Можно ли взыскать деньги с друга, для которого взял кредит, если он не платит по нему?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли взыскать деньги с друга, для которого взял кредит, если он не платит по нему?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Если лицо, оформило кредит на себя для третьего лица, а третье лицо не погашает этот кредит, не дает денег на его погашение, в этом случае заемщик должен сам гасить, оформленный на себя кредит.

СОВЕТ: если Вы все-таки оформляете кредит на себя для другого человека, то прежде чем передать денежные средства этому человеку, возьмите у него письменную расписку в получении от Вас денег в конкретной сумме. В расписке должны содержаться ФИО, дата рождения человека, место рождения, его паспортные данные, где он проживает и зарегистрирован. Также пусть третье лицо в расписке укажет, что обязуется возвратить полученную сумму в такой-то срок и уплатить такие-то проценты. Проще всего, чтобы в расписке были указаны те же обязательства, что и в кредитном договоре, только по расписке, которую оригинал будет хранить заемщик по кредитному договору. Расписка впоследствии при необходимости поможет взыскать деньги через суд с третьего лица.

Что делать, если взял кредит для другого человека, а он не платит

Теоретически, конечно, третье лицо может выдать расписку заемщику о том, что обязуется погашать кредит, который оформит или оформил заемщик. Только вот во взаимоотношениях между банком и заемщиком такая расписка не будет иметь какого-либо правового значения.

Такая расписка может послужить основанием для взыскания заемщиком денежных средств с третьего лица, но в ней должна содержаться информация, что третье лицо получило от заемщика конкретную сумму денег или же должна иметься самостоятельная расписка, подтверждающая заем денежных средств третьим лицом.

СОВЕТ: если заемщик хочет иметь что-то вроде такой расписки, тогда при оформлении кредитного договора третье лицо должно параллельно заключить договор поручительства с банком. Указанный договор может быть также заключен и после того как допущена просрочка исполнения обязательства по кредитному договору.

Договор поручительства в случае его оформления, как раз, и будет возлагать на третье лицо обязанность уплатить задолженность по кредитному договору, если заемщик не будет платить.

Гражданским законодательством предусмотрено положение, касающееся возможности перевести долг на другое лицо, но осуществить такой перевод без участия и согласия третьего лица невозможно.

Кроме того, статья 391 ГК РФ говорит не только о согласии между действующим должником и возможным будущим должником, но и о согласии кредитора на перевод долга, в ином случае сделка по переводу долга будет являться ничтожной.

Следовательно, если должник получит согласие от третьего лица и кредитора на переоформление кредита на третье лицо, то кредит сможет быть переоформлен на другого человека.

г. Екатеринбург, пер. Отдельный, 5

остановка транспорта Гагарина

Трамвай: А, 8, 13, 15, 23

Автобус: 61, 25, 18, 14, 15

Троллейбус: 20, 6, 7, 19

Маршрутное такси: 70, 77, 04, 67

Что делать если взял кредит для другого человека, а он не платит?!

Чтобы не попасть в кредитную ловушку из-за доверчивости, необходимо хладнокровно и рационально подходить к чужим кредитам:

Запомните: родственные и дружеские связи не имеют никакого отношения к кредитам. Вы можете одолжить близкому деньги или финансово помочь в экстренной ситуации, но брать на себя его долги вы не обязаны.
Если к вам обратились с подобной просьбой, спросите у человека, почему он не желает оформлять кредит на себя. Может, ему банк отказал? Основные причины отказа в выдаче займа:

криминальное прошлое;
остались непогашенные долги;
были просрочки по старым займам;
человек неплатежеспособен.

Ни одна из перечисленных причин не является оправданием для вашего друга. Криминальное прошлое – ситуация неоднозначная. Если человека приговорили к лишению свободы по ошибке, можете рискнуть взять для него кредит ПОД РАСПИСКУ.

В ином случае рисковать не стоит, ведь тюремное заключение может повториться неоднократно, а оплату долгов никто не отменял. Непогашенные долги, просрочки по старым кредитам – причины отказа, которыми должен руководствоваться не только банк, но и вы.

Подумайте сами: если человек не боялся лезть на рожон с банком, который мог отнять у него имущество, что ему стоит обмануть вас? Ситуацию с неплатежеспособностью даже рассматривать не будем, ибо ее результаты очевидны.

Выплатить кредит в соответствии с графиком, установленным банком, в некоторых жизненных обстоятельствах превращается в нечто невыполнимое. Поэтому некоторые заемщики обращаются к кредитору с заявлением «Я не могу выплатить взятый кредит в срок». Но здесь их ожидает неприятный сюрприз – банки не всегда идут на встречу должникам, игнорируя их доводы. Так что будет, если временно не выплачивать кредит?

Выплачивать кредит в сроки, указанные в соглашении, – прямая обязанность каждого заемщика. В одностороннем порядке разорвать договор он не может, согласно действующему законодательству.

Нужно понимать, что при возникновении неуплаты кредита, все права находятся на стороне банка.

Но все же, юридически существуют причины образования просрочки, относящиеся к разряду уважительных:

временная потеря трудоспособности;
безработица;
резкое ухудшение материального положения (сюда же может быть включен факт рождения ребенка).

При этом, если нечем платить кредит, важно не прятаться от банка и:

открыто говорить о своей проблеме;
заявлять о готовности выполнять свои обязательства;
рассматривать предложенные варианты выхода из проблемы.

Юридический отдел такое поведение рассматривает как благонадежное. И после восстановления графика платежей, высоки шансы сохранить положительную кредитную историю.

А вот, если не выплачивать кредит просто потому, что не хочется, юристы примут все меры для взыскания долга в скорейшем порядке. Должник сразу же попадает в разряд неблагонадежных и в дальнейшем не сможет взять займ ни в одной из кредитных организаций. Сведения о просрочках будут храниться в БКИ от 10 лет.

Если не плачу кредит долгое время, что будет в этом случае? Дать однозначный ответ на вопрос сложно. Ведь каждая ситуация прорабатывается банком в индивидуальном порядке.

Поэтому стоит рассмотреть возможные последствия:

обращение в суд;
испорченная кредитная история;
наложение ареста на все счета;
арест на жилье и имущество (кроме, самого необходимого для жизни и работы);
ограничения прав разного характера (выезд за рубеж, конфискация водительского удостоверения и т.д.);
штраф;
принудительные работы;
лишение свободы.

Последние меры относятся к крайним и применяются только к злостным неплательщикам. Этот статус определяется судом.

О том, как не платить кредит банку, задумываются более 90% должников, попавших в сложную финансовую ситуацию. Но можно ли не платить кредит банку совсем? Без последствий такое поведение не проходит ни для кого.

Если заемщик откажется оплачивать кредит, то он:

может забыть о поездках за рубеж – вынесенное ограничение будет действовать годами;
рискует остаться без купленных на заемные средства автомобиля или квартиры – их банк конфискует в первую очередь;
не сможет официально работать – перечисленная заработная плата будет автоматически списываться в счет погашения долга;
потеряет часть друзей – многие просто не захотят общаться с проблемным приятелем, по поводу которого их постоянно беспокоят звонками менеджеры банка;
никогда больше не получит одобрения заявки на заем.

Если клиент на все претензии финансовой организации отвечает одной фразой – «Не плачу кредит и не буду», то рано или поздно его дело переходит в судебные инстанции. Вопрос решается через мировых судей, которые в праве даже не оповестить вторую сторону о назначенной дате слушаний.

Для заемщиков это очень важный момент. Им необходимо присутствовать на заседаниях, так как участие в процессе дает шанс:

привести свои доводы и дать основания образования просрочки;
снизить набежавшие проценты;
своевременно подать апелляцию.

После 3-4 месяцев обсуждений, суд примет решение по должнику, обязав его расплатиться с кредитором сразу или частями. Но что будет, если даже после судебного постановления не выплатить кредит?

Если после попыток связаться с должником по телефону, пристав услышит «Не плачу кредит и не собираюсь», то он сделает запрос на предмет:

имеющихся счетов;
открытых банковских карт.

Это чревато для заемщика постоянным списанием денег сразу после поступления. Причем пристав имеет право ввести арест даже на кредитные карты других финансовых учреждений.

Важно понимать, что пока весь долг не будет погашен, арест не снимется. А значит, по факту, должник рискует остаться вовсе без средств к существованию.

Что будет, если не платить кредит, работая неофициально и не имея банковских счетов? Не стоит думать, что такая ситуация спасет от пристава. Он обязательно сделает запрос на принадлежащее ему имущество. И затем по списку опишет его.

Все конфискованное имущество должника будет продано на аукционе, а деньги уйдут в счет покрытия задолженности.

Еще 3 года назад приставы не могли накладывать арест на единственное жилье. Сейчас этот запрет снят. Процедура ареста подразумевает, что должнику отказывают в праве распоряжаться своими квадратными метрами.

Ответ на вопрос о том, чем грозит неуплата кредита, зависит от нескольких обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия/отсутствия залога и поручительства.

Важно понимать, что нельзя просто взять и перестать платить взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет те или иные меры воздействия с целью получить как сумму основного долга, так и проценты по нему.

Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:

Начисление пени и штрафа за просрочку уплаты ежемесячного взноса. Начисление пени начинается уже на следующий день после наступления даты очередного платежа и продолжается по день погашения долга включительно. Пеня начисляется автоматически во всех случаях просрочки, а вот штрафные санкции при негрубом нарушении могут отсутствовать — все зависит от условий договора с банком. Конкретные размеры этих санкций также определяются условиями договора.
Направление должнику писем с требованием погасить долг и приглашением в банк для обсуждения возникшей ситуации.
Продажа долга коллекторам. В этом случае кредитором по заемному обязательству становится коллекторское агентство. В таком случае вам стоит ожидать не только писем от коллекторов, но и попыток вступить с вами в личные переговоры. Нужно иметь в виду, что закон не наделяет коллекторов правом применять к должникам меры принуждения. В частности, они не вправе проникать в жилище против воли жильцов, изымать имущество, арестовывать счета и т. п., однако серьезно подпортить жизнь своими настойчивыми требованиями вполне способны. Кроме того, коллекторы, получившие кредитный долг с соблюдением норм закона об уступке долга, могут предъявить иск должнику.
Обращение банка в суд. На этом вопросе остановимся подробнее.

В случаях, когда банк считает долг безнадежным, он может быть продан коллекторскому агентству. Коллекторы работают более жестко, нежели банковские сотрудники.

В ход могут идти постоянные телефонные звонки на работу и домой, рассылка обычных и электронных писем, а также личные визиты. Требование всегда одно – полностью погасить задолженность, которая, к тому же, начинает быстро расти.

Однако стоит учитывать, что согласно законодательству, коллекторы не имеют право делать следующее:

Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
Уничтожать или повреждать имущество.
Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.

Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:

В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
Личные встречи не более 1 раза в неделю.
Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Если коллекторы начинают угрожать вам и вашим родственникам, то вам необходимо записывать ваши телефонные разговоры на диктофон или при помощи специальных программ для смартфонов, после чего делать распечатку и идти с ней в полицию и прокуратуру.

Заемщику нужно действовать законно и правомочно. То есть необходимо обратиться в суд.

Во-первых, это позволит признать передачу долга коллекторской компании незаконной сделкой.
Во-вторых, можно предъявить иск банку, поскольку финансовое учреждение нарушает законодательство, разглашая банковскую тайну и передавая персональные данные заемщика третьим лицам.

Коллекторы умеют воздействовать на должников психологически. Но они лишены любых полномочий по взысканию или аресту имущества. Поэтому главное в такой ситуации – не поддаваться панике.

Обращение в суд обычно происходит через полгода-год после того, как заемщик перестает платить кредит. Однако в некоторых случаях этот срок может быть значительно меньше (месяц-два) или значительно больше (несколько лет). Чаще в суд обращается банк, а не коллекторское агентство, поскольку в большинстве случаев именно у банка остается право требования по кредиту. Однако судебный процесс – это дополнительные издержки для банка, и если речь идет о небольших суммах, то суда может и не быть. Вопрос о том, какую сумму считать «небольшой», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически не бывает судебных процессов при задолженности менее 50 тыс. руб.

Сначала банк обращается в мировой суд, который выносит судебный приказ без выслушивания заемщика. Не стоит беспокоиться об этом, поскольку можно будет просто написать заявление об отмене судебного приказа и тогда будет подано новое заявление в районный суд. Стоит готовиться к тому, что судебный процесс может длиться много месяцев. Если представить юридические факты, касающиеся невозможности оплачивать кредит, тогда суд может в значительной мере снизить сумму долга. Если объявить себя банкротом и не платить кредит, тогда по решению суда у человека будет конфисковано и распродано все имущество в пользу кредитора.

Если суд вынес решение принудительно взыскать с вас задолженность, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ, исполнительный лист) передаются приставам, и те начинают исполнительное производство.

Приставы имеют право:

накладывать арест или продавать с торгов имущество и имущественные права;
накладывать арест или взыскивать периодические выплаты на банковские счета;
выселять должника из квартиры (на единственное жилье можно наложить арест, но выселить из него нельзя).

Закон позволяет проводить и другие действия, в том числе от имени и за счет должника.

Арест движимого и недвижимого имущества – почти обязательная процедура, если дело дошло до признания банкротства физлиц и юридических субъектов. Арест налагается также в тех случаях, если вы брали кредит под залог.

До недавнего времени бывшие клиенты банка могли надеяться, что арест единственного жилья невозможен. Однако в настоящее время даже такое жилье может быть использовано для извлечения дополнительного дохода, который направлялся бы на уплаты долга банку. В компетенции пристава наложить арест на такое имущество и запретить право распоряжаться им, пока долг не будет оплачен.

Без индексации человек, взявший в долг 100 рублей 10 лет назад, выплачивает кредитору именно эту сумму.

Однако в результате инфляции, девальвации и экономических кризисов реальная ценность упомянутой суммы снижается в несколько раз. Должник окажется в выигрыше, кредитор – в дураках.

На фоне перманентной нестабильности рубля индексация суммы долга приобретает особенную актуальность. Такое решение обычно принимается в случаях, когда вердикт суда по поводу выполнения долговых обязательств уже вступил в силу, но должник по каким-то причинам не исполнил его либо исполнил лишь спустя несколько лет.

Угроза индексации – своего рода стимул для должников исполнять судебные решения более расторопно.

Что будет если не платить кредит в 2020 (+ 5 законных схем избежать проблем)

Итак, точка отсчета – Вы выиграли суд о взыскании с Должника Ваших денег, Решение суда вступило в законную силу. Поздравляю Вас, но является ли это мотивом для большинства недобросовестных Заемщиков по возврату Вам долга? Ответ: как правило Нет.

Как рассуждает в таком случае стандартный Должник? Он думает следующим образом:

в Решении суда зафиксирована итоговая сумма долга перед Вами, она неизменна и я могу сколько угодно ее выплачивать, все равно ничего не изменится,
суд уменьшил проценты за пользование деньгами при вынесении Решения суда, значит… тот кто мне давал деньги не сможет начислять с меня такие высокие проценты или вообще любые проценты, а если и будет обращаться в суд, я всегда попрошу суд эти проценты уменьшить (ст. 395 ГК РФ это все еще позволяет)… Значит – смысла платить иначе как по Решению суда НЕТ,
деньги обесцениваются инфляцией (в среднем реальная стоимость Ваших денег в год теряет от 6 до 12 % годовых), как пример: пачка сигарет в 1998 г. в среднем стоила 45-50 рублей, сейчас 130 и выше … Если пересчитать, то на присужденный Вам сейчас 1.000.000 рублей, через 5-ть лет Вы сможете купить не 1.000 пачек сигарет, в только 550 пачек. Вывод для Должника – через 10 лет я смогу спокойно накопить и отдать обесцененные деньги. Очень выгодно…
приставы в большинстве случаев из-за большой загруженности лишь ограничиваются поиском счетов в крупных банках и запросом сведений об автомобилях и недвижимости Должников, вывод: если не иметь счетов в крупных банках и переоформить все на своих родственников, то реальной опасности пострадать от списания денег в банках и обращении взыскания на недвижимость и автомобили нет, а то что перекроют границу… Ну и что, Крым прекрасное место.

Вот в какой ситуации оказывается Взыскатель… Решение суда есть – а вот что с этим делать дальше непонятно.

Многие Взыскатели через некоторое опускают руки, понимая… Что добиться возврата долга может и не получиться, а главное – у Взыскателя нет понимания что делать, как еще воздействовать на недобросовестного должника.

Вот несколько Правильных шагов, которые Вы (Взыскатель) должны предпринять, и предпринимать постоянно, чтобы процесс пошел и мотивация Должника по возврату долга была существенно Выше:

Обязательно получайте в суде исполнительный лист на Ваше Решение суда и обязательно отнесите его в Службу судебных приставов.
Можно сколько угодно скептически относиться к работе судебных приставов, но во-первых: это полностью законно, второе — рано или поздно какие-либо деньги у Должника где-нибудь на счетах да и появятся и будут списаны (например: при выходе на пенсию), третье – наличие исполнительного производства будет Сильнейшим образом отравлять жизнь Должника в будущем: тяжело получить кредиты, сложно устроиться на нормальную официальную работу, долг будет расти (об этом ниже), на себя ничего из недвижимости не оформить и т.д. Это действие скорее на перспективу, на быстрый результат я бы не рассчитывал.

Исполнительное производство будет идти всю жизнь Должника, а если он умрет и появятся наследники – то они, приняв наследство, также примут и долги (Ваш долг, безусловно, будет входить в их число).

Далее…

Первый из них, это через их индексирование.
Второй, через подачу иска в суд о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами.

А теперь я расскажу Вам — как индексировать долг и как взыскивать проценты за пользование Вашими деньгами с Должника, поверьте – это Очень отрезвляет многих Должников.

Например: дата вступления Решения суда в законную силу 01.01.2016 г., значит, Должник с указанной даты обязан Вам заплатить то, что взыскано по Решению суда.

Если Должник с 01.01.2016 г. не платит, то он нарушает закон, и государство через Службу судебных приставов принудительно заставляет Должника заплатить (это то, о чем я писал выше) то, что указано в Решении суда.

Но это еще не все…

Если Должник не платит с 01.01.2016 г., то Взыскатель, в данном случае Вы, имеет право через суд начислять на долг присужденный судом — проценты, причем может это делать одновременно по 2-ум основаниям:

индексация,
проценты за пользование чужими денежными средствами.

И так, как это происходит…

Вы взыскали с Должника 1.000.000 рублей… Решение суда вступило в законную силу 01.01.2016 г. (см. выше), к приставам все отнесли – деньги не возвращают, как наказывать?

Индексируем.

Индексация – в данном случае, это государственный механизм защиты взыскателей от обесценивая присужденных судом сумм задолженности, увеличение суммы задолженности производится на основе расчета государственными органами статистики РФ индекса роста потребительских цен, который, являясь экономическим показателем роста цен объективно отражает уровень инфляции.

Если упростить: согласно данным Росстата инфляция за период с 01.01.2016 г. по 01.12.2016 г. составила 8% годовых.

Эти 8% — это то, на сколько обесценился Ваш взысканный 1.000.000 рублей с точки зрения покупательской способности, по мнению государства.

Государство позволяет используя данные сведения увеличивать долг на эти самые 8% за указанный период, предусмотрев в Гражданско-процессуальном Кодексе РФ соответствующую статью 208.

Так, ст. 208 ГПК РФ “Индексация присужденных сумм” гласит:

“По заявлению взыскателя суд, рассмотревший дело, может произвести индексацию взысканных судом денежных сумм на день исполнения решения суда”.

Законодательство защищает кредиторов, а у должников небольшой выбор действий. В
данной статье хотелось бы обсудить досудебную работу, которую необходимо провести заемщику, прежде чем попытаться снизить сумму долга. Это очень важно, ведь суд должен видеть, что вы пытались решить проблему, но кредитная организация не пошла вам на встречу. Т. е. вы добросовестный заемщик, а не злостный неплательщик. Просто обстоятельства на данный момент сложились не в вашу пользу.

Каждый договор о поручительстве имеет свои особенности, ограничения, сроки. На что нужно обратить внимание:

Вид ответственности. Она может быть солидарной (поручитель отвечает по кредиту в таком же объеме, что и заемщик, включая проценты, штрафы, судебные расходы и т.д.) или субсидиарной (поручитель отвечает перед кредитором только по основной сумме кредита). Если этого не указано в договоре, то ответственность по умолчанию солидарная;
Срок действия договора о поручительстве. Если не указано другое, он составляет один год после истечения срока действия договора кредита*.

^* Не стоит путать срок действия договора со сроком исковой давности. Этот срок – максимальный, в который банк должен подать в суд на заемщика и поручителей, и он составляет три года. Точкой отсчета будет не дата окончания договора кредита, а последняя операция или действие с должником (совершение последнего платежа, к примеру).

Юридические аспекты, которые касаются поручительства, начинают интересовать поручителей только в случае возникновения проблем у заемщика. В таких случаях выясняются многие неприятные нюансы, о которых лучше знать сразу. Итак, рассмотрим основные типичные ситуации, в которые попадает поручитель, если заемщик не выплачивает кредит.

если просрочен платеж по кредиту, сотрудники банка звонят или письменно уведомляют поручителя с требованием погасить задолженность. Оптимальный вариант – убедиться, что заемщик не выполняет обязательства по объективным причинам (задержали зарплату), и оставить все, как есть. Очень редко банк будет подавать иск в суд до окончания срока действия договора, так что ничем серьезным, кроме психологического дискомфорта, поручителю эта ситуация не грозит;
срок действия кредита закончился, а заемщики не выплатили кредит. Банк требует у поручителя оплатить долг согласно договору о поручительстве. Если долг не будет погашен, дело будет решаться в судебном порядке. Что делать поручителю – оплатить ссуду, или подождать судебного процесса? Зависит от многих факторов. Если заемщик – ваш друг, причины неуплаты долга объективные, у него есть имущество и доход, дешевле будет выплатить долг. В крайнем случае, вы сможете подать в суд на заемщика и вернуть долг в судебном порядке сами. В случае же перехода дела в суд сумма долга увеличится на судебные расходы, а также, если долг будут взыскать коллекторы, на их услуги и т.д.;
если банк подал соответствующий иск, и есть решение суда о взыскании долга. Этот случай следует рассмотреть более подробно.

Существует еще один вероятный исход событий – признание заемщика банкротом. Закон о банкротстве физических лиц пока еще не принят, но может быть принят в ближайшее время. Что это даст поручителю? В идеальном варианте, такое решение дает возможность должнику реструктурировать долг на выгодных условиях рефинансирования. Что же происходит в классическом случае, когда заемщик и поручители должны по решению суда оплатить долг:

решение суда направляется в исполнительные органы;
судебный пристав изучает, есть ли у должников источник дохода и имущество;
из дохода поручителя может вычитаться до 50% зарплаты;
имущество заемщика и поручителей может быть реализовано, а вырученные деньги пойдут на уплату долга.

Стоит отметить, что как банку, так и судебным приставам абсолютно все равно, кто именно заплатит – заемщик, один или несколько поручителей. Они, как правило, идут по пути наименьшего сопротивления. Так, к примеру, если у заемщика есть земельный участок в глубинке, который продать сложно, а у поручителя – стабильный и официальный доход, они будут взыскивать долг с поручителя.

Важно понимать, что, если у поручителя нет ни источника дохода (официального), ни имущества, которое можно продавать «с молотка» (для судебных приставов есть ряд ограничений в этом случае), то никто не может вам ничего предъявить. Но, как только доход у вас появится, на него может быть обращено взыскание.

Не могу платить по кредитам — что мне делать?

Поручитель, выплатив ссуду вместо вас в банке, получает право требовать от вас выполнения обязательств уже перед ним. Но с поручителем вы не составляли договоров о залоге или других кредитных договоров. Единственная возможность вернуть свои деньги у него – подать в суд на вас. Конечно, всегда можно договориться, и отдать долг самому. Но в этом случае обязательно потребуйте документального оформления возврата денег, чтобы не пришлось платить дважды.

Если не выплачивать кредит — не выход, стоит уточнить возможность кредитных каникул. Отсрочку сроком до 2 лет предоставляют многие российские банки. Условия зависят от суммы кредита, дисциплинированности клиента и внутренней политики организации. Чаще всего кредитные каникулы предусмотрены для крупных займов и ипотек.

Некоторые банки соглашаются на отсрочку даже при небольших займах наличными. Лучше пойти на мировую и согласовать все с компанией-кредитором, чем переживать, что грозит в случае просрочки или невыплаты долга.

Погашение займа за счет страхования также является законным способом выплаты долговых обязательств. Он возможен, когда клиент взял кредит и приобрел страховой полис от неуплаты долга. Стоит он, как правило, дорого, поэтому его покупка не столь популярна. Однако если человек оформил кредит и не в силах его выплатить, страховая компания обязана рассчитаться за заемщика.

Зачастую такие случаи не доходят до суда и решаются мирным путем. Иногда страховые компании стараются переложить вину на клиента и отказываются производить расчет вместо него. Но это, скорее, исключение из правил, чем обычная практика страховщиков.

Банкротство физлица — процедура длительная и трудоемкая. Однако она позволяет избежать выплаты займа и дальнейших разбирательств с банком. Решение о банкротстве принимается в судебном порядке, после чего возможна продажа всего имущества заемщика и возвращение вырученных денег компании-кредитору.

Если не платить кредит банку и объявить себя банкротом, можно навсегда потерять возможность кредитования, а также работы на руководящих должностях. Бывает, что такой заемщик не может покинуть пределы страны и выехать за рубеж в течение нескольких лет.

Заемщик не платит: что делать поручителю, его обязанности, права и возможности

Начальной стадией разборок с заемщиком считается досудебный период. Он начинается с трехмесячной просрочки долга без существенных на то причин. В большинстве случаев досудебная стадия — это общение с менеджером банка, который доносит до должника информацию, что будет, если не платить кредит. Финансовая компания регулярно рассылает смс-оповещения и электронные письма с требованием заплатить нужную сумму.

Возможно безакцептное списание средств со счета должника. Такие меры принимаются, если заемщик имеет еще один счет в том же банке с положительным балансом. Если клиент совсем не реагирует на требования банка, начинаются телефонные звонки родственникам или знакомым с просьбой повлиять на кредитозаемщика или внести платеж вместо него.

Спустя три месяца банк принимает решение о дальнейшей судьбе вашего дела. Существует два варианта разбирательств с долгами, которые не погашаются. Первый — обращение в суд, второй — передача дела коллекторам. Коллекторные агентства подключают в том случае, если у должника нет серьезного имущество, которое можно продать на торгах. Такой долг является сложным для взыскания, поэтому продается коллекторам.

Если же заемщик имеет авто или недвижимость, банку выгоднее не отдавать такой долг коллекторной компании и продолжить судебное разбирательство. Доход, полученный после реализации имущества, может покрыть все долговые обязательства.

Когда заемщики не платят взносы по кредитам, суд имеет право принудительно взыскать оставшуюся сумму. И здесь не имеет значения, когда клиент брал заем, для каких целей и почему не смог выплатить. Судебные разбирательства могут длиться несколько недель, полгода, год. Но при решении о взыскании платить все равно придется. Если суд вынес решение, исполнительные бумаги передаются приставам, которые будут проводить взыскание. И никакой бывший поручитель помочь не сможет.

Когда кредитная организация согласует выделение денежных средств, заемщик подписывает договор кредитования, в котором указаны сроки, суммы и последствия уклонения от обязательств. Договор с банком подразумевает, что клиент обязан действовать по закону и согласно пунктам подписанного соглашения. Если платить нечем, человек вынужден иди на нарушение правил кредитования с применением штрафных санкций в отношении должника. В России, как и во всем мире, действуют одинаковые принципы несения обязательств перед кредитором – они должны быть погашены в любом случае, и только в исключительных случаях происходит списание задолженности.

Другое дело, что долг можно возвращать по-разному, и необязательно из собственного кармана. Чтобы разобраться в непростой ситуации, потребуется изучить различные схемы, применяемые при урегулировании финансовых задолженностей – от мирных договоренностей с банком до судебных разбирательств и последующего пересмотра условий взыскания долга.

Платить долг банку придется в любом случае, даже если неуплата кредитной задолженности вызвана смертью заемщика или его инвалидностью и полной утратой трудоспособности. Зная рычаги регулирования финансовых обязательств, задолжавший банку клиент сможет пересмотреть условия погашения с учетом изменившегося положения.

Многие, не в силах справиться с кредитной нагрузкой, опасаются преследования со стороны банка вплоть до физического воздействия. Такие опасения явно преувеличены и не имеют под собой оснований, но общения с коллекторами или судебными приставами избежать удастся только в том случае, если должник сам выйдет на связь с банком и в мирном порядке согласует условия погашения долга.

Как поручителю не платить по кредиту

Если уговоры и требования не приносят результата, финансовые организации согласно нормам Гражданского Кодекса, могут передать или продать долг коллекторскому агентству по договору цессии. Несмотря на то, что все действия коллекторов строго регламентированы законом № 230-ФЗ (21.06.2016 г.), мелкие агентства-однодневки пытаются вернуть деньги всеми способами, даже не законными. Они прибегают:

к ночным звонкам, посещениям;
высказыванию явных угроз, запугиваниям;
порче имущества;
размещению компрометирующих постов в социальных сетях.

Многие наши клиенты задают вопрос: «Я не плачу кредит, что будет, если придут коллекторы?». В этой ситуации нужно действовать хладнокровно и не показывать испуг. Если это звонки с угрозами — установите специальное приложение, которое поможет сделать запись звонка. Посещение среди ночи также зафиксируйте на камеру, но не открывайте дверь. Собрав доказательную базу, пишите заявление в полицию на основании нарушения норм Федерального Закона № 230.

Если коллекторское агентство крупное и дорожит репутацией, тогда должнику будут предложены несколько пути решения проблемы: реструктуризация долга, изменение графика платежа, уменьшение процентов, сокращение суммы долга и другие лояльные схемы.

Если заемщик не идет на контакт и не пытается урегулировать вопрос о погашении долга, банк подает исковое заявление в Мировой Суд. Такие заседания могут проходить без обвиняемого и чаще всего судья принимает положительное решение в пользу истца. Если должник не согласен с постановлением, нужно обжаловать приговор.

На следующем этапе банковские юристы подадут иск в Районный Суд. Разбирательство на этом уровне может затянуться на несколько месяцев. Если должник соберет официальные документы, доказывающие невозможность погашения кредита, то судья может уменьшить общую сумму займа или обязать выплатить тело долга, без погашения части процентов.

Если банк подал повторное исковое заявление, должник должен:

посещать все судебные заседания (в противном случае суд может назначить наказание за неуважение к суду);
подготовить документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния (справка о заработной плате, копия трудовой книжки с записью об увольнении, медицинские справки о состоянии здоровья, если финансы уходят на лечение);
проконсультироваться с адвокатом и подготовить встречное исковое заявление с требованием пересчета процентов, отмены штрафов, пени.

Можно ли не платить микрозаймы и избежать судебного разбирательства? По факту такая ситуация возможна, поскольку любой судебный процесс влечет за собой издержки. Банки самостоятельно определяют рентабельность подачи иска. Для мелких кредитов до 50 000 такие действия нецелесообразны. В таких случаях выгоднее ждать, когда у должника улучшится финансовая ситуация и он сможет выплатить займ.

В зависимости от сроков уклонения от погашения займа банки предпринимают следующие действия:

От 10 до 90 дней. Банк присылает СМС-уведомление о том, что появилась задолженность по текущим долговым обязательствам. Если кредитуемый не реагирует, то банковские работники будут пытаться связаться любыми способами: звонки на мобильный, домашний, рабочий телефон, письма на электронную почту.
От 90 до 120 дней. Если должник не выходит на связь и не предпринимает никаких действий по урегулированию проблемы, банк имеет право разорвать кредитный договор в одностороннем порядке. На основании Гражданского Кодекса РФ кредитор направляет уведомление о прекращении действия договора с требованием досрочного погашения основной суммы долга и процентов.
Более 120 дней. Кредиторы подают исковое заявление на взыскание долгов. На практике такие дела практически всегда решаются в пользу банков. Суд выдает исполнительный лист и взысканием занимаются судебные приставы, на этом этапе арестовывают все имущество и счета должника. Ограничивается передвижение — выезд за границу в отпуск или командировку невозможен.

Параллельно с этими действиями банки требуют уплаты долга с поручителей, созаемщиков. Если у кредитуемого есть депозитный или зарплатный счет в том же банковском учреждении, в котором он оформил займ, банкиры имеют право проводить безакцептное списание средств в счет погашения задолженности. Это возможно, если расчетный счет или карта указаны в кредитном договоре.

Даже в самые смутные исторические времена должников не принято было убивать. И вовсе не из соображений гуманности или милосердия. Причина банальна — с покойника невозможно взыскать долг. Методы запугивания за невозврат кредитов, конечно, всегда были изощренными и поражали воображение даже самых искушенных инквизиторов. На деле же обходились тяжкими телесными повреждениями, похищениями и пытками в тюрьмах и долговых ямах.

Закон Древнего Рима, например, разрешал кредиторам разорвать должника на части. Но правом этим никто никогда не пользовался: выгоднее было продать должника в рабство. В Древнем Египте в заложники брали мертвецов — родственников банкрота. Он не мог похоронить их, пока не был выплачен долг. Сомнительный метод давления на должника по современным меркам.

Но и загонять должника в угол — «дожимать» — было небезопасно, ведь отчаявшийся человек способен на многое, вплоть до убийства. Одна из легенд гласит, что так был казнен древлянами князь Игорь в 945 году за то, что собирался дважды собрать с них дань. Жертву привязали за ноги к двум наклоненным деревьям и резко их отпустили.

Тысячелетний опыт взыскания долгов учтён в современном законодательстве. Ни смерть, ни бессмысленное сидение банкрота в тюрьме богаче никого не сделают. Поэтому сегодня кредитору необходимо, чтобы должник был в тонусе, но на свободе и зарабатывал деньги. И вернул долг с процентами.

Ограничение свободы должника предполагает, что он проживает у себя дома. Но при этом он ограничен в передвижении вне дома. Ограничение также содержит запрет на посещение каких-то мест в населенном пункте, на выезд из него. Вводится запрет на смену места жительства, работы и/или учебы без специального согласия на то соответствующих органов.

Отбывание наказания в специализированном учреждении

С отбыванием наказания в местах, как говорит народная молва «не столь отдаленных», связаны:

Арест. Он предполагает изоляционное ограничение общего режима в тюрьме на срок до шести месяцев.
Лишение свободы. Осужденный направляется для отбывания наказания в колонию, лечебно-исправительное учреждение или в тюрьму. Лишение свободы устанавливается на срок от двух месяцев до двадцати лет. По совокупности приговоров этот срок может быть увеличен.

ВАЖНО. Тюрьма от колонии отличается в ограничении свободы внутри исправительного учреждения и более жесткими рамками режима и быта. Передвижение заключенных в тюрьме сведено к минимуму, и единственное легальное развлечение там — встречи с адвокатом.

Что грозит человеку, если перестать платить кредит

Статья 176 УК РФ вообще не применяется для физлица. Ответственность по статье 176 УК РФ наступает при следующих обстоятельствах:

кредит был оформлен на ИП или юрлицо;
ущерб от невыплаченного долга 2 250 000 рублей;
подделка документов при оформлении кредита.

То есть, чтобы попасть под уголовное преследование по этой статье, нужно ввести в заблуждение банк и получить незаконно кредит в качестве ИП или юридического лица. Применение этой статьи — головная боль руководителей и главных бухгалтеров — должностных и материально ответственных лиц. Или ИП, которые предоставляли кредитору заведомо поддельные документы и имеют долг свыше 2,25 млн. рублей.

Наказание:

штраф до 200 тыс. рублей (или в размере заработной платы или иного дохода за полтора года);
обязательные работы до 480 часов;
принудительные работы до 5 лет;
арест до шести месяцев;
лишение свободы до 5 лет.

Если незаконный кредит предприниматель брал не в частном банке, а получил у государства целевой кредит и использовал его не по прямому назначению, то наказания усилены повышенной суммой штрафа и более длительными сроками применяемых мер.

Эта история вообще не про потребительские кредиты, автокредиты или ипотеку. Статья 177 УК РФ изначально предполагает злостность уклонения «руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта».

При этом «кредиторскую задолженность» можно получить из любых видов гражданских договоров, предусмотренных ГК РФ. Это может быть, например, договор купли-продажи, кредита, подряда или оказания услуг.

С момента появления в законе норм о банкротстве физических лиц в 2015 году, при невыплате кредита предусмотрена административная ответственность, если:

общая сумма долгов более 500 тысяч рублей;
имеются просрочки, которые невозможно оплатить;
должник не обратились в суд с заявлением о банкротстве.

То есть, закон прямо указывает на то, что решать проблему неподъемных долгов гражданин не только имеет право, но при определенных ситуациях обязан — через процедуру банкротства. Неспособность исполнять долговые обязательства ввиду отсутствия средств закон о банкротстве не квалифицирует как преступление.

Нарушением норм административного кодекса при данных обстоятельствах является лишь тот факт, что при всех показаниях к банкротству, гражданин не предпринял никаких мер. Какие последствия для должника могут возникнуть в данном случае?

Это зависит от ряда факторов. Оспорить в порядке ст. 61.2 и 61.3 Закона о несостоятельности (банкротства) можно не любые сделки. Объем доказательств недействительности сделок зависит от того, в какой срок до начала банкротства заключен договор или уплачены денежные средства.

Если должник досрочно погасит заём в течение месяца до возбуждения дела о банкротстве, хотя у него имеются другие просроченные долги по другим договорам, возникшие раньше, то при оспаривании сделки достаточно доказать, что она совершена с предпочтением. Но если должник сделает то же самое в течение шести месяцев, то необходимо подтвердить осведомленность займодавца о недостаточности имущества должника и о наличии неоплаченных долгов.

Если гражданин продаст ценное имущество по цене, гораздо ниже рыночной в течение года до принятия судом заявления о банкротстве, то для признания договора недействительным, достаточно доказать заниженную стоимость или то, что покупатель не мог иметь таких денежных средств и не передавал их продавцу.