Снижение Ипотечной Ставки В 2024 Году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Снижение Ипотечной Ставки В 2024 Году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Несмотря на отсутствие льготных программ, вторичный рынок в России формирует основной объем ипотечных выдач. По оценкам «Дом.РФ», на него приходится примерно 70% всех выдач. Такие же цифры приводят в ЦИАН. По их данным, семь из десяти кредитных сделок на рынке жилья заключаются на покупку уже готовых объектов. «Поэтому даже при сохранении более высоких ставок в сравнении с первичкой ипотека на вторичном рынке продолжит пользоваться спросом и, вероятно, снова начнет наращивать свою долю на рынке от общего числа сделок», — полагает ведущий аналитик ЦИАН.

Причина — рекордный рост цен на первичном рынке. По оценкам ЦИАН, из всех городов-миллионников (16 городов) всего в трех стоимость 1 кв. м на вторичном рынке выше, чем на первичном, — это Москва, Самара и Омск. Поэтому выгода от покупки новостройки под более низкую ставку уже не так очевидна — во многих случаях выгоднее рассматривать уже готовый рынок — разница в стоимости объекта перекроет переплату из-за более высокой ставки, пояснила эксперт.

В компании «Инком-Недвижимость», напротив, прогнозируют снижение спроса на ипотеку, включая кредиты на вторичное жилье. «Основные факторы, которые могут на это повлиять, — нестабильность в сфере экономики, неуверенность наших сограждан в завтрашнем дне, а также общее снижение их платежеспособности. Вследствие этого некоторые потенциальные покупатели жилья могут отложить выход на сделку, опасаясь не справиться с кредитным бременем», — считает руководитель службы ипотечного кредитования «Инком-Недвижимости» Ирина Векшина. По ее мнению, ниже нынешнего уровня ставки по ипотечным кредитам на вторичное жилье опускаться не будут.

Подешевеет ли ипотека в 2024 году

В любое время привлекательность жилищного кредита зависит от ряда факторов:

Уровень ставки — чем ниже ставка, тем выгоднее оформлять ипотеку. В июне 2020 года Банк России снизил ключевую ставку сразу на 1 процентный пункт, а в следующем месяце ещё на 0,25%. В результате ставка опустилась до 4,25% годовых. Это рекордно низкий уровень заимствования в истории России. Вслед за снижением ключевой ставки банки снизили проценты по кредитам, в том числе ипотечным. Сейчас средневзвешенная ставка кредитования на первичном рынке составляет 5,82% ( -2,42 п.п. год к году), на вторичном — 8,02% (-1,3п.п. год к году), возможно и дальнейшее снижение ставок.
Перспектива роста цен на недвижимость — цены на недвижимость постоянно растут. Но сейчас на рынке всё неоднозначно: с одной стороны, покупательская способность людей снизилась, с другой — банки искушают граждан, предлагая льготные ставки по ипотеке. В результате большинство экспертов сходятся во мнении, что в ближайшее время цены на недвижимость вырастут незначительно.
Готовность банков выдавать кредиты — в зависимости от экономической ситуации объём кредитования возрастает или, напротив, снижается. На сегодняшний день в ипотечной сфере самый высокий процент одобрения — более 82%, что говорит о готовности банков кредитовать это направление.

Сегодня действует закон об ипотечных каникулах, который позволяет при непредвиденных обстоятельствах на шесть месяцев приостановить или снизить выплаты по ипотеке. Воспользоваться этой льготой можно, если ипотека взята на единственное жильё стоимостью до 15 миллионов рублей. Причинами предоставления кредитных каникул могут стать утрата более 1/3 дохода из-за длительной болезни или потери работы, инвалидности.

Кроме того, в силу вступил закон, по которому сделки долевого участия стали более безопасными. Деньги дольщиков теперь поступают на специальные эскроу-счета, где остаются до момента полного исполнения обязательств застройщиком.

На первичном рынке цены на новостройки продолжали понемногу расти даже во время жёсткого карантина, и нет предпосылок к тому, что в ближайшие месяцы динамика изменится. Рост цен продолжится по мере увеличения числа проектов, продаваемых через эскроу-счета.

Объём предложений на сегодняшний день остаётся высоким, но уже начинает снижаться.

По прогнозам Минстроя РФ, в 2024 году будет построено лишь 78 иллионов кв. м жилья, в 2022 году — 80 миллионов кв.м. Превысить объёмы строительства 2019 года (тогда было возведено 82 млн кв.м) удастся лишь в 2024 году.

Таким образом, по мере продажи недорогих квартир, которую ускорит программа субсидирования ипотеки, средняя цена квадратного метра новостройки будет расти.

Цены на вторичное жильё в июле 2020 года опустились на 0,1%, но затем снова пошли вверх. Наибольшим спросом пользуются квартиры в пятиэтажках и современных панельных домах.

К осени несколько упали в цене только квартиры элитного сегмента, стоимость на которые продолжала расти даже в период карантина, когда не было спроса. Сейчас их цена достигла потолка и пока остановилась.

Средняя ипотечная ставка для вторичного рынка составляет 8,02%, при этом кредит можно взять и дешевле: минимальная ставка стартует с 7,4%.

При активной поддержке государством рынка первичной недвижимости его участие никак не коснулось «вторички». Переток спроса в пользу новостроек может сделать приобретение вторичного жилья очень выгодной сделкой.

Что будет со ставками по ипотеке в 2024 году

Итак, первый квартал 2024 года — неплохое время для оформления жилищного кредита, так как пока ещё действует масса льготных программ и в целом ситуация на рынке складывается в пользу ипотеки. Но это общие рыночные факторы, а успех ипотеки для конкретного человека зависит от соблюдения ряда условий:

Финансовая стабильность. У вас должен быть стабильный заработок, позволяющий выплачивать кредит, и приемлемая долговая нагрузка, иначе никакие выгодные условия не спасут от просрочек.
Деньги на первоначальный взнос. Для оформления ипотеки потребуется внести первоначальный взнос в сумме не менее 10–15% от стоимости жилья. Для банка он является не только подстраховкой, но и показателем ответственности и дисциплинированности заёмщика. Другими словами, у вас должны быть накопления или сертификат на материнский капитал.
Хорошая кредитная история. Рассчитывать на выгодные условия по ипотеке можно только при высоком кредитном рейтинге. Если ранее случались просрочки или кредитная история чистая (вы ещё не брали ни одного займа), банк может отказать в ипотеке или завысить ставку. Возможно, стоит пройти небольшую подготовку к ипотеке: взять один-два потребительских кредита и аккуратно погасить их, это повысит вашу репутацию как заёмщика. Подробнее о том, как проверить или улучшить кредитную историю, мы рассказывали здесь

Несмотря на все «плюшки» от государства, нужно понимать, что в кризис ипотеку вытянет не каждый. В связи с оттоком капитала и удорожанием сырья цены на жильё будут расти, а зарплаты, наоборот, снижаться. К тому же многим россиянам придётся столкнуться с проблемой безработицы, особенно если случится очередная волна коронавируса.

Вывод: в целом, ситуация для ипотеки сейчас благоприятная. Ставки снижаются, есть перспектива роста цен на жильё, банки охотно выдают кредиты. Скорее всего, в 2024 году ипотека будет выгоднее, чем в следующем. Но прежде чем принимать решение об оформлении жилищного кредита, важно критически проанализировать собственные финансовые возможности и риски, в том числе риск остаться без работы. В случае сомнений ипотеку лучше отложить и переждать тяжёлые времена. Если горизонт ясный, стоит проверить, не подпадаете ли вы под условия специальных программ, ведь это реальный шанс сэкономить. И последнее, нужно внимательно подойти к выбору кредитора, ведь он станет вашим партнёром на долгое время.

Принцип федеральной программы довольно прост: государство берет на себя обязательства по оплате части процентов по ипотечному кредиту. Плательщику остаются только 6%. Семьям, оформившим ипотечный кредит до рождения второго ребёнка, можно воспользоваться услугой рефинансирования. Для снижения ставки по уже действующему займу на жилье, следует соблюдать ряд условий:

Младший ребенок должен быть рожден в промежутке с 2018 по 2022 года.
Заемщик должен соответствовать требованиям банка. Кредитное учреждение обязательно должно убедиться в платежеспособности клиента и его хорошей кредитной истории, даже если у него уже есть действующая ипотека.
Квартира должна тоже отвечать определенным требованиям.

ВАЖНО! По программе льготного рефинансирования не имеет значения, когда была оформлена ипотека: до 2018 года или после.

Для снижения ипотечной ставки, заемщик, помимо наличия двух и более детей в семье, должен соответствовать ряду параметров:

родитель, оформляющий на себя программу ипотеки с двумя детьми, должен иметь гражданство РФ;
В Постановлении Правительства нет указаний по возрасту, поэтому банки устанавливают стандартное ограничение — 21-65 лет;
стаж работы на последнем месте работы — от полугода, при этом, общий рабочий стаж должен составлять не менее года;
в качестве созаемщика выступает второй супруг, поэтому его платежеспособность и трудовая деятельность также проверяются кредитной организацией.

ВАЖНО! Если второй супруг не работает, то учитываются доходы только одного клиента. Расчет проводится, исходя из прожиточного минимума в регионе.

Это общие условия для заемщика, дополнительные параметры может устанавливать банк. Также особое внимание обращается на недвижимость и платежеспособность клиента.

Пакет документов для оформления семейной ипотеки мало чем отличается от оформления обычного займа:

заявление по снижению ставки по ипотеке;
паспорт родителя, который оформляет на себя кредит;
СНИЛС;
ИНН;
копия трудовой;
справка 2-НДФЛ;
военный билет;
свидетельство о браке;
свидетельства о рождении детей;
если ребенок имеет инвалидность, то нужно предоставить соответствующую справку.

ВАЖНО! Будьте готовы к тому, что банк может потребовать дополнительные документы.

Согласно условиям федеральной программы, сумма первоначального взноса должна составлять не менее 20% от стоимости недвижимости. При заключении с банком договора рефинансирования сумма долга не может составлять больше 80% от стоимости квартиры.

Участники семейной ипотеки могут приобрести жилье в новостройке или реструктурировать ранее оформленный кредит по ставке 6%. Разницу между льготной и стандартной ставкой погашает государство. Пониженный процент по кредиту действует в течение всего срока действия договора.

Снижение ипотечной ставки для семей с детьми — указ Путина 2024 года

Важно, что если процентная ставка по ипотеке вырастет, федеральная программа все равно будет работать. Раньше банкам возмещали только разницу между льготной ставкой и ставкой Центробанка плюс 2%. Если организация оформила ипотеку под 11%, то рефинансировать ее по семейной ипотеке ей было невыгодно, поскольку государство возмещало только до 9,75%.

Теперь банкам возместят неполученные доходы до ставки Центробанка плюс 4%. Это значит, что в программе смогут участвовать даже семьи с низким уровнем дохода и многими рисками. Семья все равно будет платить 6%, а банк итак получит свое.

Банк имеет право не одобрить семейную ипотеку, если клиент или недвижимость не соответствуют установленным требованиям. Большое влияние оказывает платежеспособность заемщика и наличие положительной кредитной истории.

Федеральная программа дает право на сниженную ипотечную ставку родителям второго и последующих детей. Других привилегий она не предоставляет. Задолженность необходимо погашать, согласно графику платежей.

Если же клиент полностью соответствует требованиям банка, оснований в отказе ипотеки нет.

Семейная ипотека в 2024 году оформляется только на новостройки, как и раньше. Но, несколько изменились условия для жителей Дальневосточного округа.

Согласно общим для всех условиям, снижение ставки по ипотеке для семей с двумя и более детьми доступно для следующего вида жилья:

новостройка по договору долевого участия, то есть дом еще не сдан;
готовая квартира или дом с участком по договору купли-продажи;
продавцом выступает юридическое лицо.

Если квартира приобретается на вторичном рынке, то даже при рождении второго и последующего детей ставку не снизят.

Что касаемо особых условий для жителей Дальнего Востока, в регионе можно приобрести не только новостройку, но и вторичное жилье в сельском поселении.

Последний раз они менялись 14 января 2020 года и возросли:

При первом взносе больше 20% – на 1%.
Меньше 20% – на 1,2%.

Впрочем, повышение не затронуло льготные программы, рассчитанные на семьи с детьми и военнослужащих. Актуальные предложения зависят от того, когда подписывался контракт.

Цель займа	Ставка, %
	до погашения ипотеки	до списания кредитов	после закрытия всех долгов
до регистрации займа на жилье
только ипотека	12,9	–	10,9
+ деньги на свои нужды	13,4	–	11,4
+ наличные + на авто + потребительский кредит + карта	13,4	12,4	11,4
после оформления займа на жилье
только ипотека	11,9	–	10,9
+ деньги на свои нужды	12,4	–	11,4
+ наличные + на авто + потребительский кредит + карта	12,4	–	11,4

Обязательно воспользуйтесь этими данными, чтобы просчитать все сопутствующие затраты и понять, насколько выгодно вам будет заключать новый договор.

Думая над тем, почему Сбербанк не рефинансирует свою ипотеку, и собираясь воспользоваться его программой перекредитования, убедитесь, что выполняются такие условия:

Последние 12 месяцев обязательства погашались строго по графику, без задержек.
Контракт действует уже полгода (считая с момента его подписания) и будет актуален еще как минимум 90 дней.
Ранее с договором подобных операций (и реструктуризации тоже) не проводилось.
Вы готовы переоформить страховку.
Предметом соглашения является вторичное или новое жилье, но никак не строящееся здание (любой направленности).

Конец льготной ипотеки близок: драмы не будет

Если вы хотите воспользоваться программой, но ожидаете, когда Сбербанк рефинансирует собственную ипотеку своим клиентам, помните, что для перекредитования объект обеспечения должен отвечать ряду критериев:

Уже передан в пользование и эксплуатируется купившим его лицом.
На руках есть свидетельство, доказывающее право собственности на квартиру.
Обременения отсутствуют (или сняты), первичный заем погашен.
Имущество является предметом договора, заключаемого с его непосредственным владельцем.
Иные ценности, предоставляемые в качестве гарантии исполнения долговых обязательств, не может быть отчуждено третьими лицами.

Решая, как можно рефинансировать ипотеку в Сбербанке, взятую в каком-то другом учреждении, не забывайте о дополнительных издержках. Регистрация или покупка нового страхового полиса – это расходы. Так не потратите ли вы больше, чем приобретете? Нет, вы точно сэкономите в любом из трех следующих случаев:

У займа большое «тело» – вы снизите ставку всего на 0,5-1%, но станете переплачивать в разы меньше.
Проценты изначально очень высоки, и даже один «лишний» сделает разницу.
Кредит действителен в течение долгого времени, и его досрочное погашение (особенно на ранних стадиях) оборачивается серьезной минимизацией издержек.

Эти цифры актуальны для ставки, составляющей 12,5%. Отталкиваясь от них и от действующих условий договора, не составит труда вычислить минимизацию собственных расходов. Для упрощения задачи существуют даже специальные онлайн-калькуляторы, помогающие учесть все сопутствующие издержки: достаточно подставить в их поля соответствующие значения, нажать на одну кнопку, и вы узнаете ту сумму, которую сэкономите за расчетный период.

Вычисляете размер выгоды по таблице выше, учитывая все виды расходов.

Собираете нужный пакет документов и готовите реквизиты.
Пишете заявление и направляете его на рассмотрение – на вынесение решения у второй стороны уйдет 5-10 дней. За это время можно проконсультироваться по всем мучающим вопросам, например, поинтересоваться, когда Сбербанк начнет рефинансировать свою ипотеку.
При одобрении ходатайства предъявляете документы на недвижимое имущество и заказываете его оценку. Экспертиза займет от 3 до 5 суток, а компетентное заключение вы получите еще через 5 дней.
Оформляете новый договор, со ставкой в 12,9 процентов, а уже действующий закрываете – выданной суммы с лихвой хватит на компенсацию ранее взятых обязательств.
Составляете ходатайство о досрочном погашении кредита на жилье, переводите сумму (полностью) заимодавцу, по завершении этой процедуры берете справку об отсутствии долгов и предъявляете ее второй стороне (необходимо уложиться в 60 дней с того момента, как воспользуетесь программой).
Показываете закладную в Росреестре, чтобы снять обременения.
Регистрируете перезаключение контракта, но уже со снижением выплат на 2%.

Если вы собираетесь воспользоваться одной из программ, то, вне зависимости от того, рефинансирует ли Сбербанк свои кредиты по ипотеке или чужие (других учреждений), вам все равно нужно подать соответствующее ходатайство, а его могут как удовлетворить, так и отклонить.

Любое прошение рассматривают в течение 5-10 дней (смотря какая сумма и есть ли льготы у обращающегося). Ответ дают, оценивая количество иждивенцев, зарплату, сроки погашения. Важнейшую роль играет ценность имущества под обеспечение. Чтобы она не стала причиной отказа, учитывайте следующие нюансы:

«Малосемейки» нельзя предоставлять в качестве гарантии исполнения обязательств.
Квартиры с нестандартной планировкой, нишами вместо окон и другими подобными особенностями вряд ли подойдут (потому что впоследствии их будет сложно продать).
Если у недвижимости несколько этажей, то перекрытия должны быть металлическими или железобетонными, то есть надежными, но не деревянными.
Необходимо, чтобы санузел и кухня были отдельными, а все коммуникационные системы исправно функционировали.

Прежде чем обращаться в Сбербанк – рефинансировать ипотеку, взятую в нем или другом учреждении, – стоит предварительно подготовить пакет деловых бумаг. Это поможет сэкономить время.

Переплаты сокращаются, нагрузка частично снимается – при грамотной калькуляции выплат финансовое положение облегчается.
Все имеющиеся займы различной природы не составляет труда объединить в один, который затем банально удобнее погашать.
Возникают суммы (пусть и небольшие) под личные нужды.
Появляется возможность рассчитываться в онлайн-режиме, без комиссии.

Условия льготной ипотеки под 6,5%. Она действует до 1 июля 2024 года

Для перевода действующего кредита на условия господдержки должны одновременно выполняться следующие условия.

✓

У вас родился или родится второй ребенок или последующий в период с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года

✓

Недвижимость куплена по договору долевого участия, договору уступки прав требования или договору купли-продажи. Продавец жилья по договору — юридическое лицо: застройщик или инвестор

✓

Вам осталось выплатить по кредиту меньше 85% от стоимости жилья и не более 12 млн рублей для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 млн рублей для остальных субъектов РФ

✓

Оформлен полис страхования жизни

Теперь семьи, в которых есть ребенок-инвалид, также смогут перейти на льготную программу кредитования «Ипотека с господдержкой». Ставка при переводе будет снижена до 5% годовых.

Право перехода на льготную ипотеку имеют как отец, так и мать ребенка. Главное условие — оба родителя или один из них являются заемщиками по ипотечному кредиту.

В личном кабинете обслуживания ипотеки на ДомКлик вы можете так же просто решить и многие другие вопросы: оформить налоговый вычет, узнать о том, как получить субсидию 450 тысяч рублей для многодетных семей, продлить полис страхования, оформить любую необходимую справку по кредиту и получить консультацию менеджера банка.

При подаче заявления вам потребуются:

Паспорта всех заемщиков
Свидетельства о рождении детей
Договор приобретения жилья
Полис страхования жизни и здоровья заемщика
Полис страхования недвижимости — понадобится, если право собственности уже оформлено
Справка о наличии инвалидности у ребенка — если снижение происходит по этой программе

Сбербанк об этом знал: ипотека начала дорожать

Снижение процентов по ипотеке в Сбербанке возможно только в тех случаях, когда клиент полностью соответствует требованиям финансового учреждения. К ним относят:

наличие постоянной регистрации и гражданства РФ;
наличие неиспорченной кредитной истории;
соответствие по возрасту;
наличие общего стажа.

Важную роль играет официальное трудоустройство. Все доходы клиент должен подтвердить документально. Если были допущены просрочки по выплатам, шансы получить льготы по действующей ипотеке в Сбербанке минимальны.

Чтобы получить льготы, необходимо документально подтвердить менеджеру Сбербанка наличие общего стажа. Клиент должен проработать в общей сложности 12 месяцев, 6 из которых – на последнем месте. Можно предоставить специалисту копию трудового договора или книжки. Официальным документом можно считать справку из отдела кадров (при условии, что она оформлена в соответствии с законом и завизирована руководством организации).

Ипотеку в Сбербанке могут получить граждане, соответствующие определенному возрасту. Ограничения распространяются на людей младше 21 года и старше 75 лет. От этого критерия могут зависеть общие условия предоставления займа:

привлечение созаемщиков;
максимальная сумма стартового взноса (привлечение мат. Капитала или собственных средств);
оформление страхового полиса;
максимальный срок ипотечного кредитования.

Возрастные ограничения установлены не только для стандартных программ, но и для льготных предложений. Ипотеку одобряют чаще, если клиенту на момент подписания договора исполнился 21 год.

На момент полного погашения займа заявителю должно исполниться 75 лет. Сбербанк, в индивидуальном порядке, может одобрить ипотеку пенсионерам. В этом случае максимальная сумма будет уменьшена, срок кредитования составит 5-10 лет.

Нижний порог (21 год) прописан в «Федеральном законе об ипотечном кредитовании». Возрастные рамки, регламентированные организацией, служат своего рода гарантией платежеспособности клиента – после окончания учебного заведения молодые специалисты нарабатывают общий стаж и начинают получать достойную заработную плату.

Пристальное внимание кредитные менеджеры уделяют молодым мужчинам младше 27 лет. Специалист оставляет за собой право потребовать ряд дополнительных документов (военный билет, свидетельство о браке или рождении детей). Финансовая самостоятельность при наличии отсрочек по ранее взятым кредитам ставится под сомнение.

Снижение процентов по ипотеке возможно, если кредитный договор составлен правильно и его пункты соответствуют требованиям Сбербанка. При подаче письменного заявления на получение льготной ставки учитываются следующие критерии:

отсутствие/наличие просрочек и задолженностей по кредиту;
срок действия займа;
наличие/отсутствие рефинансирования по ипотечному кредиту.

Чтобы Сбербанк принял положительное решение о снижении ставки, ипотека должна быть оформлена не ранее, чем 6 месяцев назад. За текущие 12 месяцев у клиента не должно быть ни единой просрочки, все платежи нужно вносить своевременно. Можно также переоформить договор, если действие кредита закончится через 3 месяца.

Самая низкая ставка по ипотеке на начало 2024 года

Не все клиенты Сбербанка знают, что руководство финансовой организации оставляет за собой право вносить поправки в ипотечный договор в одностороннем порядке. Если клиента не уведомили о повышениях процентных ставок, тем самым увеличив сумму ежемесячного платежа по уже взятому займу, он может обратиться в судебный орган и в законном порядке потребовать снижения годового вознаграждения.

На заседании должны присутствовать обе стороны. В роли истца выступает клиент, в роли ответчика – банковский юрист. Последняя сторона должна аргументировать принятое ранее решение и доказать законность сделки. После того, как судья выслушает ответчика и истца, он огласит принятое решение.

Добиться уменьшения ставок по кредиту можно, если клиент заблаговременно примет участие в одной из социальных программ. Сбербанк старается финансово не перегружать своих клиентов, на льготы могут рассчитывать люди:

воспитывающие несовершеннолетних детей или имеющих на иждивении нетрудоспособных родственников;
принимавшие участие в боевых действиях (Афганистан, Чечня);
потерявшие трудоспособность после оформления ипотеки;
воспитывающие детей-инвалидов.

Подать заявление на уменьшение процентной ставки могут граждане, чьи дети обучаются в высших учебных заведениях на платной основе. Заявку можно подать нескольким способами:

через интернет (Сбербанк Онлайн, кабинет Домклик);
посредством личного обращения в ближайшее отделение.

Шансы на одобрение заявки повышаются, если клиент соответствует следующим требованиям:

с момента заключения договора переплата по ипотеке в месяц составила 30% и более;
доход всей семьи не должен превышать двух прожиточных минимумов (сумма может варьироваться в зависимости от региона проживания клиента).

Чаще всего заявка рассматривается в течение нескольких дней. Все заявления изучают в индивидуальном порядке.

Популярность ипотеки под 6,5% годовых на строящееся жилье будет поддерживать рынок новостроек и в 2024 году. Но ажиотаж, зафиксированный прошедшей осенью, не повторится, утверждают участники рынка. Более того, некоторый спад спроса застройщики стали отмечать уже сейчас, в ноябре-декабре.

Основные причины снижения интереса покупателей — сокращение предложения на рынке и существенный рост цен на фоне падения доходов населения. Прогнозное падение спроса в 2024 году составит 10-15%.

Даже без дополнительного субсидирования на вторичном рынке ставки находятся на рекордно низком уровне. «Сейчас они начинаются от 7,4%, поэтому можно с уверенностью сказать, что для ДКП ставки доступны, в дальнейшем же – все зависит от предлагаемых цен на недвижимость и ее стоимости», — говорит Алексей Новиков.

Ставки по всем кредитам зависят от ключевой ставки. «Пока ключевую ставку держат на низком уровне, то есть власти пытаются стимулировать потребительский спрос. Сколько государство будет придерживаться такой политики, пока непонятно, здесь тяжело делать прогнозы», — говорит Олег Репченко. В середине декабря глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина заявила, что пока неясно, осталось ли еще пространство для снижения ключевой ставки.

Кроме того, спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко предлагала распространить программу субсидирования ипотечных ставок на вторичный рынок жилья. «Мера государственной поддержки ипотечного кредитования позволяет сделать жилье доступнее для многих россиян благодаря ключевому на сегодня фактору – размеру ежемесячного ипотечного платежа, который снизился примерно на 20%. Данная мера может помочь и вторичному сектору», — считает Елизавета Севастьянова.

Однако, по мнению Олега Репченко, такая мера не принесет реальной пользы ни покупателям, ни рынку в целом (см. «Выгоду от льготной ипотеки на вторичном рынке получат только спекулянты»). «По опыту субсидированной ипотеки для новостроек мы увидели, что искусственное стимулирование спроса разгоняет цены на жилье. И во многих случаях рост цен «съел» выгоду от дешевой ипотеки для покупателей. Но эта мера была в целом понятна и обоснована. Нужно было поддержать спрос на новостройки, чтобы стройки не встали и строительная отрасль, в которой занято большое количество людей, не оказалась в кризисе, — отмечает эксперт. — Если распространить льготную ипотеку на вторичный рынок, цены тоже вырастут. То есть для покупателей выгода будет не слишком большой. Весь профит достанется продавцам «вторички», которые, в отличие от девелоперов, не играют особо важной роли в экономике. Достаточно странно их поддерживать за счет средств налогоплательщиков».

Согласно первоначальным планам, программа господдержки должна была действовать до 1 ноября. Этим объясняется максимальный спрос на ипотеку в первые десять месяцев — квартиры в кредит брали в том числе и те, кто планировал сделать это позднее. Но решил воспользоваться выгодным предложением, пока власти его не отменили.
Однако правительство продлило госпрограмму до середины 2024 года, и это позволило сохранить ставки по кредитам на текущем уровне.

Для формирования ипотечного пузыря в России не хватает довольно многих условий, рассказали ТАСС опрошенные эксперты. Цыганов отмечает небольшую долю ипотеки в ВВП, низкую долю «плохих» кредитов, сохранение потенциального и реального спроса на недвижимость, а также отсутствие явных признаков снижения платежеспособности покупателей недвижимости. По словам Алексеенко, риски формирования ипотечного пузыря серьезно контролируются как самими банками, так и Центральным банком, а финансовые структуры подробно анализируют объект залога, возможности и платежеспособность любого заемщика.

«С другой стороны, в нашей стране есть опыт реализации программ помощи ипотечным заемщикам, попавшим в сложную жизненную ситуацию, что способно купировать кризисные явления в самом начале. Также в России нет практики кредитов с нулевым первым взносом и льготным периодом погашения кредита, которая и привела к ипотечному кризису в США в 2008 году», — считает Цыганов.

В новость были внесены изменения (14:46 мск) — добавлены подробности.

Объявления о продаже новостроек
Ипотечный калькулятор
Квартира мечты
Справка по разделу

Добиться снижения процентной ставки по действующему договору с банком через суд практически невозможно – на условия соглашения не влияет ключевая ставка ЦБ РФ, рыночная ситуация, политика кредитного учреждения. Снижение ставки – право, а не обязанность банка, поэтому обращение с иском в 99% случаев обречено на провал, при этом клиенту придется выплатить еще и судебные издержки.

Единственный случай, когда можно через суд требовать пересмотра условий: если в договоре указан соответствующий пункт. Например, базовая ставка ипотеки – 11,7%, но при уплате половины долга банк должен снизить этот показатель до 11,2%. Если обращение клиента было отклонено, а кредитное учреждение нарушает условия соглашения, только в этом случае целесообразно обращение в суд.

Каждый банк сам определяет перечень необходимых документов для заемщика в соответствии со своими требованиями. В любом случае потребуются:

Паспорт
СНИЛС
Свидетельство о браке или разводе
Справка о доходах по форме 2-НДФЛ (можно запросить у работодателя)
Для мужчин до 27 лет — военный билет или другой документ, подтверждающий, что заемщик не подлежит призыву на военную службу.

Также банк может попросить заверенную работодателем копию трудовой книжки, договора по совместительству или выписку из лицевого счета Пенсионного фонда. В ряде случаев ипотеку можно оформить всего по двум документам, условия уточняйте в банке.

Этапы получения ипотеки с господдержкой не отличаются от последовательности оформления стандартного займа под залог приобретаемой недвижимости:

Подготовка пакета документов для получения предварительного одобрения. Нужен паспорт, справка о доходах 2-НДФЛ, если заёмщик физлицо, и налоговая декларация за последний отчетный период, если заемщик — индивидуальный предприниматель. Категории граждан, получающие господдержку в связи с особым статусом — военные, многодетные семьи — готовят документы, подтверждающие право на льготу.
Получение предварительного одобрения. Для этого необходимо отправить заявку в банк и дождаться ее рассмотрения. По результатам вам будет озвучена приблизительная ставка и максимальная сумма займа. В процессе заключения договора ставка будет скорректирована с учетом возможных скидок банка по ипотеке: за получение зарплаты на карту этого банка, за сумму первоначального взноса, за страхование жизни и объекта, а также с учетом общего срока ипотеки.
Предоставление сведений об объекте, заключение договора и получение ипотеки. На этом этапе необходимо предоставить все сведения, подтверждающие права собственности продавца на объект и отсутствие обременений, удовлетворяющий требования банка договор купли-продажи и оригиналы документов, подтверждающих сведения о заемщике. Также на этом этапе необходимы документы о созаемщике, даже если он не финансовый, поручителе, залоге, если они есть, а также сведения об имеющихся сертификатах и документы, подтверждающие права на субсидии.
Оформление сделки, регистрация права собственности. Если все документы оформлены верно и банк принял решение о выдаче кредита, сделка регистрируется в присутствии представителя банка и двух сторон договора, инициируется оформление права собственности. Средства, полученные по ипотечному договору, резервируются на счету банка и поступают продавцу после получения выписки ЕГРН с данными о новом владельце. После регистрации права применяется материнский капитал и прочие субсидии, не связанные с уменьшением ставки по договору.

Программу льготной ипотеки было решено продлить, поскольку она стала одной из самых успешных антикризисных мер поддержки и обычных граждан, и строительной отрасли. С апреля 2020 г. выдали свыше 200 тыс. кредитов на более 600 млрд. руб. 90% покупок жилья в новостройках были совершены благодаря льготной ипотеке.

Популярность субсидированных ссуд поддержит рынок новостроек и в 2024 г. Но ажиотажа, который был прошлой осенью, ждать не стоит. Застройщики отмечали небольшое падение спроса еще с конца прошлого года. Причинами являются уменьшение предложений на рынке и повышение цен на фоне снижения доходов.

Хотя никаких особых условий на покупку вторичного жилья нет, именно такие квартиры составляют большую часть ипотечных кредитов. На рынке недвижимости 7 из 10 договоров заключают на покупку жилья со вторичного рынка. Несмотря на высокие ставки, ипотека на вторичном рынке не теряет популярности. Причина в значительном росте цен на первичку.

Из всех больших городов только в Москве, Самаре и Омске цена за 1 кв. м. на вторичном рынке выше. Получается, что выгода от приобретения жилплощади в новострое под более низкую ставку не особо заметна. По условиям выгоднее подыскивать что-то на готовом рынке. Разница в стоимости перекроет переплату в результате более высокой ставки.

Специалисты прогнозируют, что кредиты в целом перестанут быть настолько востребованными вследствие нестабильной экономической ситуации, сомнений касательно будущего и общего снижения платежеспособности. Не стоит ожидать, что теперешний показатель ставки по кредитам на вторичное жилье опустится.

Сейчас крупные банки и региональные кредитные организации рассчитывают на индивидуальное жилищное строительство. Считается, что это направление будет определяющим фактором в развитии недвижимости в ближайшем будущем.

С 2024 г. начали действовать специальные ипотечные программы под строительство домов на участках ИЖС. Некоторым городским жителям надоело жить в больших городах и они хотят переехать за черту города. Предполагается, что развитие ИЖС будет полезно регионам.

Напомним, что прошлое снижение ставок на ипотеку в Сбербанке произошло 1 октября 2024 года. Тогда ставки упали в среднем на 0,3% и мы решили, что это финальные условия на 2024 год, но Сбербанк удивил.

Это снижение стало возможным благодаря решению ЦБ. Центральный Банк России принял решение в очередной раз снизить ключевую ставку. На этот раз 25 октября 2024 процент упал до 6,5%. Это было четвертое снижение учетной ставки за год. Сбербанк принял решение среагировать, не дожидаясь 2024 года.

В итоге 22 ноября 2024 года процентная ставка была снижена:

На 0,3% для программ «Ипотека на готовое жилье», «Строительство жилого дома», «Загородная недвижимость», «Нецелевой кредит под залог» и «Ипотека на гараж и машино-место» (военная, семейная ипотека и программа рефинансирования остались без изменения условий).
На 0,4% для займа на новостройки от застройщика.

Дополнительно для шести регионов России скидка на ипотеку в новостройке составила 0,6%.

Регионы «счастливчики»:

Москва и МО;
Санкт-Петербург и ЛО;
Татарстан;
Новосибирская область.

Ноябрьское снижение в 0,3% коснулось особых федеральных и региональных программ Сбербанка в рамках соглашений с муниципальными образованиями и субъектами РФ. Заемщики по таким кредитам могут приобрести жилье по ставке в 8,7% годовых.

При этом стоит заметить, что увеличился «штраф» за упрощенный пакет документов. Если вы решили оформить ипотеку по двум документам, то надбавка будет 0,8%, а не 0,6%, как это было ранее.

Процентные ставкиБазовая ставкаНадбавки

Готовое жилье	8,9	+0,3% – если квартира куплена не через сайт domclick+0,3% при ПВ от 15-20%,+ 0,5% если нет зарплатной карты Сбербанка, + 1% при отказе от страховки; +0,8% по ипотеке по двум документам
Акция “Молодая семья”	8,5	+0,3% – если квартира куплена не через сайт domclick+0,3% при ПВ от 15-20%,+ 0,5% если нет зарплатной карты Сбербанка, + 1% при отказе от страховки; +0,8% по ипотеке по двум документам

ПроцентыСтавка, %Надбавки

Базовые ставки	8,7	+ 0,3% если ПВ от 15-20%;+1% при отказе от страховки; + 0,5% если у вас нет зарплатной карты Сбербанка; + 0,3% если ипотека по двум документам.
Субсидированные ставки на срок до 7 лет	6,5	+ 0,3% если ПВ от 15-20%;+1% при отказе от страховки; + 0,5% если у вас нет зарплатной карты Сбербанка; + 0,3% если ипотека по двум документам.
Субсидированные ставки на срок от 7 лет 1 мес. до 12 лет.	7,2	+ 0,3% если ПВ от 15-20%;+1% при отказе от страховки; + 0,5% если у вас нет зарплатной карты Сбербанка; + 0,3% если ипотека по двум документам.
Субсидированные ставки на срок от 12 лет 1 мес. до 30 лет.	7,7	+ 0,3% если ПВ от 15-20%;+1% при отказе от страховки; + 0,5% если у вас нет зарплатной карты Сбербанка; + 0,3% если ипотека по двум документам.

ПрограммыМаксимальная сумма, тыс. руб.Ставка, %Срок, летПервый взносПримечание

Готовое жилье	15 000	8,9	30	15	+0,3% если ПВ от 15-20%, + 0,5% если нет зарплатной карты Сбербанка, + 1% при отказе от страховки; +0,8% по ипотеке по двум документам: + 0,3% при отказе от покупки квартиры через сайт domclick;Акция молодая семья – базовая ставка 8,5 %
Стройка	до 85% от стоимости недвижимости	8,7	30	15	+0,3% если ПВ от 15-20%, + 0,5% если нет зарплатной карты Сбербанка, + 1% при отказе от страховки; +0,3% по ипотеке по двум документам:
Строительство жилого дома	до 75% от стоимости залога	9,7	30	25	+0,5%, если заемщик не получает зарплату на карту Сбербанка;+1% при отсутствии полиса страхования жизни;+1%, если ипотека оформляется после оформления недвижимости в органах Росреестра
Загородная недвижимость	до 75% от стоимости залога	9,2	30	25	+0,5%, если заемщик не получает зарплату на карту Сбербанка;+1% при отсутствии полиса страхования жизни;+1%, если ипотека оформляется после оформления недвижимости в органах Росреестра
Военная ипотека	2 629	8,8	20	20
Нецелевой кредит под залог недвижимости	до 60% от стоимости	11,3	20	+ 0,5% – если не зарплатник;+ 1% – при отказе от страхования жизни.
Ипотека на гараж и машино-место	9,7	30	25	+ 0,5% если не зарплатный проект, +1% при отказе от страховки.
Семейная ипотека	до 6 млн. в регионах и до 12 млн. в Москве, МО, Санкт-Петербурге и ЛО.	5	30	20
Рефинансирование ипотеки	9	30
Акция “Свой дом под ключ”	до 8 000 000 ₽ для объектов в Москве и Московской области до 5 000 000 ₽ для объектов в Липецкой области	10,9	30	20	До регистрации ипотеки ставка 12,9%

В финансовой организации периодически проходят акции по снижению процентных ставок. Это становится примером и вызовом для других компаний, вынужденных действовать в рамках жесткой конкуренции.

В 2024 году Сбербанк предлагает клиентам шесть различных программ по ипотечному кредитованию. Они различаются между собой размером переплаты и иными условиями.

Помимо ипотеки с материнским капиталом и услуги, позволяющей купить жилье военным, Сбербанк предъявляет три условия для уменьшения величины переплаты:

Показатель будет снижен на 1%, если клиент застрахует жизнь и здоровье.
Переплата уменьшится на 0,1%, если сделка будет зарегистрирована в электронном виде. Воспользоваться услугой удастся через личный кабинет в системе Сбербанк онлайн.
Ставка будет снижена на 2%, если человек купит жилую недвижимость у компаний-застройщиков, выступающих партнерами Сбербанка. Соответствующий список представлен на официальном сайте финансовой организации. Аналогичная льгота действует и в случае, если произойдет уменьшение срока ипотеки до 7 лет.

Учитывается и тот факт, получает ли гражданин заработную плату на счет финансовой организации. По некоторым предложениям это позволяет снизить переплату на 0,5%.

В результате общий размер снижения может доходить до 3,1%. Это довольно много. Если лицо получает заработную плату в компании, суммарная скидка составит 3,6%. Понизить ставку можно и на уже взятую ипотеку.

Процедуру удастся выполнить при помощи следующих методов:

осуществление реструктуризация или рефинансирование;
направление заявки в адрес администрации учреждения с просьбой о пересмотре условий договора;
направление судебного иска с требованием о пересмотре особенностей сотрудничества.

Рассчитывать на корректировку условий могут только лица, которые добросовестно производили платежи и не допускали просрочек. Банк не может повысить переплату в процессе сотрудничества, если это не предусмотрено условиями договора. А вот право на снижение ставки у компании присутствует.

У большинства банковских учреждений есть специальная опция, которая позволяет снизить процентную ставку по ипотеке до минимума с гарантией на весь срок кредитования.

Подобная услуга платная – сопровождается комиссией. Но комиссию вы заплатите один раз и, как показывают расчеты, в конечном итоге так получится дешевле. Кроме того, при подобном раскладе вы будете застрахованы от внезапного повышения ставочного уровня у кредитора.

Моменты, которые обязательно нужно проработать перед подачей заявки.

убедитесь, что на вас не записаны лишние долги и кредиты – если вы раньше оформляли займ, но банк не уведомил БКИ о погашении, предоставьте в БКИ документы, подтверждающие погашение долга, и обратитесь в банковское учреждение, чтобы они все-таки выслали корректную информацию. Если ваши данные попали к мошенникам и на ваше имя оформлен заем, сразу обращайтесь в полицию и к кредитору.

Узнать свою кредитную историю можно бесплатно, 2 раза в год, в НБКИ или Эквифакс.

если у вас есть время (хотя бы 5 – 6 месяцев), оформите кредитку или возьмите и своевременно погасите небольшой потребительский займ, постарайтесь закрыть все имеющиеся долги – это серьезно повлияет на условия, предложенные банковской организацией.
погасите все долги по ЖКХ, налогам, штрафам и т.д. – это тоже влияет на репутацию заемщика в глазах кредитора.

Привлечение созаемщиков и поручителей не только снижает риск отказа, но и положительно влияет на условия.

Чем меньше рисков для кредитора, тем более выгодное предложение будет сформировано для вас.

Некоторые банковские организации позволяют привлечь до 5 созаемщиков – только помните, что оптимальным вариантом являются самые близкие родственники (супруг(а), родители, дети).

Последний раз они менялись 14 января 2020 года и возросли:

При первом взносе больше 20% – на 1%.
Меньше 20% – на 1,2%.

Цель займа	Ставка, %
	до погашения ипотеки	до списания кредитов	после закрытия всех долгов
до регистрации займа на жилье
только ипотека	12,9	–	10,9
+ деньги на свои нужды	13,4	–	11,4
+ наличные + на авто + потребительский кредит + карта	13,4	12,4	11,4
после оформления займа на жилье
только ипотека	11,9	–	10,9
+ деньги на свои нужды	12,4	–	11,4
+ наличные + на авто + потребительский кредит + карта	12,4	–	11,4

По официальным данным, предоставленным сотрудниками финансовой организации, Сбербанк в 2024 году снижает ставки по действующей ипотеке. Благодаря внесённым изменениям, ипотечное кредитование именно этого банка стало самым выгодным предложением на рынке в целом. Стоит учесть, что этот шаг не первый в текущем году, ранее кредитор уже вносил изменения, которые были не такими внушительными.

В связи с вышеуказанными изменениями, у многих клиентов банка возникли вопросы: как снизить процент по действующей ипотеке, как сделать перерасчёт? Эти вопросы вполне ожидаемы, так как большинство заёмщиков оформили ипотечный кредит пару лет назад под проценты почти в два раза больше текущих.

К сожалению, финансовая организация не предоставляет снижение переплаты по ранее оформленным жилищным займам.

Единственным вариантом для реструктуризации и перерасчёта по действующим условиям уже имеющегося жилищного займа могут стать особые ситуации, среди которых: рождение ребёнка, потеря работы и основной части дохода или смерть одного из членов семьи.

Только ради снижения процентной ставки банк не станет выполнять рефинансирование.

При этом необходимо обратиться в отделение финансовой компании и подать на рассмотрение заявление о реструктуризации и перерасчёте. Заранее нужно быть готовым к тому, что подобные прошения редко удовлетворяются, и для того чтобы банк принял решение в пользу клиента должна быть действительно веская причина.

Первые признаки снижения спроса на недвижимость были заметны уже в конце прошлого года — сделок было все еще больше, чем в тот же период 2019 года, но меньше, чем в сентябре — октябре. Это связано как раз с тем, что покупатели, которые планировали покупку новой недвижимости, поторопились выйти на сделку еще до первоначального дедлайна госпрограммы.

Случившийся перегрев цен при снижении доходов населения сдержит дальнейший рост цен, считает Олег Репченко. «Поэтому, даже несмотря на продление льготной ипотеки до 1 июля 2024 года, вряд ли стоит ожидать такого роста цен. Возможна даже некоторая коррекция — не более 5—10%», — отмечает он.