Ипотека 10 Процентов Первоначальный Взнос 2024

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека 10 Процентов Первоначальный Взнос 2021». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Большинство финансово-кредитных организаций предлагают ипотечные займы на условиях внесения первоначального взноса в размере 15% и более от стоимости покупаемой недвижимости. Но не все люди, особенно молодежь, имеют возможность накопить какой-то капитал, чтобы вложить его в ипотеку сразу. Поэтому потенциальные заемщики пытаются найти альтернативный выход.

Ипотека с первоначальным взносом 10 %

Сразу надо отметить, что ипотека с первым взносом 10% распространяется в основном на жилье в новостройках, а не на вторичку. Чтобы купить квартиру на вторичном рынке недвижимости, придется вложить не менее 15% от требуемой суммы.

Для примера приведем условия Сбербанка по ипотеке на вторичное жилье, которые действительны и в большинстве других банков:

кредитный лимит – от 300 тыс. руб.;
первый взнос – 15%;
стандартная ставка – 9,2%, для молодоженов – 8,7%;
период рассрочки – до 30 лет;
при отказе от страховки процент повышается на один пункт;
зарплатные заемщики могут сэкономить 0,5%.

Однако есть банки, готовые выдать ипотечный займ с низким первоначальным взносом ипотеки на вторичку:

Открытие;
ВТБ;
Уралсиб;
Тинькофф.

Взять ипотечный займ с минимальным первичным взносом возможно в ограниченном количестве банков. Рейтинг таких приведен в таблице:

Наименование организации	Размер займа, руб.	Первоначальный взнос, %	Процентная ставка, %	Срок кредитования	Примечание
ВТБ	600 тыс. – 60 млн.	10	От 9,1	До 30 лет	Обязательно оформлять страхование риска утраты титула жилища или его повреждений, остальные виды страховки по желанию.
Газпромбанк	Более 500 тыс.	10	От 9,2	От 12 до 360 мес.	Без страхового полиса ставка годовых увеличивается.
Уралсиб	300 тыс. – 50 млн.	10	От 9,2	До 30 лет	Возможен вариант оформления кредита по двум документам. Также принимается маткапитал. Первый взнос в 10% возможен только при предъявлении справки 2-НДФЛ.
Центр-Инвест	От 400 тыс.	10	От 8	До 20	Сниженная ставка действует первые 5 лет, затем – 12%.
Запсибкомбанк	До 50 млн.	10	10,7	До 30	Зарплатным клиентам ставку понижают на 0,5%.
Сбербанк	До 70 млн.	10	От 8,2	До 30 лет	На 10% ставку могут рассчитывать зарплатные заемщики и участники социальных госпрограмм.
Открытие		10	От 9,35	5-30 лет	Нужно быть зарплатным клиентом и выбирать жилье в аккредитованных новостройках.
Райффайзенбанк	До 2600000	10	11	До 25 лет	В льготный список подпадает жилье в новостройках и аккредитованное. Также такой взнос доступен для зарплатников, обслуживающихся в данном банке не менее полугода.

Ипотека с первоначальным взносом 10%

Наличие зарплатной карты в банке гарантирует лояльность финансового учреждения при выдаче потребительских кредитов. Такое же отношение сохраняется, если оформляется ипотека. Обычно преимущество держателей зарплатной карты ограничивается быстрым рассмотрением и уменьшением количества подтверждающих документов.

Некоторые банки идут дальше и предоставляют реальные льготные условия в ипотечных договорах, которые могут выражаться в снижении процентной ставки или минимальном первичном взносе.

Так, своим постоянным клиентам-зарплатникам Газпромбанк выдает ипотечные кредиты в сумме до 45 млн руб. с минимальной первичной суммой 10%, но только если данный сотрудник принадлежит к организациям холдинга Газпром.

ВТБ Банк Москвы и ВТБ 24 предлагают своим зарплатникам возможность оформить до 90% от стоимости недвижимости при этом нужно предоставить только паспорт, зарплатную карту и любой второй документ.

Устанавливаемый банками размер первого взноса в первую очередь зависит от текущей ситуации на рынке. В 2020 году с развитием пандемии банки начали постепенно поднимать сумму минимального начального взноса чтобы защитить себя от возможных финансовых рисков из-за кризиса. Если раньше сумма минимального начального взноса у многих кредитных организаций составляла 10%, то в 2020 они подняли ее в среднем на 5–10 процентных пунктов.

В 2024 году ипотеку с минимальным первоначальным взносом — 10% — банки готовы предложить только очень небольшому числу проверенных или льготных клиентов — например, только своим постоянным зарплатным клиентам или сотрудникам отдельных государственных организаций. Для остальных категорий заемщиков будет действовать стандартная ставка в 15% или 20%.

Некоторые банки также сохранили возможность взять кредит с минимальным десятипроцентным взносом при выполнении ряда условий. Например, это может быть:

Почему ипотеку выгодно брать в 2024 году:

низкие процентные ставки;
наличие общедоступной льготной ипотеки под 6,5% годовых (действует только при оформлении ипотеки на квартиру в новостройке);
стабильная ситуация на рынке недвижимости, при первых признаках повышения цен государство четко дало понять участникам рынка, что не допустит спекулятивного роста;
лояльность банков (при условии, что у вас хорошие финансовые перспективы и отсутствуют риски потери работы или снижения доходов).

Первый платеж считается гарантией для банка, свидетельствующей о платежеспособности клиента. С его помощью он уменьшает риски при невозврате и вероятном снижении стоимости жилья.

В том случае, когда цены на недвижимость снижаются, возникает следующая ситуация: квартиру приходится продавать по меньшей стоимости, чем в момент приобретения за кредитные средства. И в результате банк не может вернуть изначально потраченные на нее деньги.

Первоначальный взнос покрывает те убытки, которые финансовые организации несут в таких случаях. И если раньше программы без его привлечения были в нескольких банках, то к нынешнему моменту большинство финансовых организаций от них отказались из-за возможных рисков.

«Заемщиков, оформляющих ипотеку на вторичное жилье без первоначального взноса, можно отнести к потенциально проблемным кредиторам, — комментирует директор департамента вторичного рынка «ИНКОМ-Недвижимости» Михаил Куликов. — Весьма велика вероятность того, что они будут задерживать выплаты по кредиту либо вообще перестанут платить».

Наличие у покупателя средств на первый платеж служит для банка сигналом о платежеспособности заемщика. Если же покупатель хочет оформить ипотеку без первоначального взноса, в 2024 году отношение к нему будет особенно внимательным со стороны финансовой организации.

Хоть многие и считают такую ипотеку чем-то нереальным, но на самом деле это вовсе не так — ипотека с нулевым первым взносом вполне реальна и оформить ее можно. Оформление ипотеки без первоначального взноса по алгоритму действий почти ничем не отличается от обычного ипотечного займа:

Сбор необходимых документов (удостоверение личности, справка по месту работы 2-НДФЛ, трудовая книжка и другие).
Подача заявки в выбранный банк. В банке оформляются все документы и наступает период ожидания. Срок рассмотрения заявки составляет в среднем 5-7 дней.
Одобрение или отказ в заявке. На этом этапе банком проверяется платежеспособность заемщика, его кредитная история, наличие дорогостоящего движимого/недвижимого имущества и т.д.
Выбор недвижимости. Обычно заемщик уже определился с выбранной для покупки недвижимостью, но банком дается срок в три месяца на выбор квартиры, дома или участка после одобрения заявки на ипотеку.
Оформление договора купли-продажи. Происходит у застройщика в случае покупки квартиры в новостройках или с хозяином продаваемой недвижимости, если осуществляется продажа вторичного жилья.
Страхование. При приобретении ипотеки без первого взноса страхование приобретаемой в ипотеку недвижимости обязательно! Некоторые банки требуют еще и страховки жизни заемщика.
Заключение кредитного договора. Заемщик посещает отделение банка, в котором собирается брать ипотечный кредит, и после одобренной заявки заключает договор с банковским учреждением.
Начало ипотечных отчислений. Спустя месяц заемщик идет в банк-кредитор и выплачивает ипотечный долг за первый месяц.

При ипотеке без первоначального взноса годовой процент на 4-5% выше, чем при ипотеке с первоначальным взносом. В среднем годовая ставка по ипотеке с нулевым первичным взносом составляет 14% годовых. Происходит огромное завышение стоимости.

Кроме того, все банки потребуют либо вашу недвижимость в залог, либо оплату страховки на покупаемую недвижимость (~+0,7%), либо и то, и другое сразу. Таким образом, сумма переплаты по кредиту значительно увеличивается.

Ипотека с первоначальным взносом 10 процентов

«По моим данным, единственный банк, который официально предлагает своим клиентам оформить ипотеку без первоначального взноса и без всяких дополнительных условий — это Сургутнефтегазбанк, — отмечает Ирина Векшина. — Ипотечная ставка по этой программе начинается от 10,5%-11%. Похожее предложение есть и в Совкомбанке, где тоже можно оформить ипотеку без первоначального платежа. Но для этого необходимо предоставить дополнительный залог — автомобиль или недвижимость, имеющиеся в собственности у клиента или его родственников».

Некоторые банки предлагают потребителям взять так называемый кредит на первоначальный взнос. Эти деньги и становятся требуемой суммой, после чего банковское учреждение оформляет ипотеку. Такая услуга доступна в «Росбанке Дом» (бывший банк «ДельтаКредит»), где можно оформить кредитный договор под залог уже имеющейся или приобретаемой недвижимости сроком до трех лет.

Специальных видов ипотеки для молодых семей без первоначального взноса не существует, как и программ для покупки жилья в новостройках. А для получения кредита заемщику необходимо обладать идеальной кредитной историей. Ведь если банк заметит в ней хоть небольшое «темное пятно», закрывать глаза на дополнительные риски не будут и потенциальному заемщику в выплате откажут.

Банком тщательно проверяется платежеспособность заемщика, а помимо большой наценки на ежегодный платеж, к заемщику применяются довольно жесткие требования:

Достаточно высокая официальная заработная плата (подтвержденная по справке 2-НДФЛ). Для Москвы — от 50 000 рублей. Для регионов — от 30 000 рублей,
Стабильная работа — не менее 1 года,
Наличие в собственности дорогостоящего имущества: квартира, машина, земельный участок. Не обязательно, чтобы собственность находилась в регионе покупки квартиры или в месте проживания заемщика. Важно, чтобы имущество принадлежало заемщику. Недвижимость может находиться и за границей, главное, чтобы заемщик был ее собственником.
Наличие высшего образования. Требуется банку, чтобы в случае форс-мажора заемщик смог быстро устроиться на другую высокооплачиваемую работу.
Положительная кредитная история. Указывает банку, что заемщик любит брать кредиты и выплачивать все проценты по ним.
Требование застраховать имущество. Это требование применяется всеми банками, что добавляет еще около 1 % годовых отчислений.

Во многих банках необходимо оформить залог. В его качестве выступает квартира, склад, гараж, дом, земельный участок. Но кредит может оформляться не на полную цену имущества. При залоге квартиры предоставляется не более 60-70% от оценочной стоимости.

Банк предлагает клиентам выгодную программу по ипотеке. По ней можно выбрать вторичку. Клиентам необходимо оформить страхование. Еще требуется залог, которым служит приобретаемое имущество.

Действуют следующие условия:

сумма – 6-15 млн рублей;
ставка – от 8,49%;
срок – 3-30 лет.

Банк учитывает финансовые возможности клиентов, ориентируясь на предоставленную документацию.

Этот банк в 2024 году в Москве выдает ипотеку без первоначального взноса. Стартовый взнос может быть не больше чем ½ от стоимости закладываемой недвижимости. По программе действуют такие условия:

сумма – от 300 тыс. до 15 млн рублей;
ставка – от 11,8%;
срок – 1-20 лет.

Клиентам необходимо обязательно приобрести страховой полис. Без его наличия банк не будет рассматривать заявку.

Финансовое учреждение предоставляет выгодные условия для покупки коммерческих объектов недвижимости. Первый платеж не требуется. При этом действуют следующие условия:

сумма – от 100 тыс. до 10 млн рублей;
ставка – от 12%;
срок – 1-15 лет.

Все заявки рассматриваются индивидуально, после чего определяются ставка и срок. Оформление страховки не считается обязательным требованием.

Ипотека без первоначального взноса в 2024 году была предложена некоторыми банками. Ее появление связано с желанием привлечь новых клиентов и стабилизации на рынке недвижимости. Оформить ее не так легко, да и процентные ставки довольно высоки.

Как взять ипотеку без первоначального взноса

Ипотека без первого взноса рассчитана на жилье вторичного рынка и на новостройки. Документы, ставки и условия зависят от стабильности и надежности банков . Такой вариант имеет несколько плюсов:

возможность получить ключи на квартиру сразу же после заключения сделки;
можно привлечь средства материнского капитала для погашения ипотеки на квартиру ;
кредитополучатели сразу же становятся собственниками.

Ипотека без взноса имеет и недостатки: процентные ставки по таким предложениям более высокие, меньше количество банков готовы сделать такое предложение, сведения о будущем клиенте проверяются более тщательно.

Чтобы принять участие в программе, нужно предоставить пакет документов. К ним относятся:

документы на самого человека (справки о доходах, паспорт, документы, подтверждающие отсутствие задолженностей по обязательным платежам);
официальные бумаги на сам объект недвижимости, который будет выступать в качестве залога.

Ипотека без первоначального взноса в 2024 году предоставляется гражданам, которые могут подтвердить свой доход, имеют положительную кредитную историю.

Если не знаете, как взять ипотеку без первоначального взноса , воспользуйтесь нашим сайтом. Вы найдете предложения от таких крупных банков, как Сбербанк, Банк ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк. В таблице приведены предложения от всех учреждений, готовых выдать средства без внесения первой суммы.

Особые условия

По двум документам
Под низкий процент
Выгодная
Онлайн-заявка
Калькулятор
Калькулятор рефинансирования
Под залог
Калькулятор военной ипотеки
Без первоначального взноса
Без подтверждения дохода
На квартиру без первоначального взноса
Калькулятор досрочного погашения

Сумма

на 50 000 рублей
на 100 000 рублей
на 150 000 рублей
на 200 000 рублей
на 300 000 рублей
на 400 000 рублей
на 500 000 рублей
на 1 000 000 рублей
на 1 500 000 рублей
на 2 000 000 рублей

Наличными

наличными по паспорту
наличными без справок
наличными пенсионерам
наличными под низкий процент
наличными без справок и поручителей
наличными в день обращения

Срок

Сбербанк самый крупный банк с большим количеством отделений по всей России. 70% всех кредитов выдаются именно в этом банке. И так, почему же стоит выбрать именно Сбербанк?

Минимальная процентная ставка по ипотеки от 6%. Пожалуй, ниже уже не бывает (стоит уточнить, что 6% — это по программе Молодая семья)
Простота подачи документов онлайн через мобильный банк.
Самая большая сеть банкоматов, что несомненно упростит процесс оплаты ежемесячных платежей, а при наличии карты Сбербанка платежи будут списываться автоматически.
Возможность получить ипотеку без официального подтверждения доходов. Подробнее

Размер первоначального взноса по ипотеке в 2024 году

Минимальная процентная ставка в Сбербанке начинается с 6% и доходит до 11.1%. Также существуют надбавки процентов:

+0,2% — при первоначальном взносе от 15% до 20%.
+1% — при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика.
+0,3% — для клиентов, не получающих зарплату на счет карты или вклада в Сбербанке.
+0,3% — для клиентов, не предоставивших подтверждение дохода и занятости при условии первоначального взноса от 50%.

Таблица ипотечных программ Сбербанка

Название	Процентная ставка
Военная ипотека	9,5%
Гараж/машиноместо	11,6%
Загородная недвижимость	11,1%
Ипотека с господдержкой для семей с детьми	6%
Приобретение готового жилья	10,5%
Приобретение строящегося жилья	10,5%
Рефинансирование	10,9%
Строительство жилого дома	11,6%
Ипотека для участников программы реновации	10,5%

Сбербанк выдает несколько видов кредитов в рамках ипотечного кредитования. Они отличаются процентными ставками. Условия одобрения у всех практически одинаковые – срок кредита до 30 лет и сумма свыше 300 тыс.рублей. Перечислим виды, которые банк презентует в 2020 году для своих потребителей:

Вид ипотечного кредита	Ставка	Первоначальный взнос
На приобретение жилья в новостройке у компании-застройщика или еще на стадии строительства	от 6,5%	15%
На покупку готового жилья для тех, кто планирует купить квартиру или дом на вторичном рынке	от 8,5%	15%
На покупку любого жилья по господдержке ипотеки для семей с детьми	от 5%	20%
С использованием средств материнского капитала можно приобрести любое жилье, погасив сертификатом часть его стоимости	от 6,5%	гасится материнским капиталом
На строительство индивидуального жилого дома	от 9,7%	от 25%
На приобретение или строительство загородной недвижимости: дачи, садового домика и т.д.	от 9,2%	от 25%
На приобретение любого жилого помещения в собственность военным, по програме “Военная ипотека”	от 8,8%	—

Сбербанк является партнером нескольких компаний застройщиков. Это позволяет покупателям жилья в строящемся доме или только сданном в эксплуатацию у них, воспользоваться выгодными предложениями по приобретению с использованием ипотеки. До конца 2020 года можно подать заявку и получить по ней ответ непосредственно в офисе застройщика. Формирование процентной ставки зависит от условий:

Если покупатель не согласен воспользоваться услугой «Электронная регистрация права собственности», то банк увеличит ставку на 0,1%.
При отказе оформить страхование жизни ставка вырастет на 1%.
Ставка станет выше на 0,3% и в том случае, когда заемщик не готов представить документы о своем финансовом состоянии и стаже работы, а так же не имеет зарплатную карту Сбербанка.

С начало 2018 года в России начала действовать программа государственной поддержки для семей с детьми, покупающих жилье с привлечением ипотечных средств. Данная мера была призвана упростить жизнь заемщикам у которых родился второй или третий ребенок с 01.01.2018 – 31.12.2022 г.

Сбербанк одним из первых принял участие в программе и предоставил многодетным семьям следующие условия:

Ставка по кредиту — 6%;

Ставка	Срок ставки по кредиту
6%	3 года при рождении второго ребенка
6%	5 лет при рождении третьего ребенка
9,5%	Остальной срок

Первоначальный взнос — 20% от стоимости жилой недвижимости;
Срок кредитования – до 30 лет.

Программа государственной поддержки действует до 31 декабря 2022 года.

Решающее значение на фиксированный процент выставляется исходя из следующего:

Срок.
Ежемесячный процент.
Граничная сумма кредитования.
Условия относительно залога.
Дополнительные платежи.

При составлении договора на ипотеку размер первоначальной ставки играет ведущее значение, поэтому заемщика он и интересует прежде всего. Банк же оценивает клиентов по уровню их платежеспособности, используя классическое соотношение 15/85 или 20/80, где первый показатель и есть первоначальный вклад.

Низкий процент первоначального взноса предлагает и Сбербанк, который распространяет это действие не на все кредитные продукты. Если нет денег, то оформить покупку квартиры можно с использованием жилищных сертификатов. На минимальный взнос могут рассчитывать исключительно участники госпрограмм, а в определенных случаях и владельцы зарплатных карт.

Получить ипотечный кредит без первоначального взноса в 2024 году — задача сложная. К тому же, даже небольшой первый взнос позволяет заметно снизить общую переплату по кредиту на жилье. Ипотека с первоначальным взносом 10 процентов — реальный вариант, доступный сегодня во многих кредитных учреждениях страны.

Приобретается новостройка или вторичное жилье — не так важно. В различных банках можно найти варианты кредитования с минимальный первым взносом и для первичного, и для вторичного рынка. В том числе такие предложения есть у лидеров — Сбера, ВТБ и других крупных финансовых организаций.

Банки, предлагающие такую ипотеку, а также детальный список условий по жилищным кредитам, приводятся в этом разделе нашего сайта. Вы можете сравнить предложения максимального количества кредитных организаций и выбрать наиболее выгодный вариант.

Заявки на кредит практически во всех случаях принимаются онлайн — вам нужно заполнить анкету на сайте банка и дождаться решения. Обычно оно приходит в течение 3-5 рабочих дней. Если ипотека одобрена, вам предложат принести в офис финансового учреждения оригиналы всех документов и подписать кредитный договор.

Первоначальный взнос – это сумма денег, которую покупатель жилплощади вносит из собственных сбережений. Платеж должен покрыть определенную часть стоимости имущества. Оставшуюся часть займа, заемщик погашает в рамках договора ипотеки. При кредитовании на общих основаниях размер начальной суммы может исчисляться 20-30% от стоимости кредита. Более выгодным предложением является ипотека с первоначальным взносом в 10 процентов, но получить такой кредит могут далеко не все желающие.

Необходимость в назначении начального платежа продиктована тем, что банк получит дополнительную гарантию возврата долга. Клиент сможет выплачивать ежемесячный платеж в меньшем размере. Поскольку ипотека с минимальным взносом – это рискованный вариант сотрудничества для банка, от соискателя требуются дополнительные гарантии.

Выгодные условия ипотечного кредитования доступны льготникам. В список таких соискателей входят:

Зарплатники. Поскольку зарплата поступает на счета банка- кредитора, то финансовая организация может самостоятельно оценить платежеспособность соискателя. Дополнительным преимуществом является установка сниженной процентной ставки по ипотеке. Подобные предложения есть у Газпромбанка, ВТБ и у Банка Москвы.
Получатели материнского капитала. МК может быть использован для начального взноса или для оплаты кредита. Так работают Сбербанк, Ак Барс, Россельхозбанк.
Участники спец.программ от государства. Здесь можно отметить молодые семьи, покупающие квартиры по соответствующей программе. Субсидия составляет 30-35% от стоимости жилья и может стать начальным взносом. Кредитуют Россельхозбанк и Сбербанк.

Помимо принадлежности к определенной категории соискателей, гражданину нужно подготовить полный комплект документов.

Ипотека без первоначального взноса в 2024 году

Нужно понимать, что банки не слишком охотно идут на такой вариант кредитования. Раз клиент ищет вариант с минимальным взносом, означает, денег у него нет.

Чтобы оформить ипотеку на выгодных условиях, стоит воспользоваться советами:

Следить за собственной кредитной репутацией. Без идеальных показателей кредитование будет невозможно. Если КИ вызывает вопросы, то можно сначала оформить небольшие потребительские кредиты и вовремя их вернуть в банке, где будет оформляться ипотека.
Привлечение созаемщиков. Такой вариант рассматривается, если доход соискателя недостаточный. При оформлении ипотеки с минимальным начальным взносом, привлечение созаемщика станет для банка дополнительной гарантией. Шанс на одобрение заявки возрастет.
Стоит оформить брачный договор, где будет прописан порядок раздела имущества при разводе.
Наличие другого ценного имущества станет дополнительным плюсом для заемщика.
Лучше обращаться в банк, где клиент получает зарплату или имеет счета, депозиты.

Банки не любят делать скидки просто так. Им нужны подтверждения возврата взятого кредита. Все перечисленные моменты могут стать таким подтверждениями.

Участие в зарплатном проекте гарантирует лояльность со стороны финансовой организации. Срок рассмотрения заявки по ипотеке минимальный и готовить большой пакет документов тоже не потребуется. Некоторые банки предлагают зарплатникам займы под низкие проценты и с минимальным начальным взносом. Подобные условия действуют в Газпромбанке, в ВТБ или в Банке Москвы.

Для оформления ипотеки от зарплатника потребуется паспорт, второе удостоверение личности и банковская карта, куда приходит зарплата.

Материнский капитал в некоторых банках принимается в качестве начального взноса по ипотеке. Средства можно использовать и для погашения займа.

По идее, дополнительных средств у заемщика для внесения в банк быть не должно, но некоторые банки требуют наличие 5% от стоимости жилья. Так работают Газпромбанк, Райффайзенбанк, ВТБ и Банк Москвы.

При оформлении ипотеки потребуется представить сертификат о наличии МК и справку из пенсионного фонда. Нужно подтвердить, сколько средств осталось по сертификату.

Для поддержки молодых семей, государство разработало специальную программу. Участники получают субсидию, в размер 30-35% от стоимости приобретаемой квартиры. Банки поддерживают и реализуют проект, но важно, чтобы соискатели отвечали условиям:

Один из супругов был моложе 35 лет;
В семье был ребенок.

Сначала семья должна получить сертификат участника проекта. Потом можно обратиться в банковское заведение для оформления ипотеки.

Ипотека без первоначального взноса

В любое время привлекательность жилищного кредита зависит от ряда факторов:

Уровень ставки — чем ниже ставка, тем выгоднее оформлять ипотеку. В июне 2020 года Банк России снизил ключевую ставку сразу на 1 процентный пункт, а в следующем месяце ещё на 0,25%. В результате ставка опустилась до 4,25% годовых. Это рекордно низкий уровень заимствования в истории России. Вслед за снижением ключевой ставки банки снизили проценты по кредитам, в том числе ипотечным. Сейчас средневзвешенная ставка кредитования на первичном рынке составляет 5,82% ( -2,42 п.п. год к году), на вторичном — 8,02% (-1,3п.п. год к году), возможно и дальнейшее снижение ставок.
Перспектива роста цен на недвижимость — цены на недвижимость постоянно растут. Но сейчас на рынке всё неоднозначно: с одной стороны, покупательская способность людей снизилась, с другой — банки искушают граждан, предлагая льготные ставки по ипотеке. В результате большинство экспертов сходятся во мнении, что в ближайшее время цены на недвижимость вырастут незначительно.
Готовность банков выдавать кредиты — в зависимости от экономической ситуации объём кредитования возрастает или, напротив, снижается. На сегодняшний день в ипотечной сфере самый высокий процент одобрения — более 82%, что говорит о готовности банков кредитовать это направление.

Сегодня действует закон об ипотечных каникулах, который позволяет при непредвиденных обстоятельствах на шесть месяцев приостановить или снизить выплаты по ипотеке. Воспользоваться этой льготой можно, если ипотека взята на единственное жильё стоимостью до 15 миллионов рублей. Причинами предоставления кредитных каникул могут стать утрата более 1/3 дохода из-за длительной болезни или потери работы, инвалидности.

Кроме того, в силу вступил закон, по которому сделки долевого участия стали более безопасными. Деньги дольщиков теперь поступают на специальные эскроу-счета, где остаются до момента полного исполнения обязательств застройщиком.

На первичном рынке цены на новостройки продолжали понемногу расти даже во время жёсткого карантина, и нет предпосылок к тому, что в ближайшие месяцы динамика изменится. Рост цен продолжится по мере увеличения числа проектов, продаваемых через эскроу-счета.

Объём предложений на сегодняшний день остаётся высоким, но уже начинает снижаться.

По прогнозам Минстроя РФ, в 2024 году будет построено лишь 78 иллионов кв. м жилья, в 2022 году — 80 миллионов кв.м. Превысить объёмы строительства 2019 года (тогда было возведено 82 млн кв.м) удастся лишь в 2024 году.

Таким образом, по мере продажи недорогих квартир, которую ускорит программа субсидирования ипотеки, средняя цена квадратного метра новостройки будет расти.

Рынок новостроек в 2024 году привлекателен прежде всего благодаря действию программы ипотеки с господдержкой. При средней рыночной ставке выше 8% взять жилищный кредит по этой программе можно под 6,5%, а некоторые банки предлагают ставку 6% и даже ниже.

В чём суть программы? Государство компенсирует разницу между стандартной и льготной ставкой, за счёт чего банки имеют возможность снизить процент для своих заёмщиков. Взять льготную ипотеку может любой гражданин РФ, отвечающий требованиям конкретного банка-участника программы.

Единственное, что нужно учесть, — есть ограничения по сумме кредита: до 12 млн в Москве и Санкт-Петербурге, до 6 млн рублей в других регионах страны.

Программа льготного кредитования будет действовать до 1 июля 2024 года. И вопреки мнению многих финансовых аналитиков, её вряд ли продлят. Поэтому, если ваша цель — покупка квартиры в новостройке с привлечением кредитных средств, стоит поторопиться и оформить ипотеку.

Кроме льготной ипотеки действуют специальные условия кредитования для отдельных категорий граждан:

ставка 6% годовых на покупку жилья в новостройке для семей, где второй ребёнок рождён не ранее 2018 года;
компенсация 30% стоимости жилья в новостройке молодым семьям, где возраст каждого из супругов меньше 35 лет;
2% годовых для участников программы «Дальневосточный гектар», обязательное условие — регистрация по месту жительства в течение пяти лет;
0,1–3% годовых для сельской местности, кстати, эта программа распространяется и на новостройки, и на вторичное жильё в пригодном для жизни состоянии в населённых пунктах с численностью жителей до 30 тысяч человек.

Если вы желаете стать участником одной из специальных программ, сейчас самое время.

Итак, первый квартал 2024 года — неплохое время для оформления жилищного кредита, так как пока ещё действует масса льготных программ и в целом ситуация на рынке складывается в пользу ипотеки. Но это общие рыночные факторы, а успех ипотеки для конкретного человека зависит от соблюдения ряда условий:

Финансовая стабильность. У вас должен быть стабильный заработок, позволяющий выплачивать кредит, и приемлемая долговая нагрузка, иначе никакие выгодные условия не спасут от просрочек.
Деньги на первоначальный взнос. Для оформления ипотеки потребуется внести первоначальный взнос в сумме не менее 10–15% от стоимости жилья. Для банка он является не только подстраховкой, но и показателем ответственности и дисциплинированности заёмщика. Другими словами, у вас должны быть накопления или сертификат на материнский капитал.
Хорошая кредитная история. Рассчитывать на выгодные условия по ипотеке можно только при высоком кредитном рейтинге. Если ранее случались просрочки или кредитная история чистая (вы ещё не брали ни одного займа), банк может отказать в ипотеке или завысить ставку. Возможно, стоит пройти небольшую подготовку к ипотеке: взять один-два потребительских кредита и аккуратно погасить их, это повысит вашу репутацию как заёмщика. Подробнее о том, как проверить или улучшить кредитную историю, мы рассказывали здесь

Несмотря на все «плюшки» от государства, нужно понимать, что в кризис ипотеку вытянет не каждый. В связи с оттоком капитала и удорожанием сырья цены на жильё будут расти, а зарплаты, наоборот, снижаться. К тому же многим россиянам придётся столкнуться с проблемой безработицы, особенно если случится очередная волна коронавируса.

Вывод: в целом, ситуация для ипотеки сейчас благоприятная. Ставки снижаются, есть перспектива роста цен на жильё, банки охотно выдают кредиты. Скорее всего, в 2024 году ипотека будет выгоднее, чем в следующем. Но прежде чем принимать решение об оформлении жилищного кредита, важно критически проанализировать собственные финансовые возможности и риски, в том числе риск остаться без работы. В случае сомнений ипотеку лучше отложить и переждать тяжёлые времена. Если горизонт ясный, стоит проверить, не подпадаете ли вы под условия специальных программ, ведь это реальный шанс сэкономить. И последнее, нужно внимательно подойти к выбору кредитора, ведь он станет вашим партнёром на долгое время.

На рынке банковских услуг существуют программы, не предполагающие минимального взноса. По таким вариантам процентная ставка часто выше, а срок для полного погашения – короче. В некоторых случаях отсутствие первого взноса не отражается на параметрах ипотеки.

Государственная субсидия может быть использована в качестве первоначального взноса по ипотеке. Некоторые банки требуют внести от 10 до 20% от стоимости объекта из личных средств даже при участии материнского капитала. Следует учитывать, что маткапитал подразумевает обязательное выделение долей детям.

Программы ипотечного кредитования остаются самым востребованным в России способом приобретения жилья. По данным Центробанка, только за восемь месяцев текущего года банки выдали более 890 тысяч жилищных кредитов.

Спрос на жилищное кредитование, снизившийся в мае и июне на фоне пандемии, вновь вернулся к прежним показателям. Во многом этому способствовало внедрение государственной программы льготного кредитования при покупке квартир в новостройках, которая начала действовать в апреле нынешнего года и предусматривает пониженную кредитную ставку в 6,5%. При этом сумма первичного платежа в большинстве банков выросла. По словам юриста Рузанны Ханамирян, таким способом финансовые организации пытаются снизить свои риски.

«Процент первоначального взноса по ипотеке на законодательном уровне не закреплен, — комментирует Рузанна Ханамирян. — Он может быть любым и определяется только программой конкретного банка. Он нужен для того, чтобы у банка было понимание платежеспособности гражданина. Определяя размер первого взноса, банк получает уверенность, что гражданин будет платить этот кредит».

Суммы колеблются не только в разных банках, но даже для разных кредитных программ в одной финансовой организации. Они могут составлять 10–30%, но в среднем не превышают 20% от стоимости имущества. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке часто предлагают для программ с повышенной процентной ставкой по кредиту. Считать его преимуществом ошибочно, так как в результате заемщик, который «сэкономил» на первом взносе, нередко серьезно переплачивает банку, возвращая деньги с большими процентами.

Влияет на сумму и тип недвижимости, которую покупает человек. Если средства заимствуются на вторичное жилье, первоначальный взнос по ипотеке может быть снижен.

«В этом случае банк имеет представление о том, что это за объект, — комментирует Рузанна Ханамирян. — Дом построен, на недвижимость есть зарегистрированные права. Что касается строящегося дома, то здесь банки рискуют, так как в залог передается не сам объект, а только право на него. И если по каким-то причинам дом не достроят, только права у банка в залоге и останутся. Для банковских организаций это серьезный риск, который и компенсируется увеличением первого взноса».

Сумма первичного взноса входит в стоимость имущества и передается не банку, а продавцу. Чаще всего ее вносят наличными деньгами, а оставшуюся часть в виде кредита выдает банковское учреждение.

Как вносить средства, решают в каждом случае индивидуально. По словам Рузанны Ханамирян, применяются два способа расчетов:

наличными через банковскую ячейку;
через аккредитив.

Во втором случае всю сумму на покупку квартиры или дома кладут на специальный счет, а после регистрации сделки аккредитив «раскрывают» и продавец получает эти средства наличными или переводит на свой счет. Можно оплачивать покупку жилья и по безналичному расчету, такой способ распространен при приобретении недвижимости у застройщиков — юридических лиц.

«Предположим, у человека есть 20% от стоимости жилья, которое он планирует купить, — комментирует юрист Рузанна Ханамирян. — Он приходит в банк, обсуждает условия ипотечного договора. В день сделки приносит эти деньги и получает в кассе недостающие 80% для приобретения недвижимости. Средства складывает в банковскую ячейку или кладет на счет-аккредитив. Если продавец — юридическое лицо, банк переводит деньги на его расчетный счет».

Продавец получает деньги за недвижимость в полном объеме сразу, тогда как покупатель постепенно выплачивает кредит банковской организации. Условия платежей оговариваются при заключении договора, и сумма первого взноса на дальнейшие выплаты уже не влияет.

Кому подойдёт. Родителям, у которых есть сертификат на материнский капитал — его полностью или частично можно использовать как первоначальный взнос. Материнский, или семейный капитал — это государственная мера поддержки семей, в которых есть дети. С 1 марта 2020 года его можно получить уже с рождения первого ребёнка — 466 617 ₽. За второго ребёнка ещё 150 000 ₽, то есть всего 616 617 ₽. Если материнского капитала не хватит на первоначальный взнос, можно добавить свои накопления.

Условия. К заёмщику требования стандартные, но банк попросит показать государственный сертификат на материнский капитал и справку из Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала.

Как получить. Рассчитать кредит поможет калькулятор, но помните — это предварительные цифры. Подать заявку можно онлайн или в офисе банка.

Полностью обойтись без первоначального взноса не получится — придётся потратить на него либо материнский капитал, либо заложить недвижимость.
Если вы родитель или военный, или имеете право на другие льготы — воспользуйтесь ими.
Не берите потребительский кредит для первоначального взноса. Чем меньше больших и дорогих долгов, тем лучше.

Ежемесячный платёж	26 037 руб.
Общая сумма платежа	3 118 550 руб.
Сумма кредита	2 100 000 руб.
Стоимость кредита	1 018 550 руб.
Процентная ставка	8,5 %

2021 — 2021
2021 — 2025
2025 — 2027
2027 — 2029
2029 — 2031

Как подсчитать первоначальный взнос можно уточнить у кредитного менеджера в банке. Обычно это делают с помощью ипотечного калькулятора, о котором уже ранее упоминалось. Размер процентов, которые придется выплатить, зависит от программы, финансовых возможностей соискателя и стоимости покупаемой жилплощади.

Теперь стоит рассмотреть актуальные на данный момент предложения по ипотеке в различных банках:

Название банка	Годовая ставка, %	Первоначальный взнос, %	Льготные условия
Фора-Банк	От 9,49	От 15	С учетом маткапитала ставка снижается до 5%.
РНКБ	10,5	От 10	Присутствует бонус от застройщика, на фоне чего надо внести только 8%.
Промсвязьбанк, Совкомбанк, Транскапиталбанк, Газпромбанк, Металлинвестбанк, банк «СПб», Центр-инвест	От 5,9	30	В домах, возведенных с участием этих банков, можно приобрести жилье по ставке 20%.
ВТБ	От 8,4	15	Нет разницы между новостройками и вторичкой. В Уралсибе ипотека для семей с детьми – от 4,9% годовых.
Уралсиб	От 8,79	От 20
Сбербанк	От 6,5	20	Для семей с госфинансированием первый взнос снижен до 15%.

При сравнении ставок по ипотеке на новое жилье и вторичку, можно отметить, что во втором случае они обычно ниже. Это потому, что долевое участие более рискованно, как для заемщика, так и для банка. В случае долгостроя квартиру не будет возможности продать и вернуть назад выданные средства. Поэтому путем повышения годового процента банки себя стараются обезопасить.

На практике существует такая тенденция, как взятие потребительского кредита, за счет которого получается внести первичный взнос за ипотеку. Обычно это делается в другой кредитной организации и втайне. Это потому, что банки крайне негативно относятся к подобным шагам. Но идти на это следует только в том случае, если есть полная уверенность, что имеющегося дохода хватит на покрытие двух платежей.

Если раньше на это не обращали внимание, то теперь банки стали осторожны в плане кредитования и всячески стараются оценивать платежеспособность клиентов. Если же у соискателя нет личных сбережений, то это ставит под сомнение его финансовую дисциплину. Где гарантии, что даже не сумев накопить определенную сумму на первичный взнос, он сможет благополучно вносить ежемесячные платежи по ипотеке. А может быть у клиента низкий доход или он скрывает какие-то другие серьезные обстоятельства.

Как уже выяснилось, размер первичного взноса влияет на сумму, которую придется переплатить за весь срок ипотечного кредитования. Здесь встает дилемма, что выгоднее – подождать немного и накопить больше денег, чтобы сделать взнос сверх минимальной нормы или сразу оформить ипотеку хотя бы под 30%. Точно ответить на этот вопрос нельзя, каждый сам решает, какой ему вариант выбрать.

Если имеется достаточно большой личный капитал, но его все равно не хватает для покупки квартиры, то рационально ли вносить слишком большой первоначальный взнос? Оптимальное соотношение – это 40 на 60%. Где 40 – это взнос, а 60 – кредитные средства. Допустимый вариант – 50 на 50%.

Слишком большой первичный вклад тоже не по нраву банкам, поскольку уменьшается кредитуемая сумма, а значит, и доход кредитора. Исходя из этого во многих финансовых учреждениях ставят верхнюю границу на первоначальный взнос – 30-50% от цены недвижимости.

Таким образом, внесение первого взноса позволяет заемщику получить определенные льготы при оформлении ипотеки. Но здесь банки в первую очередь думают о своей безопасности – чем больше клиент внес денег на начальном этапе, тем выше шанс, что в случае дефолта залог легче удастся продать и покрыть задолженность.

Об авторе
Недавние публикации

Почему ипотеку выгодно брать в 2024 году:

низкие процентные ставки;
наличие общедоступной льготной ипотеки под 6,5% годовых (действует только при оформлении ипотеки на квартиру в новостройке);
стабильная ситуация на рынке недвижимости, при первых признаках повышения цен государство четко дало понять участникам рынка, что не допустит спекулятивного роста;
лояльность банков (при условии, что у вас хорошие финансовые перспективы и отсутствуют риски потери работы или снижения доходов).

Ипотечные кредиты с первоначальным взносом 10 процентов в Москве

Минимальная процентная ставка по ипотеки от 6%. Пожалуй, ниже уже не бывает (стоит уточнить, что 6% — это по программе Молодая семья)
Простота подачи документов онлайн через мобильный банк.
Самая большая сеть банкоматов, что несомненно упростит процесс оплаты ежемесячных платежей, а при наличии карты Сбербанка платежи будут списываться автоматически.
Возможность получить ипотеку без официального подтверждения доходов. Подробнее

Ипотеку можно взять на покупку: квартиры, как на вторичном рынке так и в новостройке, на загородную недвижимость, включая и на строительство дома.

Процентные ставки меняются от вида объекта недвижимости. Так например, на покупку строящегося жилья процентная ставка будет 10.5%, а на загородную недвижимость она составит 11.1%

Рассмотрим несколько типовых ситуаций. Стоимость квартиры составляет 5 млн. руб. Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости квартиры. Таким образом получаем, что нам необходимо иметь 750 тыс. руб на первоначальный взнос. Процентная ставка 10.5%. Срок кредита 15 лет.

Вводим полученные данные в ипотечный калькулятор Сбербанка и нажимаем кнопку «Рассчитать кредит». Получаем следующие данные:

Ежемесячный платеж: 46 979 руб. (эту сумму вам необходимо ежемесячно выплачивать банку в течении 15 лет)
Полная сумма выплат: 8 456 302 руб. (вся сумма, которую вы выплатите банку за 15 лет)
Сумма переплаты: 4 206 302 руб. (вы взяли у банка 4.2 млн. руб, а отдатите в два раза больше)

Таблица примеров расчета

Стоимость квартиры	Первоначальный взнос	Срок кредита	Ежемесячный платеж
5 млн. руб	750 тыс. руб	15 лет	46 979 руб
5 млн. руб	750 тыс. руб	25 лет	37 132 руб

+0,2% — при первоначальном взносе от 15% до 20%.
+1% — при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика.
+0,3% — для клиентов, не получающих зарплату на счет карты или вклада в Сбербанке.
+0,3% — для клиентов, не предоставивших подтверждение дохода и занятости при условии первоначального взноса от 50%.

Таблица ипотечных программ Сбербанка

Название	Процентная ставка
Военная ипотека	9,5%
Гараж/машиноместо	11,6%
Загородная недвижимость	11,1%
Ипотека с господдержкой для семей с детьми	6%
Приобретение готового жилья	10,5%
Приобретение строящегося жилья	10,5%
Рефинансирование	10,9%
Строительство жилого дома	11,6%
Ипотека для участников программы реновации	10,5%

Вид ипотечного кредита	Ставка	Первоначальный взнос
На приобретение жилья в новостройке у компании-застройщика или еще на стадии строительства	от 6,5%	15%
На покупку готового жилья для тех, кто планирует купить квартиру или дом на вторичном рынке	от 8,5%	15%
На покупку любого жилья по господдержке ипотеки для семей с детьми	от 5%	20%
С использованием средств материнского капитала можно приобрести любое жилье, погасив сертификатом часть его стоимости	от 6,5%	гасится материнским капиталом
На строительство индивидуального жилого дома	от 9,7%	от 25%
На приобретение или строительство загородной недвижимости: дачи, садового домика и т.д.	от 9,2%	от 25%
На приобретение любого жилого помещения в собственность военным, по програме “Военная ипотека”	от 8,8%	—

Если покупатель не согласен воспользоваться услугой «Электронная регистрация права собственности», то банк увеличит ставку на 0,1%.
При отказе оформить страхование жизни ставка вырастет на 1%.
Ставка станет выше на 0,3% и в том случае, когда заемщик не готов представить документы о своем финансовом состоянии и стаже работы, а так же не имеет зарплатную карту Сбербанка.

Сбербанк одним из первых принял участие в программе и предоставил многодетным семьям следующие условия:

Ставка по кредиту — 6%;

Ставка	Срок ставки по кредиту
6%	3 года при рождении второго ребенка
6%	5 лет при рождении третьего ребенка
9,5%	Остальной срок

Первоначальный взнос — 20% от стоимости жилой недвижимости;
Срок кредитования – до 30 лет.

Программа государственной поддержки действует до 31 декабря 2022 года.

Ипотека Сбербанка 2024 на вторичное жилье
Ипотека на новостройку (квартира в новостройке)
Ипотека в Сбербанке на строительство частного дома
Ипотека Сбербанка на дом с земельным участком
Ипотека на земельные участки под ИЖС
Ипотека под залог имеющейся недвижимости
Ипотека с Господдержкой для молодых семей с детьми
Ипотека для молодой семьи в 2024 году, Госпрограмма
Ипотека под материнский капитал в 2024 году
Военная ипотека Сбербанка, условия предоставления
Ипотека по двум документам, без подтверждения доходов
Рефинансирование ипотеки других банков в Сбербанке

«Гражданин может использовать любые средства, которые у него есть, — отмечает юрист. — Это могут быть накопления или средства от продажи имущества».

Предполагается, что деньги человек накопил, и это служит для банковской организации показателем, что и в будущем заемщик сможет регулярно вносить обязательные платежи.

Несмотря на то, что ограничений по выбору источника средств закон не делает, материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке использоваться не может. Направлять средства маткапитала можно только на погашение уже оформленного жилищного кредита, а также на выплату процентов по нему.

наличными через банковскую ячейку;
через аккредитив.

Первоначальный взнос помогает банку определить финансовое состояние заёмщика. Также этот показатель влияет на ряд важных условий кредитного договора – сумму ежемесячного платежа, переплату, а иногда и процентную ставку.

Некоторые российские банки предлагают клиентам продукты без первого взноса. Однако ставка по ним выше, пакет необходимых бумаг больше, а требования к клиентам строже.

Самый распространённый вариант – 20% от суммы займа. Эта планка встречается у наибольшего числа банков. Но некоторые игроки рынка требуют больший процент участия личных средств заёмщика – Уралсиб, Юникредит Банк (от 50%), Райффайзенбанк, Промсвязьбанк (от 40%).

Помимо величины первоначального взноса рекомендуем обратить внимание на:

ставку и возможность её изменения;
тип платежа – аннуитетный или дифференцированный.

Не стоит полагаться на ставку, которую банк указал в рекламном предложении. Она зависит от множества факторов. Скорее всего, процент повысят за отказ от страхования жизни, также % могут накинуть тем, кто не является участником зарплатного проекта банка.