс по сравнению с банковским депозитом.

На чем же основана такая надежность и стабильность? Здесь присутствует целый ряд факторов:

Жесткий законодательный контроль с целью защиты интересов клиентов СК (застрахованных лиц) и недопущения неплатежеспособности СК.

В чем это выражается?

Во-первых, это начинается еще на этапе создания СК. Согласно ЗУ Про страхування, минимальный размер уставного фонда СК, которая занимается накопительным страхованием жизни, должен равняться сумме эквивалентной 10 млн. евро согласно валютному обменному курсу украинской гривны. А это довольно большие деньги. Если сравнивать со страховыми компаниями, которые осуществляют остальные виды страхования (рисковые), то к ним требования гораздо ниже, а именно — сумма эквивалентная 1 млн. евро согласно валютным обменным курсам гривны. Кроме того, законодательным нормам должны соответствовать финансовые активы СК, уставные документы, технические условия для представления услуг клиентам и учета финансово-хозяйственных операций.

Далее, для регистрации СК в реестре финансовых учреждений в Нацкомфинуслуг, законодательство предъявляет строгие требования к директору и главному бухгалтеру СК, согласно которым они должны иметь специальный трудовой стаж, пройти курсы повышения квалификации, сдать специальный экзамен и не иметь судимости. Обязательно для регистрации СК в реестре, должен быть предоставлен бизнес план деятельности сроком не меньше, чем на 3 года. А после регистрации, СК снова обязана делать запрос в Нацкомфинуслуг для того, чтобы получить лицензию и регистрацию в Государственной службе финансового мониторинга. То есть, далеко не каждому желающему по силам получить право заниматься «лайфовым» страхованием. И только те, кто смог соблюсти все требования и пройти «семь кругов ада» получают бессрочную лицензию на предоставление услуг по накопительному страхованию жизни. Подчеркиваем, лицензия выдается бессрочная, то есть срок ее действия не ограничен, что еще раз подтверждает надежность таких СК.

Во-вторых, СК по накопительному страхованию жизни ежеквартально со стороны государства (Нацкомфинуслуг) проходят аудит на предмет распределения прибыли между вкладчиками, уплаты налогов, а также по поводу формирования резервного фонда (внутренний фонд гарантирования выплат). Плюс аудиторские проверки международными фирмами, которые зачастую страховые компании самостоятельно заказывают, чтобы показать и доказать свое надежное и стабильное финансовое состояние на международном уровне. Банки же подвергаются государственному контролю всего один раз в год в качестве проверки уплаты налога на прибыль.

В-третьих, запрет для СК рисковых инвестиций на законодательном уровне. Мы уже рассмотрели подробно этот вопрос ранее.

Жизнь клиента страхуется на крупную сумму. Клиент ежегодно вносит в полис Премию, которая накапливается. Если происходит страховой случай (по умолчанию это смерть клиента по любой причине, но могут быть и другие дополнительные опции), то страховая компания выплачивает бенефициарам (назначенным в полисе наследникам) Сумму полиса плюс накопленные средства. Если с клиентом ничего не происходит, то он может сдать полис и забрать назад Выкупную стоимость. Это позволяет гарантированно выполнить взятые на себя материальные обязательства перед семьей, детьми или близкими: если с клиентом ничего не случится – он сможет трудиться и самостоятельно накопить необходимую сумму, если клиент умрет, то страховая компания выплатит крупную сумму, которая компенсирует потерю кормильца.

Именно в хорошей страховой защите состоит главное отличие накопительного страхования от банковского депозита.

Для того чтобы понять механизм накоплений нужно представлять каким образом распределяется уплачиваемая Премия. Она делится на две составляющие Накопительную и Страховую.

Депозиты и вклады предлагаются в банках, это основной вид банковской деятельности.

Инвестиционное страхование предлагается только в страховых компаниях жизни.

Машины и квартиры такие компании страховать не могут.

Таким образом страховой рынок разделён на «жизнь» и «не жизнь».

В банке тоже можно купить страховые продукты, но условия будут несколько иными, чем при оформлении полиса непосредственно в страховой компании. Потому что покупка совершается у посредника, его комиссия так или иначе, но вшита в предлагаемый продукт.

Какая разница между полисом инвестиционного страхования и вкладом/депозитом в банке?

При покупке пятилетнего полиса страхования жизни Вы можете получить налоговый вычет от суммы за уплаченный полис. Страховку жизни нельзя украсть, её не могут отобрать коллекторы, бандиты или мошенники, страховку жизни нельзя разделить как имущество при разводе, на страховку жизни нельзя наложить арест судебным приставам. Даже если Ваши счета арестованы — застрахована Ваша жизнь, а суммой временно распоряжается страховая компания жизни.

Здесь всё очень просто. Вот расчет на май 2020 года.

Банковский депозит в 100 000 рублей на 5 лет можно сделать в банке, пусть это будет ВТБ, под 4,42% годовых. Сбербанк предлагает доходность 4,15% годовых максимум на 3 года.

Суммарная прибыль составит 22 099 руб. При этом остаются риски лишиться %% по причине досрочного расторжения вклада банком по запросу судебных приставов (например, неоплаченный вовремя штраф).

Полис инвестиционного страхования в 100 000 рублей на 5 лет

Если есть гарантированная доходность, то она прописана в договоре страхования.

К примеру, при доходности 3% в год это 15 000 рублей. Также Вы можете получить налоговый вычет в 13% от государства, это еще 13 000 рублей. Плюс инвестиционный доход!

Итого страхование жизни и гарантированный доход 28 000 рублей, против дохода 22 099 руб в банке.

При покупке страховки в банке гарантированный доход будет отсутствовать всегда, а инвестиционная доходность может быть сниженной.

Что такое НСЖ и лучше ли это депозита – отвечает «Сбербанк страхование жизни»

Все страховые продукты можно условно разделить на 2 больших категории: рисковое и накопительное страхование. Чем они отличаются?

Рисковое страхование — это получение страховой защиты от конкретных рисков на конкретный срок. Страхователь уплачивает страховые взносы и получает страховую защиту. Если с ним происходит страховой случай — он получает оговоренное возмещение. Если случая не происходит — он не получает ничего, уплаченные взносы не возвращаются.

Накопительное страхование — это совмещение рискового страхования и инвестирования. Страхователь уплачивает взносы и получает не только страховую защиту, но и вложение своих взносов в определенные активы. Здесь взносы более крупные, а договор, как правило, заключается на длительный срок — от 5 лет и выше. Если происходит страховой случай — страхователь получает оговоренную выплату. Но даже если случая не происходит — он в конце срока действия договора получает накопленные страховые взносы с какой-то прибылью (или убытком), в зависимости от того, что принесут инвестиции.

ИСЖ и НСЖ — это две разновидности накопительного страхования. Как это работает?

Все страховые взносы, уплачиваемые клиентом, делятся на 2 составляющие:

Рисковая часть — та часть взносов, которая является платой за страховую защиту. Чем больше эта сумма, тем больше будет размер возмещения при наступлении страхового случая. Эта часть является доходом страховой компании и не возвращается.
Накопительная часть — та часть взносов, которая инвестируется: вкладывается в определенные активы. Эта часть накапливается вместе с прибылью/убытками, которые приносят инвестиции. Часть прибыли страховая компания оставляет себе в качестве платы за управление активами, а часть возвращает страхователю по окончанию срока договора вместе с самими накопленными взносами.

Как правило, накопительная часть взносов в ИСЖ и НСЖ существенно больше рисковой. При этом клиенту не сообщается о распределении взносов на эти составляющие, он знает только общую сумму, которую должен внести.

Инвестиционное и накопительное страхование жизни — очень похожие программы, но все же между ними есть одно отличие.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это долгосрочный продукт, приобретая который, страхователь кредитует страховую компанию, за что получает от нее страховую защиту и денежное вознаграждение.

Простыми словами, это что-то вроде вклада в банке: страхователь вносит в компанию деньги на определенных условиях, компания пользуется этими деньгами, зарабатывает на них, а по окончанию договора возвращает страхователю его взносы и выплачивает оговоренный доход. При этом за такое финансирование страхователь получает еще и страховую защиту на протяжении действия договора.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это долгосрочный продукт, приобретая который, страхователь передает свой капитал в управление страховой компании, за что получает от нее страховую защиту и часть финансового результата от приумножения капитала.

Простыми словами, это что-то вроде вложения в инвестиционный фонд, только в качестве управляющей компании выступает страховщик, а страхователь дополнительно получает страховую защиту. Страховая компания инвестирует взносы клиента в определенный портфель активов, управляет им на протяжении многих лет, и в конце часть прибыли оставляет себе, а часть возвращает страхователю вместе с его взносами.

Страховые взносы по ИСЖ и НСЖ могут вноситься как единовременно, при подписании договора, так и с определенной периодичностью: раз в месяц, квартал, год, в течение всего срока действия договора.

Чаще всего, при ИСЖ вся сумма вносится единоразово, а при НСЖ — частями. Но могут быть и другие варианты.

Чем реже платятся взносы — тем это обычно выгоднее. Например, если сразу внести взнос за год — он может быть меньше, чем сумма 12 ежемесячных взносов. Но все зависит, конечно же, от условий договора.

Если вкладчик пропускает внесение страхового взноса, то это негативно отражается на последующих выплатах: условия договора могут существенно измениться. Поэтому взносы категорически не стоит пропускать, а если возникает такая ситуация, то стоит обговорить ее со страховой компанией, возможно — подписать допсоглашение к договору об изменении графика внесения страховых взносов.

В большинстве случаев, перечень рисков, от которых страхуются владельцы полисов ИСЖ и НСЖ — это самые страшные случаи:

Смерть в результате несчастного случая или болезни;
Инвалидность (обычно 1 или 2 группы) в результате несчастного случая или болезни.

Могут быть и другие варианты, а также дополнительные опции, за которые клиенту придется доплатить. Например, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

Также всегда есть перечень исключений, на которые следует обратить внимание при заключении договора ИСЖ или НСЖ. Например, если смерть наступит в результате военных действий — родственники погибшего не получат возмещение.

Какова доходность программ ИСЖ и НСЖ? Она может быть только предполагаемой на основе данных прошлых периодов. Потому что никто не знает точно, какой доход принесут активы, купленные на взносы страхователя.

В определенных компаниях есть некий минимальный гарантированный доход (например, 2-4% в год), остальное зависит от того, как сложится финансовая конъюнктура. Есть немало случаев, когда страхователь не получал вообще никакой доход, либо же доходность ИСЖ и НСЖ оказывалась даже ниже, чем по банковским вкладам.

В любом случае, нужно очень внимательно изучать условия договора и четко понимать, от чего зависит доходность накопительной программы страхования, перед тем как ее оформить.

Разберем, что такое накопительное и инвестиционное страхование жизни со всеми подробностями.

Программа инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) — инвестиции в «страховой оболочке». За счет вложения денежных средств в доходные инструменты (облигации, вклады, опционы и прочие) инвестор получает потенциально высокую доходность, а наличие страховой составляющей позволяет защитить близких клиента при наступлении оговоренных в полисе рисков. Полис, как правило, оформляется на срок 3 или 5 лет.

Страхование жизни накопительное помимо того, что страхует инвестора от рисков, связанных с его жизнью и здоровьем, еще и приносит небольшую прибыль. Страхующий может предложить договор по следующим видам рисков:

летальный исход;
инвалидность первой и второй группы;
травмы, ожоги.

Программы, как и тарифы, различаются во всех финансовых организациях, занимающихся этим видом деятельности. Сумма выплат при наступлении страхового события в каждом случае индивидуальна и рассчитывается исходя из ежемесячных расходов инвестора.

К примеру, в привычном для страхуемого бюджете семьи статьи ежемесячных расходов составляют 35 000 рублей. В эту сумму входят коммунальные платежи, издержки на продукты питания, обучение и прочие. Это означает, что страховое агентство вам предложит застраховаться на сумму 420 000 рублей, т. е. 12 месяцев по 35 000.

Если наступит страховое событие, это та часть, которую получит застрахованный или его наследники. Соответственно, исходя из тарифа, например 0, 12%, будут производиться взносы в пользу компании. Периодичность этих взносов также можно обсудить со страховой.

Но это не все. Так бы договор ничем не отличался от НСЖ. Но накопительное страхование подразумевает под собой и накопительную функцию. Поэтому в премию, которую оплачивает застрахованный, дополнительно включаются еще 2 статьи:

Гарантированный доход.
Инвестируемый доход.

Договор накопительного страхования жизни заключается со страховой компанией на длительный срок, позволяет защитить жизнь застрахованного лица, накопить денежные средства на его счету и гарантировать ему финансовую стабильность в будущем.

Заключая договор, человек обязуется регулярно вносить средства на свой счет, основная часть которых аккумулируется и позволяет создать капитал к окончанию периода действия договора.

Все договора заключаются на добровольной основе.

Доли программы распределяются так:

Рисковая часть – сумма, на которую застрахован клиент, выплачивается ему только при наступлении страхового случая, в противном случае клиент не получает никого возмещения.
Накопительная часть – долгосрочное страхование, при котором можно не только защитить себя от возможных рисков, но и преумножить денежные активы. Страховщики предлагают разнообразные варианты таких полисов, покрывающих разные виды рисков, в том числе смерти и дожития до обозначенного возраста.

Отличия накопительного страхования жизни от рискового:

компания инвестирует накопительную часть взносов, а прибылью от инвестиций делится с клиентом;
накопления вместе с начисленными процентами держатель полиса получает при окончании срока его действия;
рассчитано на более длительный временной промежуток;
страховые премии могут вноситься не одним платежом ежемесячно, а раз в квартал или год.

Накопительное страхование работает следующим образом: клиент принимает решение о том, какую сумму он хотел бы накопить и срок, необходимый для этого. Делая регулярные взносы по контракту, он начинает создавать капитал.

Заключая договор с профильной компанией, клиент обязуется на протяжении всего периода его действия вносить взносы, т. е. инвестировать в данную компанию.

НСЖ гарантирует выплату оговоренной в договоре суммы, даже если клиент сделал только один взнос.
Кроме получения процентного дохода, как в депозите, в НСЖ включено страхование здоровья и жизни клиента.
Депозит имеет краткосрочный период действия (до 1 года в среднем), а НСЖ принадлежит к долгосрочным вложениям (до 40 лет).
Ставка по депозитам может меняться в зависимости от рыночных условий, но она будет выше, чем по НСЖ.
Получить деньги с депозита можно только по истечению шести месяцев с даты смерти владельцы вклада, уплатив определенный налог. По НСЖ наследники получают выплату в течение 10 дней (в среднем) по письменному заявлению.
В НСЖ часть взносов будет удерживаться в счет платы за страховку, а по депозиту клиент получит столько же, сколько внес первоначально, плюс доход.

1. НСЖ гарантирует накопление конечной суммы, начиная с первого взноса

Рассмотрим простой пример: вы хотите накопить 2 000 000 руб. за 25 лет.

По средствам депозита схема накопления будет выглядеть так: ежегодно вы вносите на счет 80 000 руб., единовременно или частями не имеет значения.

Вклады с возможностью пополнения могут только ограничиваться размером минимального взноса. Важное условие (!) — вы должны находиться в добром здравии и зарабатывать деньги.

Для договора НСЖ предусматривается вероятность потери трудоспособности. Даже при самом печальном исходе (инвалидности или смерти) страховая компания гарантирует вам накопление суммы, указанной в полисе. Если платежи перестают поступать по причине, предусмотренной договором, СК из собственных резервов покрывает эту разницу.

2. Банковский вклад имеет краткосрочный характер

Депозиты заключаются сроком на 1 — 3 года, при этом банк оставляет за собой право пересматривать ставку (например, 1 раз в год).

Такие условия отражают нестабильность экономической ситуации, колебания курса валюты и т.д.

Даже для вкладов с автоматической пролонгацией будет несколько дней в году, когда вы сможете расторгнуть договор с минимальной потерей начисленных процентов. А это дополнительный соблазн.

Договора НСЖ заключаются на срок от 5 до 40 лет и практически не имеют возможности расторжения без потери начисленного дохода. А это уже косвенная гарантия, что необходимая сумма все-таки будет накоплена.

3. Процедура наследования

Стать наследником депозита можно только по истечении 6 месяцев и после уплаты соответствующей суммы налогов.